Quels sont les frais d'un rachat de crédit ?

Mis à jour le 7 janvier 2021 par Antoine Fruchard 

Au cours de vie de vos crédits, il peut être tentant de procéder à un rachat. Que cela soit pour obtenir un meilleur taux ou pour faciliter la gestion de vos mensualités, le rachat de prêt présente de nombreux avantages. Cependant, dans le calcul des économies possibles, n’omettez pas les frais liés au rachat de crédit. Selon vos crédits et les conditions des établissements financiers, ils seront plus ou moins importants. Comment procéder à un rachat de crédit au meilleur taux ? Quels sont les frais liés au regroupement de crédits ?

À quoi correspondent les IRA d’un rachat de crédit ?

Selon votre contrat de crédit, vous devrez vous acquitter d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour procéder au rachat. Même si vous les aviez négociées au moment de la signature pour des situations de revente du bien ou de remboursement anticipé, presque tous les contrats excluent le cas d’absence d’IRA en cas de rachat de crédit par une banque concurrente.

Les indemnités de remboursement anticipé représentent le total des 6 mois d’intérêts à venir au moment de la demande de rachat immobilier mais ne peuvent excéder 3% du capital restant dû. Ainsi, si vous faites racheter votre crédit en septembre, les IRA s’élèveront à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu’en mars

Ce coût sera intégré dans votre nouveau crédit immobilier. 

Quels sont les frais de garanties et d’assurance d’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit implique un nouvel emprunt et donc une nouvelle garantie. Selon votre garantie actuelle, les démarches sont différentes :

  • Si l’opération est garantie par une hypothèque (ou d’IPPD), des frais de notaire sont appliqués pour la main-levée. Comptez environ 2 % de l’encours ( = montant racheté). Ils seront compris dans le montant global de l’opération. Il faudra ensuite prévoir la mise en place d’une nouvelle garantie
  • Si votre garantie actuelle est une caution par un établissement qui se porte caution du remboursement du prêt (Crédit Logement par exemple), vous récupérerez 75% du fonds mutuel de garantie que vous aviez versé lors de la souscription du premier crédit. Cette somme vous permettra de payer la nouvelle garantie à mettre en place.
  • L’assurance-emprunteur. Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, les établissements financiers exigeront la souscription d’une assurance emprunteur : en cas de problème de santé de l’emprunteur, c’est l’assureur qui prendra le relais dans le remboursement des mensualités.

La banque vous proposera automatiquement son assurance groupe. Vous pourrez, pour payer moins cher, bénéficier d’une délégation d’assurances proposée par un tiers. La délégation d’assurance (entre 0,07% et 0,14%) permet de bénéficier de tarifs bien plus intéressants que les contrats groupes (entre 0,40% et 0,60%), tout en étant aussi bien assuré.

Quels sont les frais de dossier d’un rachat de crédit ?

Comme pour toute opération bancaire, un rachat de crédit est soumis au paiement de frais de dossier, qui seront redevables à la banque ou au courtier qui vous propose le nouvel emprunt.

En théorie, les frais de dossier demandés sont de l’ordre d’environ 1 % du montant emprunté. Cependant, en pratique et comme pour le taux, ils peuvent être négociés. Vous pourrez réussir à obtenir un rabais, voire une exonération, selon la qualité de votre dossier et votre “profil emprunteur”, et selon votre établissement bancaire : ce dernier vous demandera sûrement de domicilier vos comptes bancaires dans l’une de ses agences. Vous devrez donc prévoir la souscription d’une offre comprenant carnet de chèques, carte bancaire, autorisation de découvert…

Attention : les frais de dossier ne doivent être déboursés qu’en cas d’acceptation de votre demande de rachat. Le refus de votre demande ne doit pas vous être facturé.

Sachez que ces opérations ne peuvent entraîner le versement de frais de dossier :
– une simple étude auprès d’une banque ou d’un courtier.
– lorsque vous contactez un courtier, celui ci étant rémunéré directement par les banques.

Quelles sont les 4 règles à connaître pour un rachat de crédit ?


Voici nos conseils pour ne pas tomber dans les pièges du rachat de crédit :

1) La durée restante du prêt en cours doit être supérieure à la durée écoulée afin de couvrir les frais liés au rachat de prêt.

2) Le différentiel entre le taux actuellement pratiqué et le nouveau taux doit être d’au moins 1% pour que le rachat de crédit soit intéressant. Les taux de rachat de crédit peuvent être fixes ou variables, n’omettez pas de lire les petites lignes.

3) Le montant du capital restant dû doit être significatif, c’est-à-dire d’au moins 50 000 €. Vous trouverez ce montant dans le tableau d’amortissement fourni par votre banque à la souscription de votre prêt immobilier actuel.

4) Enfin, sachez que les frais de rachat de prêt (IRA, frais de dossier, frais de garantie, frais d’assurance…) sont ajoutés au capital à refinancer. Le rachat ne donnera donc lieu à aucune avance.

9 commentaires
mano, le 5 mai 2020

Bonjour,

Je viens de recevoir une offre de prêt. Dans le chapitre des remboursement anticipés, il est indiqué " FRAIS DE SORTIE". De quoi s'agit-il?

Merci

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 6 mai 2020

Bonjour,

Les banques exigent parfois des frais de sortie, soit une compensation financière, si vous remboursez de façon anticipée votre crédit.

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L-A, le 2 octobre 2019

Bonjour, peut-on choisir son organisme de caution ou est-il obligatoirement imposé par la banque ? Merci d'avance

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 2 octobre 2019

Bonjour,

Vous pouvez choisir vous-même l'organisme de caution, mais il doit être agréé par votre banque.

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[email protected], le 23 juillet 2019

J’ai un prêt immobilière de 200 000€ au taux de 2,1 sur 20 ans je voudrais changer et obtenir un taux de 1,20. Pourriez me conseiller si est covenant?

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 26 juillet 2019

Bonjour Maria,
Je vous conseille d'utiliser le lien suivant qui vous permettra de faire de nombreuses simulations à différents taux concernant votre prêt immobilier : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier

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coralie, le 11 juillet 2019

comment comparer 2 banques pour un rachat de credit? pour savoir laquelle choisir?

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 12 juillet 2019
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Alessio, le 31 octobre 2018

Bonjour j'ai vu un courtier qui me rachette mon prêt Immo plus prêt voiture au total un peu plus de 90000 euros il me demande 102000 euros hors assurances a rembourser sur 15 ans avec un taux de 1,45 hors assu c'est quoi c'est 12000 euros je sais qu'il y a 2500 euros pour sa commission 1500 pour la banque ou je suis maintenant la caution 2000 a 2500 euros les frais de dossiers que je ne connais pas on est loin du compte

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