Quelles sont les meilleures mutuelles santé en 2020 ?

Mis à jour le 16 juillet 2020 par Antoine Fruchard 
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Nous avons passé des centaines d’heures à étudier l’ensemble des mutuelles, à lire toutes les conditions générales, les différents niveaux de remboursement, la part prise en charge par la Sécurité sociale, les garanties à privilégier, les délais de carence et les grilles tarifaires. En résulte ce classement exclusif des meilleures mutuelles de France. Vous trouverez également, plus bas dans cette page, un outil de calcul des remboursements de santé pour chaque formule.

Comment définir ses besoins de mutuelle santé ?

Pour choisir le contrat de mutuelle qui sera le plus adapté pour vous, il faut connaître vos besoins en santé, notamment en optique, dentaire et hospitalisation. Ces 3 postes sont très mal remboursés par la Sécurité sociale. Vous devez donc définir vos besoins réels ainsi que ceux de votre famille si vous souhaitez un contrat qui couvre les membres de votre foyer. Ainsi, souhaitez-vous une mutuelle santé uniquement en cas de coups durs ? Ou une mutuelle qui vous accompagne dans toutes vos dépenses de santé ?

Pour déterminer plus précisément encore vos besoins de santé, vous pouvez aussi vous baser sur votre profil : vos habitudes, votre historique familial, vos antécédents médicaux, etc. Enfin, faites un état des lieux des garanties que vous avez déjà, notamment par votre mutuelle collective si vous êtes salarié. Connaître les manques vous permettra d’orienter votre recherche et de choisir le meilleur contrat, pleinement adapté à votre situation et à vos attentes.

Une fois vos besoins clairement établis, vous pouvez faire appel à un courtier d’assurance en ligne indépendant, comme Réassurez-moi. En remplissant quelques informations sur vous et vos attentes, notre outil de comparaison étudie à votre place les meilleures offres de mutuelle du marché et ce, de façon totalement gratuite. Vous obtiendrez ensuite des devis et n’aurez qu’à choisir celui qui vous convient le mieux.

Bien évaluer votre niveau de couverture santé avant de souscrire

Il est important d’évaluer chaque garantie proposée dans le contrat que vous vous apprêtez à souscrire. Certains postes de remboursement vous seront réellement utiles et nécessaires, tandis que d’autres n’auront pas la priorité : avez vous des besoins dentaires ? Vous devrez trouver la meilleure mutuelle sur le poste orthodontie, par exemple. Vous souhaitez des enfants ? Assurez-vous que les garanties proposées par votre mutuelle couvre aussi bien les examens de grossesse que vos souhaits en matière de confort (chambre individuelle par exemple).

Estimer ce que la Sécurité sociale ne prend pas en charge pourra vous aider à vous décider pour certaines garanties. Nous vous conseillons de regarder les remboursements d’une hospitalisation, de la médecine générale, de l’optique et des soins dentaires. Plus ces remboursements sont importants (en pourcentage et en euros), plus le niveau de protection est complet.

Privilégier un contrat transparent sur les remboursements

Pour trouver le meilleur contrat de complémentaire santé, il faut que vous soyez attentif aux prestations et aux remboursements. Certains professionnels de l’assurance expriment le niveau de remboursement de différentes façons :

  • avec un montant forfaitaire : 50 ou 200 € remboursés par an par exemple.

Il faut faire attention, car lorsque la base de remboursement de la Sécurité sociale est très faible (notamment pour les prothèses dentaires et les lunettes), un pourcentage élevé peut en réalité correspondre à un remboursement plutôt faible. Par ailleurs, comme pour toute assurance, nous vous invitons à vérifier :

  1. les délais de remboursements ;
  2. la présence du tiers-payant ;
  3. les montants des franchises ;
  4. les délais de carence (préférez un contrat de mutuelle santé sans délai de carence) ;
  5. les exclusions de garanties ;
  6. les coûts des cotisations.

Pour calculer vos remboursements de santé facilement, nous avons élaboré pour vous cet outil de calcul en ligne et gratuit :

simulateur remboursement sante 1

Comment obtenir des devis de mutuelle santé ?

Demander des devis vous permettra de comparer les offres du marché : il est important d’étudier différentes possibilités avant d’en choisir une, comme lorsque vous choisissez un hôtel ou un nouvel ordinateur ! Plusieurs professionnels en assurance peuvent être sollicités pour obtenir des devis de complémentaires santé.

Les assureurs, parmi lesquels nous pouvons distinguer les contrats de :

  • mutuelles de santé (MGEN, Mutuelle Générale…) ;
  • mutuelles d’assurance (MAIF, MAAF, Matmut…) ;
  • institutions de prévoyance (Humanis, AG2R-La Mondiale, Malakoff-Mederic…) ;
  • compagnies d’assurance (Axa, Allianz, Generali…).

