Quelle est la meilleure assurance obsèques ?

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L’assurance obsèques est un contrat qui vous permet, de votre vivant, de préparer vos funérailles futures, en allégeant votre famille de cette charge financière et logistique. Plus de 4 millions de français ont déjà souscrit à un tel contrat de prévoyance. Mais concrètement, comment fonctionne l’assurance obsèques ? Quel capital devez-vous prévoir ? Quels sont les modes de versement possibles et que se passe-t-il après votre décès ? On vous répond !

Qu’est-ce que l’assurance obsèque ?

Par définition, l’assurance obsèques, ou « convention obsèques », vous permet d’organiser et de financer de votre vivant vos funérailles futures, afin de soulager vos proches de cette charge alors qu’ils seront en plein deuil.

Ce contrat de prévoyance vous permet également de vous assurer que vos dernières volontés seront bien respectées, puisqu’il a la même valeur qu’un testament.

L’assurance obsèques se présente le plus souvent sous 2 formes :

  • la préparation d’un capital que vous estimez nécessaire à la préparation de vos obsèques ;
  • la préparation d’un capital ainsi que de l’organisation de vos obsèques : crémation ou inhumation, type cercueil ou plaque funéraire, vous décidez et vos choix seront respectés.

Ne pas confondre assurance obsèques et assurance décès : cette dernière prévoit le versement d’un capital ou d’une rente à des bénéficiaires désignés qui pourront en disposer librement.

L’assurance obsèques est reconduite chaque année jusqu’à votre disparition. Cependant, si vous souhaitez mettre un terme à ce contrat, vous pouvez envoyer une lettre de demande de rachat de l’assurance obsèques et résilier votre couverture obsèques.

Quel est le tarif de l’assurance obsèques ?

Selon la Confédération des pompes funèbres et de la marbrerie, les frais d’obsèques oscillent entre 3 500 et 4 000 € en France. Des tarifs qui peuvent fortement varier car plusieurs critères les influencent :

  • le montant du capital que vous souhaitez provisionner ;
  • le mode de versement ;
  • l’âge du souscripteur ;
  • le lieu d’inhumation ou de crémation.

Sachez que les funérailles coûtent de plus en plus cher, qu’il s’agisse de crémation ou d’inhumation. Il vous faudra donc demander des devis à des opérateurs funéraires afin d’avoir une idée précise de la somme à réunir.

Prix moyen en FrancePrix moyen en Ile-de-France
Inhumation3 300 €4 800 €
Crémation2 300 €3 400 €

Pour ce qui est du tarif de l’assurance obsèques, cela dépend de votre contrat et des versements que vous choisissez de faire. Plusieurs options s’offrent à vous :

  • Cas du versement unique : vous versez votre capital en une seule fois (5 000 € sont versés le plus souvent). Ce type de versement est conseillé aux personnes déjà âges.
  • Cas des versements temporaires : vous versez des mensualités pendant une période définie. Si vous souhaitez atteindre un capital de 5 000 €. Il vous en reviendra à 40 € par mois pendant 10 ans. Cette option est recommandée pour les jeunes séniors.
  • Cas des versements viagers : vous définissez un capital et versez des mensualités jusqu’au jour de votre décès. Une option davantage conseillée pour les personnes âgées, s’approchant de l’âge statistique de décès. En effet, une personne plus jeune risquerait d’atteindre et de dépasser le montant de son capital obsèques souhaité avant son décès. Avec cette option, les mensualités sont plus élevées (entre 50 et 70 €/mois) pour anticiper le décès du souscripteur et éviter à l’assurer de se retrouver avec un capital insuffisamment approvisionné.

Selon les contrats, les cotisations peuvent évoluer avec l’âge : mieux vaut souscrire une convention obsèques chez un prestataire qui ne pratique pas cette hausse.

Comment choisir le bon contrat d’assurance obsèques ?

