Quelle est la meilleure mutuelle santé ? Réassurez-moi

Quelle est la meilleure mutuelle santé ?

Entre les différents niveaux de remboursement, la part prise en charge par la Sécurité sociale, les garanties à privilégier, les délais de carence ou encore, les tarifs… Trouver la bonne mutuelle santé peut devenir un véritable casse-tête. Ainsi, nous vous donnons les clés pour comprendre comment choisir une complémentaire santé adaptée à 100 % à votre profil, à vos besoins et surtout, à votre budget ! Obtenir des devis pour souscrire la meilleure couverture santé, comparer les offres… On vous explique !

Comment choisir la meilleure mutuelle santé ?

Définir ses besoins

Pour choisir le contrat de mutuelle qui sera le plus adapté pour vous, il faut connaître vos besoins en santé, notamment en optique, dentaire et hospitalisation. Ces trois postes sont particulièrement mal remboursés par la Sécurité sociale. Vous devez définir vos besoins réels ainsi que ceux de votre famille si vous souhaitez un contrat qui couvre les membres de votre foyer. Ainsi, souhaitez-vous une mutuelle santé qui soit là uniquement en cas de coups durs ? Ou qui vous accompagne sur les moindres dépenses que vous aurez à faire ?

Pour déterminer encore plus précisément vos besoins en termes de santé, vous pouvez aussi vous baser sur votre profil. C’est-à-dire sur vos habitudes, votre historique familial, vos antécédents médicaux, etc. Enfin, faites un état des lieux des garanties que vous avez déjà, notamment de par la mutuelle proposée par votre employeur, si vous êtes salarié. Connaître les manques vous permettra d’orienter votre rechercher et de choisir le meilleur contrat, c’est à dire celui pleinement adapté à votre situation et à vos attentes.

Une fois vos besoins clairement établis, vous pouvez faire appel à un courtier d’assurance en ligne indépendant, comme Réassurez-moi. En remplissant quelques informations sur vous et vos attentes, notre outil de comparaison étudie à votre place les meilleures offres de complémentaires du marché et ce, de façon totalement gratuite. Vous obtiendrez ensuite des devis et n’aurez qu’à choisir celui qui vous convient le mieux.

Evaluer le niveau de couverture idéal

Il est important d’évaluer chaque garantie proposée dans le contrat que vous vous apprêtez à souscrire. Certains postes de remboursement vous seront réellement utiles et nécessaires, tandis que d’autres n’auront pas la priorité : avez vous des besoins dentaires ? Vous devrez trouver la meilleure mutuelle sur le poste orthodontie, par exemple.

Estimer ce que la Sécurité sociale ne prend pas en charge pourra vous aider à vous décider pour certaines garanties. Nous vous conseillons de regarder les remboursements d’une hospitalisation, de la médecine générale, de l’optique et des soins dentaires. Plus ces remboursements sont importants (en pourcentage et en euros), plus le niveau de protection est complet.

Privilégier un contrat transparent sur les remboursements

Pour trouver le meilleur contrat de complémentaire santé, il faut que vous soyez attentif aux prestations et aux remboursements. Certains professionnels de l’assurance expriment le niveau de remboursement de façons distinctes :

  • En pourcentage du tarif de la base de remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS) et peuvent l’inclure ou non. Vous verrez ainsi des remboursements à 100 %, à 300 %, etc.
  • Avec un montant forfaitaire : 50 € ou 200 € remboursés par an par exemple.

Il faut faire attention, car lorsque la base de remboursement de la Sécurité sociale est très faible (notamment pour les prothèses dentaires et les lunettes), un pourcentage élevé peut en réalité correspondre à un remboursement plutôt faible. Par ailleurs, comme pour toute assurance, nous vous invitons à vérifier :

  1. Les délais de remboursements.
  2. La présence du tiers-payant.
  3. Les montants des franchises.
  4. Les délais de carence (préférez un contrat de mutuelle santé sans délai de carence).
  5. Les exclusions de garanties.
  6. Les coûts des cotisations.

Comment obtenir des devis de mutuelle santé ?

Demander des devis vous permettra de comparer les offres du marché : il est important d’étudier différentes possibilités avant d’en choisir une, comme lorsque vous choisissez un hôtel ou un nouvel ordinateur ! Plusieurs professionnels en assurance peuvent être sollicités pour obtenir des devis de complémentaires santé.

Les assureurs, parmi lesquels nous pouvons distinguer les contrats de :

  • Mutuelles de santé (MGEN, Mutuelle Générale…).
  • Mutuelles d’assurance (MAIF, MAAF, Matmut…).
  • Institutions de prévoyance (Humanis, AG2R-La Mondiale, Malakoff-Mederic…).
  • Compagnies d’assurance (Axa, Allianz, Generali…).

Les différences entre ces divers organismes sont assez nombreuses : modes de gouvernance, but lucratif ou non, spécialisation… Ils proposent en général tous l’obtention de devis via leur site internet, par téléphone, par mail ou en agence. Il est donc très simple d’obtenir des devis auprès de ces professionnels, cependant, cela pourra vous prendre un certain temps de les contacter tous individuellement et de remplir chaque formulaire d’établissement du devis.

