En plus du capital emprunté et des intérêts, l’assurance représente un coût important pour l'emprunteur. Cette couverture est nécessaire pour garantir le remboursement du prêt en cas d’incapacité de l’emprunteur. L'assurance du prêt immobilier se calcule et se compare. En fonction du montant du prêt, de la durée, de l’âge et du profil de l’emprunteur, il est possible de déterminer le montant de l’assurance du prêt immobilier. Utilisez notre simulateur afin d'obtenir rapidement une estimation personnalisée.
Les points clefs à retenir :
- Le tarif de l'assurance du prêt immobilier dépend du montant emprunté, des garanties souscrites, de l'âge et de l'état de santé de l'emprunteur, mais aussi de la quotité entre co-emprunteurs.
- Le coût de l'assurance peut représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit immobilier, avec une économie pouvant parfois atteindre 18 000 € !
- La comparaison des offres des assureurs est importante afin de réaliser de sacrées économies.
Quel est le calcul de l'assurance du crédit immobilier et de son taux ?
Le coût de l'assurance du crédit immobilier dépend :
- Du capital emprunté
- De la durée du prêt
- Du taux d'assurance appliqué, soit le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance).
Le calcul de l'assurance de prêt immobilier se détermine en appliquant le taux d'assurance du capital emprunté, selon la durée du prêt. Ces trois données se multiplient. Prenons l’exemple d’une assurance emprunteur au taux de 0,24 % :
| Calcul de l'assurance de prêt | |
|---|---|
| Montant emprunté | 200 000 € |
| Durée du prêt | 15 ans |
| Taux d'assurance | 0,24 % |
| Calcul coût total | (200 000 x 0,24 % x 15) = 7 200 € |
| Mensualités | 40 € |
Les taux sont très variables d’une assurance à l'autre, d'où l'importance d'une comparaison des offres avant de s'engager. Vous n’avez aucune obligation de souscrire à l'assurance proposée par votre établissement prêteur. Vous pouvez choisir la délégation d'assurance et réaliser ainsi de belles économies.
💡Notre comparateur d’assurance de prêt immobilier permet de comparer les meilleures offres du marché, en tenant compte des garanties et des tarifs. N'attendez plus pour faire des économies et choisir les offres les plus compétitives.
Quels autres facteurs influencent le calcul de l'assurance du prêt immobilier ?
En plus de la durée du prêt et de la somme empruntée, trois éléments principaux impactent le prix de l'assurance du prêt immobilier. Il s'agit de :
👉 La situation médicale de l'emprunteur
👉 Des pourcentages de quotité
👉 Des garanties choisies
Voici plus de précisions sur les éléments impactant le calcul de l'assurance du prêt immobilier :
| Facteurs | Critères | Détails |
|---|---|---|
| ⚕ Santé, avec les risques présentés par l'assuré | Âge, risques médicaux, professionnels, sportifs et montant de l'emprunt. | La consommation de tabac, la pratique d’un sport ou d’un métier à risque, l’âge et les antécédents médicaux augmentent le taux. |
| 🖩 Pourcentage de quotité (dans une situation avec co-emprunteurs) | Le calcul du coût de l’assurance de prêt prend souvent en compte la quotité. | Pour deux emprunteurs, chaque co-emprunteur peut s'assurer jusqu’à 100 %, soit une couverture totale de 200 % du prêt. |
| ⭐️ Garanties imposées par la banque prêteuse | Seules les garanties Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) sont obligatoires. | L'ajout de garanties supplémentaires augmente le prix de l'assurance comme l'Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou l'Invalidité Permanente Totale (IPT). Se rapporter au tableau d’amortissement. |
Comment le taux d’assurance emprunteur est-il calculé ?
Il existe deux modes de calcul pour l’assurance de prêt immobilier :
- Sur le capital restant dû : dans ce cas, les cotisations sont dégressives au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt.
- Sur le capital emprunté : les cotisations sont fixes et restent les mêmes tout au long du remboursement de votre prêt.
À quoi sert le calcul du TAEA ?
Grâce au TAEA (taux annuel effectif d’assurance), les emprunteurs ont désormais un montant de référence pour comparer le coût de l’assurance du prêt immobilier :
Calcul du TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance
Les assurances de prêt sont donc dans l’obligation de fournir le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance). Exprimé en euros, il vous donne le coût total de votre assurance de prêt et permet de comparer les différentes assurances entre elles.
Exemple de calcul du TAEA pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans au taux nominal de 1,80 % :
- Le montant de chaque mensualité incluant l’assurance emprunteur : 1 300 €
- Les frais de dossier : 400 €
- Le TAEG hors assurance : 1,62 %
- Le TAEG avec assurance : 2,28 %
- Le TAEA est donc de 0,66 % (2,28 – 1,62).
