L'assurance de prêt professionnel protège l'emprunteur en cas d'incapacité de remboursement. Elle est essentielle pour obtenir un crédit immobilier et sécuriser votre activité. Selon votre profession, certaines garanties peuvent être exigées ou au contraire exclues de l'assurance emprunteur. Nos explications !

Ce qu'il faut retenir

  • L'assurance de prêt est obligatoire pour un crédit professionnel
  • Les taux varient entre 0,1 % et 0,8 % du capital emprunté
  • Les primes sont déductibles des revenus imposables
  • Possibilité de changer d'assurance à tout moment (loi Lemoine)
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A quoi sert l’assurance d’un prêt professionnel ?

Souscrire une assurance emprunteur est la meilleure manière de sécuriser votre crédit.

Pour un professionnel, l'assurance emprunteur permet de parer aux éventuelles incapacités de travail ou aléas qui peuvent avoir lieu au cours de votre activité.

En effet, en cas d'accident vous empêchant d'exercer votre profession et donc d'avoir des revenus, l'assurance viendra prendre le relai sur vos mensualités de prêt.

Exemple : Patrice, propriétaire de bureaux pour lesquels il paye un crédit immobilier professionnel, est impliqué dans un accident de la route. Suite à celui-ci, il se retrouve dans l'incapacité de travailler et donc de payer les mensualités de son prêt. L'assurance emprunteur va ici prendre en charge le remboursement du crédit jusqu'à ce qu'il soit à nouveau capable d'exercer son activité rémunératrice.

Assurance prêt professionnel : est-elle obligatoire ou pas ?

En théorie, l'assurance emprunteur d'un prêt professionnel n'est pas obligatoire. Cependant, elle est en général considérée comme une obligation bancaire, dans le sens où les banques exigent presque systématiquement la souscription à une assurance de prêt.

Votre santé financière est en étroite relation avec la bonne "santé" de votre activité, c'est pourquoi cette dernière doit être protégée contre les aléas de la vie. Sans assurance, vous risquez de devoir faire face à un refus de crédit.

💡Vous aurez besoin d'une assurance emprunteur pour acheter un local commercial, un terrain où construire des bureaux, une usine ou tout bien immobilier nécessaire à votre activité.

Assurance emprunteur professionnelle, quels avantages ?

L'assurance emprunteur d'un professionnel coûtera en général plus cher que pour un particulier, mais ce taux plus élevé est partiellement compensé par les avantages fiscaux associés.

Détails des avantages et inconvénients à prendre en compte avant de choisir une assurance de prêt professionnel :

Avantages de l'assurance prêt professionnel

  • Sécurité de taille pour vous et votre entreprise ;
  • Possibilité de déduire les primes de l'assurance emprunteur des revenus fiscaux de l'entreprise ;
  • Protection face aux risques spécifiques liés à votre activité professionnelle ;
  • Quotité de l'assurance emprunteur modulable ;

Inconvénients de l'assurance prêt professionnel

  • Possibilité de garanties spécifiques obligatoires ;
  • Coût total du prêt en général plus élevé que pour un particulier ;
  • Taux de l'assurance plus haut (écart compris entre 0,1 et 0,3 % généralement) ;
  • Exclusions de garanties en lien avec votre activité possibles ;

Quelles garanties choisir pour l’assurance de prêt professionnel ?

Aux yeux des banques, trois garanties sont obligatoires dans le cadre d'une assurance emprunteur pour professionnel :

  • La garantie décès, qui couvre le remboursement du crédit en cas de décès de l'emprunteur ou d'un co-emprunteur à hauteur de la quotité de celui-ci ;
  • La garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) s'active quant à elle dans les cas particulièrement graves empêchant toute activité rémunératrice et nécessitant l'aide d'un proche au quotidien ;
  • La garantie IPT, ou incapacité permanente totale, qui prend en charge les mensualités en cas d'invalidité ;

Cependant, nous vous conseillons de ne pas vous limiter à ce bouquet obligatoire. Optez pour les garanties ITT (incapacité temporaire de travail) et IPP (invalidité permanente et partielle) pour sécuriser votre activité.

💡 Selon votre activité, il est possible d'ajouter des garanties spécifiques concernant certaines pathologies (du dos ou liées à des troubles psychologiques par exemple) ! Assurez-vous d'être bien couvert avant d'opter pour une assurance emprunteur.

Assurance de prêt professionnel : quelles exclusions de garantie ?

Les exclusions de garantie pouvant être appliquées dans le cadre d'un crédit professionnel sont directement liées à votre profession.

Plus concrètement, votre assureur ne vous remboursera pas si votre sinistre résulte d'un comportement exclu de votre couverture.

Le plus souvent, ces exclusions concerneront la pratique de certaines activités ou sports à risques. C'est tout particulièrement le cas pour les métiers manuels ou qui nécessitent de faire usage d'une partie du corps précise au quotidien. C'est aussi le cas pour les métiers à risques.

Exemple : Charlotte est chirurgienne et a donc besoin d'être capable d'exécuter des gestes minutieux avec ses mains dans le cadre de son travail. Son assurance emprunteur exclut donc les sinistres liés à la pratique de sports comme la boxe ou l'escalade.

Suite à un match de lutte, elle est blessée et ne peut donc pas exercer son activité pendant plusieurs mois. L'assurance de son prêt immobilier ne prend pas en charge le remboursement des mensualités pendant cette durée, et ce même si elle a souscrit la garantie invalidité temporaire de travail (ITT).