  • Les courtiers, qui sont des intermédiaires en assurance : ils prospectent le marché pour vous proposer les contrats au meilleur rapport qualité / prix, correspondant à votre situation et à vos attentes. Autre avantage : ils négocient de meilleurs tarifs pour vous. Seul bémol, au moment de la souscription, vous serez facturé pour le service fourni.
  • Les courtiers en ligne : passer par cet intermédiaire vous fera gagner du temps puisqu’un algorithme vous ressortira les contrats répondant à vos besoins et à votre profil en quelques secondes. Vous n’avez pas besoin de vous déplacer, ou de naviguer sur des dizaines de sites pour obtenir des devis et les comparer en quelques minutes. De plus, la plupart du temps, les courtiers en ligne, comme Réassurez-moi, sont gratuits pour le consommateur, car ce sont les assurances qui les rémunèrent !

Comment souscrire la meilleure mutuelle santé ?

Après avoir obtenu des devis de divers organismes et comparé les offres, vous vous êtes arrêté sur un contrat. La question est maintenant : comment y souscrire ? La procédure varie légèrement selon les compagnies d’assurance et les mutuelles. Il y a quelques années, un formulaire de santé était quasi systématiquement demandé par les sociétés d’assurance pour souscrire une complémentaire santé. Ce questionnaire de santé a pour objectif d’évaluer le risque que vous représentez et pourra donner lieu à une surprime, voire à un refus d’être couvert des conséquences d’une maladie antérieure.

Ce n’est aujourd’hui le cas que pour les contrats aux garanties plus complètes, entendez pour les contrats « hauts de gamme ». Nous vous invitons à y répondre avec la plus grande franchise afin d’éviter d’être accusé de fraude à l’assurance : une fausse information et l’omission d’une information, que ce soit intentionnel ou non, peuvent mener à des sanctions administratives et pénales, selon la gravité (amende, prison, déchéance de garantie, résiliation du contrat…). Les mutuelles n’ont quant à elles jamais demandé de tel document pour une souscription. La pratique tend donc à disparaitre totalement.

Il vous sera cependant demandé de fournir :

  • Vos nom, prénom, adresse, date et lieu de naissance et ceux de vos ayants droit.
  • Votre numéro de Sécurité sociale et le régime dont vous dépendez.
  • Un RIB.
  • Une attestation de radiation en cas de résiliation de mutuelle.

Lorsque vous souscrivez, vous devrez en principe régler le premier mois de cotisation. Votre contrat prendra effet immédiatement (ou non, en fonction des délais de carence appliqués). Certains assureurs limitent l’âge de l’adhésion à 65 ou 70 ans, d’autres prévoient des contrats de mutuelle santé sénior. Passer par un comparateur en ligne lors de la recherche de la meilleure mutuelle senior (par exemple) vous permettra de ne recevoir que des offres correspondant à votre âge.

Quel est le prix de la meilleure mutuelle santé ?

Depuis quelques années, le tarif des couvertures santé augmente, en raison notamment du vieillissement de la population et de la hausse du prix des médicaments. Il est alors tout à fait légitime de se demander quel est le prix de la meilleure mutuelle santé, afin de comparer les polices du marché. Le prix de votre mutuelle santé variera en fonction de :

  • Votre âge, votre sexe et votre état de santé : ce dernier est questionné surtout pour les couvertures « haut de gamme ». Par ailleurs, le sexe est un critère car les femmes consomment plus de soins de santé que les hommes.
  • Votre profession : dans certaines situations seulement, par exemple si vous êtes Travailleur non salarié (TNS), vous disposez d’un régime particulier du RSI et non de la Sécurité sociale. La mutuelle devra donc y être adaptée.
  • Votre lieu d’habitation : la consommation de soins et les tarifs varie selon les régions.
  • Nombre de personnes couvertes : serez vous le seul couvert ? Votre famille aussi ?
  • Niveau de garanties choisi : une formule très complète (les meilleurs remboursements dentaires et optiques par exemple) fera s’envoler votre prime d’assurance.

Chaque assureur fixe un tarif qui lui est propre en fonction du risque que vous représentez mais aussi de ses propres frais, des taxes, de sa stratégie, etc.

Prix de la mutuelle pour un jeune actif de 25 ans26 € / mois
Pour un travailleur non salarié (TNS)35 € / mois
Pour un couple avec au moins un enfant90 € / mois
Pour un couple de séniors 218 € / mois

Le tarif moyen par an d’une mutuelle santé individuelle oscille entre 350 € (jeune homme seul) et 1 200 € (famille). Cependant, les prix d’une complémentaire santé sénior avoisinent en moyenne plus les 2 000 € par an (exemple du couple de soixantenaires).

Quels sont les meilleurs assureurs en mutuelle santé en 2019 ?

