Un travailleur non salarié (TNS) ne profite d'aucune couverture d'entreprise. En arrêt de travail, un artisan touche au plus 65,84 € par jour de la Sécurité sociale en 2026. Plusieurs contrats peuvent compenser cette perte de revenus : la prévoyance, la mutuelle santé, la RC Pro et l'épargne retraite. Ils complètent votre assurance professionnelle et restent en grande partie déductibles grâce à la loi Madelin (hors auto-entrepreneur).
Points clés sur l’assurance TNS :
- La prévoyance TNS passe en premier : elle remplace vos revenus en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès.
- En 2026, la Sécurité sociale verse au plus 65,84 € par jour d'arrêt à un artisan ou un commerçant, après 3 jours de carence.
- Un TNS n'a ni assurance chômage ni couverture accident du travail, sauf contrat volontaire.
- La mutuelle TNS couvre les frais de santé du quotidien : comptez 30 € à 200 € par mois selon l'âge et la famille.
- La loi Madelin rend vos cotisations santé et prévoyance déductibles jusqu'à 11 534 € en 2026, hors micro-entrepreneurs.
L'assurance santé adaptée à votre profil : mutuelle Avocat - Mutuelle Infirmier - mutuelle Architecte - mutuelle Assistante Maternelle - mutuelle Artisan commerçant - mutuelle Agricole - mutuelle Taxi
Quelles assurances TNS souscrire pour protéger vos revenus ?
Une assurance TNS n'est pas un contrat unique. Vous assemblez plusieurs garanties selon votre métier, votre statut fiscal et votre famille. Le tableau ci-dessous résume le rôle de chacune.
| Contrat | Risque couvert | Obligatoire ? | Cotisations déductibles ? |
|---|---|---|---|
| Prévoyance TNS | Arrêt de travail, invalidité, décès | Non, mais prioritaire | Oui, loi Madelin |
| Mutuelle santé TNS | Frais de santé du quotidien | Non | Oui, loi Madelin |
| RC Pro | Dommages causés à un client ou un tiers | Oui pour les professions réglementées | Oui, en charge professionnelle |
| Multirisque professionnelle | Locaux, matériel, perte d'exploitation | Non, parfois exigée par le bailleur | Oui, en charge professionnelle |
| PER (ex-Madelin retraite) | Baisse de revenus à la retraite | Non | Oui, plafond épargne retraite |
| Assurance perte d'activité | Fermeture involontaire de l'entreprise | Non | Oui, plafond spécifique |
La prévoyance TNS : remplacer vos revenus en cas de coup dur
La prévoyance TNS est le contrat le plus important pour un indépendant. Elle vous verse des indemnités journalières pendant un arrêt de travail (en complément de ceux de la Sécurité sociale). Elle prévoit aussi une rente en cas d’invalidité et un capital en cas de décès. Sans elle, un arrêt de plusieurs mois peut mettre votre activité en péril.
Ne confondez pas mutuelle et contrat de prévoyance. La mutuelle rembourse vos soins. La prévoyance protège vos revenus et votre famille quand vous ne pouvez plus travailler.
Les garanties d’une prévoyance TNS en détail
Un bon contrat combine plusieurs garanties, à choisir selon votre activité et votre famille :
- Les indemnités journalières : une somme versée par jour d’arrêt, après une franchise de 3, 7, 15, 30, 60 ou 90 jours. Plus vous choisissez un seuil de franchise court, plus otre cotisation est élevée.
En cas d'hospitalisation, le seuil de franchise est généralement effacé.
- La garantie invalidité : elle verse une rente mensuelle, en général à partir de 33 % ou 66 % d’invalidité.
- La garantie décès : elle verse un capital ou une rente à vos proches. Vous pouvez y ajouter une rente pour votre conjoint et une rente éducation pour vos enfants.
- La garantie frais généraux : elle paie vos charges fixes pendant votre arrêt (loyer, leasing, salaires). Elle devient indispensable si vous avez un local ou des salariés.
- L’exonération des cotisations : vous ne payez plus votre contrat pendant un long arrêt, et votre couverture continue.
Barème croisière vs barème professionnel : quelle différence ?
