Comparateur de rachat de crédit

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Changer de voiture, rénover sa maison, agrandir sa famille, nos projets de vie ne cessent d’évoluer. Grâce au rachat de crédit, il est possible de regrouper plusieurs mensualités à des taux d’intérêt plus attractifs. Il n’est cependant pas toujours évident de savoir vers quel organisme se tourner. Afin d’y voir plus clair, nous vous proposons un comparateur pour trouver un rachat de crédit au meilleur taux, ainsi que tous nos conseils pour réaliser le meilleur regroupement.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit peut être définit comme suit : il s’agit d’une opération financière au cours de laquelle vous chargez un établissement bancaire de racheter vos différentes dettes auprès de vos créanciers. La banque rembourse vos emprunts et monte un unique crédit rassemblant tous les anciens, que vous devrez lui rembourser le plus souvent à un taux d'emprunt plus avantageux.

Ainsi, le regroupement de crédit vous permet de réduire vos mensualités ainsi que votre taux d’endettement. En effet, votre nouvel emprunt unique revient souvent moins cher que la somme de toutes vos anciennes dettes.

Les organismes proposant un regroupement de crédit sont soit des banques, soit des établissements spécialisés dans les crédit à la consommation. Dans le premier cas, il s’agit des banques dites « classiques » (la Banque Postale, Société Générale, etc.). Elles ont l’avantage de proposer des taux d’intérêt intéressants et sont considérées comme les meilleurs organismes de rachat de crédit selon les comparateurs car plus sérieuses. Tandis que des organismes tels que Sofinco ou Cetelem ont fait du crédit à la consommation leur spécialité. Dans ce dernier cas, leurs conditions d’éligibilité rendent le rachat de crédit accessible à un plus grand public. En contrepartie, les taux d’intérêt et les frais de ces organismes sont plus élevés.

Pour identifier le meilleur rachat de crédit, nous vous conseillons d’utiliser notre tableau de simulation de rachat de crédit immobilier ci-dessus. Il est important de préciser que cette simulation de rachat de crédit en ligne est anonyme et immédiate.

Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

Il existe deux types de rachat de crédit :

Décryptons dans un premier temps le rachat de crédit consommation. Ce dernier rassemble tous vos crédits à la consommation, sans garantie, et est accessible à tous (sauf si vous êtes en situation de surendettement ou fiché Banque de France). Parmi ces dettes à la consommation, on retrouve notamment le prêt personnel, le rachat de crédit auto, moto, le crédit travaux ou encore renouvelable. Mais le rachat de crédit conso peut aussi inclure vos retards d’impôts ou de loyer, des pensions alimentaires, dettes d’huissier, etc.

Si vous êtes locataire, le rachat de crédit conso peut s’étaler sur 12 ans et jusqu’à 15 ans si vous êtes propriétaire.

Parlons maintenant du rachat de crédit hypothécaire : celui-ci met votre bien immobilier en garantie du prêt et permet de racheter à la fois vos crédits à la consommation et vos crédits immobiliers. Attention toutefois, la part de rachat de crédit immobilier doit représenter 60 % ou plus du rachat total. Sa durée de remboursement est quant à elle bien plus longue que le simple rachat de crédit à la consommation puisqu’elle peut durer jusqu’à 35 ans.

Type de rachat de créditDurée du remboursement
Rachat de crédit consommationRachat de crédit sur 12 ans max si vous êtes locataire
Jusqu’à 15 ans si vous êtes propriétaire
Rachat de crédit hypothécaireJusqu’à 35 ans

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Pour que votre dossier de rachat de crédit soit accepté par un établissement bancaire, il devra fournir les documents suivants :

  • une copie de votre pièce d’identité (passeport, carte d’identité…) ;
  • un justificatif de domicile (facture d’eau, avis d’imposition…) ;
  • vos 3 derniers relevés de compte courant ;
  • votre dernier avis d’imposition ;
  • les échéanciers de l’ensemble de vos crédits conso et immo à racheter.

Il est important de fournir ces éléments à la Banque car celle-ci pourra évaluer le sérieux de votre situation financière et décider de s’il est judicieux pour vous de procéder à un rachat de crédit.