Pour vous aider à faire votre choix, vous pouvez consulter ci-dessous le classement des meilleurs contrats de mutuelle santé. Le profil utilisé pour obtenir ces prix est celui d’une personne de 30 ans, habitant en Île-de-France, au régime général, sans conjoint ni enfants. Il s’agit de contrats de mutuelle moyens de gamme, avec un besoin renforcé en optique.

Prix mensuelNotre avisObtenir un devis
21,98 €La paire de lunette à verres mixtes (simple & complexe) est prise en charge à 200 € la 1ère année et jusqu’à 500 € la 5ème ! La consultation de médecine générale est remboursée à 200 % de la BRSS. Contrat avec excellent rapport qualité / prix.Devis en ligne
22,30 €La paire de lunette à verres mixtes est prise en charge à hauteur de 125 € et les soins de médecine générale à 100 % de la BRSS. Contrat le moins cher de ce classement. Idéal pour les budgets serrés avec besoins d’optique mesurés.Devis en ligne
23,70 €Prise en charge de 400 € pour les lunettes à verres mixtes. Consultations médicales remboursées à 150 % de la BRSS. Contrat un peu plus cher que les précédents, mais excellente garantie d’optique.Devis en ligne
25,10 €Pour quelques euros de moins, ce contrat prend en charge vos lunettes à verres mixtes pour 300 € dès la 1ère année. Les consultations médicales sont quant à elle à 175 % de la BRSS.Devis en ligne
34,50 €Contrat le plus cher de ce classement. Prise en charge de 450 € sur vos lunettes à verres mixtes dès la 1ère année ! Consultations médicales à 150 % de la BRSS. Bien pour les gros besoins d’optique et les budgets les plus aisés.Devis en ligne
44,06 €Consultation médicale à 100 % de la BRSS, ce qui est un peu bas. Mais excellente garantie d’optique : les lunettes avec verres mixtes sont prises en charge à hauteur de 400 €.Devis en agence
58,30 €Vos lunettes sont prises en charge de 200 à 450 € en fonction de vos verres. Consultation médecine générale à 150 % et spécialisée à 200 %. Un assez bon rapport qualité / prix. Devis en agence
57,66 €Entre la 1ère et 5ème année de contrat, la prise en charge de vos lunettes passe de 200 à 240 €. Consultations médicales à 100 %. Contrat certes un peu moins cher que le précédent, mais garanties optiques et de soins courants insuffisantes pour le prix. Devis en agence
61,35 €Couverture des lunettes à verres mixtes à 300 € et consultations médicales à 150 % de la BRSS. Garanties trop basses pour le montant de cette mutuelle et les besoins optiques du profil assuré. Devis en agence
62,62 €Si vous consultez l’opticien Sévéane, vos soins d’optique sont intégralement remboursés. Si ce n’est pas le cas, vs lunettes sont couvertes à 235 €, insuffisant pour le prix mensuel de ce contrat. Consultations médicales à 150 %.Devis en agence

Comment changer de mutuelle santé ?

Si votre contrat de complémentaire ne vous satisfait plus, ou si avez trouvé une meilleure offre ailleurs, vous pouvez tout à fait changer votre mutuelle santé. Il faut cependant respecter certaines conditions et délais. Le contrat de mutuelle santé est à tacite reconduction, c’est-a-dire renouvelé chaque année à la même date pour une durée d’un an si vous ne vous y opposez pas. La date est souvent la date anniversaire de votre contrat (date de souscription), mais certaines mutuelles fixent la même date pour tous leurs assurés pour des raisons administratives,  principalement.

Il faut donc vérifier dans votre contrat quelle date est définie pour l’échéance annuelle. Le préavis à respecter est également précisé dans les conditions générales de votre contrat. Voici comment procéder pour résilier votre mutuelle avant ‘en souscrire une nouvelle :

  • À date d’échéance : bien souvent, le préavis est fixé à 1 ou 2 mois. Vous devez donc envoyer votre lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception à votre assureur en respectant ce préavis. Depuis la loi Chatel, votre assureur est obligé de vous envoyer un avis d’échéance vous rappelant l’approche de la date d’échéance et votre possibilité de mettre un terme au contrat. Il doit vous faire parvenir cet avis au plus tôt 3 mois avant la date d’échéance et au plus tard 15 jours avant. S’il ne le fait pas dans les temps, vous disposez d’un délai supplémentaire de 20 jours pour résilier. Si aucun avis ne vous parvient, vous pourrez résilier à tout moment.
  • Hors date d’échéance : vous n’êtes pas obligé d’attendre l’échéance annuelle dans 2 situations. La 1ère est si votre conjoint ou vous-même trouvez un emploi dans une entreprise proposant une complémentaire santé obligatoire. La 2ème est si votre situation personnelle change (départ à la retraite, naissance, déménagement) justifiant une nouvelle mutuelle. Le trop-perçu vous sera versé par votre assureur.

Votre lettre de résiliation de mutuelle santé devra contenir les éléments suivants : vos coordonnées, votre numéro d’adhérent, le numéro du contrat ainsi que la date de fin du contrat. S’il s’agit d’une résiliation hors échéance, indiquez le motif de résiliation et joignez une pièce justificative.

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