L'assureur mesure votre invalidité selon un barème.
- Le barème croisé combine votre taux d'invalidité physique et votre taux d'incapacité à exercer ;
- Le barème professionnel regarde seulement votre capacité à exercer votre métier.
Pour un chirurgien, un kiné ou un artisan du BTP, l'écart est net. Une blessure à la main peut peser peu dans un barème croisé et vous empêcher pourtant de travailler. Choisissez le barème professionnel, même si la cotisation monte un peu.
Quel délai de franchise choisir ?
Le délai de franchise correspond au nombre de jours d’arrêt avant le déclenchement des indemnités. Il impacte fortement votre cotisation :
- Franchise 3 jours : idéale pour les TNS sans trésorerie de précaution, mais cotisation élevée (+30 % à 50 %).
- Franchise 15 à 30 jours : meilleur compromis pour la plupart des indépendants disposant d’une réserve de quelques semaines.
- Franchise 90 jours : cotisation réduite, mais nécessite une épargne de précaution équivalente à 3 mois de revenus.
La mutuelle santé TNS : réduire vos frais de santé
Depuis la suppression du RSI, tous les indépendants relèvent du régime général. La Sécurité sociale rembourse donc vos soins aux mêmes taux qu’un salarié. En revanche, aucun employeur ne finance de mutuelle collective : vous la choisissez et la payez seul.
La mutuelle TNS complète les remboursements de la Sécurité sociale en dentaire, optique, hospitalisation et dépassements d’honoraires. Vous pouvez y ajouter vos ayants droit : votre conjoint et vos enfants. L’ajout de proches augmente toutefois la cotisation.
Les contrats pensés pour les indépendants proposent souvent des garanties renforcées, comme une mutuelle TNS haut de gamme, avec :
- la prise en charge des dépassements d’honoraires chez les spécialistes ;
- des renforts sur les soins dentaires et optiques ;
- des forfaits prévention pour les médecines douces et les soins non remboursés ;
- des services pratiques : téléconsultation, conseiller dédié, application mobile ;
- des remboursements rapides.
"La mutuelle rembourse les dépenses de santé courantes ou coûteuses, tandis que la prévoyance intervient en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, en versant des indemnités ou un capital. Pour un indépendant dont les revenus dépendent directement de son activité, l’absence de prévoyance peut fragiliser l’équilibre financier en cas d’interruption d’activité, même si les soins sont bien remboursés."
Si vos revenus sont modestes, vérifiez votre éligibilité à la Complémentaire santé solidaire (CSS). Elle est gratuite ou coûte moins de 1 € par jour selon vos ressources et votre âge.
Vous pouvez changer de contrat après un an grâce à la résiliation infra-annuelle. Les démarches sont détaillées dans notre guide sur la résiliation de la mutuelle TNS.
La responsabilité civile professionnelle
La RC professionnelle couvre les dommages causés à un client, un fournisseur ou un tiers pendant votre activité. Elle intervient en cas d’erreur de conseil, de faute ou de dommage matériel ou corporel.
Elle est obligatoire pour les professions réglementées : avocats, médecins, experts-comptables, agents immobiliers. Dans le BTP, la garantie décennale joue ce rôle. Pour les autres indépendants, elle reste fortement recommandée : une mise en cause peut coûter plusieurs dizaines de milliers d’euros.
La multirisque professionnelle
La multirisque professionnelle protège vos locaux, votre matériel, vos stocks et vos données. Elle couvre l’incendie, le dégât des eaux, le vol, le vandalisme et les catastrophes naturelles.
Elle inclut souvent une garantie perte d’exploitation. Celle-ci compense la baisse de chiffre d’affaires après un sinistre grave. Elle devient indispensable dès que vous avez un local, un atelier ou du matériel coûteux.
La retraite Madelin et le PER TNS
La retraite des TNS repose sur un régime de base souvent faible. Pour compléter votre future pension, vous pouvez ouvrir un PER TNS, qui a remplacé les contrats Madelin retraite. Vos versements sont déductibles de votre revenu imposable. À la retraite, vous récupérez l’épargne en rente ou en capital.