Les différences entre ces divers organismes sont nombreuses : modes de gouvernance, but lucratif ou non, spécialisation… Ils proposent presque tous l’obtention de devis via leur site internet, par téléphone, mail ou en agence. Il est donc simple d’obtenir un devis auprès d’eux, cependant, les contacter un à un peut s’avérer très chronophage. C’est pourquoi nous vous recommandons l’aide d’un courtier :

  • les courtiers, qui sont des intermédiaires en assurance : ils prospectent le marché pour vous proposer les contrats au meilleur rapport qualité / prix, correspondant à votre situation et à vos attentes. Autre avantage : ils négocient de meilleurs tarifs pour vous. Seul bémol, au moment de la souscription, vous serez facturé pour le service fourni ;
  • les courtiers en ligne : passer par cet intermédiaire vous fera gagner du temps puisqu’un algorithme vous ressortira les contrats répondant à vos besoins et à votre profil en quelques secondes. Vous n’avez pas besoin de vous déplacer, ou de naviguer sur des dizaines de sites pour obtenir des devis et les comparer en quelques minutes. De plus, la plupart du temps, les courtiers en ligne, comme Réassurez-moi, sont gratuits pour le consommateur, car ce sont les assurances qui les rémunèrent !

Comment souscrire la meilleure mutuelle santé ?

Après avoir obtenu des devis de divers organismes et comparé les offres, vous vous êtes arrêté sur un contrat. La question est maintenant : comment y souscrire ? La procédure varie légèrement selon les compagnies d’assurance et les mutuelles. Il y a quelques années, un formulaire de santé était quasi systématiquement demandé par les sociétés d’assurance pour souscrire une complémentaire santé.

Ce questionnaire de santé a pour objectif d’évaluer le risque que vous représentez et pourra donner lieu à une surprime, voire à un refus d’être couvert des conséquences d’une maladie antérieure.

Ce n’est aujourd’hui le cas que pour les contrats aux garanties plus complètes, entendez pour les contrats « hauts de gamme ». Nous vous invitons à y répondre avec la plus grande franchise afin d’éviter d’être accusé de fraude à l’assurance : une fausse information et l’omission d’une information, que ce soit intentionnel ou non, peuvent mener à des sanctions administratives et pénales, selon la gravité (amende, prison, déchéance de garantie, résiliation du contrat…). Les mutuelles n’ont quant à elles jamais demandé de tel document pour une souscription. La pratique tend donc à disparaitre totalement.

Il vous sera cependant demandé de fournir :

  • vos nom, prénom, adresse, date et lieu de naissance et ceux de vos ayants droit de mutuelle ;
  • votre numéro de Sécurité sociale et le régime dont vous dépendez ;
  • un RIB ;
  • une attestation de radiation en cas de résiliation de mutuelle.

Lorsque vous souscrivez, vous devrez en principe régler le 1er mois de cotisation. Votre contrat prendra effet immédiatement (ou non, en fonction des délais de carence appliqués). Certains assureurs limitent l’âge de l’adhésion à 65 ou 70 ans, d’autres prévoient des contrats de mutuelle santé sénior. Passer par un comparateur en ligne lors de la recherche de la meilleure mutuelle senior (par exemple) vous permettra de ne recevoir que des offres correspondant à votre âge.

Quel est le prix de la meilleure mutuelle santé ?

Depuis quelques années, le tarif des couvertures santé augmente, en raison notamment du vieillissement de la population et de la hausse du prix des médicaments. Il est alors tout à fait légitime de se demander quel est le prix de la meilleure mutuelle santé, afin de comparer les polices du marché. Le prix de votre mutuelle santé variera en fonction de :

  • votre âge, votre sexe et votre état de santé : ce dernier est questionné surtout pour les couvertures « haut de gamme ». Par ailleurs, le sexe est un critère car les femmes consomment plus de soins de santé que les hommes ;
  • votre profession : dans certaines situations seulement, par exemple si vous êtes Travailleur non salarié (TNS), vous disposez d’un régime particulier du RSI et non de la Sécurité sociale. La mutuelle devra donc y être adaptée ;
  • votre lieu d’habitation : la consommation de soins et les tarifs varie selon les régions ;
  • nombre de personnes couvertes : serez vous le seul couvert ? Votre famille aussi ?
  • niveau de garanties choisi : une formule très complète (les meilleurs remboursements dentaires et optiques par exemple) fera s’envoler votre prime d’assurance.

Chaque assureur fixe un tarif qui lui est propre en fonction du risque que vous représentez mais aussi de ses propres frais, des taxes, de sa stratégie, etc.

Profil assuréTarif mensuel
Prix de la mutuelle pour un jeune actif de 25 ans26 €
Pour un travailleur non salarié (TNS)35 €
Pour un couple avec au moins un enfant90 €
Pour un couple de séniors 218 €

Le tarif moyen par an d’une mutuelle santé individuelle oscille entre 350 € (jeune homme seul) et 1 200 € (famille). Cependant, les prix d’une complémentaire santé sénior avoisinent en moyenne plus les 2 000 € par an (exemple du couple de soixantenaires).

Comment changer de mutuelle santé ?

