L'assurance emprunteur en bref
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les banques pour protéger le remboursement d’un prêt immobilier en cas d’événements imprévus comme le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail. Elle permet de couvrir les mensualités du prêt si l’emprunteur ne peut plus les honorer. Bien que généralement obligatoire, l’emprunteur peut choisir de souscrire une assurance externe plutôt que celle proposée par sa banque, sous réserve que les garanties soient équivalentes.
Qu'est-ce que l'assurance prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, est un contrat qui vient se greffer à votre crédit immobilier. Elle sert à garantir le remboursement du prêt si un événement imprévu vous empêche de pouvoir honorer vos mensualités.
Concrètement, cette assurance prend le relais en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, et parfois même de perte d’emploi, selon les garanties prévues dans votre contrat. Elle sécurise ainsi à la fois l’emprunteur — en évitant que sa situation financière ne se dégrade — et la banque, qui s’assure ainsi que le crédit sera bien remboursé.
L'assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
D’un point de vue légal, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance emprunteur. Toutefois, dans les faits, elle devient indispensable, car toutes les banques l’exigent pour accorder un crédit immobilier. Sans cette protection, l’établissement prêteur n’a aucune garantie que le prêt sera remboursé, ce qui le conduit à rendre cette garantie obligatoire.
En revanche, rien ne vous oblige à choisir l’assurance proposée par votre banque. Depuis la loi Lagarde de 2010, chaque emprunteur est libre de s’assurer auprès de l’organisme de son choix. C’est un avantage important pour les consommateurs, car les assurances externes sont souvent nettement moins coûteuses, notamment parce qu’elles ne comprennent pas de commissions bancaires et parce qu'elles prennent en compte vos besoins réels.
La réglementation a encore évolué en 2022 avec la loi Lemoine, qui permet désormais de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette mesure vise à réduire la domination des banques sur le marché et à redonner du pouvoir d’achat aux emprunteurs : en moyenne, opter pour une assurance externe divise par deux le coût de l’assurance de prêt.
| Banque | Délégation d'assurance (= assurance externe) | |
|---|---|---|
| Taux annuel moyen | Entre 0,25 % et 0,65 % | Entre 0,07 % et 0,30 % |
| Coût total | Plus élevé, car les tarifs sont calculés pour un groupe d'emprunteurs et incluent la commission de la banque. | Plus compétitif, car le tarif est ajusté selon votre profil personnel. |
Assurance de groupe ou assurance emprunteur individuelle : quelles différences ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous avez le choix entre deux types d’assurance emprunteur.
- L’assurance de groupe, proposée par la banque ;
- L’assurance individuelle, souscrite auprès d’un assureur externe.
Chaque solution a ses avantages et inconvénients. voyons laquelle est la plus adaptée à votre situation.
| Critère | Assurance de groupe | Assurance individuelle |
|---|---|---|
| 💰 Tarif | Tarification standard : plus chère, car mutualisée et peu personnalisée | Tarification sur-mesure : souvent 30 à 60 % moins chère, soit plusieurs milliers d’euros économisés sur la durée du prêt |
| 🔎 Garanties | Contrat rigide, garanties identiques pour tous | Sur-mesure, adaptées à votre profil (jeune, couple, indépendant, senior...) |
| 🏦 Facilité d'adhésion | Très simple : la banque gère tout | Demande une démarche auprès d’un autre acteur… sauf si vous passez par un courtier qui s’occupe de 100 % des formalités |
| 🏥 Profil idéal | Emprunteurs souhaitant privilégier la simplicité, même si cela coûte plus cher | Emprunteurs souhaitant optimiser leur budget et leur couverture) |
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Pour sélectionner une assurance réellement adaptée à votre situation, il ne suffit pas de regarder le prix ou le nom de l’assureur. Voici les points clés à analyser — avec, pour chacun, ce que cela signifie concrètement dans la vie d’un emprunteur.
Les critères pour choisir son assurance emprunteur
Pour sélectionner l’assurance emprunteur la mieux adaptée à vos besoins, voici les principaux points d'attention :
- Le coût total de l’assurance : il ne suffit pas de regarder la mensualité mais bien le TAEA. Ce calcul permet de calculer le coût de l'assurance sur toute la durée de souscription.
