La délégation d’assurance emprunteur permet de souscrire à l'assurance de prêt de son choix, y compris en dehors de l'établissement bancaire vous octroyant votre prêt immobilier. Ce changement de contrat, possible à tout moment, est très intéressant financièrement, avec parfois de meilleures garanties. Nos conseils !

Ce qu'il faut retenir :

  • La délégation d’assurance de prêt immobilier permet de remplacer l’assurance de la banque par un contrat plus avantageux.
  • Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, même quand le prêt est déjà en cours et sans délai spécifique.
  • Pour une validation du choix de l'assurance, il faut respecter une équivalence des garanties entre le nouveau contrat et celui exigé par la banque.
  • Choisir une assurance externe permet d’obtenir un coût jusqu’à 50 % moins cher et une couverture personnalisée selon son profil.
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Qu’est ce que la délégation d’assurance de prêt immobilier ?

La délégation d'assurance désigne tout simplement le fait de choisir une assurance externe à la banque prêteuse.

C'est un moyen pour les emprunteurs de réduire le budget total associé à leur crédit immobilier. En effet, l'assurance de groupe standardisée proposée par la banque peut coûter très cher.

Ce mécanisme permet également de choisir une couverture mieux adaptée à ses besoins, tout en bénéficiant de tarifs plus compétitifs. Vous pouvez en effet personnaliser vos garanties en fonction de votre profil et de vos besoins.

Pour un même niveau de garanties, opter pour une délégation d'assurance emprunteur via Réassurez-moi peut vous permettre de réaliser jusqu'à 18 000 € d'économies !

Pourquoi choisir la délégation d’assurance ?

Les assurances proposées en dehors des établissements bancaires sont souvent moins coûteuses et permettent une meilleure personnalisation.

En effet, les assureurs externes ajustent leurs tarifs en fonction de l'âge et de l'état de santé, alors que les banques appliquent des taux fixes uniques.

Tanguy Mur
Tanguy Mur
Expert en assurance emprunteur
« En moyenne, une assurance emprunteur externe coûte deux fois moins cher que celle de la banque. Pour estimer rapidement l’économie réalisable, il suffit de diviser par deux le coût de l’assurance proposée par votre établissement : le gain potentiel est souvent considérable. »

Exemple concret :

Justine, 42 ans, non-fumeuse et sportive a choisi l'assurance groupe de sa banque pour le prêt de l'achat de son appartement. Elle renégocie son contrat d'assurance emprunteur. Grâce à son bon profil, elle obtient de nouvelles garanties pour sa pratique sportive, comme pour les risques liés à son métier, garantie perte d'emploi incluse. De plus, sa prime d'assurance est bien moins coûteuse chaque mois.

Quand opter pour la délégation d’assurance emprunteur ?

Vous pouvez opter pour la délégation d'assurance emprunteur avant de finaliser votre prêt immobilier ou dans le cadre d'un crédit en cours.

En effet, la loi Lagarde, votée en 2010, vous permet de choisir l'assureur de votre choix, qu'il soit externe à la banque prêteuse ou non. De plus, depuis 2022 et la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer d'assurance emprunteur à tout moment.

La délégation d'assurance de prêt immobilier est avantageuse pour les personnes avec un "bon profil" comme pour celles présentant un risque aggravé ! Elle permet d'obtenir une assurance réellement adaptée à vos besoins.

Comment procéder à une délégation d’assurance ?

Changer d’assurance emprunteur ou opter pour un assureur externe est un processus simple, qui peut être réalisé en quelques étapes :

  • Commencez par comparer les offres gratuitement ;
  • Vérifier que vous respecter le principe d'équivalence des garanties ;
  • Souscrivez votre nouvelle assurance emprunteur ;
  • Notifiez votre banque qui dispose ensuite de 10 jours pour accepter ou refuser votre demande ;
Tanguy Mur
Tanguy Mur
Expert en assurance emprunteur
« Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez choisir votre assurance emprunteur dès le départ. Même si la banque tente d’imposer la sienne, ne bloquez pas le prêt : acceptez-la pour sécuriser le financement, puis utilisez cette contrainte comme levier pour négocier taux, frais et conditions. Une fois le prêt signé, changez d’assurance pour réduire encore vos coûts et maximiser vos économies. »

Délégation d’assurance de prêt immobilier, à quelles conditions ?

