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Assurance de prêt immobilier

L’assurance prêt immobilier vous permet d’assurer votre prêt immo pour être couvert en cas de décès, d’invalidité ou encore pendant un arrêt de travail. Elle n’est pas légalement obligatoire, mais est dans les faits systématiquement exigée par les banques pour l’obtention d’un prêt immobilier. Alors, à quoi faut-il faire attention avant de choisir son contrat ? Comment comparer les assurances de crédit immobilier ? Combien ça coûte de choisir une assurance de prêt en dehors de sa banque ? On vous explique.

Votre banque vous proposera systématiquement une assurance de prêt immobilier lors de votre emprunt. Cette assurance sera souvent majorée. Vous avez fort heureusement le droit de choisir une assurance emprunteur en dehors de la banque et de faire ainsi de fortes économies. Voici donc un comparatif des meilleures assurances de crédit immobilier. Pour connaître, votre taux personnalisé, utilisez notre simulateur.

SURAVENIR
Contrat NAOASSUR

0,11%

0,25%

0,35%

0,47%

MALAKOFF MEDERIC
Contrat UTWIN

0,08%

0,26%

0,34%

0,51%

SURAVENIR
Contrat SEREVI

0,18%

0,23%

0,36%

0,61%

SWISS LIFE
Contrat ADE

0,11%

0,24%

0,32%

0,46%

GENERALI
Contrat 7301

0,15%

0,27%

0,33%

0,56%

AXA
Contrat Genworth

0,12%

0,24%

0,34%

0,64%

GENERALI
Contrat 7305

0,15%

0,28%

0,33%

0,59%

APRIL
Contrat ADP

0,12%

0,24%

0,34%

0,72%

AFI ESCA
Contrat Perenim

0,12%

0,20%

0,36%

0,62%

METLIFE
Contrat Novaterm Crédit

0,14%

0,18%

0,36%

0,82%

Réassurez-moi a développé un comparateur assurance prêt immobilier intelligent. Vous avez accès à un comparatif des meilleurs contrats assurance prêt immobilier du marché, mais pas seulement ! 

  • Des critères de comparaison innovants ! Notre comparateur assurance prêt immobilier prend en compte la rapidité d’adhésion et vous informe sur la nécessité de passer, ou non, des tests médicaux.
  • Un comparatif complet et objectif des offres du marché : pour alimenter notre base, nous nous appuyons sur plus de 10 000 offres de prêt reçues anonymement chaque mois, et pouvons ainsi offrir un classement exhaustif de l’ensemble des taux d’assurance emprunteur proposés.
  • L’assurance de prêt immobilier la moins chère, mais qui respecte les niveaux de garanties dont l’équivalence est imposée par votre banque prêteuse (selon la grille du Comité Consultatif du Secteur Financier).
  • Des conseils personnalisés en fonction de votre profil, ainsi que plusieurs informations à connaître avant d’adhérer, tels que le coût des frais de dossier ou la présence ou non de délais de carence, par exemple.

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur – aussi appelée assurance de prêt immobilier ou assurance décès invalidité – est une sécurité pour la banque qui vous accorde le prêt finançant votre projet immobilier. Votre assureur prend en effet en charge le remboursement de votre prêt en cas d’arrêt de travail, d’invalidité, de décès ou d’un autre événement (selon vos garanties) vous empêchant de le rembourser vous-même. Le fonctionnement de l’assurance emprunteur dépend donc uniquement de votre capacité à rembourser votre emprunt. C’est pour cela que les formulaires d’adhésion à l’assurance incluent des questions sur votre état de santé.

Les banques proposent leurs propres assurances emprunteur, distribuées par leurs réseaux. Vous restez libre d'en choisir une autre !

