Quels sont les avantages et les inconvénients d'un rachat de crédit ?

Mis à jour le 7 janvier 2021 par Antoine Fruchard 

Faire un rachat de crédit consiste à regrouper et remplacer plusieurs crédits, même de différents types, par un nouveau prêt. Ainsi regroupés, vos crédits peuvent tous être remboursés via une unique mensualité, permettant de faciliter la gestion de votre budget. De plus, en changeant d’établissement financier, vous êtes à même de négocier un nouveau taux pour vos crédits, et ainsi réaliser des économies. Mais ce n’est pas les seules choses à savoir avant de se lancer dans le rachat de crédit. Retrouvez en détail les avantages et inconvénients du rachat !

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Faire racheter ses crédits présentent différents avantages, rendant cette pratique très populaire. Voici la liste des nombreux avantages de cette démarche :

  • Tous vos crédits et dettes regroupés en un seul prêt. Crédit à la consommation ou prêt immobilier, le rachat de crédit permet de tous les réunir, quel que soit leur type, dans un seul et unique prêt présentant un avantage de gestion non négligeable. De plus, n’avoir plus qu’un seul interlocuteur et une unique mensualité vous évitera les rejets de prélèvements et le risque d’agios ;
  • Un unique et meilleur taux d’intérêt. Selon la date à laquelle vous avez négocié les taux de vos crédits en cours, il y a de fortes chances que ces derniers aient baissé depuis. Ainsi, avec le rachat de crédit, vous pouvez bénéficier d’un taux plus avantageux, permettant de faire baisser la part des intérêts sur le restant dû. Vous pourrez aussi en profiter pour négocier différentes clauses de votre nouveau prêt : les pénalités de remboursement anticipé dont vous pouvez demander l’exonération, la modulation de vos échéances… Selon les prêts, des questions doivent être soulevées : faut-il racheter un PTZ ?
  • Éloignement du risque de surendettement. Lorsque vos mensualités sont trop importantes, votre rachat de crédit peut vous mener au surendettement et au fichage FICP, dont il peut être compliqué et long d’en sortir. Grâce au rachat de crédit, vous allez pouvoir faire baisser votre taux d’endettement et donc éviter la commission de surendettement tout en retrouvant une certaine sérénité financière. Sachez que si vous êtes déjà fiché à la banque de France, votre demande de rachat de crédit ne sera pas prise en compte, le surendettement constituant précisément une des conditions de non-recevabilité d’un dossier ;
  • Assurance-emprunteur unique et moins onéreuse. Qui dit une seule mensualité de crédit dit une seule assurance de prêt ! En effet, les cotisations d’assurances multiples versées à chaque contrat de prêt seront ramenées à une seule cotisation globale largement moins chère : faire racheter votre prêt est une bonne occasion pour souscrire une assurance emprunteur plus intéressante et à un coût moindre ;
  • Trésorerie supplémentaire. Vous aurez la possibilité d’ajouter dans l’opération de rachat de crédit un montant affecté à un nouveau projet. En effet,  de nombreux emprunteurs souhaitent rassembler leurs crédits et financer un projet en même temps. Cette trésorerie supplémentaire vous permettra de finaliser un nouveau projet tels que le paiement des droits de succession, les études des enfants, ou le financement de travaux ou d’un véhicule neuf.
  • Diminution du montant de votre unique mensualité. Le rachat de crédit permet d’apporter une solution au cumul des crédits et aux risques d’insolvabilité qui y sont associés en rééquilibrant votre budget. Pour cela, le montant de la mensualité (devenue unique) sera diminuée pour mieux s’adapter à votre budget.

La réduction peut atteindre jusqu’à 60 % du montant actuel de toutes les mensualités réunies, ce qui vous permettra d’augmenter votre pouvoir d’achat et d’améliorer votre trésorerie : vous pourrez à nouveau envisager la réalisation de vos projets.

Pour bénéficier du meilleur taux pour votre rachat de crédit, le plus simple est d’utiliser un comparateur. Selon le montant de vos prêts et sa durée, il vous aidera à choisir l’offre la plus économique. Notre outil est gratuit et 100 % en ligne, n’attendez plus pour faire des économies !

Quels sont les inconvénients du rachat de crédit ?

Bien que la liste d’avantages donne raison de penser que le rachat de crédit est une bonne idée, certains inconvénients sont cependant à relever pour avoir un point de vue objectif sur cette transaction :

  • Perte de votre relation bancaire. En faisant racheter vos crédits, vous perdez le bénéfice d’une relation de fidélité et de confiance que vous aviez peut-être de longue date avec votre banque. Si vous avez fait appel à un autre établissement financier pour reprendre vos crédits, c’est visiblement que votre banque n’est plus forcément la plus avantageuse. Mais il faut être conscient qu’en vous séparant de celle-ci, vous perdrez les avantages que vous aviez pu négocier avec elle.
  • Augmentation de la durée du prêt = hausse du coût total. Il faut bien comprendre que la réduction de chaque mensualité de remboursement du crédit implique forcément une augmentation de la durée du prêt, pouvant entraîner une hausse du coût total du prêt. Ainsi, il est  important de porter plus d’attention à la majoration du coût du crédit global qu’au taux proposé.
Durée du prêtTaux d’intérêtMensualitésMontant total des intérêts
10 ans8 %1 213 €45 594 €
20 ans5 %660 €58 390 €
  • Frais à régler. Un rachat de crédit revient à négocier un prêt avec un nouveau banquier. Cela entraînera naturellement de nouveaux frais, d’un montant plus ou moins négligeable, qui viendront alourdir ce coût global. De plus, il vous faudra régler à votre ou vos ancienne(s) banque(s) les IRA : ces indemnités de remboursement anticipé sont plafonnés à six mois d’intérêts sur le capital restant dû, dans la limite de 3% de ce même capital.
    Vous aurez aussi des frais de dossier ou de courtage, qui sont généralement plafonnés à 1% du montant du crédit racheté (nos services de courtier sont sans frais !).

Bien-sûr, tous ces frais seront intégrés au montant global de votre nouveau crédit, de telle sorte que vous n’avez pas besoin de prévoir un montant de trésorerie en plus.

Quels sont nos conseils pour votre rachat de crédit ?

Pour décrocher les conditions les plus avantageuses auprès de tous les prêteurs, le plus efficace est de faire appel à un courtier en rachat de crédit. Spécialisés dans ce type de montage financier, il vous sera d’une grande aide.

Le rachat de crédit est soumis à une étude de faisabilité effectuée par les établissements de crédits. Ces derniers imposant des critères (ou normes) de recevabilité,  l’emprunteur n’est jamais assuré d’obtenir le financement si la banque considère que la situation de ce dernier ne correspond pas à ses critères.

Enfin, comme toute opération de banque, il y a une contrepartie financière et un engagement de la part de l’emprunteur sur le remboursement de sa dette : le nouveau prêt créé par un rachat de crédit vous engage et doit être remboursé, au même titre que tout crédit.

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