L’assurance vie et l’assurance décès sont deux types d’assurances régulièrement confondus. Chacune d’entre elles permet de transmettre un capital à des proches ou à des bénéficiaires extérieurs à la famille, notamment pour les protéger d’un point de vue financier. Si les deux se rejoignent sur la notion de sécurité matérielle grâce à un apport financier, elles couvrent tout de même des événements différents. Quelles différences entre assurance vie et assurance décès ? Comment choisir la meilleure assurance pour son futur ? Nos réponses d’experts !
Assurance vie ou assurance décès : comment choisir ?
Voici un tableau récapitulatif des principales différences entre l’assurance vie et l’assurance décès pour vous aider à choisir l’assurance la plus adaptée à vos besoins :
| Assurance vie | ✔️ produit d’épargne ✔️ le capital correspond à la somme accumulée par le souscripteur au fil des années, en fonction de ses cotisations, ✔️ ce capital peut ensuite être versé à des bénéficiaires en cas de décès ✔️ le souscripteur peut également être le bénéficiaire, et donc disposer du capital à la retraite ou même avant en cas de rachat anticipé |
| Assurance décès | ✔️ produit de prévoyance ✔️ le montant du capital est fixé lors de la signature du contrat ✔️ le capital peut être versé en totalité ou sous forme de rentes aux bénéficiaires désignés ✔️ le souscripteur est libre de choisir ses bénéficiaires, qui ne sont pas nécessairement des membres de sa famille ✔️ le souscripteur ne peut pas récupérer ou racheter son capital décès |
Il est possible de cumuler assurance vie et assurance décès, ces deux contrats étant complémentaires !
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Comment fonctionne une assurance vie ?
Une assurance vie est un produit d’épargne souple qui permet au souscripteur de se constituer un capital au fil des années (et des cotisations) afin de pouvoir :
- le transmettre à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès,
- se créer un complément de retraite,
- ou encore en bénéficier lui-même pour couvrir un accident de la vie ou un aléa financier.
Une assurance vie permet ainsi de faire fructifier le capital déposé par le souscripteur, tout en plaçant une somme d’épargne afin d’anticiper le futur.
L’assurance vie est notamment utilisée en guise de sécurité financière et de source de revenus complémentaires en cas de retraite ou d’arrêt d’activité !
Il faut également savoir qu’une assurance vie :
- ne bloque pas les retraits ou versements complémentaires, à n’importe quel moment,
- assure l’augmentation du capital d’intérêts annuels, lesquels permettent de capitaliser sur la somme de départ,
- permet au souscripteur de librement racheter tout ou partie du capital, à tout instant (avec éventuellement des frais de sortie).
Comment fonctionne une assurance décès ?
L’objectif principal d’une assurance décès est de garantir le versement d’un capital à des bénéficiaires en cas de décès, d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie du souscripteur.
L’assurance décès peut être souscrite de deux manières :
- L’assurance décès temporaire : période de garantie limitée dans le temps. Le versement du capital décès aux bénéficiaires n’est donc réalisé que si le décès de l’assuré survient avant une certaine date fixée par le contrat.
- L’assurance décès vie entière ou viager : contrat d’assurance décès souscrit à vie. Le versement d’un capital décès est alors garanti, dans une logique de transmission patrimoniale.
En cas de décès prématuré ou d’invalidité de l’assuré, le versement du capital décès permet ainsi de protéger les bénéficiaires en :
- compensant la perte de revenus soudaine,
- assurant tout ou partie des dépenses futures (loyer, scolarité des enfants, prêt immobilier, crédit à la consommation),
- aidant à faire face aux dépenses immédiates liées au décès du souscripteur (obsèques, droits de succession …).
Ainsi, alors que le souscripteur est souvent le bénéficiaire de sa propre assurance vie, une assurance décès est plutôt destinée à une tierce personne (conjoint, enfant, parent).
L’assurance décès fait partie du domaine de la prévoyance, puisqu’elle permet au souscripteur de prendre des dispositions financières pour couvrir ses proches.
Attention : une assurance décès ne couvre pas systématiquement tous les risques pouvant conduire au décès de l’assuré ! Le suicide fait presque systématiquement partie des cas d’exclusions.
La fiscalité avantageuse de l’assurance vie et de l’assurance décès
La fiscalité de l’assurance décès et de l’assurance vis présente de nombreux avantages :
| Type d’assurance | Avantages fiscaux |
|---|---|
| Assurance vie | ✔️ exonération d’impôt sur le revenu sur les retraits effectués sur l’épargne d’assurance vie dans certains cas (licenciement, retraite anticipée, invalidité, liquidation judiciaire) ✔️ l’assurance vie n’est pas automatiquement soumise aux droits de succession (uniquement en cas d’absence de bénéficiaire) ✔️ abattement de 152 500 € sur les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré ✔️ abattement de 30 500 € sur les versements effectués après les 70 ans de l’assuré (avec taxation de 20 % jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 %) |
| Assurance décès | ✔️ exonération d’impôt si le bénéficiaire désigné est le conjoint du défunt ou son partenaire de PACS (également applicable aux frères et soeurs sous certaines conditions) ✔️ le capital décès n’entre pas dans la succession, et n’est donc pas soumis aux droits de succession ✔️ abattement de 152 500 € sur les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré ✔️ les versements de capital décès intervenant après les 70 ans de l’assuré sont soumis à des droits de mutation, mais bénéficient tout de même d’un abattement de 30 500 € |
FAQ
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Une assurance vie est un produit d’épargne souple qui permet au souscripteur de se constituer un capital au fil des années (et des cotisations) afin de pouvoir :
- le transmettre à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès,
- se créer un complément de retraite,
- ou encore en bénéficier lui-même pour couvrir un accident de la vie ou un aléa financier.
Qu’est-ce qu’une assurance décès ?
L’objectif principal d’une assurance décès est de garantir le versement d’un capital à des bénéficiaires en cas de décès, d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie du souscripteur.
Quelles différences entre assurance décès temporaire et assurance décès vie entière ou viager ?
L’assurance décès peut être souscrite de deux manières :
- L’assurance décès temporaire : période de garantie limitée dans le temps. Le versement du capital décès aux bénéficiaires n’est donc réalisé que si le décès de l’assuré survient avant une certaine date fixée par le contrat.
- L’assurance décès vie entière ou viager : contrat d’assurance décès souscrit à vie. Le versement d’un capital décès est alors garanti, dans une logique de transmission patrimoniale.
Comment choisir entre une assurance vie et une assurance décès ?
Une assurance vie est un produit d’épargne bénéficiant la plupart du temps au souscripteur, en lui permettant de se constituer une épargne solide pour l’avenir. A contrario, une assurance décès est un produit de prévoyance destiné à financièrement protéger les proches de l’assuré après son décès (compensation perte de revenus, rente éducation pour les enfants, financement des funérailles …).
Est-ce possible de cumuler assurance vie et assurance décès ?
Oui, il est tout à fait possible de cumuler assurance vie et assurance décès !