Économiser sur l'assurance emprunteur est aujourd'hui possible grâce à la loi Lemoine. Elle autorise à changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalités. Selon les acteurs du marché, elle permet d'économiser en moyenne 10 000 € sur un crédit de 20 ans ! Pour cela c'est très simple : vous comparez, vous souscrivez et généralement votre nouvel assureur s'occupe de résilier l'ancien contrat. On vous explique en détail.
Pourquoi chercher à économiser sur votre assurance emprunteur ?
L'assurance de prêt immobilier représente un poste de dépense majeur dans votre crédit, pouvant atteindre 30 à 40% du coût total selon votre profil et les garanties souscrites.
💡 Chaque euro économisé sur votre prime d'assurance emprunteur est un euro de moins à rembourser chaque mois, ce qui réduit vos mensualités ou la durée totale de votre emprunt.
Comprendre le coût réel de l'assurance emprunteur
Le coût de l’assurance emprunteur est calculé en fonction de plusieurs critères, tels que :
- L’âge : plus l'emprunteur est jeune au moment de la souscription, plus le taux de la prime est avantageux. Un trentenaire paie généralement 2 à 3 fois moins cher qu'un emprunteur de 50 ans ;
- L’état de santé : les antécédents médicaux, les pathologies chroniques ou les risques aggravés de santé font augmenter le montant de la prime. À l'inverse, un emprunteur en excellente santé bénéficie de taux préférentiels ;
- Le montant du prêt : plus le capital emprunté est élevé, plus le coût total de l'assurance augmente. Sur 25 ans, l'écart peut représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros. ;
- La durée du prêt : idem que pour le montant emprunté, plus le temps de remboursement est long, plus votre assurance de prêt sera cher ;
- Les garanties choisies : les garanties obligatoires (décès et PTIA, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) constituent la base. Les garanties complémentaires comme l'ITT (Incapacité Temporaire de Travail), l'IPT (Invalidité Permanente Totale) ou la garantie perte d'emploi augmentent le coût mais renforcent votre protection ;
- La profession et les activités à risque : certains métiers ou sports à risques peuvent entraîner des surprimes d'assurance.
En général, les taux d’assurance se situent entre 0,07 % et 0,65 % du montant emprunté. Ce pourcentage peut sembler faible mais sur une durée de 20 ou 25 ans, il se traduit par plusieurs milliers d’euros : parfois avec un écart de plus de 20 000 € pour les profils seniors ou à risque.
En optant pour une assurance bien adaptée à votre profil et en comparant les offres, vous pouvez économiser de manière significative.
Les avantages financiers d’une assurance emprunteur individuelle
Choisir une assurance emprunteur optimisée, c’est maximiser vos chances de faire des économies. Adaptez les garanties à vos besoins réels et optez pour une assurance externe à votre banque pour :
- Réduire le montant de vos mensualités ;
- Raccourcir la durée totale de votre emprunt ;
- Profiter d'une même couverture (à garanties égales, voire supérieures) mais moins cher.
Comment économiser sur votre assurance emprunteur ?
Notre comparateur d'assurances emprunteur, 100% gratuit et sans engagement, analyse les offres les plus concurrentielles du marché en quelques minutes. Voici nos conseils pour tirer le meilleur parti de votre comparaison et économiser réellement sur assurance de prêt immobilier.
Comparez régulièrement les offres d'assurance emprunteur
Le marché de l'assurance emprunteur évolue constamment, avec des tarifs qui peuvent varier d'une année à l'autre en fonction de :
- L'arrivée de nouveaux acteurs (assurtechs, mutuelles) ;
- Les changements de politique tarifaire des assureurs traditionnels ;
- Les évolutions réglementaires.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance autant de fois que nécessaire durant toute la durée du prêt. Cette flexibilité vous permet d'identifier régulièrement (tous les 2-3 ans) de nouvelles opportunités de réduction des coûts pour vous assurer que votre contrat reste compétitif.
Notre comparateur sonde les offres de plus de 15 assureurs partenaires et vous permet de visualiser instantanément les économies potentielles selon votre profil, avec un devis personnalisé incluant :
- montant exact des primes mensuelles;
- coût total de l'assurance sur la durée restante;
- économie réalisée par rapport à votre contrat actuel ;
- garanties détaillées (niveaux de couverture, exclusions, franchises).