L’assurance obsèques peut se décliner selon 3 contrats différents pour s’adapter aux besoins de chacun et préparer l’avenir sereinement :

  • L’assurance obsèques en capital :

Au décès de l’assuré, le capital sera versé au bénéficiaire de l’assurance obsèques désigné, à savoir :

  • un ou plusieurs proches ;
  • une entreprise de pompes funèbres (des bénéficiaires désignés pourront recevoir le surplus de capital).

La somme versée devra être uniquement utilisée pour le financement des obsèques. Selon l’organisme choisi, le capital pourra aller de 1 000 à 20 000 €. À l’assuré d’estimer la somme nécessaire à ses funérailles.

  • L’assurance obsèques en prestations standardisées :

Ce contrat est recommandé pour les personnes qui souhaitent prévoir un capital obsèques mais aussi définir à l’avance le mode de sépulture et le type de cérémonie. Cela implique une collaboration l’organisme assureur et l’opérateur de pompes funèbres, qui fait en général partie d’un réseau partenaire. Vous souscrivez alors votre contrat de prévoyance auprès du premier acteur et un contrat de prestations d’assurance d’obsèques auprès du second. Au décès, l’assureur versera le capital à l’entreprise de pompes funèbres qui procédera à la prise en charge logistique des funérailles, dans les respect des dernières volontés du défunt.

S’agissant d’un contrat en prestations standardisées, vous ne pourrez faire votre choix qu’entre inhumation ou crémation et cérémonie religieuse ou civile.

  • L’assurance obsèques en prestations personnalisées :

Avec ce contrat, vous choisissez votre opérateur et manifestez vos souhaits personnalisés en déterminant les produits et prestations funéraires à l’avance. Après le décès, l’opérateur de pompes funèbres recevra le capital et respectera à la lettre les souhaits exprimés par le souscripteur :

  • crémation ou inhumation ;
  • cérémonie religieuse ou civile ;
  • déroulement des obsèques ;
  • type de cercueil ou d’urne ;
  • concession ;
  • fleurs ;
  • faire-part.

L’intérêt de ce type de contrat réalisé sur-mesure est que vos bénéficiaires / héritiers n’auront pas de mauvaise surprise : le coût précis de vos funérailles sera défini à l’avance.

Quelles sont les garanties d’assurance obsèques ?

Le capital accumulé sur votre assurance obsèques vous donne accès à plusieurs prestations :

  • le cercueil ;
  • la cérémonie ;
  • le toilettage et la préparation du corps ;
  • le transport du défunt, la pierre tombale ;
  • les faire-part ;
  • le creusement de la fosse ;
  • la concession (parcelle de terrain louée par un particulier à la mairie pour enterrer le défunt).

Certains contrats d’assurance obsèques proposent aussi des garanties d’assistance supplémentaires :

  • aide aux démarches administratives ;
  • rapatriement du corps ;
  • financement du transport des proches jusqu’au lieu d’inhumation ;
  • soutien psychologique ;
  • gardiennage d’animaux, etc.

Qui sont les bénéficiaires de l’assurance obsèques ? 

Dans un contrat d’assurance obsèques, vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires du capital que vous aurez constitué. Ces derniers auront alors l’obligation morale d’utiliser cette somme pour vos funérailles.

On parle de « clause bénéficiaire » (comme celle que l’on trouve en assurance vie).

Au décès du souscripteur du contrat obsèques, le capital sera versé :

  • à un ou plusieurs proches qui auront pour mission de financer les funérailles avec la somme reçue en respectant les dernières volontés du défunt ;
  • à l’opérateur de pompes funèbres choisi, qui se chargera de l’organisation des obsèques, là encore selon les préférences exprimées par l’adhérent de son vivant.

Si le capital constitué est versé directement à l’entreprise de pompes funèbres et que celui-ci excède les dépenses totales liées à votre enterrement (ou à votre crémation), le surplus sera reversé aux bénéficiaires « de second rang » désignés ou intégrera la succession à défaut.

À quel âge souscrire une assurance obsèques ?

