Comment fonctionne l'assurance de prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier protège l'emprunteur et la banque en cas d'incapacité de remboursement. Elle vous permet de sécuriser un emprunt immobilier.

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

Une assurance de prêt immobilier est une couverture exigée par la banque qui accorde un prêt immobilier à un emprunteur. Cette assurance garantit à la banque le paiement des mensualités de crédit, donc le remboursement du capital qui lui est prêté, en cas de décès, d’hospitalisation longue ou d’invalidité de l'emprunteur.

Pourquoi les banques exigent t-elles une assurance lors d'un emprunt ? L’établissement prêteur prend le risque de ne pas être remboursé dans le cas où l’emprunteur se trouverait en état d’insolvabilité. C’est pour cette raison que la banque exige que soit souscrit une assurance de prêt, en indiquant que l’établissement de crédit en est le bénéficiaire. Ainsi, en cas de défaillance de remboursement des échéances de crédit par l’emprunteur (décès, invalidité...), la banque sera indemnisée par l’assurance.

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L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, légalement parlant. Mais en pratique, aucun établissement de crédit ne financera un emprunt immobilier sans assurance de prêt. Cependant, la banque prêteuse a des obligations : remettre à l'emprunteur une Fiche Standardisée d'Information (FSI) précisant :

• les garanties d'assurance minimales exigées par la banque prêteuse ;
• les garanties proposées par l'assurance groupe de la banque ;
• le coût détaillé de l'offre d’assurance groupe de la banque ;
• la possibilité donnée à l’emprunteur d’opter pour une autre assurance que celle de la banque (délégation d'assurance).

Les garanties exigées sont différentes selon chaque banque, ce qui induit des différences de tarifs importantes. Afin de connaître la couverture minimale demandée par votre établissement bancaire et obtenir une estimation de votre prime d'assurance, servez-vous de notre comparateur en ligne !

Comment choisir vos garanties d’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est composée de plusieurs garanties dont certaines sont exigées par la banque et d'autres facultatives. Cela dépendra avant tout de votre projet immobilier. Ensuite, selon les établissements bancaires, certaines vous seront imposées en plus :

• Les garantie Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : en cas de décès ou de handicap extrême suite à un accident ou une maladie de l’emprunteur, l’assureur rembourse à la banque la totalité du capital restant dû.

• Les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale)  : elles prennent partiellement en charge les échéances du prêt en cas d'impossibilité pour l'emprunteur d'exercer son métier, ou d’invalidité supérieure à 66 %. Attention, il y a toujours une limite temporelle à prise en charge des échéances de prêt : vérifiez-la avant souscription.

• La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : l’assurance réglera partiellement les échéances du prêt en cas d'Invalidité (taux compris entre 33 % et 66 %) ;

• La garantie Perte d’Emploi : elle est accessible uniquement aux salariés en CDI, hors période d'essai. En cas de licenciement (sauf faute grave), l’assurance pourra prendre en charge une partie du règlement de vos mensualités de prêt, sous certaines conditions. Cette garantie, coûteuse et peu proposée par les assurances, est parfois demandée par les banques, sous prétexte de contrat de travail trop récent ou pas encore confirmé.

Est-il possible d'assurer son prêt hors de la banque ?

Oui ! Quel que soit l'établissement où vous souscrivez votre prêt, vous pouvez souscrire à l'assurance de prêt de votre choix. Votre banque n'a pas le droit de modifier les conditions de votre prêt si vous ne choisissez pas son assurance. Cela doit d'ailleurs être mentionné explicitement dans votre contrat.

L'avantage de passer par un assureur indépendant ou un gestionnaire vous permet de faire jouer la concurrence. Ainsi, vous bénéficierez d'une meilleure offre et surtout, d'un meilleur tarif ! En moyenne, ce sont plus de 50 % d'économies réalisées.

Comment procéder ? C'est très simple, appelez nos experts ou faites une simulation via notre comparateur d'assurances de prêt. Vous aurez accès aux meilleurs tarifs du marché et serez accompagné par nos experts dans toutes les démarches. En tant que courtier n°1 en assurance de prêt immobilier, nos services sont gratuits et nous travaillons avec plus de 30 assurances partenaires (Générali, Axa, Malakoff Médéric, Allianz etc).

