Quel courtier choisir pour votre de rachat de crédit ?

Mis à jour le 7 janvier 2021 par Antoine Fruchard 

Le rachat de crédits est une opération complexe pour laquelle il est essentiel d’être bien conseillé. Face au nombre d’établissements financiers et l’abondance de sollicitations, il est difficile de bien comprendre les intérêts qui poussent beaucoup de particuliers à faire appel à un courtier. Alors quels points prendre en compte pour choisir le courtier qui traitera avec efficacité votre dossier de rachat de crédit ?

Pourquoi faire appel à un courtier pour un rachat de crédit ?

Le courtier est un IOB (= Intermédiaire en Opérations de Banque). Celui-ci peut être un mandataire :

  • exclusif (= dépendant d’une seule et unique banque qu’il représente).
  • non exclusif (= détient des mandats délivrés par plusieurs banques ou établissements financiers). Il vous fera profiter d’un choix plus large de produits.

Un courtier en rachat de crédit sera à même d’étudier les produits financiers proposés par les établissements prêteurs pour déterminer celui qui vous permettra de concrétiser le plus efficacement vos objectifs. Expert du sujet, il sera le plus à même de vous conseiller et de vous éviter certains pièges.

Par ailleurs, en plus d’avoir accès en exclusivité à un panel de produits financiers, un courtier maîtrisera les mécanismes, les spécificités et le jargon du rachat de crédit. Il pourra ainsi assurer son rôle de conseil pour vous orienter tout en décomplexifiant le vocabulaire bancaire. Un bon courtier doit vous permettre de bénéficier de la meilleure offre de manière objective.

Chez Réassurez-moi, en tant que courtier indépendant, nous vous proposerons toujours l’offre de rachat de crédit la mieux adaptée à votre profil. Pour ce faire, nous avons conçu un comparateur de rachats de crédit 100 % en ligne actualisé avec les offres les plus intéressantes du marché.

Le courtier en rachat de crédit fera une étude personnalisée de votre dossier en fonction de votre situation personnelle (divorce, étranger, expatrié non-résident) et financière (chômeur, interdit bancaire, FICP…). Suite à cette étude, il mettra en concurrence les établissements spécialisés en rachat de crédits. Enfin, il sélectionnera les meilleures offres de prêts en ayant procédé au montage adéquat. Il sera pour vous un véritable effet de levier pour obtenir le meilleur taux et l’assurance de prêt la moins chère afin de vous permettre de rembourser le moins possible.

Combien coûte un courtier pour un rachat de crédit ?

Les courtiers réclament généralement des honoraires forfaitaires ou selon un pourcentage en fonction du montant du crédit.

Il existe également certains courtiers en ligne qui se rémunèrent uniquement sur la commission de l’établissement financier. Dans ce cas, il ne vous coûtera rien de faire appel à leurs services

Dans tous les cas, les courtiers sont soumis à une obligation de conseil et une simple simulation reste gratuite. Notez que la rémunération de votre courtier, qui n’intervient qu’après l’acceptation effective de votre dossier et sa signature, sera financée dans le cadre de votre nouveau crédit unique.

Conseil : faites attention aux extrêmes. L’absence d’honoraires d’un courtier peut cacher des frais bancaires ou une qualité de service incertaine. Il existe aussi certains courtiers qui exercent sous le régime d’agent commercial et appliquent des frais de dossier sont parfois 2 à 5 fois supérieurs à la moyenne…

COURTIERSHONORAIRES
Meilleur TauxForfaitaires (1 000 euros en moyenne)
Cafpi1 % du montant du prêt, sans plafond, avec une marge de négociation
Ace CréditLes honoraires s’établissent à 1 % du capital emprunté plafonnés à 950 euros
EmpruntisLa prestation y est facturée selon la complexité du dossier (forfait et plafond à 1 % du capital emprunté)
Vousfinancer.comLes honoraires s’établissent à 1 % du montant emprunté

Enfin, gardez en tête que la nouvelle banque prêteuse peut également vous réclamer des frais de dossier (de 300 à 500 euros selon les enseignes, maximum 800 euros), des frais qui peuvent aussi être minorés ou annulés dans le cadre d’une négociation.

Conseil : le recours à un courtier vous assurera de recevoir des propositions des banques excluant des frais trop élevés.

Comment bien choisir son courtier pour un rachat de crédit ?

  • Son inscription à l’ORIAS. Vérifiez que votre courtier soit bien inscrit à l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance dans lequel toute personne proposant ses services de regroupement de prêts doit obligatoirement figurer).
  • Son expérience en rachat de crédits. Le rachat de crédits est un métier technique qui requiert une expérience importante. Au-delà des agréments nécessaires, seule sa pratique du métier vous donnera la garantie d’être bien accompagné : un courtier qui génère des millions d’euros de prêt à l’année détient un pouvoir de négociation plus important auprès de ses partenaires qu’un courtier qui apporte moins de volume d’affaires.
  • Sa disponibilité et votre relation de confiance. Disponible et proche de vous, votre courtier doit vous rassurer ! Sans porter de jugement sur votre situation, il doit vous parler en toute objectivité. Ce climat de confiance est essentiel pour que le courtier spécialisé en rachat de crédits défende vos intérêts. Performance, conseil, écoute et accompagnement sont les éléments clés à prendre en considération.

Conseil : plus votre situation est « atypique », plus vous devez être transparent et bien choisir votre courtier. En effet, certains sont experts dans des dossiers plus ou moins spécialisés : rachat de crédit en cas de chômage, rachat de crédit FICP ou encore interdit bancaire… 

  • Le champ d’intervention du courtier. Intervient-il sur une seule région ou est-il en mesure d’intervenir sur toute la France ? La force d’un courtier “national” est qu’il connaît les forces et les faiblesses du marché immobilier régional, et pourra défendre votre dossier avec une bonne connaissance du marché local. De même, il pourra présenter votre dossier auprès de toutes les banques spécialisées en rachat de crédit et pas uniquement auprès d’un seul établissement.
  • Une large gamme d’offres de rachat de crédits. La comparaison objective entre différentes offres de rachat de crédits est nécessaire car les écarts de taux, même infimes, se traduisent par de grosses différences de capitaux à rembourser.

Un bon courtier est transparent et n’attendra pas vos interrogations : il vous expliquera si le taux est fixe ou variable, s’il intègre l’assurance ou non, s’il s’agit d’un TEG ou d’un taux nominal… Il doit être votre conseiller privilégié et vous donnez toutes les clés pour comprendre comment bien faire un rachat de crédit.

En conclusion, sachez que le rôle d’un courtier en rachat de crédits est de vous conseiller à bien comprendre la transaction tout en vous offrant des services financiers complets. Le domaine du rachat de crédits est tellement technique qu’une aide auprès d’un courtier spécialiste s’avère nécessaire pour vous familiariser avec ce type de crédits.

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