🔍 Exemple : Vous hésitez entre deux offres :
- Banque : 45 €/mois
- Assureur externe : 23 €/mois
La différence semble modeste… mais sur 25 ans, cela représente plus de 6 600 € économisés.
- Les garanties incluses : Vérifiez que l’assurance couvre les risques essentiels comme le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail, et, si nécessaire, la perte d’emploi ;
🔍 Exemple : : un couple de jeunes cadres n’a pas besoin d’une garantie perte d’emploi qui coûte chère, mais doit vérifier la qualité de la garantie ITT, surtout si l’un exerce un métier à risque (conditions souvent plus strictes).
- Les exclusions de garanties : Chaque contrat comporte des exclusions (sports à risque, affections dorsales sans preuve IRM, troubles psychiques non hospitalisés, sports à risques…). Il est essentiel de vérifier qu’aucune exclusion ne correspond à votre mode de vie (loisirs) ou à votre profession.
- Votre profil emprunteur : L’âge, l’état de santé et la situation professionnelle influencent les offres et les tarifs. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire pour les prêts de moins de 200 000 euros. Si vous avez subi une majoration liée à votre profil (fumeur par exemple), cela peut être intéressant de renégocier.
- La flexibilité du contrat : Privilégiez un contrat qui permet : d’ajuster vos garanties, de revoir votre quotité en cas d’achat à deux, de ne pas pénaliser les changements professionnels ou encore de ne pas surpayer votre assurance si vous remboursez votre prêt plus rapidement.
L'équivalence des garanties
Chaque banque impose une liste précise de garanties minimales pour accorder un crédit immobilier.
Si vous choisissez une assurance externe, elle doit donc respecter ces exigences : c’est ce qu’on appelle l’équivalence des garanties.
C’est pourquoi un courtier vous demandera toujours dans quelle banque vous empruntez : cela lui permet de vous proposer un contrat parfaitement conforme aux critères de l’établissement prêteur.
Quelles sont les garanties couvertes par l'assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur couvre plusieurs risques qui peuvent perturber le remboursement de votre prêt.
| Garantie | Explication | Obligatoire ou facultative |
|---|---|---|
| Décès | En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû au prêteur. | Obligatoire |
| Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) | Si l’emprunteur devient totalement invalide et ne peut plus exercer d’activité rémunératrice, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt. | Obligatoire |
| Invalidité permanente totale (IPT) | Si l’invalidité de l’emprunteur atteint un taux de 66 % ou plus, l’assurance rembourse les échéances ou le capital restant dû. | Exigée par la plupart des banques |
| Invalidité permanente partielle (IPP) | Si l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %, l’assurance prend en charge une partie des mensualités du prêt. | Facultative |
| Incapacité temporaire totale de travail (ITT) | En cas d’arrêt de travail prolongé (maladie, accident), l’assurance rembourse les échéances pendant la période d’incapacité. | Exigée par certaines banques |
| Perte d’emploi | En cas de licenciement (hors faute grave), l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités pendant une durée limitée. | Facultative |
| Maladies non objectivables (MNO) | Pathologies difficiles à prouver médicalement (dépression, burn-out, fibromyalgie, etc.). La prise en charge est souvent soumise à des restrictions. | Facultative |
Les exclusions de garanties de l'assurance emprunteur
Les exclusions sont des situations pour lesquelles l’assureur ne vous indemnisera pas, même si vous êtes couvert par une assurance emprunteur. Elles sont listées dans les conditions générales de chaque contrat et peuvent varier d’un assureur à l’autre.
Voici les exclusions les plus courantes :
- Risques liés aux guerres, émeutes ou conflits armés
- Pratique de sports considérés comme dangereux (plongée profonde, alpinisme, sports mécaniques, etc.)
- Affections “non objectivables” (ex. : lombalgies sans preuve IRM, troubles psychiques sans hospitalisation)
- Accidents survenus lors de voyages ou séjours non déclarés
- Les exclusions relatives aux maladies préexistantes.
Si une exclusion vous touche, la délégation d’assurance devient non seulement pertinente, mais souvent indispensable.
En effet :
- Certains assureurs externes proposent des contrats plus souples, avec moins d’exclusions.
