Le calcul de l'assurance de prêt immobilier permet d’anticiper son impact sur votre budget global. Vous estimez alors très précisément le coût réel de votre couverture. Notre simulateur vous aide à connaître en quelques secondes le prix de votre couverture, selon votre profil et le montant emprunté.
Pourquoi calculer le coût de l’assurance d'un prêt immobilier ?
Souvent sous-estimée, l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit immobilier. Ce poste de dépense s'joute aux intérêts bancaires et pèse donc lourd sur le budget global de votre projet.
Calculer son coût permet de :
- Comparer les offres entre banque et assureurs externes ;
- Anticiper l’impact de l’assurance sur votre capacité d’emprunt ;
- Économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt en choisissant le bon contrat.
Comment se calcule le taux d'assurance du prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend de trois éléments principaux :
Capital emprunté × Taux d’assurance × Durée du prêt
Mais selon le type de contrat souscrit, le mode de calcul de l'assurance du prêt immobilier diffère. Il existe 2 grandes méthodes :
1- Calcul sur le capital emprunté (cotisation fixe)
Ce mode de calcul de l'assurance prêt immobilier est propre aux contrats de groupe, généralement proposés par les banques. La prime reste identique tout au long du prêt, car elle est calculée sur le montant total emprunté, sans tenir compte du capital remboursé.
Formule : Coût annuel = (Capital emprunté × Taux d’assurance) / 100
Exemple :
🏡 Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans assuré à 0,40 %, le coût annuel est de 1 000 €, soit 20 000 € au total.
2- Calcul sur le capital restant dû (cotisation dégressive)
Utilisé dans les contrats individuels (délégation d’assurance), ce mode de calcul de l'assurance prêt immobilier est plus juste : la prime est révisée chaque année selon le capital qu’il reste à rembourser.
Formule : Prime mensuelle = (Capital restant dû × Taux d’assurance) / 12
Exemple :
🏡 Sur le même prêt de 250 000 € à 0,40 % sur 20 ans, la cotisation diminue au fil du temps, pour un coût total d’environ 14 000 €. Une économie d’environ 6 000 € par rapport à un contrat de groupe !
Quels critères influencent le calcul de l’assurance du prêt immobilier ?
Le coût de votre assurance de prêt immobilier dépend directement de votre profil de risque et des caractéristiques de votre crédit. Chaque paramètre influe sur le taux appliqué par l’assureur et donc sur le montant total à payer.
1. L’âge et l’état de santé
- Plus l’emprunteur est âgé, plus le risque de sinistre augmente. Le taux d’assurance augmente donc selon l’âge.
- L’état de santé est aussi déterminant : un questionnaire médical peut entraîner une surprime ou des exclusions de garanties.
💡 Bon à savoir :
- Grâce à la loi Lemoine (2022), le questionnaire de santé se supprime pour les prêts inférieurs ou égaux à 200 000 €. Pour cette application, le remboursement doit intervenir avant 60 ans, avec un prêt destiné à l’habitation (ou mixte).
- Le droit à l’oubli permet de ne pas déclarer un ancien cancer ou une hépatite C avec une fin de protocole de soins datant de plus de 5 ans.
2. La profession et les activités à risque
Certaines professions (pompiers, militaires, pilotes, etc.) ou pratiques sportives (plongée, alpinisme, sports mécaniques…) augmentent le risque couvert.
L’assureur applique alors un taux majoré ou limite les garanties d’invalidité et d’incapacité.
3. Le montant et la durée du prêt
Un capital élevé et une durée longue accroissent mécaniquement le risque pour l’assureur. Résultat : la prime mensuelle augmente proportionnellement.
Exemple : Un prêt de 300 000 € sur 25 ans coûte environ 1,5 à 2 fois plus cher qu’un prêt de 150 000 € sur 15 ans, à profil équivalent.