Si votre contrat de complémentaire ne vous satisfait plus, ou si avez trouvé une meilleure offre ailleurs, vous pouvez tout à fait changer votre mutuelle santé. Il faut cependant respecter certaines conditions et délais. Le contrat de mutuelle est à tacite reconduction, soit renouvelé chaque année à la même date pour une durée d’un an si vous ne vous y opposez pas.

La date est souvent la date anniversaire de votre contrat (date de souscription), mais certaines mutuelles fixent la même date pour tous leurs assurés.

Il faut donc vérifier dans votre contrat quelle date est définie pour l’échéance annuelle. Le préavis à respecter est également précisé dans les conditions générales de votre contrat. Voici comment procéder pour résilier votre mutuelle avant ‘en souscrire une nouvelle :

  • à date d’échéance : bien souvent, le préavis est fixé à 1 ou 2 mois. Vous devez donc envoyer votre lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception à votre assureur en respectant ce préavis. Depuis la loi Chatel, votre assureur est obligé de vous envoyer un avis d’échéance vous rappelant l’approche de la date d’échéance et votre possibilité de mettre un terme au contrat. Il doit vous faire parvenir cet avis au plus tôt 3 mois avant la date d’échéance et au plus tard 15 jours avant. S’il ne le fait pas dans les temps, vous disposez d’un délai supplémentaire de 20 jours pour résilier. Si aucun avis ne vous parvient, vous pourrez résilier à tout moment ;
  • hors date d’échéance : vous n’êtes pas obligé d’attendre l’échéance annuelle dans 2 situations. La 1ère est si votre conjoint ou vous-même trouvez un emploi dans une entreprise proposant une complémentaire santé obligatoire. La 2ème est si votre situation personnelle change (départ à la retraite, naissance, déménagement) justifiant une nouvelle mutuelle. Le trop-perçu vous sera versé par votre assureur.

Votre lettre de résiliation de mutuelle santé devra contenir les éléments suivants : vos coordonnées, votre numéro d’adhérent, le numéro du contrat ainsi que la date de fin du contrat. S’il s’agit d’une résiliation hors échéance, indiquez le motif de résiliation et joignez une pièce justificative.

Quelle est la meilleure mutuelle santé en 2020 ?

Voici le top 5 des meilleurs contrat de mutuelle pour une couverture équilibrée dans tous les postes de santé :

– April ;
– Apivia ;
– Generali ;
– Axa ;
– Macif.

Pour un classement plus exhaustif encore, consultez notre page.

Comment choisir la meilleure complémentaire santé ?

Comparez les offres ! Cela vous permettra d’avoir une vue d’ensemble sur les offres du marché et les meilleurs rapports qualité de couverture / prix. Pour effectuer une telle comparaison en quelques minutes, vous pouvez utiliser notre outil gratuit et en ligne sur notre page.

Quels critères prendre en compte pour choisir la meilleure mutuelle ?

Dans un 1er temps, évaluez vos besoins de santé et choisissez des garanties en fonction de ceux-ci. Vous serez ainsi correctement couvert, ni trop, ni pas assez. Faites attention au montant de vos cotisations mensuelles, il faut bien évidemment que vous soyez en mesure de payer votre contrat sur la durée. Enfin, attention à quelques pièges : les délais de carence, exclusions de garanties, plafonds et franchises.

6 commentaires
Desbarbieux, le 5 octobre 2020

Bonjour, j'ai 70 ans et je recherche une mutuelle qui rembourse les dents lunettes hospitalisation.

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 6 octobre 2020

Bonjour,

Je vous invite à utiliser notre comparateur de mutuelles santé : https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante
Notre outil (gratuit) prendre en compte vos besoins (à remplir facilement dans un formulaire) et vous proposeras très rapidement des devis adaptés à vos attentes.

Répondre
Sarah, le 7 mai 2020

Bonjour, je dépend du regime RSI des indépendants et je souhaiterais souscrire a un contrat TNS qui sera avantageux par rapport aux frais d'hospitalisations pour un budget de 50e par mois ( projet de bébé en vue ) . J'aimerais avoir un conseil si possible . Merci a vous

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 8 mai 2020

Bonjour Sarah,

Je vous invite à tester notre comparateur en ligne de mutuelles santé (https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante).
Vous pourrez indiquer dans notre outil votre statut de TNS ainsi que votre budget et plusieurs contrats vous seront proposés gratuitement. Nos experts sont également disponibles par téléphone pour vous conseiller dans vos démarches.

Cordialement.

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Lavenir Nadia, le 22 mars 2020

Bonjour, j’ai 68 ans, retraitée, et bénéficie de l’ALD.
Quel est l’interêt pour moi de souscrire à une complémentaire santé?
Merci de votre réponse

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 23 mars 2020

Bonjour,

Bien qu'une ALD permette une meilleure prise en charge de vos frais de santé par la Sécurité sociale, il se peut que certaines dépenses restent malgré tout assez mal remboursées. À vous de faire le point sur vos besoins médicaux et sur les remboursements dont vous bénéficiez pour voir s'il serait ou non intéressant d'avoir un complément d'indemnisation avec la mutuelle santé.

Cordialement.

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