- D’autres sont spécialisés dans les profils à risque (sports extrêmes, métiers physiques, antécédents médicaux…).
- La couverture peut être adaptée à votre situation et offrir une protection optimale, là où l’assurance de groupe de la banque serait trop restrictive.
🔍 Exemple concret
Vous pratiquez le trail ou la montagne en amateur. Certaines assurances bancaires excluent d’emblée les sports outdoor, même non extrêmes.
Un assureur externe, lui, pourra :
- soit ne pas exclure cette pratique,
- soit proposer une extension de garantie adaptée.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance de prêt immobilier varie selon plusieurs critères. Il peut représenter entre 0,10 % et 1 % du capital emprunté et avoir un impact significatif sur le coût total du crédit immobilier.
Le tarif de votre assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs éléments, dont :
- Le montant et la durée du prêt ;
- L’âge de l’emprunteur ;
- L’état de santé ;
- Le statut professionnel et les risques liés à votre métier ;
- Le choix entre assurance de groupe et assurance individuelle ;
- Les garanties souscrites ;
- Le mode de calcul de la cotisation ;
- Les taux de l'assurance emprunteur.
En choisissant une assurance individuelle grâce à la délégation, vous pouvez économiser jusqu’à 50 %.
FAQ Assurance emprunteur
Pourquoi ai-je besoin d’une assurance emprunteur pour mon prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier protège la banque et l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser le prêt en raison de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Est-ce obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour un prêt ?
Elle n'est pas légalement obligatoire, mais elle est toujours exigée par la banque prêteuse.
Quels risques sont couverts par une assurance emprunteur ?
Les principaux risques couverts sont le décès, l’invalidité, l’incapacité temporaire de travail et parfois la perte d’emploi.
Comment économiser sur mon assurance emprunteur ?
Comparez les offres d’assurance, optez pour une délégation d’assurance, ajustez les garanties selon vos besoins et négociez les tarifs.
Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2025 ?
La meilleure assurance emprunteur dépend de votre profil, mais il est recommandé de comparer les offres en termes de couverture, de tarifs et de conditions spécifiques.
Ai-je le droit de refuser l’assurance de ma banque pour en choisir une autre ?
Oui, vous pouvez choisir une assurance externe, à condition qu’elle présente des garanties équivalentes à celles de l’assurance de groupe de la banque.
Puis-je souscrire une assurance emprunteur si j’ai des problèmes de santé ?
Oui, vous pouvez souscrire, mais votre assurance pourrait exclure certaines pathologies ou appliquer des surprimes. La convention AERAS peut aussi faciliter l’accès à l’assurance.
L’assurance emprunteur couvre-t-elle les professions à risques ?
Oui, mais il est nécessaire de vérifier si votre contrat inclut des garanties spécifiques pour les professions à risques, comme celles des travailleurs manuels ou sportifs.
Quelles sont les démarches pour changer d’assurance emprunteur ?
Vous devez envoyer une lettre de résiliation à votre assurance, puis choisir une nouvelle assurance avec des garanties équivalentes. Vous avez un an après la signature du prêt pour changer.
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Quelles sont les garanties exigées par les banques selon mon profil ?
Retard et incohérences dans le rapport d'expertise d'assurance : quelles actions possibles ?
Bonjour,
Dans le cadre de la garantie invalidité de mon prêt, j’ai eu une expertise le 16/05. Le rapport de l’expert a été rendu le jour même à ce jour je n’ai toujours pas de retour de l’assureur. Je voulais donc savoir si dans le code des assurances il y avait un délai légal à respecter, de plus, beaucoup d’incohérence ont été commis dans le rapport des omission des mensonges Des incohérences. J’ai réussi à récupérer le rapport de l’expert directement le lendemain. J’ai eu le rapport de l’assurance, sauf que celui-ci a été falsifié, c’est-à-dire que la dernière phrase du rapport de l’expert judiciaire a été effacé par l’assureur. Je voulais donc savoir si du fait du retard des conclusions du rapport des incohérences du rapport d’expertise de la falsification de l’expertise, j’avais la possibilité de déposer une plainte en vous remerciant par avance
Bonjour,
Merci pour votre message.
