L’assurance de prêt est obligatoire et représente un coût très important en 2020.
C’est compliqué de comprendre à quoi cela sert et comment cela fonctionne.
Voici tous nos conseils et une astuce pour faire une économie moyenne de 7 400€ sur un crédit immobilier.

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est un contrat qui rembourse votre crédit immobilier si vous avez un problème de santé. C’est un gage de sécurité pour l’établissement prêteur qui vous accorde l’emprunt. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité, de décès ou d’un autre incident compromettant le remboursement de votre prêt immobilier, votre assureur prendra en charge les mensualités dues.

Les banques proposent leurs propres assurances emprunteur, distribuées par leurs conseillés mais vous restez libre de vous tourner vers l’assureur de votre choix. Faire un comparatif des assurances de prêt immobilier est essentiel pour trouver l’offre la mieux adaptée à vos besoins et faire jouer la concurrence car vous pouvez facilement diminuer de 30 à 50% le tarif.

Bien que non obligatoire sur le plan légal, l’assurance de prêt bancaire sera systématiquement exigée par votre banque pour un prêt immobilier.

Nos outils sur l’assurance de prêt immobilier 

Quel est le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Le taux de l’assurance de prêt dépend principalement de 2 éléments :

  • l’âge de l’emprunteur ;
  • le montant du prêt. 

Outre ces deux facteurs, les garanties choisies ou encore l’état de santé de l’emprunteur influeront également sur le coût de votre assurance de prêt immobilier. On observe facilement des différences très importantes d’un assureur à l’autre pour le même dossier car l’appréciation du risque peut être vraiment différente. Il existe près de 70 contrats différents en France.

Voici un comparatif des taux entre une assurance bancaire et une délégation d’assurance . Les assurances externes aux banques proposent des tarifs généralement plus compétitifs car les marges sont beaucoup plus faibles :

Taux d’assurance bancaireTaux d’assurance externe
Emprunteur de 25-35 ans0,23 %0,09 %
Emprunteur de 35-50 ans0,32 %0,15 %
Emprunteur de 50-70 ans0,43 %0,29 %
Emprunteur de + de 70 ans0,70 %0,42 %
Simulations pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans pour l’achat d’une résidence principale (taux 2020)

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit. Pensez bien à comparer la proposition remise avec l’offre de prêt.

Comment fonctionne l’assurance de crédit immobilier ?

L’assurance d’un prêt immobilier est donc un contrat qui intervient si l’assuré décède ou fait face à un grave problème de santé (accident, maladie..). Selon les garanties souscrites, vous serez plus ou moins couvert et donc indemnisé en cas de problème. Pour les achats locatifs, seules les garanties Décès et PTIA sont obligatoires, pour les achats résidentiels, il faut rajouter les garanties IPT et ITT.

Quand se déclenche la garantie ?
Garantie décèsEn cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est entièrement remboursé par l’assureur.
Garantie PTIAEn cas de perte totale d’autonomie et du besoin d’être assisté dans toutes les tâches quotidiennes, le capital restant dû est entièrement remboursé par l’assureur.
Garantie IPTEn cas de lourde invalidité de l’assuré (taux supérieur à 66 %), le capital restant dû est entièrement remboursé par l’assureur.
Garantie IPPEn cas de forte invalidité de l’assuré (taux supérieur à 33 %), le capital restant dû est entièrement remboursé par l’assureur.
Garantie ITTEn cas d’arrêt de travail prolongé par l’assuré (supérieur à 90 jours), l’assureur rembourse les mensualités.
Garantie perte d’emploiEn cas de licenciement économique (ne fonctionne que pour les salariés en CDI depuis plus d’un an), l’assureur rembourse les mensualités.

Le niveau de remboursement de votre prêt immobilier par votre assureur dépendra aussi de la quotité choisie par emprunteur (entre 50% et 100%).

Quelles sont les meilleures assurances de prêt immobilier ? 