Pourquoi faire une simulation de calcul de l’assurance prêt immobilier ?
Calculer le coût de son assurance de prêt permet :
- D’anticiper le montant des futures mensualités et connaître le budget total de l'emprunt
- Réaliser des économies
- Avoir un élément de négociation précis à faire valoir aux assureurs. À garanties d’assurance de prêt équivalentes, le coût peut facilement doubler d’une assurance emprunteur à l’autre.
Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à ⅓ du coût total d’un crédit immobilier. Avec la mise en concurrence des offres d’assurance de prêt, vous pouvez économiser jusqu’à 18 000 € pour un prêt de 300 000 € sur 20 ans !
Quel est l’impact de la quotité sur le calcul de l’assurance prêt immobilier ?
La quotité d’un prêt immobilier impacte directement le calcul du prix de l'assurance crédit immobilier.
- Si vous empruntez seul, la part de quotité doit être égale à 100 %
- Si vous empruntez à deux, les emprunteurs choisissent la répartition de la quotité selon leurs revenus et leur capacité de remboursement.
Le choix de la quotité du prêt immobilier a une incidence sur :
- Le coût de l'assurance
- La part de remboursement de l'assurance en cas de décès ou d'invalidité de l'un des co-emprunteurs.
En cas de problème à l'un des co-emprunteurs, l'autre partie n'assume que le pourcentage du capital emprunté non couvert par l'assurance. Exemple avec trois répartitions différentes :
| Exemple 1 | Exemple 2 | Exemple 3 |
|---|---|---|
| 👪 Un couple opte pour une quotité 80/20, les 80 % reposant sur le partenaire gagnant le mieux sa vie. ➡️ En cas de décès ou d'invalidité du partenaire le plus aisé, le conjoint survivant ne paie plus que 20 % du crédit. Les 80 % restants sont pris en charge par l’assureur. ➡️ Le choix de la répartition réduit le coût de l'assurance. ➡️ L'assurance d'un prêt immobilier de 300 000 € à 80 % pour l'emprunteur 1 et à 20 % pour l'emprunteur 2 conduit à un remboursement de 60 000 € par l'assurance en cas de décès/invalidité de l'assuré 2. | 👪 Un autre couple choisit une quotité 100/100. ➡️ En cas de décès ou d'invalidité de l’un des partenaires, l’assureur doit forcément assurer le remboursement de la totalité du prêt immobilier. ➡️ Le coût de l'assurance emprunteur est plus important, avec une sécurité financière pour l'assuré. ➡️ L'assurance d'un prêt immobilier de 300 000 € à 100 % pour l'emprunteur 1 et à 100 % pour l'emprunteur 2 conduit à une prise en charge totale par l'assurance en cas de décès/invalidité de l'un des assurés. | 👪 Un couple choisit une quotité 50/50. ➡️ En cas de décès ou d'invalidité de l'un des partenaires, l'assurance rembourse 50 % du capital. Le survivant continue de rembourser les 50 % restants. ➡️ Le coût de l'assurance est modéré. La formule s'adapte à un couple avec des revenus équivalents. ➡️ L'assurance d'un prêt immobilier de 300 000 € à 50 % pour l'emprunteur 1 et à 50 % pour l'emprunteur 2 conduit à un remboursement de 150 000 € par l'assurance en cas de décès/invalidité de l'un des assurés. |
🆕 ACTU
La récente baisse des taux directeurs de la BCE à 2% incite de nombreux emprunteurs à renégocier leur crédit, et donc leur assurance de prêt.
💬 « Le risque d’une inflation inférieure à l’objectif ayant clairement augmenté, la baisse de taux d’aujourd’hui ne sera pas la dernière », indique Carsten Brzeski, chef économiste chez ING.
🔍 L'analyse complète de Alexandre Loukil :
Crédit immobilier : la BCE baisse ses taux, bonne nouvelle pour les emprunteurs ?
Comment réduire le coût de son assurance de prêt ?
Voici quelques astuces pour réduire le coût de votre assurance emprunteur :
- Changer d’assurance de prêt : la loi Lemoine permet d’effectuer un changement d’assurance emprunteur à tout moment et durant toute la durée de votre prêt, favorisant ainsi l’accès à un meilleur taux d'assurance du prêt immobilier. Par ailleurs, le changement d'assurance emprunteur se fait sans frais.