Comment changer l’assurance de son crédit en cours ?

Vous payez chaque mois une assurance de prêt ? Êtes-vous sûr de bénéficier d'un tarif toujours compétitif ? C'est le moment de vérifier et, peut-être, faire d'importantes économies !

Depuis 2022, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment grâce à la loi Lemoine. Votre banquier sera tenu de re-émettre l’offre de prêt ou de vous renvoyer un avenant notifiant ce changement d’assurance. En aucun cas il ne pourra modifier le taux d’intérêts de votre crédit, ni les conditions d’octroi, ni exiger le paiement de frais supplémentaires.

Combien coûte l’assurance de prêt immobilier ?

Le tarif de l’assurance de prêt dépend de plusieurs facteurs :

• l’âge de l'emprunteur (plus il est élevé, plus l'assuré représente un risque) ;
• la santé de l’emprunteur (plus les risques de maladies sont élevés, plus les primes le sont) ;
• nombre de garanties souscrites (plus l'emprunteur en souscrit, plus le coût final est élevé).

Cependant, à garanties équivalentes et profil (âge et santé) similaires, les prix des contrats d’assurance varient. C’est donc en comparant le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) des offres, à couverture égale, que l’emprunteur trouvera l'assurance la moins chère. Choisir une assurance indépendante permet aux emprunteurs de diviser, en moyenne, leurs cotisations par 2 tout en bénéficiant des mêmes garanties. En effet, les marges que s'octroient les banques sont parfois considérables.

Voici un exemple pour un assuré de 30 ans, non fumeur, ayant emprunté 220 000 € à un taux de 1,4 % sur 20 ans pour son 1er achat résidentiel et avec les garanties décès et PTIA / ITT / IPT :

6 astuces à connaître lors de la souscription de votre assurance emprunteur

1. Les garanties. C'est la banque prêteuse qui détermine les garanties d'assurance exigées : une simple couverture décès / PTIA ou une assurance plus complète. Ne prenez pas une garantie perte d'emploi si vous partez à la retraite dans 4 ans par exemple ou si vous êtes étudiant !
   
2. La répartition de la quotité (part de capital à garantir). Ce pourcentage sera appliqué à l’ensemble des garanties souscrites. Que vous empruntez seul ou à plusieurs, l’addition des quotités devra toujours correspondre, au minimum, à 100 % du montant de l'emprunt. Les co-emprunteurs devront bien la mesurer, car une quotité à 200 % (100 % "sur chaque tête") fera grimper le coût de l'assurance.
   
3. Le type d'assurance de prêt. L'assurance groupe, systématiquement proposée par le banquier à l'emprunteur sollicitant un crédit propose un tarif unique sans distinction d'âge ou cas particulier (problème de santé). Si vous êtes plutôt jeune et en bonne santé, il sera plus avantageux de passer par un assureur externe.
   
4. L’indemnisation en cas de sinistre. Il peut s'agir d'un remboursement indemnitaire ou forfaitaire.
   
5. Les délais de carence et de franchise. Le délai de carence est une période prévue au contrat durant laquelle l’assurance ne déboursera pas d’argent en cas de sinistre, même si l'assuré cotise. Ce délai de carence diffère d’un contrat à l’autre (de 3 mois à 1 an), alors comparez les contrats avant de souscrire ! Le délai de franchise est la période qui commence le jour de la survenance du sinistre et se poursuit entre 3 et 9 mois. La prise en charge interviendra à l’issue de cette période.
   
6. Élément n°3 : les exclusions. Il convient de bien les étudier, notamment si vous souffrez d’une affectation psychiatrique ou d’un mal de dos, ou si vous pratiquez un sport mécaniques ou aérien. Enfin, rappelez vous que la plupart des contrats ne couvrent pas l'assuré à l'étranger, et qu'il existe toujours une limite d'âge jusqu'à laquelle l'emprunteur reste couvert par les garanties.
   
   Dans certains cas, ces exclusions peuvent être rachetées, c’est à dire que l’assureur peut accepter de couvrir l'emprunteur moyennant une surprime d’assurance.

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