Il est possible de déposer un dossier de rachat de crédit en ligne dans la grande majorité des banques. Une fois votre contrat signé, le délai de rétractation est de 10 jours pour un rachat de crédit consommation et de 15 jours pour un rachat de crédit hypothécaire.

Attention, en plus d’une stabilité financière reconnue par l’établissement bancaire, 2 autres conditions s’appliquent au rachat de crédit : votre taux d’endettement doit être inférieur ou égal à 33 % de vos revenus et vous devez présenter une caution de prêt immobilier.

Certaines banques peuvent faire preuve de souplesse en ne vous demandant pas de justificatif pour procéder au rachat de crédit. Toutefois, cela sera très souvent compensé par un taux d'emprunt plus élevés.

Il est par ailleurs important de préciser que le rachat de crédit n’est pas un prêt de trésorerie. Toutefois, vous pouvez, dans le cadre du rachat de crédit, demander le déblocage d’une trésorerie pour vous constituer une épargne sécurisée. Dans le cadre du rachat de crédit + trésorerie, cette dernière devra être limitée à 15 % max du montant dudit rachat.

Qui peut effectuer un regroupement de crédit ?

N’importe quel ménage peut procéder à un rachat de crédit, à la seule condition de rassembler au moins deux dettes. Attention toutefois, vous ne pourrez absolument pas obtenir un rachat de crédit si vous êtes en situation de surendettement.

Qu’en est-il des du rachat de crédit au Luxembourg pour un français ? Cette solution est souvent envisagée, notamment pour les citoyens français fichés à la Banque de France. En effet, les établissements de rachat de crédit luxembourgeois sont connus pour leur plus grande souplesse.

Quid rachat de crédit quand on est fonctionnaire ? Un employé de la fonction publique peut tout à fait demander un rachat de crédit. Son profil est d’ailleurs souvent très apprécié des banques car financièrement et dans le temps. Nous vous conseillons donc, si vous êtes fonctionnaire, d’utiliser votre statut pour négocier le meilleur taux de rachat de crédit. Là encore, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’organismes de rachat de crédit pour trouver les meilleurs taux et avoir toutes les cartes en main pour négocier avec votre banque.

Comment faire un rachat de crédit quand on est fiché FICP ?

Le rachat de crédit quand on est fiché FICP est possible. Certains établissements bancaires acceptent en effet de procéder au regroupement de crédit des personnes inscrites au Fichier des incidents de remboursement, à condition qu’elles soient propriétaires. Leur bien immobilier est alors hypothéqué comme garantie.

Le rachat de crédit à la consommation est de fait exclu pour les personnes fichées Banque de France. Il faudra réaliser un rachat de crédit hypothécaire avec son bien comme garantie du prêt.

De même, les personnes en situation de surendettement ne peuvent en aucun cas effectuer un rachat de crédit, ni à la consommation, ni hypothécaire. En effet, déposer un dossier de surendettement signifie qu’il vous est strictement interdit de contracter tout nouveau prêt.

accessibilite rachat de credit

Le rachat de crédit avec une situation difficile est malgré tout possible. Certains organismes de regroupement de prêts proposent en effet des solutions adaptées à certains profils particuliers, afin de compenser leur situation financière fragile ou instable. C’est notamment le cas des retraités et des professions libérales par exemple. Pour trouver un tel organisme, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur de rachat de crédit.

Pourquoi procéder à un regroupement de crédit ?

Lorsque vous réalisez un rachat de crédit, vous rassemblez plusieurs dette (conso ou immo), avec leurs propres mensualités et taux d'emprunt, en un seul et même crédit. Et cela présente plusieurs avantages :

  • Toutes vos dettes sont centralisées en un seul et même crédit, ce qui a le mérite de rendre la gestion de votre emprunt plus claire et moins éparpillée. Vous n’avez qu’un seul interlocuteur, qu’un taux de rachat de crédit, qu’un échéancier, qu’un remboursement mensuel.
  • Cela vous permet aussi de diminuer vos mensualités : qui dit plusieurs crédits, dit plusieurs mensualités. Or, cela revient in fine souvent plus cher que de tout regrouper en un seul prêt avec un unique mensualité.