4. Les garanties choisies
Les contrats incluent au minimum les garanties d'assurance emprunteur suivantes :
- Décès
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- Invalidité Permanente Totale (IPT)
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
Les garanties optionnelles, comme la perte d’emploi, augmentent le tarif. Mieux vaut les adapter à votre situation professionnelle et familiale.
5. La quotité d’assurance
La quotité d'assurance correspond à la part du capital couvert pour chaque emprunteur.
- Une couverture 100 % / 100 % (chacun couvert intégralement) offre une protection maximale, mais double quasiment le coût.
- Une répartition 50 % / 50 % est plus économique, tout en assurant le remboursement de la moitié du prêt en cas de sinistre.
6. Le type de contrat choisi
- Assurance groupe : contrat collectif proposé par la banque, taux fixe et mutualisé.
- Assurance individuelle (délégation) : contrat externe, tarif personnalisé, souvent plus avantageux.
| Type d’assurance | Base de calcul | Cotisation | Coût total estimé (prêt 250 000 € sur 20 ans, 0,40 %) | Avantage principal |
|---|---|---|---|---|
| Assurance groupe | Capital emprunté | Fixe | 20 000 € | Simplicité |
| Assurance individuelle | Capital restant dû | Dégressive | 14 000 € | Économies sur la durée |
⭐️ Astuce Réassurez-moi :
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment pour bénéficier d’un meilleur tarif. Notre comparateur indépendant vous permet d’identifier les contrats les plus compétitifs selon votre profil.
Qu’est-ce que le TAEA et comment le calculer ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) représente le taux d’assurance rapporté au coût du prêt. Il traduit l’impact de l’assurance sur le taux effectif global (TAEG) du crédit. Il s'exprime en pourcentage du capital emprunté.
Cet indicateur de référence permet de :
- Comparer facilement plusieurs offres d’assurance (banque vs délégation)
- Identifier les économies possibles avant la signature ou lors d’un changement d’assurance
- Mesurer le poids réel de l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit immobilier.
Les banques et assureurs ont l’obligation légale (selon la directive européenne 2014/17/UE et le Code de la consommation – article L. 313-8) d’afficher le TAEA sur toute offre de prêt immobilier ou simulation de crédit.
Formule de calcul du TAEA
TAEG avec assurance (coût total du crédit) − TAEG hors assurance = TAEA
4,10 % - 3,80 % = 0,30 % (Dans cet exemple, l’assurance emprunteur ajoute 0,30 point de pourcentage au coût global de votre prêt)
Prenons un emprunt de 200 000 € sur 20 ans à un taux d’intérêt nominal de 3,5 %, avec une assurance à 0,20 %.
- Mensualité du crédit (hors assurance) : 1 160 €
- Mensualité de l’assurance : 33 €
- Coût total du crédit sans assurance : 278 000 €
- Coût total avec assurance : 285 000 €
Le TAEA dans cet exemple est d’environ 0,28 %. Autrement dit, l’assurance représente ici près de 7 000 € sur 20 ans.
🆕 ACTU
La récente baisse des taux directeurs de la BCE à 2% en juin 2025 incite de nombreux emprunteurs à renégocier leur crédit, et donc leur assurance de prêt.
💬 « Le risque d’une inflation inférieure à l’objectif ayant clairement augmenté, la baisse de taux d’aujourd’hui ne sera pas la dernière », indique Carsten Brzeski, chef économiste chez ING.
🔍 L'analyse complète de notre expert Alexandre Loukil :
Crédit immobilier : la BCE baisse ses taux, bonne nouvelle pour les emprunteurs ?
Comment utiliser un simulateur d’assurance prêt immobilier ?
Le simulateur d’assurance prêt immobilier de Réassurez-moi vous permet d’estimer le coût réel de votre assurance emprunteur selon votre profil et votre projet.
- Rapide, gratuit et 100 % en ligne, il vous donne une vision claire du montant total à payer et du taux d’assurance appliqué.
