Exercer un métier à risques peut augmenter le coût de votre assurance emprunteur. En effet, les assureurs ont tendance à appliquer des surprimes ou des exclusions de garanties dans cette situation. Nos conseils pour en limiter l'impact !
Ce qu'il faut retenir
- Les métiers à risques augmentent le coût de l'assurance de prêt
- Des solutions existent pour éviter les surprimes
- Un comparateur aide à trouver les meilleures offres
- Changer d'assurance est possible à tout moment sans frais
Qu’est-ce qu’un métier à risques pour l’assurance emprunteur ?
Un métier est considéré comme risqué par les compagnies d'assurance dès lors qu'il présente un risque de sinistre plus élevé que la moyenne.
Pour déterminer ce niveau de risques, les assureurs vont utiliser des statistiques internes. Celles-ci peuvent par exemple concerner le taux d'accidents professionnels liés à une profession ou une autre ou le nombre de décès sur une période donnée.
En plus de ces chiffres, les compagnies d'assurance vont également prendre en compte les conditions d'exercice du poste : port de charges lourdes, travail en altitude, maniement d'armes ou d'outils dangereux etc.
💡 Vous devrez déclarer votre profession au moment de remplir le questionnaire de l'assurance du prêt immobilier !
Assurance emprunteur : quels métiers sont considérés comme à risques ?
La liste des métiers à risques dans le cadre de l'assurance emprunteur peut varier selon les assureurs. Par exemple, certains considèrent qu'être journaliste est dangereux là où d'autres ne le font pas.
Toutefois, on retrouve généralement :
Les métiers de la défense et de la sécurité
Les métiers de la défense sont associés au port d'une arme à feu mais aussi aux risques de confrontations physiques et à un plus fort taux de maladies psychologiques.
Ainsi, ces professions sont perçues comme à risques :
Les métiers liés au sport
Les professions impliquant une pratique sportive soutenue comptent comme des métiers à risques du fait du risque d'accident plus accru que la moyenne.
On peut par exemple citer les métiers de :
- Sportif professionnel ;
- Moniteur de ski (ici le fait de travailler en altitude joue également) ;
- Cascadeur ;
- Artiste de cirque (jongleur, dompteur, acrobate etc.) ;
- Plongeur.
Les autres professions associées à des risques spécifiques
Parmi les autres métiers pouvant avoir un impact sur l'assurance emprunteur, on peut mentionner :
- Le statut de fonctionnaire (qui est plutôt positif en général) ;
- Le métier d'agriculteur ;
- Les professions du nucléaire ou du pétrole ;
- Toutes les spécialisations du secteur du BTP ;
- La profession de marin ;
- Le fait d'être chauffeur routier.
Quel est l’impact d’un métier à risques sur l’assurance emprunteur ?
Si vous mentionnez votre métier à risques au moment de remplir le questionnaire de l'assurance emprunteur, votre assureur pourra vous envoyer un formulaire complémentaire. Plus spécifique, celui-ci comportera des questions plus détaillées sur les conditions d'exercice de votre profession.
La compagnie d'assurance prendra ensuite en compte toutes ces spécificités pour décider de la suite de votre dossier. Notez qu'une acceptation standard reste possible, bien que peu probable si vous exercez une profession à risques.
Parmi les conséquences possibles en cas de métier à risques, on peut citer les suivantes :
Surprime
Afin de compenser le niveau de risque plus élevé de votre dossier, votre assureur peut décider d'appliquer une surprime sur une ou plusieurs garanties.
Le montant de cette surprime dépendra des conditions de votre assureur, mais aussi des risques spécifiques liés à votre activité professionnelle.
💡 Bon à savoir
Les assureurs externes ont tendance à se montrer plus souples en ce qui concerne les métiers à risques. Comparez les offres via notre outil gratuit !
Exclusions de garanties
L'assureur peut aussi appliquer une ou de multiples exclusions de garanties (PTIA, ITT, IPT, IPP).
Concrètement, cela signifie que les garanties de votre contrat ne s'appliqueront pas en cas d'accident de travail ou sinistre lié à votre métier.
Si c'est le cas, ces exclusions devront être mentionnées sur votre contrat.
Refus du dossier
Dans de plus rares cas, l'assureur peut décider de refuser votre demande de souscription à son assurance emprunteur. Ce refus s'explique en général par une prise de risques trop élevée à son goût.
Si vous vous retrouvez dans cette situation, nous vous conseillons de passer par un courtier en assurance de prêt immobilier comme Réassurez-moi. C'est simple : vous gérez les tracas du quotidien pendant qu'on négocie votre contrat.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur en cas d'accident de travail ?
Un accident de travail ? L'assurance emprunteur vous couvre même en cas de métier à risques, à condition qu'aucune exclusion de garantie n'ait été appliquée au moment de la souscription.