L’assurance d’un prêt immobilier contient systématiquement un certain nombre de garanties :

  • Les garanties décès de l’assurance emprunteur et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : elle sont obligatoires, que ce soit pour un achat locatif, professionnel ou résidentiel. En cas de mort ou d’extrême handicap de l’assuré, le capital restant dû sera entièrement pris en charge par l’assurance. Ainsi, le bien acquis avec la somme du prêt restera la propriété des héritiers de l’assuré.
  • Les garantie d’invalidité (ITT / IPT / IPP) : il faudra les souscrire pour un achat résidentiel (IPT, ITT et parfois IPP). En cas d’arrêt de travail, l’assureur remboursera les mensualités de crédit. Attention, la prise en charge des remboursements interviendra après le délai de franchise (souvent de 90 jours). La garantie IPT concerne un assuré déclaré en état d’invalidité supérieure à 66 %. La garantie IPP complète la garantie IPT, puisqu’elle fonctionne le même principe, appliqué à un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %.
  • La garantie perte d'emploi (ou chômage) est toujours facultative. Elle est assez chère et contient souvent exclusions et franchises. Ainsi étudiez bien les conditions générales avant de la souscrire !

Quel est le coût de l’assurance prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit immobilier. Il est donc très important de bien choisir son contrat d’assurance de prêt immobilier car votre assurance aura un impact non négligeable sur vos mensualités de crédit.

Le taux d’assurance de prêt immobilier dépend principalement de deux éléments :

  • L’âge de l’emprunteur.
  • La durée du prêt. 

Plus l’âge de l’emprunteur est élevé, plus le taux va être élevé. L’impact est le même concernant la durée, car l’assureur prend un risque plus important si le crédit immobilier dure plus longtemps. 

Un autre facteur impacte le montant de l’assurance crédit immobilier : les garanties choisies. Par exemple, le taux d’assurance pour un achat résidentiel sera 2 fois plus élevé que celui pour un investissement locatif (pour lequel les banques n’exigeront pas les garanties ITT et IPT).

Enfin, le choix de l’assureur compte beaucoup : les taux, et donc le coût des assurances bancaires, sont très souvent plus élevés que ceux proposés par les assurances externes. Les marges que s’octroient les établissements bancaires sont souvent bien plus importantes que celles pratiquées par les compagnies d’assurance indépendantes.

Le taux d’une assurance emprunteur est un pourcentage exprimé, selon la formule choisie, sur :

  • Le capital emprunté : la mensualité est fixe.
  • Le capital restant dû : la mensualité est dégressive.

Exemple pour un prêt immobilier de 300 000 € avec un taux d’assurance emprunteur à 0,5 %. Si la prime d’assurance est basée sur le capital restant dû : 1er mois à 125 € (300 000 x 0,5/100 / 12 mois = 125 €). Le 2e mois sera à 123,86 € (car calculée sur 297 277 €, l’emprunteur ayant déjà remboursé 2 723 €), et ainsi de suite pour finir à 0,29 € à la dernière mensualité.

Le taux d’assurance de la banque peut-être très différent de celui proposé par un assureur indépendant. C’est pour cela que nous vous conseillons d’utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier, comme celui de Réassurez-moi, afin de mettre en compétition les contrats en comparant les offres !

Les banques ont leurs propres assurances de prêt bancaire, proposée automatiquement lorsque la banque vous octroie un crédit immobilier. Ce sont des contrats qu’elles ont mis en place avec un assureur appartenant à leur groupe (Cardif pour BNP Paribas, CNP pour la Banque Postale) ou avec un assureur indépendant (Axa pour Crédit Foncier, Generali pour Barclays, etc.). Ces contrats d’assurances sont donc communs à tous les emprunteurs d’une même banque et le tarif est standard : on parle alors de contrat groupe.

Exemples de tarifs d'assurance de prêt chez les banques en 2019

30 ans

40 ans

50 ans

60 ans

Crédit Agricole

0,36%

0,42%

0,55%

0,72%

Caisse d'Epargne

0,34%

0,43%

0,59%

0,82%

Banque Populaire

0,29%

0,35%

0,45%

0,62%

BNP Paribas

0,26%

0,43%

0,49%

0,74%

LCL

0,36%

0,44%

0,57%

0,75%

Société Générale

0,32%

0,40%

0,59%

0,92%

La Banque Postale

0,29%

0,36%

0,55%

0,82%

Crédit Mutuel

0,36%

0,43%

0,57%

0,70%

Boursorama

0,26%

0,34%

0,45%

0,72%

L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire en 2019 ?

