L’assurance prêt bancaire est l’assurance emprunteur proposée automatiquement par votre banque lorsque vous souscrivez un crédit immobilier. Elle permet de couvrir votre emprunt en cas d’imprévu (invalidité, décès, arrêt de travail…), mais elle est souvent plus chère et moins personnalisée qu’une assurance externe.
Ce qu'il faut retenir :
- L’assurance bancaire est automatiquement proposée, mais elle n’est jamais obligatoire.
- Les contrats groupe des banques sont souvent 20 à 50 % plus chers que les assurances externes.
- Les garanties sont généralement standardisées, moins personnalisées qu’en délégation d’assurance.
- Une simulation permet de comparer clairement les offres et le coût total sur la durée du prêt.
- En tant que courtier, nous constatons que changer d’assurance peut générer de 8 000 à 18 000 € d’économies selon les profils.
- Nos conseils et tableaux comparatifs vous aident à identifier rapidement l’assurance la plus avantageuse pour votre situation.
Qu’est-ce que l’assurance prêt bancaire ?
L’assurance prêt bancaire est l’assurance emprunteur proposée automatiquement par la banque lorsque vous demandez un crédit immobilier.
On parle d’assurance “contrat groupe” : un contrat unique, standardisé, appliqué à l’ensemble des emprunteurs de la banque, quel que soit leur âge, leur métier ou leur profil de risque.
Ce type d’assurance fonctionne sur un principe de mutualisation des risques. Tout le monde paie un tarif similaire, même si certains profils présentent davantage de risques que d’autres.
C’est simple et rapide, mais peu personnalisé et souvent plus coûteux.
Comment fonctionne une assurance prêt bancaire ?
- Garanties standardisées : mêmes niveaux de couverture pour tous (ITT, IPT, décès, PTIA).
- Tarif unique ou quasi-identique, basé principalement sur le montant emprunté et non sur votre profil personnel.
- Peu d’ajustements possibles : options limitées, exclusions généralisées, moins de flexibilité que dans un contrat individuel.
Contrat bancaire vs assurance externe (délégation)
| Assurance bancaire | Assurance externe |
|---|---|
| Contrat groupe standardisé | Contrat individuel, adapté au profil |
| Tarifs mutualisés | Tarifs personnalisés selon âge, santé, métier |
| Rapidité (proposition automatique) | Comparaison + choix libre de l’assureur |
| Généralement plus cher | Souvent 20 à 50 % moins cher |
C’est la raison pour laquelle les banques la proposent systématiquement. C’est leur modèle historique et cela représente une source de marge importante. Mais depuis les lois Lagarde, Hamon et Lemoine, vous pouvez librement choisir un autre assureur, tant que les garanties sont équivalentes.
En tant que courtier, voici ce qu’on observe en 2025 : les assurances bancaires restent fiables et bien structurées, mais dans 8 cas sur 10, leurs tarifs sont 20 à 50 % plus élevés que ceux d’une assurance externe équivalente. C’est souvent là que se jouent plusieurs milliers d’euros d’économies sur le coût total du prêt.
Comparatif 2025 des assurances prêt bancaires
| Banque | Garanties principales | Exclusions fréquentes | Flexibilité et résiliation | Points forts | Limites |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit Agricole | Décès, PTIA, IPT, ITT | Mal de dos, psy, sports à risque | Résiliation annuelle (Loi Lemoine) | Contrat robuste, gestion simple | Tarif élevé, peu personnalisable |
| Banque Populaire / Caisse d’Épargne | Décès, PTIA, IPT, ITT | Certains déplacements pro, sports | Résiliation possible dès la 1ère année | Bon équilibre garanties/prix | Tarif encore plus haut que la concurrence externe |
| Société Générale | Décès, PTIA, IPT, ITT | Psy, dos, exclusions métiers à risque | Résiliation facilitée | Process rapide, garanties solides | Tarif très mutualisé (peu d’ajustements possibles) |
| BNP Paribas | Décès, PTIA, IPT, ITT | Zones géographiques, loisirs risqués | Résiliation Lemoine | Suivi client fiable | Souvent la plus chère |
| LCL | Décès, PTIA, IPT, ITT | Dos, psy, maladies préexistantes | Résiliation annuelle | Garanties complètes | Tarif stable mais élevé |
| Crédit Mutuel | Décès, PTIA, IPT, ITT | Sports, trajets pro | Résiliation Lemoine | Prime légèrement plus basse | Contrat parfois restrictif sur l’ITT |
Banques vs assurances externes : quelle option est la plus avantageuse ?
Aujourd’hui, grâce aux lois Lagarde, Hamon et Lemoine, tous les emprunteurs peuvent librement choisir entre :
- l’assurance bancaire, proposée automatiquement par la banque,
- une assurance externe, appelée délégation d’assurance.
Voici la comparaison point par point, basée sur ce que nous observons chaque jour dans les dossiers clients.
Prix
- Assurance bancaire : généralement 20 à 50 % plus chère.
- Assurance externe : tarification personnalisée, souvent beaucoup moins coûteuse.
