Que vous soyez fumeur occasionnel ou régulier, vous devez en informer votre assureur emprunteur. Le tabagisme est considéré comme un risque aggravé, pouvant entraîner une surprime sur vos garanties. À partir de quand est-on considéré comme fumeur par son assurance de prêt immobilier ? Certaines assurances sont-elles plus souples ? Comparatif et réponses d'experts !

Points clés à retenir :

  • Les fumeurs, même occasionnels ou usagers de vapoteuse, doivent en informer leur assurance emprunteur.
  • L’assurance considère une personne fumeuse si elle a fumé ces 24 derniers mois.
  • Avec la loi Lemoine, un prêt de moins de 200 000 €, remboursé avant 60 ans, ne nécessite pas de formulaire médical. Le statut de fumeur n’est donc pas à déclarer.
  • Un fumeur de cannabis doit se déclarer comme fumeur auprès de son assureur.
  • Une surprime comprise entre 20 et 70 % s’applique généralement au fumeur pour la même assurance emprunteur.
  • Un changement dans vos habitudes, comme l’arrêt de fumer, vous permet de baisser vos mensualités.
  • Une fausse déclaration peut annuler le contrat emprunteur en cas d’activation.
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Qui est considéré comme fumeur pour l'assurance emprunteur ?

Vous êtes considéré comme non-fumeur lorsque vous n’avez pas fumé durant les 24 derniers mois précédant la souscription de l'assurance de prêt. Les assureurs ne font pas la différence entre un gros fumeur et un fumeur occasionnel. Dans les deux cas, il faut se déclarer fumeur sur le questionnaire médical de l’assureur du prêt immobilier. Cela est valable également pour :

  • La vapoteuse. Le peu d’études sur le sujet conduit généralement les assureurs à ne pas faire de distinction entre la vapoteuse et la cigarette, même en l’absence de tabac.
  • La pipe
  • Le cigare

👉 Ainsi, que vous fumiez 1 ou 10 cigarettes par semaine, vous serez considéré comme fumeur et vous devrez le signaler sur votre questionnaire de santé.

    Test cotinine : détection du fumeur pour une assurance de prêt immobilier

    Certains assureurs vont exiger que vous vous soumettiez au test de cotinine. Contrairement à la nicotine qui peut rapidement disparaître, la cotinine est décelable jusqu'à une semaine après la consommation. Ce test peut être salivaire, comme urinaire.

    Si vous vous déclarez "non fumeur" au moment de la signature, mais que vous commencez à fumer en cours d'assurance de prêt, vous devrez prévenir votre assureur.

    Faut-il déclarer le cannabis dans l’assurance de prêt ?

    Les fumeurs de cannabis contractant une assurance emprunteur doivent savoir que :

    • Il n’y a pas de déclaration particulière à faire en tant que fumeur de cannabis, si ce n’est le fait d’être fumeur. 
    • Certains éléments supplémentaires peuvent vous être demandés si vous consommez des drogues.
    • Les contrats d’assurance excluent certaines garanties pour des accidents intervenus sous l’emprise de stupéfiants. Le cannabis est un stupéfiant qui reste interdit en France.

    Mentir sur le questionnaire de santé : quels risques pour l’assuré ?


    ⚠️     Il est fortement déconseillé de mentir sur ses déclarations pour l’assurance emprunteur car : 

    • Réaliser une vraie déclaration est une obligation légale (article L. 113-2 du code des assurances).
    • Si l’assurance découvre que vous aviez menti, elle peut demander la nullité du contrat ou le refus de vous indemniser. Vous aurez donc payé une assurance pour rien !

    Ainsi, si vous êtes fumeur, même occasionnel, il faudra en informer votre assureur.
    Cependant, toutes les compagnies n'appliquent pas les mêmes surprimes pour autant ! Selon les organismes, l'évaluation du risque est différente.

    Vous êtes fumeur et cherchez à souscrire une assurance de prêt immobilier ? Pas d'inquiétude, notre comparateur vous aidera à trouver la meilleure offre d'assurance emprunteur, malgré votre profil de fumeur. Notre expert en assurance emprunteur vous accompagne dans les démarches et peut même les effectuer à votre place. N'hésitez pas à nous contacter

    📞 Appel gratuit au 01 82 83 36 33

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    Quel est le coût d’une assurance de prêt pour un fumeur ?

    Selon les contrats d'assurance de prêt, le montant de la surprime diffère. Les contrats d'assurance proposés par les organismes prêteurs appliquent une surprime élevée, comprise entre 20 et 70 %.
    Tout dépend du profil du fumeur, de son âge et du choix de l’assureur.

    On peut facilement obtenir 4000 € d’écart pour assurer un prêt immobilier entre un fumeur et un non fumeur. 