1️⃣ Rendez-vous en haut de cette page pour utiliser notre simulateur et réaliser le calcul de votre assurance prêt immobilier.
2️⃣ Pour obtenir une estimation précise, vous devez simplement indiquer : votre âge, le montant du prêt immobilier, la durée du crédit, si vous êtes fumeur ou non, le type de projet (résidentiel ou locatif).
3️⃣ Ces quelques données suffisent pour générer un devis personnalisé et visualiser instantanément vos économies potentielles. Votre simulation affiche plusieurs éléments clés : coût total, taux d’assurance, et TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance).
- Coût total : somme versée sur toute la durée du prêt pour vos garanties (décès, invalidité, etc.).
- Taux d’assurance : il indique le prix de votre couverture. Un taux inférieur à 0,20 % est souvent compétitif pour un jeune emprunteur.
- TAEA : il mesure l’impact de l’assurance sur le coût global du crédit. Un TAEA élevé augmente significativement le montant total à rembourser.
Erreurs fréquentes pour l'assurance de prêt immobilier
- Oublier la durée du prêt : elle influence directement le coût total.
- Confondre TAEA et taux nominal : le TAEA concerne l’assurance, pas les intérêts du prêt.
- Ignorer les garanties optionnelles : elles peuvent fortement augmenter le tarif.
- Ne pas comparer les offres équivalentes : deux taux proches peuvent cacher des niveaux de couverture très différents.
Comment réduire le coût de son assurance de prêt ?
Le coût de votre assurance de prêt immobilier n’est pas figé : plusieurs leviers vous permettent de le réduire sensiblement, parfois de plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.
Conseils pour alléger sa prime d’assurance emprunteur
- Comparer systématiquement le TAEA avant signature du prêt. Même un écart de 0,10 % peut représenter plusieurs milliers d’euros sur 20 ans.
- Passer par la délégation d'assurance pour choisir un contrat externe à la banque. Un emprunteur jeune et en bonne santé pourra par exemple passer de 0,30 % à 0,10 %, soit plus de 10 000 € d’économies sur la durée du prêt.
- Opter pour un contrat à cotisation dégressive (sur le capital restant dû). Cela permet de payer moins au fil du temps, en cohérence avec la baisse du risque.
- Adapter la quotité au profil de chaque emprunteur. Par exemple, 70 % sur le conjoint ayant le revenu le plus élevé, 30 % sur l’autre. Cela maintient une protection équilibrée tout en réduisant la prime.
- Éviter les garanties inutiles. Si vous êtes fonctionnaire ou titulaire, la garantie “perte d’emploi” est rarement justifiée. Mieux vaut renforcer les garanties incapacité et invalidité.
- Faire jouer la loi Lemoine. Elle vous autorise à changer d’assurance à tout moment, sans frais. Vous pouvez changer d'assurance plusieurs fois pendant le prêt en respectant les mêmes garanties. En moyenne, un changement de contrat permet 15 à 30 % d’économies immédiates. Et suppression du questionnaire médical sous certaines conditions (prêt ≤ 200 000 € et fin de remboursement avant 60 ans).
- Améliorer son profil de risque. Être non-fumeur, présenter un IMC normal ou pratiquer une activité physique régulière sont des éléments qui influencent positivement le taux d’assurance proposé.
⭐️ Exemple de simulation pour : 20–29 ans, non-fumeur
Montant du prêt : 200 000 € sur 20 ans
Résultat : l'assurance de prêt coûte 1 800 € au total, soit un taux de 0,045 % seulement sur la durée du crédit.
En comparaison, une assurance bancaire moyenne à 0,30 % représente 12 000 € sur la même période, soit plus de 10 000 € d’économies potentielles !
FAQ sur le calcul de l'assurance de prêt immobilier
Comment calculer le coût de mon assurance emprunteur ?
Prenez le taux d’assurance emprunteur et appliquez-le au montant de votre prêt. Divisez ensuite le résultat par 12 pour obtenir le montant de vos mensualités d’assurance de prêt immobilier !