La plupart des compagnies d’assurances permettent la souscription d’un contrat obsèques jusqu’à l’âge de 80 ans.

age souscription max assurance obseques

En fonction de votre âge, la rentabilité de votre assurance obsèques sera différente et il vous faudra faire un choix de versements (unique, temporaires ou viagers) stratégique pour atteindre votre capital souhaité. Nous vous recommandons donc de bien comparer les offres pour obtenir un contrat avec de bonne garanties d’assurance obsèques pas cher. N’hésitez pas pour cela à utiliser notre comparateur d’assurance obsèques (à retrouver en haut de cette page) et à solliciter nos conseils d’expert.

Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?

Souscrire une assurance obsèques présente selon nous 4 grands avantages :

  • Vous évitez à votre famille et à vos proches une charge financière en préparant de votre vivant un capital dédié à l’organisation de vos funérailles. À savoir que celles-ci coûtent en moyenne 3 632 €.
  • Le capital accumulé sur votre assurance obsèques ne pourra être débloqué que pour vos funérailles et nul autre raison. Vous avez donc la certitude que celles-ci seront correctement financées.
  • Vous pouvez désigner le bénéficiaire de votre capital, qu’il s’agisse d’un proche ou d’une société de pompes funèbres, pour qu’il gère vos funérailles et ait accès à votre capital sous 24 à 48h.
  • L’assurance obsèques s’accompagne de garanties d’assistances, parfois très utiles : rapatriement du corps en cas de décès à plus de 30 km du domicile, soutien psychologique ou encore, gardiennage d’animaux.

Quels sont nos conseils pour souscrire la meilleure assurance obsèques ?

Afin d’adhérer au meilleur contrat d’assurance obsèques, nous vous recommandons d’utiliser notre comparateur en ligne, afin de dénicher une prévoyance pas chère et sécurisante. Avant toute souscription, comparez les devis reçus en jetant un œil à leurs conditions générales, en vous concentrant sur les éléments suivants :

  • le montant des frais de gestion annuels / des frais de versement ;
  • le délai de carence (attention, il peut aller jusqu’à 2 ans pour certains contrats) ;
  • les conditions de participation aux excédents ;
  • le taux de rendement servi, c’est-à-dire la revalorisation du capital au fil du temps ;
  • le fait que les cotisations augmentent ou non avec l’âge ;
  • les conditions de remboursement si vous veniez à disparaître avant la fin du délai de carence ;
  • la facilité de modification de vos choix (opérateur funéraire, mode de sépulture, etc.) ;
  • les éventuelles exclusions de garanties.

Pour vous aider dans le choix de votre convention obsèques, nous avons rédigé des fiches informatives sur les différentes assurances obsèques disponibles sur le marché. Conditions d’adhésion, garanties d’assistance ou encore tarifs, vous pouvez y retrouver les éléments principaux pour faire votre choix :

Quelle différence entre assurance obsèques et assurance décès ? 

L’assurance obsèques finance vos funérailles et prévoit éventuellement son organisation selon vos dernières volontés et le contrat que vous avez choisi de souscrire.

L’assurance décès prévoit quant à elle le versement d’un capital ou d’une rente à un ou plusieurs bénéficiaires désignés en cas de décès du souscripteur avant la fin du contrat. Le contrat d’assurance décès est donc à durée déterminée et ses bénéficiaires n’ont pas obligation d’utiliser le capital versé pour organiser les funérailles.

Si votre contrat décès prend fin avant ledit décès, les sommes versées dessus sont perdues ! Avec une assurance vie a contrario, peu importe le moment de votre décès, le bénéficiaire touchera la capital épargné.

Quel est notre avis sur les différentes assurances obsèques ?

