Fumeur : quelles conséquences sur l’assurance emprunteur ?

Que vous soyez fumeur occasionnel ou régulier, vous devez en informer votre assureur au moment de souscrire une assurance emprunteur. Le tabagisme est en effet considéré comme un risque aggravé, et peut donc entraîner une surprime sur vos garanties.

Assurance du prêt immobilier : à quel moment est-on considéré comme fumeur ?

En théorie, vous êtes considéré comme fumeur à partir du moment où vous avez consommé du tabac dans les 12 ou 24 derniers mois (selon les compagnies d'assurance).

Cette définition assez stricte inclut toutes les formes de tabac :

• Cigarette ;
• Vapoteuse ;
• Pipe ;
• Cigare ;
• Chicha ;
• Cannabis (indépendamment de sa légalité);

Aucune distinction n'est réalisée entre fumeur occasionnel ou régulier. Ainsi, que vous fumiez 1 ou 10 cigarettes par semaine, vous serez considéré comme fumeur et vous devrez le signaler sur votre questionnaire de santé.

Quand est-on considéré comme non-fumeur pour l'assurance emprunteur ?

Les assureurs considèrent que vous ne fumez pas si vous n'avez pas consommé de tabac au cours des deux dernières années.

Cependant, rassurez-vous : pas besoin de déclarer une cigarette fumée il y a 6 mois au cours d'une soirée avec des amis. C'est vraiment la notion de régularité qu'il faut retenir.

Le vapoteur est-il considéré comme un fumeur dans le cadre de l’assurance emprunteur ?

Oui, les compagnies d'assurance ne font pas de distinction entre le vapotage, la cigarette électronique ou le tabagisme classique.

Tout ce qui compte, c'est la consommation de tabac, pas la manière de le faire. En effet, il n'existe actuellement pas assez d'études pour prouver que le vapotage est moins nocif que le fait de fumer des cigarettes.

Comment les assureurs peuvent-ils détecter les fumeurs ?

Au moment des formalités médicales, les assureurs ont deux moyens de vérifier si vous fumez ou non :

• Le questionnaire de santé qui fonctionne sur le principe de déclaration volontaire de votre tabagisme ;
• L'examen médical, qui n'est pas toujours demandé ;

Dans le cadre de la visite médicale, les assureurs demandent alors un test de cotinine.

Test de cotinine, en quoi consiste-t-il ?

Le test de cotinine permet d'évaluer les taux de nicotine et de cotinine (métabolite de la nicotine). Concrètement, ce test salivaire ou urinaire permet aux professionnels de santé de savoir si vous avez fumé au cours des 16 derniers jours. Le résultat du test est ensuite communiqué à la compagnie d'assurance.

Ce test est généralement demandé pour tout emprunt d'un montant élevé, et nous déconseillons donc de mentir sur le questionnaire santé de l'assurance emprunteur.

Toutefois, sachez que d'autres examens comme une radiographie des poumons peuvent également être prescrits dans le cadre de la souscription à une assurance de prêt immobilier.

Fumeur, quel impact sur l’assurance du prêt immobilier ?

Le statut de fumeur a presque toujours un impact sur les conditions d'un contrat d'assurance emprunteur. Il est très rare qu'un dossier de fumeur soit accepté sans conditions.

Voici les scénarios possible :

• Acceptation avec surprimes ;
• Acceptation avec des exclusions sur certaines garanties ;
• Acceptation avec surprimes et exclusions de garanties ;
• Refus du dossier ;

Surprimes : quel est le prix d’une assurance emprunteur fumeur ?

En cas de tabagisme, les contrats d'assurance proposés par les organismes prêteurs appliquent une surprime élevée, comprise entre 20 et 70 %.

Tout dépend du profil du fumeur, de son âge et du choix de l’assureur. En effet, le tabagisme n'est pas le seul critère qui influence le coût de l'assurance du prêt immobilier.

Voici un exemple du coût supplémentaire de l'assurance emprunteur d'un fumeur par rapport à un non fumeur :

Quelles garanties pour un fumeur ?

En principe, les fumeurs bénéficient des mêmes garanties que les non-fumeurs en ce qui concerne l'assurance emprunteur.

Ils peuvent alors être couverts par les garanties décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et s'ils le souhaitent incapacité temporaire de travail (ITT) et invalidité permanente totale (IPT).

Toutefois, notez que des exclusions spécifiques peuvent s'appliquer. Elles concernent généralement les comorbidités associés à la consommation de tabac (cancer du poumon, pancréatite, cirrhose etc).

De plus, si vous fumez, sachez que les délais de carences risquent d'être plus longs en ce qui concerne ces pathologies.

Refus de prêt immobilier et fumeur, comment réagir ?

L'assurance groupe de votre banque refuse de vous assurer pour cause de tabagisme ? Sachez que les assureurs indépendants sont en général plus souples sur ce point.

Rien ne vous oblige à choisir l'assurance de prêt immobilier proposée par l'établissement bancaire prêteur. En effet, depuis 2010 et la loi Lagarde, vous pouvez opter pour le contrat de votre choix du moment qu'il offre des garanties équivalences à celui de la banque.

J’ai arrêté de fumer, puis-je faire baisser le coût de mon assurance ?

Si vous décidez d’arrêter de fumer au cours de votre emprunt, un nouveau test de cotinine vous sera demandé.

Si vous n’avez pas fumé pendant 24 mois d’affilée, vous serez alors de nouveau considéré comme non fumeur, avec la tarification correspondante.

L’assureur doit alors vous rembourser la différence de cotisation pendant la période où le risque n’a pas couru.

Comment faire baisser le prix de son assurance emprunteur en tant que fumeur ?

Pour faire baisser le coût de son assurance de prêt immobilier, mieux vaut bien connaitre ses droits en tant qu'emprunteur.

Par exemple, grâce à la loi Lemoine, vous avez la possibilité de vous passer du questionnaire médical, à condition d'emprunter moins de 200 000 € (400 000 € pour un couple).

De plus, vous avez la possibilité d'opter pour la délégation d'assurance, et donc de choisir un contrat différent de celui proposé par la banque. C'est une bonne solution pour payer moins cher tout en bénéficiant d'une couverture complète.

Toutefois, nous vous conseillons surtout de passer par un courtier en assurance emprunteur. En effet, c'est ce professionnel qui va négocier les conditions de votre contrat pour vous en prenant en compte le risque aggravé que représente votre tabagisme.

Chez Réassurez-moi, nos conseillers sont disponibles au 01 82 83 36 33 pour vous accompagner de A à Z, et ce 100% gratuitement.

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