La délégation d'une assurance de prêt immobilier est un droit légal. Il vous est conféré en vertu de la loi Lagarde. Cependant, la banque prêteuse s'attend à un niveau de couverture minimal :

  • La banque peut imposer certaines garanties. Elle a donc le droit de refuser un contrat d'assurance externe sur lequel les dites garanties ne figurent pas.
  • Dans le cadre d'un changement d'assurance emprunteur, c'est le principe d'équivalence des garanties qui doit être respecté. Concrètement, cela veut dire que le niveau de couverture de votre nouveau contrat doit être égal ou supérieur à l'ancienne assurance emprunteur.

Les critères exacts varient selon les banques, mais aussi selon les spécificités de votre profil, notamment sur le plan médical. Nos experts peuvent vous orienter et vous proposer une assurance emprunteur adaptée.

Faut-il faire appel à un courtier en assurance emprunteur ? 

Un bon courtier en assurance emprunteur jouera à la fois un rôle de conseiller et de négociateur dans le cadre d'une délégation d'assurance. Nous vous conseillons donc de passer par un service de courtage en ligne comme Réassurez-moi.

Nos courtiers peuvent vous conseiller gratuitement et s'assurer que vous cochiez bien toutes les cases pour pouvoir opter pour la délégation d'assurance. De plus, ils peuvent vous recommander le contrat adapté à vos besoins.

📞 Contactez Tanguy, votre conseiller dédié
Appel gratuit au 01 82 83 36 33 du lundi au vendredi.

Que faire si la banque refuse la délégation d'assurance ?

Un refus de la banque n’est justifié que dans des situations spécifiques.

Si votre banque refuse votre délégation d’assurance : 

  • Vérifiez la raison du refus : Il ne doit être fondé que sur une non-conformité des garanties.
  • Comparez les garanties et ajustez votre contrat : Si les garanties sont non conformes, consultez votre assureur externe pour ajuster le contrat. a décision.
  • Obtenez un accompagnement professionnel : Réassurez-moi est courtier en assurance emprunteur. Un expert dédié vous aide à négocier avec la banque, à vérifier l’équivalence des garanties et à s’assurer que la demande de délégation respecte les critères légaux, le tout gratuitement.
Délégation refusée ? Contactez-nous !

Délégation d’assurance emprunteur : quels critères prendre en compte pour choisir un assureur ?

Afin de choisir le bon assureur, vous pouvez vous fier à plusieurs critères :

  • Le niveau de couverture, c'est-à-dire les garanties proposées ;
  • Le TAEA (Taux annuel effectif d'assurance) de l'assurance emprunteur, c'est à dire son coût réel dans le contexte de votre crédit immobilier ;
  • L'application éventuelle de surprimes ou d'exclusions de garanties ;

Le grand avantage de la délégation d'assurance emprunteur, c'est qu'elle ouvre la porte à la concurrence. Vous avez donc la possibilité de comparer différentes offres et de choisir la plus adaptée à vos besoins.

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FAQ : Délégation d’assurance emprunteur 

Une banque peut-elle refuser une délégation d'assurance ?

Oui, mais seulement si le principe d'équivalence des garanties n'est pas respecté. C'est la seule raison qui est légalement valable.

Comment mettre en place une délégation d'assurance emprunteur ?

Pour réaliser une délégation d’assurance, vous avez besoin de votre offre de prêt initiale, d’une attestation de garanties de l’assurance choisie, des conditions générales du nouveau contrat et d’un formulaire de demande de délégation fourni par votre banque.

Quels critères doivent être respectés pour la délégation d'assurance ?

Pour obtenir une délégation d'assurance, le niveau de garanties de votre nouveau contrat doit correspondre aux exigences de la banque. En cas de changement, celles-ci doivent être équivalentes à votre ancien contraT.

 Peut-on changer de délégation d'assurance emprunteur après la souscription ?

Oui, vous pouvez changer d'assurance de prêt immobilier gratuitement et à n'importe quel moment ! Seuls des frais de dossier éventuels peuvent s'appliquer.

Quels sont les critères de risque pris en compte pour une délégation d’assurance de crédit immobilier ?

L'établissement bancaire examinera plusieurs critères de risque pour évaluer le dossier. Il s'agit de l'âge, l'état de santé, la profession, le montant et la durée du crédit. Pour le cas d'un nouveau contrat d'assurance, la comparaison s'effectue au niveau des garanties.

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