ParticularitésAssistanceNotre avis
ACM – SecuritysContrat en financement comportant des garanties d’assistance. Montant moyen du capital choisi : 3 250 €Rapatriement et transfert du corps, informations sur l’organisation des obsèques et les règles de successionAucun détail sur les montants minimaux et maximaux de souscription. Contrat peu détaillé. Tarifs dans la moyenne.
AG2R – Prima Volontés Obsèques +3 formules possibles :
initiale : 3 400 € ;
sérénité : 4 100 € ;
prestige : 5 900 €.
Rapatriement du corps,
aide ménagère au domicile, garde des animaux domestiques, du domicile pendant les obsèques, personne de compagnie
Contrat clair et bien présenté. Tarifs corrects.
AGF Obsèquescontrat en financement comprenant des garanties d’assistance. Montant du capital : de 3 000 à 10 000 €.Informations pratiques sur le décès et les successions. Garde des animaux domestiques, rapatriement du corps si le décès survient à plus de 30 km du domicile, aide ménagère, assistance psychologiqueContrat clair et bien présenté, tarifs dans la moyenne.
Aviva – Convention obsèquesMontant du capital : de 1 000 à 8 000 €. Possibilité d’organiser les obsèques via une entreprise agréée par le groupe OGF. Cotisation payable par mois, trimestre, semestre ou année.Transport du corps pour un décès à plus de 200 km du domicile. Assistance et conseils après le décès.Conditions générales claires, tarifs dans la moyenne et non révisables. Seul contrat à ne pas revaloriser le capital, pas forcément une bonne affaire.
La Banque Postale – Résolys Obsèques Prestations3 formules possibles : 3 000, 4 000 et 5 000 €, plus capital optionnel de 1 500 €. Rapatriement du corps en cas de décès à plus de 50 km du domicile, conseils et aide administrative, assistance juridique et vie quotidienne.Aucun détail sur les prestations obsèques dans le contrat Résolys Prestations. Tarifs corrects.
GPA – Convention GPA ObsèquesContrat civil séparé en prestations avec 3 formules possibles :
violette : 3 200 € pour une personne seule, 6 300 € pour un couple ;
pensée : 4 550 et 8 700 € ;
anémone : 6 700 et 10 850 € pour une crémation, 7 900 et 12 900 € pour une inhumation.
Rapatriement du corps, assistance téléphonique avant, pendant et après les obsèques, démarches administratives et techniques. Remise d’un guide pour l’aide aux démarches.Sélection médicale très stricte à l’entrée, formule un peu compliquée. Du fait d’une cotisation minimum de 39 € par mois, produit cher mais pour un capital garanti plus élevé (7 110 € pour une adhésion à 60 ans et 5 700 € à 65 ans).
Macif – Services + Obsèques2 formules :
en capital pour 3 000 € ;
en prestations (formule Intégrale) avec deux options à 3 500 et 4 200 €.
Service de renseignements relatifs au décès et à l’organisation des obsèques. Rapatriement du corps au lieu d’inhumation. Déplacement d’un membre de la famille sur le lieu du décès, retour des accompagnateurs. Aide à domicile. Transfert et garde des animaux domestiques.Capital peu élevé si on ne souscrit pas un capital supplémentaire. Conditions générales claires, sauf pour la réévaluation du capital, trop compliquée, clause bénéficiaire bien expliquée. Tarifs compétitifs.
Parnasse-Maif – SollicitudesMontant du capital :
en adhésion individuelle : 4 000 ou 8 000 € ;
en adhésion conjointe : 8 000 € (la moitié étant versée au premier décès) ou 12 000 €.
Services d’informations administratives, juridiques et pratiques. Rapatriement du défunt, prise en charge et organisation du déplacement des proches. Services d’aide et d’accompagnement des proches pour les funérailles et dans la vie quotidienneImpossibilité de modifier le montant du capital décès et de choisir d’autres montants. Conditions générales bien présentées, tarifs corrects.
Malakoff – Post-ScriptumTrois niveaux de prestations :
Sérénité à 3 000 € ;
Plénitude à 4 000 € ;
Privilège à 5 000 €.
Rapatriement du corps au-delà de 50 Km du domicile, soutien psychologique, garde des animaux domestiques, informations pratiques sur les démarches et formalités liées au décès.Conditions générales denses mais bien présentées. Assistance limitée. Tarifs dans la moyenne.
Mutac- Obsèques3 formules :
– Mutac Capital Obsèques : disponible jusqu’à 80 ans, accessible à tous les budgets ;
– Mutac Épargne Obsèques : garantie disponible à tout âge ;
– Public Obsèques : garantie réservée aux adhérents de la CNRACL
Large éventail de prestations d’assistance : rapatriement du corps en cas de décès de plus de 30 km du domicile, aide aux démarches administratives des funéraires, soutien psychologique, aide au conjoint ou encore gardiennage d’animaux. Choix entre prime viagère, unique ou temporaire. On apprécie que le capital puisse être doublé en cas d’accident. Rachat disponible sans conditions.
Réunica Mutuelle – PréobsiAContrat en capital de 2 000 à 10 000 €Rapatriement du corps , prise en charge du déplacement de la famille et retour. Aides ménagères, aux démarches, pour l’organisation des obsèques et les formalités, garde des personnes dépendantes.Contrat clair, garanties d’assistance complètes. Tarifs dans la moyenne.
Qu’est-ce que l’assurance obsèques ?

