Le coût de votre assurance de prêt immobilier représente en moyenne 30 % du tarif total de votre crédit. Le calcul se base sur votre âge, votre état de santé, la durée du prêt, son montant et le type de garanties choisies. En comparant les offres et en choisissant un assureur externe plutôt que le contrat groupe de votre banque, vous pouvez diviser par 2 le coût total de votre assurance emprunteur.
Ce qu'il faut retenir
- Le coût de l’assurance prêt immobilier dépend fortement de votre profil, pas uniquement du montant emprunté.
- À garanties équivalentes, le prix peut varier fortement entre une assurance bancaire et une assurance externe.
- Sur la durée du prêt, l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit.
- Simuler son assurance est indispensable pour connaître le montant réel à payer et identifier les économies possibles.
- Grâce à la délégation d’assurance et à la loi Lemoine, il est possible de réduire le coût de son assurance à tout moment, sans changer de banque.
Combien coûte une assurance prêt immobilier en moyenne ?
Le coût d’une assurance de prêt immobilier dépend principalement du taux d’assurance emprunteur, exprimé en pourcentage du capital emprunté. Ce taux varie selon plusieurs critères :
- L’âge et l’état de santé de l’emprunteur ;
- Le montant et la durée du prêt ;
- Les garanties souscrites ;
- Et le type de contrat choisi.
En moyenne, le taux d’assurance se situe entre 0,05 % et 0,70 % du capital emprunté. Ce qui peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit immobilier.
Exemples de coûts moyens d’assurance emprunteur (2026) :
| Montant du prêt | Durée | Taux d’assurance moyen | Coût total de l’assurance (approximatif) |
|---|---|---|---|
| 100 000 € | 20 ans | 0,25 % | 5 000 € |
| 200 000 € | 25 ans | 0,30 % | 15 000 € |
| 300 000 € | 25 ans | 0,35 % | 26 000 € |
📌 Sources : Banque de France, France Assureurs, estimations Réassurez-moi (2026).
💡 Bon à savoir :
Plus le taux d'assurance est bas, plus l'économie réalisée sur la durée du prêt est importante. Une délégation d'assurance peut réduire le coût total jusqu'à 18 000 €, selon le montant emprunté et votre profil.
Simulation : estimer le montant de votre assurance emprunteur
Soit au taux de 0.045 %
De quoi dépend le coût de l’assurance prêt immobilier ?
Coût assurance groupe vs coût assurance externe
Le taux d’assurance varie selon l'organisme et le type de contrat. Les banques (assurance groupe) sont connues pour pratiquer des taux plus élevés que les assureurs individuels externes.
Depuis 2010 (loi Lagarde), vous n’êtes plus obligé de souscrire l’assurance emprunteur auprès de votre banque prêteuse. La délégation d’assurance vous permet de mettre en compétition les différents assureurs et donc de négocier le coût des contrats d'assurance emprunteur.
Résultat ? Vous pouvez réduire significativement le coût de votre assurance, grâce à un tarif plus adapté à votre profil d’emprunteur.
Tableau récapitulatif des différences liées au coût entre une assurance groupe et une assurance externe :
| Banque | Délégation d'assurance | |
|---|---|---|
| Taux annuel moyen | Entre 0,25 % et 0,65 %. | Entre 0,07 % et 0,30 %. |
| Coût total | Plus élevé, car les tarifs sont calculés pour un groupe d'emprunteurs. | Plus compétitif, car le tarif est ajusté au profil individuel. |
| Processus de vente | L’assureur propose son produit à la banque, qui vend ensuite cette assurance à l'emprunteur, incluant des commissions et des frais supplémentaires. | L'assureur vend directement son produit à l'emprunteur, sans intermédiaire, éliminant ainsi les coûts additionnels. |
| Méthode de calcul | Sur le capital emprunté, donc la prime reste la même tout au long du crédit. | Sur le capital restant dû, donc la prime diminue au cours du prêt. |
Le profil de l'emprunteur
Le profil de l’emprunteur joue un rôle clé dans le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier. Les assureurs évaluent plusieurs critères pour déterminer le niveau de risque et ajuster le taux en conséquence.
Les facteurs liés au profil de l’emprunteur :
- L'âge : Plus l’emprunteur est jeune, plus le tarif est avantageux. Les assurances sont plus coûteuses après 45-50 ans en raison du risque accru de problèmes de santé ;
- L’état de santé : Un questionnaire médical est souvent demandé (sauf pour les prêts éligibles à la loi Lemoine), les antécédents médicaux peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties, la convention AERAS facilite l’accès à l’assurance pour les emprunteurs avec un risque aggravé de santé.
- Le statut de fumeur : Un fumeur paie en moyenne 30 à 50 % plus cher qu’un non-fumeur, car il est considéré comme plus à risque.
- La profession : Certaines professions dites « à risque » (pompiers, militaires, policiers, travailleurs en hauteur, etc.) subissent des surprimes. À l’inverse, les métiers administratifs ou en télétravail bénéficient de tarifs plus bas.