Adaptez les garanties à vos besoins réels
Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, il faut :
- Supprimer les garanties superflues : certaines garanties, bien que rassurantes, peuvent s’avérer inutiles dans certains cas. Par exemple, si votre emploi est stable, vous pouvez peut-être éviter la garantie perte d’emploi, qui augmente sensiblement le prix de l’assurance.
- Vérifier les exclusions de garanties : il s’agit de clauses qui définissent les situations dans lesquelles votre assurance ne vous couvrira pas. En analysant ces exclusions, vous pouvez vérifier si elles correspondent à vos attentes et ajuster votre choix de garanties en conséquence, évitant ainsi de payer pour des protection dont vous n’avez pas besoin.
Privilégiez la délégation d’assurance
La délégation d’assurance consiste à choisir une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que votre banque. En effet, les assurances externes sont souvent plus compétitives que les contrats groupés proposés par les banques.
💬 Bon à savoir
Les assurances externes calculent leur prime sur votre profil de risque individuel (âge, santé, profession, mode de vie) : il s'agit de contrat personnalisé, contrairement aux contrats groupe qui mutualisent les risques. Résultat : vous pouvez vous retrouver rà payer plus cher alors que vous ne présentez aucun risque.
Pour vous donner un ordre idée, voici les taux moyens des assurances de prêt pratiqués par les banques comparés aux assurances externes.
| Banques | 30-45 ans | 45 - 60 ans | 60 ans et + |
|---|---|---|---|
| Crédit Agricole | 0,30% | 0,40% | 0,50% |
| Crédit Mutuel - CIC | 0,28% | 0,38% | 0,48% |
| Caisse d'Épargne - Banque Populaire | 0,32% | 0,42% | 0,52% |
| La Banque Postale | 0,29% | 0,39% | 0,49% |
| BNP Paribas | 0,31% | 0,41% | 0,51% |
| LCL | 0,30% | 0,40% | 0,50% |
| Société Générale | 0,33% | 0,43% | 0,53% |
| Crédit du Nord | 0,26% | 0,35% | 0,45% |
| HSBC | 0,34% | 0,44% | 0,54% |
| Réassurez-moi | 0,13% | 0,34% | 0,43% |
Quand changer d’assurance emprunteur pour économiser ?
Depuis 2022, vous pouvez changer votre assurance de prêt quand vous voulez même la première année. Même si vous pouvez toujours réduire le coût, c'est surtout dans les 5 premières années que les économies seront les plus intéressantes.
Quelle loi permet de changer d’assurance emprunteur ?
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a assoupli les conditions de changement d’assurance emprunteur. Grâce à cette loi :
- Les emprunteurs peuvent changer d’assurance sans frais et à tout moment ;
- L’accès à l’assurance prêt immobilier est amélioré ;
- Aucun frais de résiliation : la procédure est entièrement gratuite (généralement votre noubvel assureur peut s'occuper des démarches de résilisation) ;
- Le questionnaire médical est supprimé pour certains profils : prêts inférieurs à 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple) et remboursés avant vos 60 ans ;
- Droit à l'oubli renforcé : plus besoin de déclarer un cancer ou une hépatite 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (au lieu de 10 ans).
⭐ Cette flexibilité législative vous permet de rechercher des offres plus avantageuses et d'économiser sur votre assurance emprunteur sans contrainte administrative lourde.
Quand est-il avantageux de changer d'assurance emprunteur ?
Changer d’assurance emprunteur est particulièrement économiques pendant les premières années du prêt. Pourquoi ?
- Amortissement du crédit : c'est au début du crédit que vos mensualités couvrent principalement les intérêts et l'assurance. Le remboursement du capital commence vraiment à partir de la 5ème année en moyenne ;
- Capital restant dû : plus le capital restant à rembourser est élevé, plus les économies sont importantes en valeur absolue. Par exemple, un taux d'assurance réduit de 0,20% sur 180 000 € d'encours représente 360 € d'économie par an. Ce même écart sur 80 000 € ne génère que 160 € d'économie annuelle ;
- Durée d'application des économies : un changement réalisé la 1ère année s'applique sur 19 ou 24 ans selon votre durée de prêt. Un changement la 15ème année ne profite que sur 5 ou 10 ans. L'effet cumulé est donc bien plus faible.