Cette exclusion de garantie compromet l'activité de son entreprise.

Quels critères prendre en compte pour choisir la meilleur assurance emprunteur pour professionnel ?

La meilleure assurance de prêt professionnel, c'est tout simplement celle qui prend en charge les risques liés à votre profession au bon prix.

Deux solutions s'offrent à vous dans le choix de votre assurance emprunteur professionnelle :

  • Choisir l'assurance de prêt de votre banque. Dans ce cas, vous aurez un contrat aux garanties standardisées car c'est une couverture "globale" ;
  • Opter pour l'assurance de prêt de votre choix. L'avantage est que vous pourrez mettre en concurrence les assurances du marché et personnaliser votre couverture selon les risques de votre entreprises.

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Quel est le coût de l'assurance de prêt professionnel ?

En moyenne, le taux de l'assurance de crédit pour un professionnel est compris entre 0,1 % et 0,8 % du capital emprunté par an. Cependant, le coût de votre assurance de prêt professionnel dépendra de différents critères.

Parmi eux, on peut citer votre âge, votre profil (prêt dans le cadre d'une SCI ?), les risques de votre activité professionnelle, vos antécédents médicaux (risque aggravé de santé par exemple) mais aussi la durée de votre crédit.

⭐️ Les primes d'assurance de prêt professionnel sont déductibles des impôts de votre entreprise. C'est un moyen d'alléger votre assiette fiscale jusqu'à 25 % du montant des intérêts !

La délégation d’assurance, une solution pour réduire le taux de l’assurance de prêt professionnel ?

Pas besoin de choisir le contrat d'assurance emprunteur proposé par la banque ! Passer par un assureur externe est en général moins cher pour le même niveau de couverture.

Même si le conseiller de la banque vous aiguille dans cette direction, vous restez libre de choisir l'assurance emprunteur de votre choix. Aucun surplus ne peut vous être appliqué du fait de cette délégation, et ce peu importe le secteur de votre entreprise.

La seule exigence pouvant être formulée par la banque est celle d'atteindre un certain seuil en termes de garanties.

Exemple concret de réduction du taux de l’assurance emprunteur pour professionnel

Sylvie, coiffeuse, décide de se lancer à son compte et achète donc un local où accueillir ses clients. Elle emprunte donc 375 000 € sur une durée de 15 ans.

Dans le cadre de son prêt immobilier professionnel, la banque lui propose de souscrire une assurance emprunteur. Cependant, en calculant les économies possibles avec Réassurez-moi, Sylvie découvre qu'elle peut économiser 7 900 € sur son assurance de prêt.

Elle est accompagnée gratuitement par nos conseillers dans ses démarches, du choix de l'assureur à la signature de son contrat.

Comment résilier ou changer d’assurance de prêt professionnel ?

Depuis 2022 et la loi Lemoine, il est possible de changer d'assurance de prêt à tout moment, et ce pour les professionnels comme les particuliers.

Ainsi, vous pouvez résilier votre assurance de prêt sans préavis à condition de respecter trois critères :

  • Votre prêt professionnel doit servir à financer l'achat d'un bien immobilier ;
  • Il doit avoir été souscrit en votre nom, en tant que personne physique ;
  • Vous devez respecter le principe d'équivalence des garanties, c'est à dire que le niveau de couverture de votre nouvelle assurance emprunteur doit être au moins égal à votre ancien contrat ;

💸 Si vous changer d'assurance emprunteur avec Réassurez-moi, sachez que nos conseillers dédiés vous accompagneront dans vos démarches. Contactez-les gratuitement au 01 82 83 36 33 !

En changeant d'assurance de prêt professionnel, vous pouvez bénéficier d'un meilleur taux et ainsi réduire le coût de votre emprunt. Faites la simulation sur notre comparateur d'assurances :

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FAQ : Assurance de prêt professionnel

Que couvre l’assurance de prêt professionnel ?

L'assurance d'un prêt professionnel couvre généralement le remboursement des mensualités du crédit en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'autonomie totale. Elle peut aussi prendre en charge les incapacités de travail temporaires ou certains troubles selon les garanties choisies.

Quelles sont les conditions pour bénéficier d'une assurance de prêt professionnel ?

Au moment d'examiner votre dossier, l'assureur prendra en compte votre projet, votre situation professionnelle, votre âge, votre état de santé et la cohérence de ces éléments avec la couverture choisie avant de vous communiquer sa décision.

Quelles sont les 3 assurances obligatoires pour un prêt professionnel ?

Les garanties décès, PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) et IPT (incapacité permanente totale) sont en général exigées par la banque au moment de souscrire une assurance emprunteur. A celles-ci peuvent s'ajouter des garanties facultatives, comme celle d'incapacité temporaire de travail.

Quelle garantie pour un prêt professionnel ?

L'assurance emprunteur est une des garanties permettant de sécuriser un prêt professionnel. Protégeant l'emprunteur comme le prêteur, elle est aujourd'hui quasiment obligatoire pour obtenir un financement.

Comment trouver la meilleure assurance de prêt pour un professionnel ?

Comparez les offres d'assurance emprunteur du marché ! Vous aurez une idée claire des tarifs en vigueur et pourrez choisir le contrat le plus couvrant, pour le meilleur prix.