Il n’existe pas de délai légal strict prévu par le code des assurances pour qu’un assureur rende sa décision après une expertise, mais le traitement doit intervenir dans un délai raisonnable, généralement entre 30 et 60 jours après réception du rapport.
Dans votre cas, plusieurs éléments sont préoccupants :
– si vous avez constaté que l’assureur a modifié ou effacé une partie du rapport de l’expert, cela peut être considéré comme un faux ou une falsification,
– vous pouvez contester officiellement le rapport en demandant une contre-expertise,
– vous pouvez saisir le médiateur de l’assurance,
– et si vous avez des preuves d’une falsification (version originale vs version transmise par l’assureur), vous pouvez déposer plainte pour usage de faux auprès du procureur de la République.
Je vous conseille aussi d’adresser un courrier recommandé à votre assureur pour :
– signaler le retard dans le traitement de votre dossier,
– pointer les incohérences ou erreurs du rapport,
– et mentionner explicitement les éléments que vous estimez falsifiés.
Si vous disposez d’une protection juridique, activez-la rapidement pour vous faire accompagner.
Bon courage à vous dans ces démarches.
J’ai une question l’assurance de prêt parce que notre banquier nous a parlé des quotités mais on a pas trop compris, ca veut dire que si on met 100% sur chaque tête, l’assurance coûte deux fois plus cher ?
Bonjour,
Merci pour votre question, c’est tout à fait normal de s’interroger sur les quotités, c’est un point souvent flou.
Mettre 100 % sur chaque tête signifie que chacun des deux co-emprunteurs est couvert à 100 % du capital : si l’un des deux décède ou devient invalide, l’assurance prend en charge la totalité du remboursement du prêt. C’est la formule la plus sécurisante… mais aussi la plus coûteuse, car vous payez deux assurances complètes.
Il est aussi possible de répartir autrement les quotités (par exemple 50/50 ou 70/30), ce qui peut réduire le coût, mais la couverture sera alors partielle si un seul emprunteur est touché.
Et pour un conseil vraiment adapté à votre situation, n’hésitez pas à appeler gratuitement nos experts au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits).
Bonne suite dans votre projet immobilier !
Si je prends une assurance emprunteur en dehors de ma banque, est-ce que ça peut compliquer les choses en cas de pépin comme un arrêt de travail ?
Bonjour,
C’est une question très légitime ! Souscrire votre assurance emprunteur en dehors de votre banque ne complique pas les choses en cas de sinistre, comme un arrêt de travail, à condition de bien choisir votre contrat.
Veillez simplement à ce que :
les garanties exigées par la banque soient bien présentes (notamment la garantie incapacité si vous souhaitez être couvert en cas d’arrêt),
les délais de carence et les exclusions soient clairs et adaptés à votre situation,
et que le contrat respecte bien l’équivalence de garanties demandée par votre banque (document remis lors de l’offre de prêt).
Si tout est conforme, votre banque ne peut pas refuser le contrat.
Si besoin, nos experts sont joignables gratuitement au 01 82 83 36 33 pour vous guider.
Bonne suite dans votre projet !
Bonjour, c’est la banque qui choisit les garanties de l’assurance de prêt immobilier (décès, invalidité…) ou c’est à nous de décider ?
Bonjour,
Très bonne question ! La banque impose un niveau minimum de garanties (comme le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie), mais c’est à vous de choisir l’assureur et les garanties supplémentaires si vous le souhaitez.
Tant que votre contrat respecte les exigences fixées par la banque (mentionnées dans une fiche standardisée), vous pouvez tout à fait faire jouer la concurrence.
Pour un conseil personnalisé, vous pouvez aussi joindre gratuitement nos experts au 01 82 83 36 33.
Bonne continuation dans votre projet immobilier !
Modification de l'assurance emprunteur à la baisse
Bonjour
je voudrais savoir si je peux demander à modifier mon assurance emprunteur à la baisse , nous sommes à la fin de notre prêt d’ici 2ans1/2 et les cotisations n’ont pas changées depuis …
Bonjour M. Herdgina,
Oui, vous pouvez tout à fait renégocier votre assurance emprunteur. Pour plus d’informations sur cette démarche et nos conseils, je vous invite à consulter la page suivante : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-pret-immobilier/renegocier