L’assurance de prêt immobilier est obligatoire pour l’immense majorité des emprunteurs. En effet, les banques l’imposent en cas de demande de crédit immobilier, afin d’être couvertes en cas de problème de santé, d'emploi ou du décès de l’emprunteur. S’il n’est donc pas possible d'emprunter sans assurance, vous devez noter 3 points importants :

  • Vous êtes libre de souscrire votre contrat auprès de l’assureur de votre choix, s’il offre les mêmes conditions que l’assurance proposée par votre banque prêteuse.
  • En cas d’achat locatif, vous ne serez pas obligé d’inclure les garanties ITT (arrêt de travail) et IPT (invalidité).
  • Vous pouvez changer votre assurance sans frais, soit pendant la 1ère année de votre crédit (loi Hamon), soit chaque année à date anniversaire de votre contrat d’assurance de prêt immo (loi Bourquin).

Puis-je m’assurer en dehors de ma banque ?

Chaque banque vous proposera son contrat (par exemple la BNP Paribas avec le contrat Cardiff) mais n’oubliez pas que vous avez le droit de changer d’assurance de prêt immobilier, afin de trouver la moins chère et/ou la plus complète.

En effet, le droit à la délégation d’assurance emprunteur est acquis depuis 2011 : vous pouvez choisir une assurance extérieure à votre banque grâce à la loi Lagarde. L’organisme de crédit ne peut pas refuser, tant que cette assurance respecte l’équivalence des garanties dans le contrat qu’elle propose. Il existe des assureurs indépendants, externes aux banques, (Generali, Swiss Life, April, Mgen, Matmut, Axa) qui offrent par l’intermédiaire des courtiers d’assurance de prêt immobilier, des contrats avec de meilleurs taux d’assurance pour votre crédit immobilier. 

La délégation d’assurance une pratique de plus en plus courante. N’hésitez pas à utiliser ce droit qui vous fera faire des économies importantes. Choisir un contrat d’assurance en dehors de votre banque offre de nombreux avantages : des contrats souvent bien moins chers, la possibilité de comparer les prix, de choisir des garanties supplémentaires, mais aussi de bénéficier de contrats plus souples sur les risques médicaux, professionnels ou encore d’expatriation.

Votre banque est obligée de respecter votre choix d'assurance emprunteur et ne peut en aucun cas changer le taux d’intérêt de votre crédit immo si vous décidez de ne pas choisir son contrat groupe. 

Comment changer d'assurance emprunteur ?

  • Vous êtes libre de changer d’assurance emprunteur à tout moment la première année, ou chaque année à date anniversaire.
  • Si votre emprunt a moins de 12 mois (loi Hamon), le courrier de résiliation est à envoyer au maximum 15 jours avant le 1er anniversaire de la date de signature de votre offre de prêt.
  • Si votre emprunt a plus de 12 mois (loi Bourquin), le courrier de résiliation est à envoyer au maximum 2 mois avant la date anniversaire de la date de signature de votre offre de prêt, et ce pendant toute la durée de votre emprunt

Il faudra néanmoins que vous comme votre banque respectiez certaines conditions :

  • Le nouveau contrat d’assurance emprunteur doit respecter l’équivalence de garanties de celui proposé par la banque prêteuse.
  • Les banques doivent répondre à votre courrier de demande de résiliation dans un délai de 10 jours ouvrés. Dans le cas où elles ne respecteraient pas cette obligation, elles se verraient imposer une sanction administrative de 3 000 €.
  • Tout changement d’assurance de prêt immobilier est obligatoirement gratuit pour l'emprunteur. En effet, il n’y a pas de frais de dossier applicables : votre banquier ne peut vous demander de payer pour cette substitution.