La prise en charge spécifique dépendra de la gravité de votre accident et des garanties sélectionnées. Celles pouvant s'appliquer sont :
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) ;
- Les garanties IPP/IPT ((Invalidité Permanente Partielle ou Totale) ;
- La garantie ITT (Incapacité Temporaire et Totale de travail) ;
Si vous vous trouvez dans une des situations couvertes par votre contrat d'assurance emprunteur alors celle-ci pourra prendre en charge les mensualités de votre crédit immobilier.
Comment souscrire une assurance emprunteur quand on exerce un métier à risques ?
Souscrire une assurance emprunteur reste tout à fait possible même quand on exerce un métier à risques ! Cependant, il est important de bien planifier son projet afin de mettre toutes les chances de son côté et éviter autant que possible les surprimes ou exclusions.
Nos conseils :
Choisir la délégation d’assurance
Si vous n'avez pas encore signé votre contrat de crédit immobilier, sachez que vous avez la possibilité de choisir l'assureur de votre choix, y compris une compagnie d'assurance externe à votre banque.
Cette solution est souvent plus avantageuse en cas de métier à risques. En effet, les contrats groupe proposés par les banques peuvent se révéler plus stricts en cas de risque aggravé, y compris professionnel.
Changer d’assurance de prêt immobilier
Un contrat en cours ? Sachez que vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. La banque ne peut s'opposer à la substitution du contrat tant que le critère d'équivalence des garanties est respecté.
Avec Réassurez-moi, changer d'assurance de prêt immobilier n'a jamais été aussi simple. Nos experts s'occupent de résilier votre contrat actuel et de souscrire le nouveau !
Passer par un courtier en assurance emprunteur
Si vous exercez un métier à risques et que vous souhaitez trouver une assurance emprunteur au meilleur prix, nous vous conseillons de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier.
En effet, ce professionnel de l'immobilier est le meilleur interlocuteur en cas de dossier atypique, y compris en cas de profession dangereuse. Il s'occupe de mettre en concurrence les différents assureurs et de gérer les démarches.
⭐️ Chez Réassurez-moi, nos experts vous accompagnent de A à Z dans vos démarches et négocient le meilleur taux pour votre assurance. Vous profitez du canapé, ils trouvent le contrat adapté !
Utiliser un comparateur en ligne
Rien ne vous oblige à choisir l'assurance de votre banque pour sécuriser votre prêt immobilier. Nous vous conseillons donc de mettre en concurrence les différents assureurs afin de sélectionner celui le plus adapté à vos besoins et à votre budget.
En cas de doutes, nos conseillers sont disponibles pour vous orienter au 01 82 83 36 33.
Notre comparateur en ligne vous aide à trouver la meilleure offre :
FAQ : Assurance emprunteur et métier à risques
Pourquoi est-il plus difficile de s’assurer avec un métier dangereux ?
En cas de métier à risques, trouver une assurance emprunteur adaptée peut s'avérer plus difficile car les assureurs considèrent que le risque de sinistre est plus élevé. Ils peuvent alors appliquer des pénalités telles que des surprimes ou des exclusions.
Qui sont les emprunteurs à haut risque ?
Dans le cadre de l'assurance emprunteur, on considère qu'une personne présente un risque aggravé si son dossier présente un plus fort niveau de risque de sinistre que la moyenne. En termes de causes, on peut citer l'âge, la pratique d'un métier ou d'un sport à risques, la présence d'une pathologie médicale ou le fait de fumer.
Pour en savoir plus :
- Loi Lemoine Lire le texte complet Consulté le 26/01/2026
Mon métier est sans risque (comptable) mais je fais de la plongée sous-marine en amateur. Est-ce que je dois le déclarer ? Ca va faire augmenter le tarif ? Il se passe quoi si je ne le déclare pas ?
Bonjour,
La plongée sous-marine est généralement considérée comme un sport à risque par les assureurs. Si vous la pratiquez de manière régulière, il est important de le déclarer lors de la souscription de votre assurance emprunteur. Cette déclaration peut entraîner une surprime ou des exclusions de garanties spécifiques liées à cette activité. En cas de non-déclaration, vous risquez la nullité du contrat ou l’absence de couverture en cas de sinistre survenu lors de la pratique de la plongée.
Pour en savoir plus sur l’impact des sports à risque sur votre assurance de prêt immobilier, vous pouvez consulter notre guide dédié : Assurance de prêt immobilier et sports à risques.
Je suis pompier, c’est considéré comme un métier à risque ? Parce que je suis en meilleure santé que la plupart des gens donc c’est pas logique si je dois payer une surprime sur mon assurance de prêt à cause de mon métier
Bonjour,
Merci pour votre message. En tant que pompier, votre profession est généralement considérée comme à risque par les assureurs, en raison des dangers inhérents à vos missions. Cela peut entraîner l’application de surprimes ou d’exclusions spécifiques dans votre contrat d’assurance emprunteur.
Cependant, chaque assureur évalue différemment les professions à risque. Il est donc judicieux de comparer plusieurs offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation. Notre comparateur en ligne peut vous aider à identifier les assurances emprunteur adaptées aux métiers à risque.