L’assurance obsèques est un contrat avec lequel vous constituez de votre vivant un capital qui sera débloqué au moment de votre décès par vos bénéficiaires désignés pour financer l’organisation de vos funérailles.

Quels sont les avantages d’une assurance obsèques ?

Vous déchargez vos proches du montant de vos obsèques mais aussi éventuellement de son organisation. Votre épargne étant bloquée jusqu’au jour de votre décès, vous êtes également certain d’avoir un capital pour financer vos funérailles, ce qui n’est pas le cas de toutes les épargnes qui peuvent être débloquées pour d’autres motifs. Enfin, l’assurance obsèques s’accompagne de garanties d’assistance parfois très utiles à la famille (gardiennage d’animaux, soutien psychologique, etc.).

Y a-t-il un âge limite pour souscrire une assurance obsèques ?

Les assureurs en assurance obsèques acceptent de nouveaux adhérents jusqu’à l’âge maximal de 80 ans en moyenne.

Quelle différence entre assurance obsèques et assurance décès ?

L’assurance obsèques vous permet de constituer un capital qui servira à financer vos funérailles une fois votre décès survenu.

Tandis que l’assurance décès
permet de constituer une épargne qui sera versée (sous forme de capital ou rente) à vos bénéficiaires désignés en cas de décès avant la fin du contrat, sans que ce capital ne soit forcément dédié à l’organisation de vos funérailles.

Quel est le prix d’une assurance obsèques ?

Le prix de l’assurance obsèques dépendra du type de contrat choisi et de sa finalité. Si vous souhaitez laisser seulement un capital à vos proches, le prix sera celui de votre choix.

En revanche, en cas d’assurance obsèques par prestations, les tarifs varient selon les assureurs. Comparer les contrats obsèques entre eux vous permettra de vous faire une idée de la meilleure option pour vous et d’obtenir le meilleur devis d’assurance obsèques.

2 commentaires
LE GONIDEC Guy, le 26 juillet 2019

Bonjour.
L'ex époux de mon épouse, décédé le 04/06/2019, avait souscrit auprès de sa banque, LA SOCIETE GENERALE, au bénéfice de ses héritiers (fils et petite fille), un premier contrat obsèque le 26/08/2015.
Puis un second (N* d'adhésion différent), le 17/08/2018, modifiant la formule (budget en assistance) et le capital garanti (4500 en 3000).
Les deux contrats sont à paiement à durée viagère et à prélèvement mensuel automatique.
Sauf rupture du contrat initial (volontaire, impayés...), l'assurance n'aurait elle pas du émettre un AVENANT à ce premier contrat.
La société générale refuse de répondre aux questions que l'on est en droit de se poser, ne nous a apporté aucune assistance, ne tient compte que du deuxième contrat qui fait jouer la période de carence d'un an (décès non accidentel) et "nécessite"un certificat médical post mortem, très inquisiteur, (dans quel but?), sur le passé de santé du défunt.
Comment savoir quand a eu lieu la rupture éventuelle du premier contrat et la finalité d'un certificat qu'aucun médecin ne devrait remplir?? Bien respectueusement. Le 28/07/2019

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 29 juillet 2019

Bonjour Guy,
Avez-vous déjà contacté le médiateur de la SG ?

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