Quel est le meilleur courtier d'assurance prêt immobilier ?

Le choix de son assurance emprunteur est primordial, car il peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de l'emprunt immobilier. Il existe beaucoup de contrats différents et utiliser les services d’un courtier d’assurance emprunteur vous permettra d’obtenir la meilleure offre : celle le plus adaptée à votre situation, au tarif le moins cher. Les courtiers en ligne vous offrent de nombreux avantages : 

  • Vous faire gagner de l’argent : en obtenant les meilleurs taux et les garanties les plus avantageuses grâce à la mise en concurrence de nombreuses offres du marché.
  • Vous faire gagner du temps : le travail de comparaison est fait pour vous, vous n’avez plus besoin de vous rendre chez toutes les banques et assureurs pour trouver celui qui vous proposera le meilleur contrat.
  • Vous aider en cas de problème de santé : vous bénéficierez ainsi de contrats personnalisés qui vous permettront grâce aux courtiers en risques aggravés de trouver une solution, quelle que soit votre maladie. 
  • Vous proposer des offres personnalisées si vous avez un métier à risque ou que vous pratiquez un sport à risque. 
  • Vous conseiller gratuitement : expert dans le domaine de l’assurance, un courtier vous renseigne, agit dans votre intérêt et vous aide à déchiffrer le vocabulaire (parfois complexe) utilisé par les assureurs et les banquiers.

Réassurez-moi, courtier en ligne indépendant, ne vous demandera aucun honoraire car nous sommes rémunérés par les assureurs.  Nous assurons déjà plus de 15 000 emprunteurs.

Comment obtenir un devis d’assurance de prêt immobilier ?

Grâce à notre simulateur en ligne, vous pourrez réaliser votre comparatif d’assurance emprunteur et obtenir votre devis personnalisé. Tout cela, gratuitement ! Voici les 4 étapes à suivre pour obtenir votre devis :

  • Étape 1 : remplir les champs du simulateur  (durée du prêt, date de naissance, emprunt pour une résidence principale ou pour un investissement locatif).
  • Étape 2 : sélectionner la situation vous correspondant : assurance pour un nouvel emprunt, changement d’assurance pour un emprunt en cours ou rachat de crédit.
  • Étape 3 : indiquer les renseignements concernant l'emprunteur (profession, antécédents médicaux), le crédit (montant de l'emprunt, taux d’intérêt, banque prêteuse) et enfin de l’assurance (garanties, quotité en cas de co-emprunt). Vous pouvez ajouter jusqu’à 4 emprunts (emprunt amortissable, crédit in fine ou encore prêt à palier par exemple).
  • Étape 4 : sur la page résultat, vous aurez accès à un ou plusieurs devis d’assurance emprunteur, tous adaptés à votre profil et vos besoins. Vous aurez accès, pour chaque devis, aux taux et à la prime mensuelle et annuelle, aux formalités médicales demandées, ainsi qu’à l’échéancier prévu.  

Vous pouvez réaliser autant de simulations que vous le souhaitez, en faisant varier par exemple les quotités ou les niveaux de garanties.

Comment procéder après avoir reçu vos devis d’assurance emprunteur ?

  • Vous pouvez télécharger votre devis afin de vous laisser un temps de réflexion, ou bien, par exemple, en imprimer un afin de l’utiliser dans le cadre d’une négociation de votre taux avec votre banque(si votre organisme prêteur refuse de renégocier votre taux d’assurance de prêt à la baisse, changez d’assureur !).
  • Vous pouvez cliquer sur « ouvrir un dossier », ce qui vous permettra d’obtenir un contrat définitif. En effet, pour confirmer le tarif de ce devis indicatif, l’assureur demandera de remplir un questionnaire de santé. Vous pourrez ensuite adhérer en ligne !

Nous sommes là pour vous aider à trouver ou à changer facilement votre assurance de prêt immobilier. N’hésitez pas à solliciter nos experts, disponibles pour répondre à toutes vos questions, en ligne ou par téléphone.