Chômage : protéger aussi votre entreprise
Un TNS ne cotise pas à l’assurance chômage. En cas de cessation d'activité, un indépendant dispose de trois solutions :
- L’assurance perte d’activité (comme la GSC) vous verse un revenu si votre entreprise ferme contre votre volonté.
- L’assurance homme clé indemnise la société si son dirigeant s’arrête. Elle finance un remplaçant et compense la perte de chiffre d’affaires.
- La RC des dirigeants protège le patrimoine personnel d’un gérant de société mis en cause pour une faute de gestion.
Le cas de l’auto-entrepreneur
L’assurance pour auto-entrepreneur suit la même logique que pour les autres TNS. La grande différence c'est que les micro-entrepreneurs ne profitent pas de la déduction Madelin. Leurs cotisations restent entièrement à leur charge. Choisir un contrat au juste prix compte donc encore plus.
Que verse la Sécurité sociale à un travailleur indépendant en 2026 ?
La Sécurité sociale des indépendants (SSI) couvre les grands risques, mais avec des plafonds plutôt bas. Un artisan ou un commerçant doit justifier de 12 mois d’affiliation pour toucher des indemnités journalières.
| Risque | Montant versé par le régime obligatoire en 2026 |
|---|---|
| Arrêt maladie (artisan, commerçant) | 65,84 € par jour au maximum, dès le 4e jour, 360 jours sur 3 ans |
| Arrêt maladie (profession libérale CNAVPL) | 197,51 € par jour au maximum, du 4e au 90e jour |
| Invalidité totale | 2 002,50 € par mois au maximum (50 % du revenu moyen, plafonné) |
| Décès (artisan, commerçant) | Capital de 9 612 € pour vos proches |
| Accident du travail | Aucune couverture spécifique, sauf assurance volontaire AT/MP |
| Perte d’activité | ATI de 19,73 € à 26,30 € par jour pendant 6 mois, sous conditions |
L’indemnité journalière vaut 1/730e de votre revenu moyen des 3 dernières années. Le plafond suit le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), fixé à 48 060 € en 2026 (réévalué chaque année). Au-delà de ce revenu, chaque euro gagné en plus n’augmente plus vos indemnités.
Arrêt de travail : la Sécurité sociale couvre moins de la moitié du revenu d'un TNS
Exemple : un indépendant qui gagne 50 000 € par an s'arrête un mois en 2026. La Sécurité sociale lui verse 47 % de son revenu habituel.
Conseil
Visez des indemnités qui couvrent au moins 70 % de votre revenu net. Ajoutez la garantie frais généraux si vous payez un loyer professionnel ou un salarié.
Combien coûte une assurance TNS ?
Le prix d’une assurance TNS dépend surtout de votre âge, de votre métier et du niveau d’indemnités choisi. La prévoyance pèse souvent plus lourd que la mutuelle.
Prix moyen d’une mutuelle pour indépendant en 2026
Le tarif d’une mutuelle TNS varie selon votre âge, votre région, votre niveau de garanties et le nombre de personnes couvertes. D’après nos données, une mutuelle pour travailleur indépendant coûte en moyenne 97 € par mois en 2026. Le tableau ci-dessous donne les fourchettes par profil.
| Profil | Tarif mensuel |
|---|---|
| Jeune TNS (moins de 30 ans) | 30 à 50 € |
| TNS de 30 à 50 ans | 35 à 70 € |
| TNS de plus de 50 ans | 80 à 120 € |
| Famille (2 adultes + enfants) | 130 à 200 € |
Un contrat éligible à la loi Madelin réduit ce coût réel, car vous déduisez les cotisations de votre revenu imposable.
Conseils pour payer moins cher sa mutuelle TNS
Plusieurs pistes permettent de réduire le prix de votre mutuelle d’indépendant :
- ne payez pas pour des garanties que vous n’utiliserez pas ;
- comparez les offres : notre comparateur affiche gratuitement les contrats les moins chers pour votre profil ;
- consultez les professionnels de santé du réseau partenaire de votre mutuelle pour profiter de tarifs réduits ;
- profitez de la déduction Madelin pour réduire le coût réel de vos cotisations.