En pratique : 8 emprunteurs sur 10 paient trop cher en restant sur l’assurance bancaire.
Garanties
- Assurance prêt bancaire : garanties standardisées, peu modulables.
- Assurance externe : garanties ajustables au profil (meilleurs niveaux d’ITT, IPT, options renforcées…).
Résultat : plus de flexibilité en externe, notamment pour les jeunes profils.
Exclusions
- Bancaire : exclusions fréquentes (mal de dos, maladies psy, sports à risque…).
- Externe : exclusions plus fines et adaptées au profil.
Résiliation / changement
- Grâce à la Loi Lemoine : vous pouvez désormais changer d’assurance à tout moment, sans frais.
- Aucune priorité pour les banques : elles doivent accepter un contrat équivalent.
L’assurance externe est donc accessible à tous, même en cours de prêt.
Profils médicaux et situations spécifiques
- Bancaire : peu d’ajustement possible, surcharge rapide en cas d'antécédents.
- Externe : davantage de solutions (AERAS, surprimes limitées, contrats spécialisés).
Utile pour profils à risque, expatriés, métiers spécifiques.
Simuler et comparer une assurance prêt bancaire
Comparer les assurances proposées par les banques ne suffit pas. Pour savoir si vous payez le bon prix, il est essentiel de faire une simulation complète, incluant les garanties et le coût réel de votre assurance emprunteur.
À quoi sert une simulation ?
Une simulation permet de :
- Comparer les tarifs bancaires et alternatifs en quelques clics.
- Visualiser le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), bien plus fiable que le simple “taux d’assurance”.
- Vérifier si les garanties exigées par votre banque sont respectées.
- Identifier des économies potentielles de 20 à 50 % selon votre profil.
- Avoir une estimation personnalisée en fonction de votre âge, santé, métier, durée du prêt, etc.
TAEA : l’indicateur clé à regarder
Beaucoup d’emprunteurs comparent les assurances sur un simple “taux”. C'est une erreur courante.
Le TAEA permet de comparer le coût réel de deux assurances, car il inclut :
- le prix total de l’assurance,
- les mensualités,
- la durée du contrat.
Garanties indispensables à vérifier dans la simulation
Lors de la comparaison, concentrez-vous sur :
- Décès + PTIA : garanties obligatoires.
- ITT / IPT : souvent plus restrictives dans les banques.
- Exclusions importantes : dos, psy, sports à risque.
- Délais : franchise, carence.
- Options utiles selon votre profil (travailleur indépendant, expatrié, senior…).
L’objectif : comparer à garanties équivalentes, conformément aux règles de la banque. Nous faisons cette comparaison pour vous directement.
Assurance prêt bancaire : zoom par établissement
- Banque Populaire
- Banque Postale
- BNP Paribas
- Boursorama
- Caisse d'Épargne
- Crédit Agricole
- Crédit Mutuel
- Floa Bank
- Fortunéo
- Groupama Banque
- HSBC
- LCL
- Société Générale
FAQ : Assurance prêt bancaire
L’assurance de la banque est-elle obligatoire ?
Non. Aucune banque ne peut vous imposer son assurance. Ce qui est obligatoire, c’est d’être assuré, pas de choisir l’assurance bancaire. Vous êtes libre d’opter pour une assurance externe tant que les garanties sont équivalentes aux exigences de la banque.
Pourquoi l’assurance bancaire est-elle souvent plus chère ?
Parce qu’il s’agit d’un contrat groupe, avec un tarif mutualisé appliqué à tous les emprunteurs, sans tenir compte du profil individuel (âge, santé, profession…). Les assurances externes proposent au contraire un tarif individualisé, souvent 20 à 50 % moins cher.
Peut-on changer d’assurance bancaire pendant le prêt ?
Oui, à tout moment, grâce à la Loi Lemoine. Vous pouvez remplacer votre assurance bancaire par une assurance externe, sans frais, dès que le contrat choisi respecte l’équivalence de garanties. La banque ne peut pas refuser sans justification écrite.
Quelles garanties vérifier absolument ?
Lors d’une comparaison, les garanties clés à vérifier sont Décès et PTIA (obligatoires), ITT et IPT (fort impact sur l’indemnisation).
Je suis cliente dans ma banque depuis 20 ans et je pense que je paye beaucoup trop cher, est-ce que je peux essayer de négocier le tarif de leur assurance emprunteur ou les prix sont fixes généralement ?
Bonjour,
Merci pour votre message. Il est tout à fait possible de renégocier le tarif de votre assurance emprunteur avec votre banque. En effet, il vous suffit de résilier votre ancien contrat et de le soumettre à votre banque actuelle.
Pour plus d’informations, vous pouvez consulter notre guide détaillé sur le sujet !
Vous recommandez quoi comme banque pour avoir l’assurance prêt immobilier la moins chère possible ? C’est pour ma résidence secondaire
Bonjour,
Merci pour votre question. Pour obtenir l’assurance emprunteur la plus avantageuse pour votre résidence secondaire, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne gratuit d’assurances de prêt, qui vous aidera à identifier les offres les plus adaptées à vos besoins.