6 points à vérifier dans votre assurance crédit

  1. Le type et le nombre de garanties : ne souscrivez pas des garanties qui ne vous serviront pas, car le coût en sera grandement impacté. Par exemple, si vous faites un investissement locatif, vous n’aurez pas besoin des garanties invalidité et arrêt de travail car les mensualités seront « assurées » par les loyers de vos locataires. Si vous êtes retraité, ne contractez pas la garantie chômage !

  2. L’âge limite des garanties : c’est l’âge à partir duquel vos garanties d’assurance de prêt immobilier ne s’appliqueront plus (souvent 90 ans pour la garantie décès, et 70 ans pour la garantie PTIA).

  3. La période de franchise d’une garantie. On la retrouve par exemple pour la garantie ITT. Si le délai de franchise est de 90 jours, cela signifie que la garantie ne prendra effet qu’au 91ème jour qui suit l’arrêt de travail.

  4. Le délai de carence de l’assurance emprunteur. Il concerne la période qui suit immédiatement la souscription de l’assurance crédit, durant laquelle vous ne pourrez prétendre à aucune indemnisation, et ce même si vous avez versé les premières cotisations.

  5. La clause des IRA (indemnités de remboursement anticipé) : demandez à votre banquier de la supprimer, ainsi vous n’aurez pas à les payer en cas de renégociation ou de rachat de crédit dans quelques années !

  6. La quotité si vous empruntez à plusieurs : elle n’est pas, en théorie, imposée par votre banque, mais dans les faits vous la choisirez conjointement. La somme de celle-ci devra au minimum être de 100 %. Il s’agit de la part de capital emprunté à garantir par votre assurance.

Comment remplir son questionnaire de santé d'assurance emprunteur ?

Le questionnaire de santé d’assurance de prêt immobilier est obligatoire car l’assureur a doit connaître votre état de santé pour savoir s’il peut vous assurer et à quel prix. Ainsi, ce document lui permettra de vous interroger sur votre état de santé passé et actuel : vous renseignerez vos antécédents médicaux, les traitements que vous prenez, le fait que vous soyez fumeur ou non, etc.

En cas de réponse positive à une des question de ce questionnaire médical, l’assureur pourra vous demander des documents complémentaires. L’ensemble de ces informations resteront bien sûr confidentielles, sachez que seul le médecin de la compagnie pourra les lire (l’assureur ou le courtier n’y auront jamais accès). Enfin, en cas d’examen médical demandé par le médecin de la compagnie, ceux-ci seront à la charge de l’assureur.

Nous vous conseillons de répondre avec la plus grande franchise car, en cas d'invalidité dans 10 ans par exemple, la garantie peut vous être refusée si votre assureur prouve que vous aviez fait une déclaration mensongère !

Comment faire pour emprunter si je suis malade ?

Selon vos réponses au questionnaire de santé, l’assureur peut estimer que votre dossier comporte un risque par rapport à un dossier standard. Dans ce cas, il prendra une décision qui se manifestera par : 

  • Une acceptation de votre dossier avec l’application d’une surprime.
  • Une acceptation avec des exclusions de garanties.
  • Un refus d’assurer votre emprunt immobilier.
 

Voici des conseils par notre médecin conseil pour vous assurer si vous avez un problème de santé

En cas de refus d’assurance emprunteur, sachez que vous bénéficiez de la convention AERAS. Elle permet aux personnes malades ou qui l’ont été auparavant d’obtenir des conditions spécifiques, pour un prêt et son assurance, qu’elle ne pourrait pas avoir dans les conditions classiques.

Comment bénéficier de l’AERAS ? Si la demande d’assurance pour le prêt immobilier que vous souhaitez souscrire auprès de la banque prêteuse ou d’un autre assureur est refusée, votre assureur vous mettra automatiquement en contact avec la convention. Votre dossier sera examiné par un service médical spécialisé, qui peut obliger un assureur à vous couvrir, ou qui procédera à un 2ème puis à un 3ème examen. Ainsi, vous n’aurez aucune démarche particulière à réaliser.