Loi Madelin : déduire vos cotisations, déclarer vos prestations
La loi Madelin allège le coût de votre protection sociale : vos cotisations baissent votre revenu imposable. En contrepartie, les prestations versées deviennent imposables.
Qui peut déduire ses cotisations ?
La loi Madelin concerne les TNS imposés au réel en BIC, BNC ou BA. Elle vise les artisans, commerçants, professions libérales et gérants majoritaires de SARL ou d’EURL. Le conjoint collaborateur peut en profiter si le contrat le prévoit.
Les micro-entrepreneurs en sont exclus. Leur abattement forfaitaire couvre déjà leurs charges : leurs cotisations restent donc entièrement à leur charge.
Quel plafond de déduction en 2026 ?
Vos cotisations santé et prévoyance se déduisent dans la limite de 3,75 % de votre revenu professionnel, plus 7 % du PASS. Le total reste plafonné à 3 % de 8 PASS. En 2026, la déduction se situe donc entre 3 364 € et 11 534 € par an.
Deux conditions s’appliquent : un contrat éligible Madelin et des cotisations sociales à jour. La RC professionnelle et la multirisque se déduisent à part, comme des charges professionnelles.
"La déductibilité Madelin permet de réduire l’assiette imposable, mais elle n’annule pas le coût réel de la cotisation. Le bénéfice dépend du niveau de revenu et du taux marginal d’imposition. Une simulation comptable peut aider à évaluer l’économie fiscale réelle et à ajuster le niveau de garantie en cohérence avec la capacité contributive de l’indépendant."
Comment sont imposées les prestations ?
Le traitement fiscal change selon la garantie qui vous indemnise.
- Indemnités journalières Madelin : elles s’ajoutent à vos revenus professionnels (BIC, BNC ou BA) et supportent les cotisations sociales.
- Rentes d’invalidité Madelin : elles suivent le régime des pensions et rentes viagères à titre gratuit.
- Capital décès Madelin : vos bénéficiaires ne paient pas d’impôt sur le revenu. Des droits de succession peuvent s’appliquer au-delà de 152 500 € par bénéficiaire.
- Contrat non-Madelin : les prestations échappent en général à l’impôt sur le revenu, mais vous ne déduisez pas les cotisations.
Cette différence explique l’intérêt de combiner deux contrats. Le contrat Madelin allège l’impôt sur des cotisations élevées. Le contrat non-Madelin garantit un capital non imposé à la sortie.
Pour aller plus loin, retrouvez le détail de la fiscalité des TNS.
Comment choisir la meilleure assurance TNS ?
Commencez par la prévoyance, puis la mutuelle, puis les contrats liés à votre activité. Comparez ensuite les garanties ligne à ligne, pas seulement le prix.
Définir vos besoins avant de comparer
Un contrat sur mesure colle à votre métier et à votre budget. Avant de comparer la meilleure mutuelle ou la meilleure prévoyance, listez :
- les postes de santé prioritaires : un artisan du bâtiment renforce l’hospitalisation, un graphiste freelance privilégie l’optique ;
- les garanties inutiles pour vous, par exemple les médecines douces si vous n’y avez pas recours ;
- les proches à couvrir ;
- les services utiles : réseau de soins partenaires, téléconsultation, application mobile ;
- la souplesse du contrat : garanties modulables, remboursements rapides, gestion simple.
Comparer le prix et les remboursements
Ne payez pas des garanties superflues. À l’inverse, ne rognez pas sur votre couverture si votre santé est fragile. Vérifiez les niveaux de remboursement sur les soins coûteux, comme les prothèses dentaires ou les lunettes.
Bon à savoir
Une cotisation basse peut cacher des garanties trop faibles. Vos frais restent alors à votre charge. Le tarif de votre complémentaire santé doit rester cohérent avec le niveau de remboursement.
Vérifier les délais de carence et les exclusions
Avant de signer, regardez les délais de carence. Un contrat peut attendre 3 à 6 mois avant de rembourser des implants ou de l’orthodontie.
Lisez aussi les exclusions de garanties. En prévoyance, un questionnaire médical strict peut exclure une maladie déjà connue. Vérifiez la liste avant de signer, pas après un sinistre.