Voici notre tableau comparatif des meilleures assurances de crédit immobilier. Pour connaître, votre taux personnalisé, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur :

Taux d’assuranceFin de garantiesNotre avis
naoassurÀ partir de 0,07 %85 ansTarifs particulièrement compétitifs avec de solides garanties. Une des meilleures offres du marché.
axa 1À partir de 0,08 %85 ansCouverture extrêmement intéressante avec notamment la prise en charge des mi-temps thérapeutiques.
cnpÀ partir de 0,08 %85 ansEn cas d’ITT et d’IPT, prise en charge de 100 % de la mensualité du prêt. Offre compétitive.
malakoffmedericÀ partir de 0,09 %85 ansExcellente prise en charge des affections avec une garantie décès étendue.
swisslife 1À partir de 0,10 %85 ansGaranties étendues et proposition tarifaire très intéressante. Accompagnement efficace et professionnel.

Retrouvez le détail des différentes offres d’assurance de prêt immobilier grâce à nos fiches détaillant les garanties de chaque acteur et notre avis sur les garanties, le taux pratiqué, les garanties proposées et les conditions de souscription. Nos fiches par assureurNos fiches par banque

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Depuis plusieurs années, différentes lois sont venues assouplir la législation liée à l’assurance de prêt immobilier. Il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur, sans frais, dès la signature de l’offre.

Quand est-il possible de changer d’assurance de prêt ?

En faveur de l’emprunteur, ces dispositifs sont cependant mal connus des consommateurs. Pourtant, la délégation d’assurance (le fait de confier la couverture de votre prêt à un autre assureur) permet de négocier une prime plus compétitive et de réaliser des économies non négligeables.

Quelle assurance de crédit immobilier choisir ?

Au moment du prêt immobilier, votre banque vous proposera de souscrire à son contrat d’assurance. Cependant, cette assurance dite groupe, aura l’inconvénient de ne pas être personnalisée et surtout, est bien souvent très chère.

Depuis 2010, la législation a permis d’assouplir la souscription de votre assurance de prêt. Voici les 3 points à retenir concernant le choix de votre assurance emprunteur :

  • vous êtes libre de souscrire votre contrat auprès de l’assureur de votre choix, s’il offre les mêmes conditions que l’assurance proposée par votre banque prêteuse ;
    
  • en cas d’achat locatif, vous ne serez pas obligé d’inclure les garanties ITT (arrêt de travail) et IPT (invalidité) ;
    
  • vous pouvez changer votre assurance sans frais, soit pendant la 1ère année de votre crédit (loi Hamon), soit chaque année à date anniversaire de votre contrat d’assurance de prêt immobilier (amendement Bourquin).

La délégation d’assurance crédit, c’est-à-dire le fait de souscrire de votre côté auprès d’un assureur indépendant, vous permet de faire d’importantes économies sur le montant de la couverture de votre emprunt et de bénéficier d’un niveau de garanties souvent plus intéressant.

Nous vous conseillons d’utiliser un comparateur d’assurance emprunteur pour obtenir plusieurs devis en remplissant le formulaire. Il est rapide et ne demande aucunes coordonnées pour lancer la comparaison.

Votre banque est obligée de respecter votre choix d’assurance emprunteur et ne peut en aucun cas changer le taux d’intérêt de votre crédit immobilier si vous décidez de ne pas choisir son contrat groupe.

Comment faire pour emprunter si je suis malade ?

Un questionnaire médical vous sera imposé avant toute souscription, afin d’estimer le « risque » que vous représentez pour l’assureur. En effet, étant donné que ce contrat vous couvre en cas d’accident ou de maladie, le médecin de l’assureur va vouloir bien connaître votre profil.

Selon vos réponses à ce questionnaire, l’assureur peut estimer que votre dossier comporte un risque plus élevé qu’un emprunteur classique. Dans ce cas, 3 choix s’offrent à lui : 

  • une acceptation de votre dossier avec l’application d’une surprime ;
  • une acceptation avec des exclusions de garanties ;
  • un refus d’assurer votre emprunt immobilier.

En cas de refus d’assurance emprunteur, n’hésitez pas à vous tourner vers notre service RM Santé qui se chargera de vous accompagner.

Notre médecin conseil a rédigé de courtes fiches maladies pour vous aider à bénéficier d’une assurance de prêt avantageuse même en cas de soucis de santé. Vous y trouverez tous nos conseils avant de vous lancer dans vos recherches d’assurances crédit.