Astuce : Si votre profil est considéré comme risqué, comparer les offres vous permettra de trouver un contrat avec un meilleur tarif.
Le montant et la durée du prêt
Le coût de l’assurance est directement lié au montant emprunté et à la durée du prêt.
💰 Coût de l'assurance emprunteur selon le montant du prêt : 100 000 € - 200 000 € - 250 000 € - 300 000 € - 500 000 €
⏱️ Coût de l'assurance emprunteur selon la durée du prêt : 15 ans - 20 ans - 25 ans
- Plus le montant du prêt est élevé, plus le coût total de l’assurance augmente.
- Plus la durée du prêt est longue, plus l’assureur prend de risques, donc le coût augmente également.
Exemple d’impact du montant et de la durée sur le coût de l’assurance :
| Montant du prêt | Durée | Taux d’assurance moyen | Coût total de l’assurance |
|---|---|---|---|
| 100 000 € | 15 ans | 0,30 % | 4 500 € |
| 200 000 € | 20 ans | 0,35 % | 14 000 € |
| 300 000 € | 25 ans | 0,40 % | 30 000 € |
Le niveau de garanties choisi
Plus vous ajoutez de garanties, plus l’assurance coûtera cher. Voici les principales garanties d'assurance emprunteur impactant le tarif :
- Garanties essentielles (obligatoires dans la plupart des cas)
- Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : couvrent le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité totale.
- IPT (Invalidité Permanente Totale) : prise en charge des mensualités en cas d’invalidité à plus de 66 %.
- Garanties optionnelles (peuvent faire varier le coût)
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) : couverture partielle entre 33 % et 66 % d’invalidité.
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail prolongé.
- Perte d’emploi : option parfois coûteuse, utile pour les emprunteurs en CDI.
Exemple d’impact des garanties sur le coût de l’assurance :
| Type de garantie | Impact sur le coût |
|---|---|
| Décès + PTIA | Base du contrat |
| IPT | + 10 à 20 % |
| IPP | + 5 à 10 % |
| ITT | + 15 à 25 % |
| Perte d’emploi | + 30 à 50 % |
Astuce : Ne souscrivez que les garanties réellement utiles pour éviter des coûts superflus.
La quotité d'assurance
La quotité d’assurance correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Elle a un impact direct sur le coût total de l’assurance.
- Quotité 100 % pour un emprunteur unique : L’assurance couvre 100 % du capital, ce qui est obligatoire pour un prêt souscrit seul.
- Répartition pour un prêt à deux emprunteurs : La quotité peut être répartie différemment selon le niveau de couverture souhaité.
Exemples de répartition de la quotité et impact sur le coût :
| Quotité | Coût de l’assurance | Niveau de couverture |
|---|---|---|
| 100 % / 0 % | 💰💰 Bas | Un seul emprunteur couvert |
| 50 % / 50 % | 💰 Moyen | Chaque emprunteur est couvert à 50 % |
| 100 % / 100 % | 💰💰💰 Élevé | Chaque emprunteur est couvert à 100 % |
Astuce : Adapter la quotité selon vos besoins permet de réduire votre prime d’assurance tout en maintenant une protection suffisante.
Comment calculer le coût de son assurance prêt immobilier ?
Sur la base du capital emprunté
Avec cette méthode, le taux d’assurance est appliqué au montant total du prêt, et la prime d’assurance reste identique chaque mois.
- Cotisations fixes, plus faciles à anticiper ;
- Utilisé principalement par les assurances groupe des banques ;
- Peut coûter plus cher sur la durée du prêt, car les mensualités ne diminuent pas.
Exemple de calcul sur la base du capital emprunté :
| Montant emprunté | Taux d’assurance | Durée du prêt | Cotisation mensuelle | Coût total de l’assurance |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 € | 0,30 % | 20 ans | 25 € | 6 000 € |
| 200 000 € | 0,35 % | 20 ans | 58,33 € | 14 000 € |
| 300 000 € | 0,40 % | 25 ans | 100 € | 30 000 € |
💡 Bon à savoir :
Cette méthode est idéale pour ceux qui préfèrent un budget prévisible, mais elle peut revenir plus chère sur la durée du prêt.
Sur la base du capital restant dû
Avec cette méthode, le taux d’assurance est appliqué au capital restant à rembourser, ce qui signifie que les cotisations diminuent au fil du temps.
- Cotisations dégressives, donc un coût total plus faible sur la durée du prêt.
- Principalement proposé par les assurances externes (délégation d’assurance).
- Économies potentielles importantes par rapport à l’assurance basée sur le capital emprunté.
Exemple de calcul sur la base du capital restant dû (prêt de 200 000 € sur 20 ans, taux d’assurance 0,35 %) :
| Année | Capital restant dû | Cotisation annuelle | Cotisation mensuelle |
|---|---|---|---|
| 1 | 200 000 € | 700 € | 58,33 € |
| 5 | 150 000 € | 525 € | 43,75 € |
| 10 | 100 000 € | 350 € | 29,17 € |
| 15 | 50 000 € | 175 € | 14,58 € |
| 20 | 0 € | 0 € | 0 € |
💡 Bon à savoir :
Ce mode de calcul est plus avantageux sur le long terme, car les mensualités diminuent progressivement. Les assurances externes proposent souvent cette option, permettant ainsi des économies substantielles.
Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?
Le montant de l’assurance emprunteur n’est ni figé, ni imposé définitivement par la banque. Plusieurs leviers permettent de réduire significativement son coût, parfois sans toucher au crédit lui-même.
- Comparer l'assurance bancaire et la délégation d'assurance
L’assurance proposée par la banque est souvent plus chère, car son tarif est mutualisé. En optant pour une assurance externe (délégation), le prix est calculé selon votre profil réel (âge, santé, profession), ce qui permet de réaliser des économies importantes à garanties équivalentes.
- Ajuster la quotité de manière intelligente
La quotité détermine la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Une répartition mal calibrée peut augmenter inutilement le coût total. Adapter la quotité aux revenus et à la situation de chacun permet d’optimiser la protection sans surpayer.
- Adapter les garanties à votre profil réel
Certaines garanties ou options peuvent être inutiles selon votre situation (statut professionnel, couverture déjà existante, niveau de risque). Ajuster les garanties aux vrais besoins permet de réduire la prime sans compromettre la sécurité du projet.
Depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, tant que les garanties sont équivalentes. C’est aujourd’hui l’un des moyens les plus efficaces pour faire baisser le coût global du crédit, même après la signature du prêt.
FAQ : Coût assurance prêt immobilier
Quel est le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier ?
En moyenne, l’assurance représente entre 0,05 % et 0,70 % du capital emprunté par an, selon le profil et le type de contrat.
Combien coûte une assurance pour un prêt de 100 000 € ?
Le coût total peut varier de 3 000 € à plus de 10 000 € sur la durée du prêt, selon l’âge, la durée et le contrat choisi.
Le coût de l'assurance prêt immobilier est-il le même sur 20 ou 25 ans ?
Non. Plus la durée est longue, plus le coût total de l’assurance augmente, même si la mensualité semble faible.
Peut-on réduire le coût de l'assurance de prêt immobilier après la signature du prêt ?
Oui. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment et réduire le coût, même plusieurs années après.
J’ai fait une simulation pour un prêt et le cout de l’assurance pret immobilier est presque aussi élevé que les intérets ! C’est une blague ou c’est vraiment les prix du marché??
Bonjour,
Le coût de l’assurance prêt immobilier peut effectivement sembler élevé, parfois proche du montant des intérêts du prêt. Cela s’explique par le fait que cette assurance couvre des risques importants pour la banque (décès, invalidité, incapacité de travail), ce qui justifie un tarif souvent conséquent.
Pour réduire ce coût, vous pouvez :
– Vérifier si vous pouvez bénéficier de la délégation d’assurance, qui permet de choisir une assurance externe à la banque, souvent moins chère.
– Consulter un expert pour un accompagnement personnalisé. Vous pouvez contacter gratuitement nos spécialistes au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits).
N’hésitez pas à explorer ces pistes pour alléger le coût de votre assurance prêt.
Prise en charge de l'assurance après arrêt maladie et avenant
Bonjour
En arrêt depuis le 22 juillet 2021 j’avais des exclusions donc pas de prise en charges de mon crédit mais depuis décembre 2021 j’ai un avenant sans exclusion mais toujours en arrêt en maladie l’assurance peut elle me prendre en charge à partir de cette date ( bien sûr après la carence des 90jrs)
Bonjour,
Cela dépend de chaque contrat, je vous invite à appeler directement votre assureur.
Cordialement
Changement d'assurance emprunteur pour une SCI à 3 associés
Bonsoir,
une SCI avec 3 associés dont 2 assurés un à 75 % l’autre à 25 % peut elle changer d assurance emprunteur comme un particulier ?
merci pour votre réponse
Bonjour Mme Jourda,
Si votre SCI est à vocation immobilière, cela est possible.
Changement d'assurance emprunteur pour activité de parapente
Bonjour
je souhaite changer mon assurance emprunteur pour un prêt immobilier.
en effet je souhaite reprendre mon activité de loisirs parapente.
mon assureur actuel a refusé de couvrir ce risque pouvez-vous m'aider dans cette démarche?
Bonjour,
Avez-vous essayé d'obtenir un devis d'assurance via notre comparateur en ligne ? => https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Assurance emprunteur : quelle quotité choisir ?
Est-il conseillé de prendre des assurances à 100% chacun pour les 2 co-emprunteurs ou est-il conseillé de s’assurer à une quotité +faible?
Bonjour,
Pour une couverture optimale, l'assurance à 100 % est mieux, mais elle vous reviendra plus cher. Si vous choisissez une quotité plus faible (50 %), vous paierez des cotisations certes moins chères, mais en cas de problème, vous devrez assumer 50 % de frais.