Les meilleurs assureurs TNS
Réassurez-moi compare les offres de partenaires spécialisés dans la protection des indépendants. Ils couvrent la mutuelle santé, la prévoyance ou les deux. Pour une vue complète du marché, consultez notre annuaire des assureurs TNS.
| Assureur partenaire | Contrats TNS proposés | Type de couverture |
|---|---|---|
| Apivia | Vitamin’ | Mutuelle santé TNS |
| Magnolia | Zen Care | Mutuelle santé TNS |
| Heomi (ex-Selfassurance) | Insuractif | Mutuelle santé TNS |
| Néoliane | Plénitude, Generali Plénitude, Altosanté, Energik, Energik BE, Energik BE+, Plus | Mutuelle santé TNS |
| Mutuelle du Soleil | Tini | Mutuelle santé TNS |
| Ilona | Kiwi | Mutuelle santé TNS |
| Mercer | Synergie TNS, TNS Active | Prévoyance et santé TNS |
Cette sélection réunit des mutuelles éligibles à la loi Madelin et des contrats de prévoyance TNS. Garanties, plafonds et tarifs varient selon votre âge, votre métier et votre niveau de couverture. Notre comparateur vous envoie plusieurs devis gratuits en moins de 2 minutes, sans engagement.
Les 5 erreurs à éviter
Beaucoup d’indépendants découvrent trop tard qu’ils sont mal couverts. C'est pourquoi nous vous listons les pièges les plus fréquents.
- Sous-estimer la prévoyance. Avec les seules indemnités de la Sécurité sociale, vous perdez une grande partie de vos revenus en cas d’arrêt long. Visez au moins 70 % de votre revenu net.
- Choisir un barème croisé par défaut. Dans le BTP, la santé ou la restauration, seul le barème professionnel vous indemnise si une invalidité vous empêche d’exercer votre métier.
- Négliger les exclusions médicales. Une maladie déjà connue peut être exclue. Lisez la liste avant de signer.
- Choisir Madelin sans regarder sa tranche d’imposition. La déduction rapporte d’autant plus que votre taux marginal est élevé. À 11 %, le gain reste faible, alors que les prestations seront imposées.
- Oublier la garantie frais généraux. Un local, un véhicule en leasing ou un salarié génèrent des charges, même à l’arrêt. Cette garantie les prend en charge.
FAQ - Assurance TNS
Peut-on récupérer l’argent d’une prévoyance TNS ?
Non, une prévoyance n’est pas un produit d’épargne. Sans sinistre, les cotisations restent acquises à l’assureur, comme pour une assurance auto. Pour vous constituer un capital, ouvrez un PER ou une assurance vie.
Qu’est-ce que l’assurance maintien de salaire pour un TNS ?
C’est la garantie indemnités journalières d’un contrat de prévoyance. Elle vous verse une somme par jour d’arrêt, après la franchise choisie. Elle complète les indemnités de la Sécurité sociale, plafonnées à 65,84 € par jour pour un artisan en 2026.
Un président de SASU est-il un TNS ?
Non, le président de SASU est assimilé salarié et relève du régime général. Il touche les mêmes indemnités qu’un salarié, mais pas d’allocation chômage. Le gérant majoritaire de SARL ou d’EURL reste, lui, un TNS.
1 commentaire
Prévoyance indemnité journalière pour hospitalisation
Bonjour,
En tant que TNS, vous bénéficiez d’une couverture de base via la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI). Cependant, cette couverture peut s’avérer insuffisante pour compenser intégralement la perte de revenus en cas d’arrêt de travail dû à une hospitalisation.
Pour pallier cette insuffisance, il est recommandé de souscrire à un contrat de prévoyance spécifique. Ce type de contrat vous permet de percevoir des indemnités journalières complémentaires, adaptées à vos besoins et à votre situation professionnelle.
Pour vous aider à choisir la solution la plus adaptée, nous vous invitons à consulter notre guide dédié aux Travailleurs Non Salariés, qui détaille les différentes options disponibles et leurs avantages : Guide des Travailleurs Non Salariés
Bonne journée à vous.