    Voici un exemple du coût supplémentaire de l'assurance emprunteur d'un fumeur par rapport à un non fumeur :

    Emprunteur fumeurEmprunteur non fumeur
    Taux de l'assurance de prêt0,28 %0,18 %
    Cotisation mensuelle47 €30 €
    Coût total de l'assurance11 200 €7 200 €
    Homme de 40 ans empruntant 200 000 € sur 20 ans pour acheter une résidence principale

    Passer de fumeur à non fumeur pendant votre assurance de prêt immobilier ou inversement

    Pour un contrat adapté, il convient de prévenir son assurance de prêt immobilier dans plusieurs cas : 

    • Si vous décidez d’arrêter de fumer au cours de votre emprunt.
      Dans ce cas, un nouveau test de cotinine vous sera demandé. Si vous n’avez pas fumé pendant 24 mois d’affilée, vous serez alors de nouveau considéré comme non fumeur, avec la tarification correspondante. L’assureur doit alors vous rembourser la différence de cotisation pendant la période où le risque n’a pas couru.
    • Si vous vous mettez à fumer.
      Si le contrat de l’assureur prévoit une clause spécifique à ce sujet, ce qui est assez rare, il vaut mieux prévenir ce dernier. Vous augmentez en effet vos risques de santé et l’assureur doit pouvoir le prendre en compte.

    Certains contrats d’assurance emprunteur proposés par Réassurez-moi permettent de repasser en tarification non fumeur. Ces adaptations nécessitent ensuite de réajuster le prix des cotisations.
    Mais la modification est intéressante : après 2 ans d’arrêt complet du tabac, vous payez moins cher votre assurance.

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    Comment trouver la meilleure assurance emprunteur quand on est fumeur ?

    Causant plus de 73 000 décès par an, le tabac est la bête noire des assureurs. Les risques pour la santé sont plus importants et justifient des cotisations plus élevées. Mais tous les assureurs ne pratiquent pas la même tarification à ce sujet.

    L’assurance emprunteur de la banque propose souvent des contrats plus chers qu’auprès d’une assurance.

    👉 Pour assurer un crédit immobilier à la banque en tant que fumeur, il vaut donc mieux s’orienter vers un contrat spécialisé. Pour bien choisir, l’utilisation d’un comparateur comme Réassurez-moi permet d’obtenir des tarifications adaptées aux fumeurs. Pour payer moins cher, des contrats compétitifs pour ce type de risque reste intéressant.

    Avec la loi Lemoine, pour un prêt immobilier ne dépassant pas 200 000 € (400 000 € pour un couple avec une quotité 50/50) et remboursé avant 60 ans, le questionnaire médical n’est pas nécessaire. Dans ce cas, vous n’avez donc pas besoin d’informer votre assureur de votre tabagisme.


    👉 Cette même loi Lemoine permet aussi de changer d’assurance emprunteur après la souscription.

    💡 Quand le risque est trop important et que l’assureur refuse d’assurer le prêt, notamment quand le tabagisme engendre un cancer, l’AERAS prend le relais. Cette convention pour Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé accompagne les emprunteurs concernés. L’assureur doit alors remplir un dossier spécifique.

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    FAQ fumeur et assurance emprunteur

    J'ai arrêté de fumer, puis-je adapter mon assurance de prêt immobilier ?

    Bien sûr ! Si vous n'avez pas touché de cigarette depuis plus de 2 ans, vous pouvez demander à votre assureur en prêt immobilier de bénéficier d'une réduction sur votre assurance emprunteur ! Le risque est amoindri, le coût doit l'être aussi.

    Fumeur occasionnel, dois-je le déclarer dans mon questionnaire de santé ?

    Oui. Dès lors que vous avez fumé dans les deux années précédant la signature de votre assurance de prêt, vous serez considéré comme fumeur. Et c’est la même durée pour se déclarer ensuite non fumeur. Ne pas avoir fumé pendant 24 ans permet de réévaluer son contrat.

    Un vapoteur est-il vraiment considéré comme un fumeur ?

    L’assurance emprunteur considère souvent le vapoteur comme un fumeur. Certaines assurances font la différence entre une substance avec ou sans nicotine, mais ce n’est pas le cas de tous les contrats emprunteur.

    Quelle est la surprime appliquée sur l'assurance emprunteur d'un fumeur ?

    Selon les assurances de prêt, la surprime due à votre statut de fumeur peut augmenter de 20 et 70 %. Chaque assureur est libre d'appliquer la surprime de son choix, en fonction du profil du fumeur et de son âge. Il est essentiel de comparer les assurances de prêt avant de souscrire. Généralement, l'assurance proposée par l'établissement prêteur est fortement majorée. Il vaut mieux choisir une assurance spécialisée.

    Quelles conséquences si j’oublie de déclarer que je suis fumeur ?

    Une fausse déclaration peut entraîner une nullité du contrat de l’assurance emprunteur. Dans ce cas, l’assureur peut refuser la prise en charge en cas de besoin pour un problème de santé, vous obligeant à rembourser seul le capital restant dû malgré les circonstances.