Parfois, regrouper ses emprunts sous un seul taux avec une seule assurance peut permettre de diminuer le montant de ses mensualités de plus de 50 % !

  • Même raisonnement pour le taux d'emprunt : votre taux de rachat de crédit unique sera plus intéressant que la somme de vos anciens et multiples taux d'emprunt.

Comment trouver le meilleur établissement de rachat de crédit ?

Que vous décidiez de vous tourner vers une banque ou un établissement de crédit, le meilleur organisme est avant tout celui qui vous accompagnera dans votre projet. Mais attention à ne pas tomber dans certains pièges du rachat de crédit :

  • Piège n°1 : quelle que soit votre situation financière actuelle, ne vous précipitez pas pour faire racheter votre crédit. Prenez le temps de définir votre projet, de faire jouer la concurrence via un comparateur de rachat de crédit. D’un organisme à un autre, les conditions de rachat de crédit ne sont pas les mêmes et les taux d’intérêt peuvent varier. Le rachat de crédit n’est pas à prendre à la légère, il vous engage jusqu’à la fin de son remboursement.
  • Piège n°2 : évitez les offres de rachat de crédit rapide et renouvelable. Non seulement il s’agit de prêts à la consommation dont les effets peuvent être pervers, mais les taux d’intérêt sont souvent très élevés. Le jeu n’en vaut pas la chandelle !
  • Piège n°3 : soyez vigilant sur votre taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas excéder un tiers de vos revenus. En cas de multiplication des rachats de crédit, le risque de surendettement est réel et vous pourriez finir fiché à la Banque de France. Soyez également attentif au comportement de l’organisme que vous sollicitez : si votre taux d’endettement est supérieur à un tiers de vos revenus et que votre interlocuteur n’y fait aucune allusion, allez voir ailleurs !

Afin de trouver la meilleure banque, nous vous recommandons de recourir à un comparateur dédié au rachat de crédit à la consommation, mais aussi de vous faire aider par un courtier de rachat de crédit qui travaille avec des banques partenaires. Avant de s’engager, il nous semble par ailleurs indispensable que vous calculiez vos mensualités de rachat de crédit et ce, de façon à obtenir le meilleur taux.

Pour cela, n’hésitez pas à utiliser notre calculette de rachat de crédit consommation !

Pour vous aider dans votre recherche d’organismes en rachat de crédit, nous avons aussi rédigé des fiches détaillant les offres de tous les acteurs en rachat de crédit du marché. Frais, conditions de rachat et taux appliqué, retrouvez notre avis en détail :

Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

On en distingue deux :

– le rachat de crédit à la consommation : vos dettes de consommation sont rachetées (rachat de crédit auto, moto, pensions alimentaires, retards de loyer, d’impôt, etc.).

– le rachat de crédit hypothécaire : il rassemble vos crédits de consommation mais aussi vos emprunts immobiliers (votre dette immo doit représenter au moins 60 % du rachat).

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Faire une rachat de crédit présente plusieurs avantages :

– vous centralisez vos emprunts en un seul et n’avez plus à jongler entre différentes dettes, taux, mensualités, établissements bancaires, etc.

– le rachat de crédit vous permettra dans la grande majorité des cas de diminuer vos mensualités ET votre taux d'emprunt. In fine, vous réalisez des économies.

Quel est le meilleur taux de rachat de crédit ?

Selon vos crédits en cours et le délai de remboursement sur lequel vous vous engagez, les taux vont varier. En moyenne, un bon taux de rachat de crédit se situe entre 3 et 6 % de la valeur du rachat.

Vers quel organisme de rachat de crédit se tourner ?

Entre les banques, les organismes spécialisés et les courtiers, il est parfois difficile de savoir vers quel établissement de crédit se tourner. Toutefois, en utilisant un comparateur de rachat de crédit, vous aurez accès aux meilleurs taux du marché et ce, gratuitement, anonymement et sans avoir à envoyer des dossiers dans chaque établissement.

1 commentaire
Mr Berkane, le 6 mai 2021

Merci pour vos conseils, sans vous avoir lu, j'aurais fait fausse route. Je vais aller voir un courtier, merci.

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