Exemple : le taux appliqué est de 0,5 % et votre emprunt de 150 000 €. Vous obtenez alors 750 € (150 000 x 0,5/100), que vous divisez par 12. Vos mensualités d’assurance emprunteur sont de 62,5 €.
Comment faire baisser le coût de mon assurance de prêt immobilier ?
Nous vous conseillons de mettre en concurrence régulièrement les acteurs de l’assurance de prêt immobilier et de changer de contrat si besoin. Il faut comparer le prix et/ou de couverture. La démarche est bien plus simple grâce à la loi Lemoine, avec une résiliation désormais possible à tout moment !
Comment trouver l’assurance de prêt immobilier la moins chère ?
Comparez les offres du marché et en faisant cela, intéressez-vous à plusieurs indicateurs :
– Le coût global de l’assurance de prêt
– Le taux moyen d’assurance, que nous proposons de calculer à votre place
– Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance).
Qu’est-ce que le TAEA ?
Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) vous informe sur le coût de l’assurance emprunteur par rapport au coût total du crédit. Cela vous permet ainsi de comparer objectivement les différentes offres d’assurances de prêts immobiliers.
Bonjour j’envisage de faire un prêt immobilier avec un co-emprunteur (quotité 50/50), et nous réfléchissons sur la quotité d’assurance que nous allant choisir.
SI nous choisissons de prendre chacun une couverture à 100% (et non pas de couvrir uniquement notre moitié), sachant que l’assurance sera bien sur plus chère, qu’est-ce que cela implique (donc couverture du prêt à 200%) ?
Que se passe-t-il en cas de maladie ou d’accident de l’un des 2 co-emprunteur ?
En cas d’invalidité de mon 2 co-emprunteur ma moitié sera-t-elle également prise en charge par son assurance prêt.
Mon co-emprunteur pourra-t-il alors me réclamer pour son compte personnel les sommes remboursées pour moi par son assurance ?
Merci
Bonjour,
Merci pour votre message, vous posez les bonnes questions avant de vous engager dans ce projet à deux.
Si vous optez pour une quotité à 100 % chacun, cela signifie que le prêt est couvert à 200 % au total. En cas de décès ou d’invalidité totale de l’un des co-emprunteurs, l’assurance prend en charge la totalité du capital restant dû. Le prêt est alors intégralement remboursé.
En cas d’invalidité de votre co-emprunteur :
– l’assurance de ce dernier prendra en charge la totalité des mensualités si sa couverture est à 100 %
– vous n’aurez donc plus rien à payer pendant cette période
– votre co-emprunteur ne pourra pas vous réclamer les sommes que son assurance verse, car elles ne proviennent pas de ses fonds personnels mais de son contrat
C’est une solution plus coûteuse mais très protectrice pour chacun.
Bonnes démarches à vous.
Bonjour. Sur mon contrat l’assurance est calculée sur le capital de départ. Ca me parait pas logique de payer la même chose pendant 20 ans. Un calcul de l’assurance pour un pret immobilier sur le capital restant dû serait pas plus juste ?
Bonjour,
Vous avez raison, il existe deux modes principaux de calcul de l’assurance emprunteur : sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Le calcul sur le capital restant dû est souvent plus avantageux car la prime diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, ce qui peut réduire le coût total de l’assurance.
Toutefois, certains contrats peuvent être établis sur le capital de départ, ce qui explique que la prime reste constante pendant toute la durée du prêt. Cela dépend des conditions fixées par l’assureur et du type de contrat choisi.
Si vous souhaitez optimiser votre contrat ou envisager une autre formule, vous pouvez aussi contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits). Ils pourront vous accompagner pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation.
N’hésitez pas à prendre ce temps pour alléger vos mensualités, c’est souvent possible et cela fait une vraie différence sur le long terme.
Bonne journée à vous !