- Bénéficier du droit à l’oubli : depuis 2022, le droit à l’oubli est passé de 10 ans à 5 ans. Ainsi, si vous aviez souscrit une assurance de prêt avec un risque médical (statut d’ancien malade), vous pouvez bénéficier de ce droit à l’oubli pour emprunter aux mêmes conditions qu’un emprunteur sans antécédents médicaux.
- Utiliser un comparateur d’assurance de prêt en ligne : en quelques clics, réaliser une simulation d'assurance de prêt pour comparer des devis, trouver une nouvelle assurance emprunteur et souscrire en ligne à un meilleur taux.
FAQ Calcul assurance prêt immobilier
Comment calculer le coût de mon assurance emprunteur ?
Prenez le taux d’assurance emprunteur et appliquez-le au montant de votre prêt. Divisez ensuite le résultat par 12 pour obtenir le montant de vos mensualités d’assurance de prêt immobilier !
Exemple : le taux appliqué est de 0,5 % et votre emprunt de 150 000 €. Vous obtenez alors 750 € (150 000 x 0,5/100), que vous divisez par 12. Vos mensualités d’assurance emprunteur sont de 62,5 €.
Comment faire baisser le coût de mon assurance prêt immobilier ?
Nous vous conseillons de mettre en concurrence régulièrement les acteurs de l’assurance de prêt immobilier et de changer de contrat si vous trouvez plus attrayant en termes de prix et/ou de couverture. La démarche a été fortement simplifiée grâce à la loi Lemoine puisque la résiliation est désormais possible à tout moment !
Comment trouver l’assurance prêt immobilier la moins chère ?
Comparez les offres du marché et en faisant cela, intéressez-vous à plusieurs indicateurs :
– Le coût global de l’assurance de prêt ;
– Le taux moyen d’assurance, que nous proposons de calculer à votre place ;
– Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance).
Qu’est-ce que le TAEA ?
Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) vous informe sur le coût de l’assurance emprunteur par rapport au coût total du crédit. Cela vous permet ainsi de comparer objectivement les différentes offres d’assurances de prêts immobiliers.
Bonjour j’envisage de faire un prêt immobilier avec un co-emprunteur (quotité 50/50), et nous réfléchissons sur la quotité d’assurance que nous allant choisir.
SI nous choisissons de prendre chacun une couverture à 100% (et non pas de couvrir uniquement notre moitié), sachant que l’assurance sera bien sur plus chère, qu’est-ce que cela implique (donc couverture du prêt à 200%) ?
Que se passe-t-il en cas de maladie ou d’accident de l’un des 2 co-emprunteur ?
En cas d’invalidité de mon 2 co-emprunteur ma moitié sera-t-elle également prise en charge par son assurance prêt.
Mon co-emprunteur pourra-t-il alors me réclamer pour son compte personnel les sommes remboursées pour moi par son assurance ?
Merci
Bonjour,
Merci pour votre message, vous posez les bonnes questions avant de vous engager dans ce projet à deux.
Si vous optez pour une quotité à 100 % chacun, cela signifie que le prêt est couvert à 200 % au total. En cas de décès ou d’invalidité totale de l’un des co-emprunteurs, l’assurance prend en charge la totalité du capital restant dû. Le prêt est alors intégralement remboursé.
En cas d’invalidité de votre co-emprunteur :
– l’assurance de ce dernier prendra en charge la totalité des mensualités si sa couverture est à 100 %
– vous n’aurez donc plus rien à payer pendant cette période
– votre co-emprunteur ne pourra pas vous réclamer les sommes que son assurance verse, car elles ne proviennent pas de ses fonds personnels mais de son contrat
C’est une solution plus coûteuse mais très protectrice pour chacun.
Bonnes démarches à vous.
Bonjour. Sur mon contrat l’assurance est calculée sur le capital de départ. Ca me parait pas logique de payer la même chose pendant 20 ans. Un calcul de l’assurance pour un pret immobilier sur le capital restant dû serait pas plus juste ?
Bonjour,
Vous avez raison, il existe deux modes principaux de calcul de l’assurance emprunteur : sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Le calcul sur le capital restant dû est souvent plus avantageux car la prime diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, ce qui peut réduire le coût total de l’assurance.
Toutefois, certains contrats peuvent être établis sur le capital de départ, ce qui explique que la prime reste constante pendant toute la durée du prêt. Cela dépend des conditions fixées par l’assureur et du type de contrat choisi.
Si vous souhaitez optimiser votre contrat ou envisager une autre formule, vous pouvez aussi contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits). Ils pourront vous accompagner pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation.
N’hésitez pas à prendre ce temps pour alléger vos mensualités, c’est souvent possible et cela fait une vraie différence sur le long terme.
Bonne journée à vous !