Selon Alexandre Loukil, « les courtiers estiment qu’en choisissant une assurance externe – proposée notamment par des acteurs tels que April, Axa, Macif ou Maif – un foyer peut réaliser jusqu’à 10 000 euros d’économies sur l’ensemble de la durée du prêt. »
Quelle sont les situations où un changement devient particulièrement opportun ?
Au-delà du timing, certaines évolutions de votre situation personnelle rendent le changement d'assurance encore plus profitable :
- Amélioration de votre état de santé
Si vous aviez souscrit avec une surprime pour risque aggravé (diabète stabilisé, maladie cardiaque stabilisée, antécédent de dépression) et que votre situation s'est améliorée, vous pouvez obtenir un taux standard ; - Changement professionnel
Vous exerciez un métier à risque (couvreur, convoyeur de fonds, pompier) et avez évolué vers un poste administratif ? Votre prime peut baisser de 30 à 50 % ; - Arrêt d'activités sportives risquées
Si vous ne pratiquez plus la plongée sous-marine, l'escalade en haute montagne ou le parachutisme, vous n'avez plus à supporter la surprime associée ; - Baisse générale des taux du marché
Le marché de l'assurance emprunteur évolue constamment. Comparer régulièrement (tous les 2/3 ans) permet d'identifier de nouvelles opportunités de réduction des coûts.
Quel est le montant des économies possibles en changeant d'assurance ?
Exemple d'économies pour un prêt immobilier de 200 000 €
| Banque | Délégation d'assurance | |
|---|---|---|
| Âge de l'emprunteur | 30 - 39 ans | 30 - 39 ans |
| Durée du prêt | 25 ans | 25 ans |
| Taux d'assurance | 0,32 % | 0,15 % |
| Coût total de l'assurance | 16 000 € | 7 500 € |
- Économies réalisées : 8 500 €
Exemple d'économies pour un prêt immobilier de 500 000 €
| Banque | Délégation d'assurance | |
|---|---|---|
| Âge de l'emprunteur | 40 - 49 ans | 40 - 49 ans |
| Durée du prêt | 20 ans | 20 ans |
| Taux d'assurance | 0,42 % | 0,24 % |
| Coût total de l'assurance | 42 000 € | 24 000 € |
- Économies réalisées : 18 000 €
FAQ vos questions sur les économies d'assurance emprunteur
Puis-je vraiment économiser en changeant d’assurance emprunteur ?
Oui, changer d’assurance emprunteur peut réduire le coût de votre crédit en abaissant vos mensualités. Selon votre profil, les économies peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros.
Combien puis-je économiser en changeant d’assurance de prêt ?
Les économies dépendent du montant emprunté et de la durée du prêt. En moyenne, vous pouvez économiser entre 4 000 € et 18 000 € en optant pour une assurance externe moins coûteuse.
Quelle différence de prix entre une assurance emprunteur externe et celle de la banque ?
Une assurance externe peut coûter deux à quatre fois moins cher qu’une assurance proposée par la banque, notamment pour les profils jeunes et en bonne santé.
Quelles démarches dois-je effectuer pour résilier mon contrat actuel ?
Pour résilier, trouvez d’abord une nouvelle assurance avec des garanties équivalentes. Envoyez ensuite votre demande de résiliation à votre banque, qui dispose de 10 jours pour l’accepter. Chez Réassurez-moi, on s’occupe de ça à votre place.
Est-il risqué de choisir une assurance moins chère ?
Non, tant que le niveau de garanties est équivalent. Une assurance de prêt moins chère ne signifie pas moins de protection si vous vérifiez bien les garanties et les exclusions.
Bonjour, j ai un pret immobilier depuis 3 ans sur une durée de 20 ans combien je peut économiser sur mon assurance emprunteur et comment je doit proceder.
Merci
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions, et ils feront le maximum pour trouver avec vous une assurance emprunteur moins chère.
Cordialement