Quel est le taux d'une assurance de prêt immobilier ?

Taux d’une assurance de prêt immobilier

Le coût d’une assurance de prêt immobilier est un élément important à prendre en compte, car sa part peut représenter plus d’1/3 du coût de votre crédit. Mais sa tarification dépend de plusieurs facteurs et est fixée selon différents modes de calcul. Quel est le montant d’une couverture pour un crédit immobilier en 2019 en passant par sa banque ? Faut-il choisir une délégation pour faire baisser le prix de l’assurance ? Qu’est ce que le TAEA ? Est-ce que le taux d’intérêt du crédit immobilier peut l’impacter ? On vous dit tout.

taea emprunt immo

Les taux d’assurance de prêt immobilier en 2019

On relève des écarts de taux importants entre les différents organismes proposant des assurances emprunteur, exigées pour tout emprunt immobilier. Cette variation des tarifications de l’assurance de prêt s’explique par les 2 points suivants : 

  • La baisse des taux de crédits immobiliers. Depuis l’écroulement des taux des crédits immobiliers, les banques ont eu tendance à augmenter les taux de leurs assurances emprunteur (et donc leur coût) pour compenser leurs pertes financières sur les emprunts.
  • L’écart des tarifs entre les banques et les assurances externes. Ces assurances indépendantes sont les concurrentes de celles proposées par les groupes bancaires, et s’octroient des marges beaucoup moins importantes. On parle aussi de délégations, ou d’assurances individuelles. Elles proposent des offres personnalisées et donc des tarifs plus compétitifs pour un même niveau de garantie, voire meilleur.

Voici les taux d’assurance emprunteur (TAEA), en 2019, que proposent les différents acteurs du marché pour un emprunt immobilier à un taux d’intérêt de 2,5 % sur 20 ans.

TAEA * selon l'âge de l'assuré % - 35 ans% 35 à 45 ans% 45 à 55 ans% + 55 ans
Réassurez-moi
0,330,220,350,70
Banque Populaire0,440,610,811,00
BNP0,380,530,801,84
Caisse d'Épargne0,450,560,670,81
Crédit Agricole0,440,660,810,96
Crédit du Nord0,420,570,770,91
Crédit Foncier de France0,650,710,761,30
Crédit Mutuel - CIC0,430,670,791,21
HSBC0,591,001,081,16
La Banque Postale0,420,700,921,11
LCL0,440,670,871,51
Société Générale0,420,590,760,84

* Taux de l’assurance emprunteur étudiés sur le site de Réassurez-moi.fr, d’après un échantillon représentatif de 4 000 dossiers clients, chiffres de l’année en cours.

Réassurez-moi, courtier d’assurance de prêt en ligne, vous conseille de comparer les taux d’assurances emprunteur, que vous soyez au début de votre projet immobilier ou que vous vouliez changer d’assurance en cours de crédit. En vous servant de notre comparateur en ligne, vous accèderez à tous les contrats du marché, y compris ceux proposés par les assurances externes aux groupes bancaires. Ainsi, vous accédez aux meilleures offres.
Notre comparateur est anonyme, gratuit et indépendant, nous ne privilégions aucun assureur au détriment d’un autre car nos critères sont objectifs.

Capital restant dû ou capital initial : comment votre taux d’assurance est-il calculé ?

Il existe deux grands types de calcul : la cotisation d’assurance sur le capital initial et la cotisation d’assurance sur le capital restant dû et.

  • Le calcul de l’assurance emprunteur sur le capital initial : cotisation fixe. Dans ce cas, la cotisation mensuelle est fixe pendant toute la durée de votre contrat, puisqu’elle est calculée à partir du capital emprunté à la banque au départ du crédit.
    Les contrats d’assurance proposés par les établissements bancaires sont généralement calculés ainsi (ainsi que quelques contrats en délégation d’assurance).
  • Le calcul de l’assurance prêt immobilier sur le capital restant dû : cotisation dégressive. La prime d’une telle assurance est différente chaque année, puisqu’elle se calcule en fonction du capital qu’il vous reste à rembourser à l’établissement prêteur. Ainsi, elle va baisser chaque mois : l’emprunteur paiera une cotisation d’assurance élevée durant les premières échéances, mais qui va se réduire au fur et à mesure pour être presque nulle à la dernière mensualité de remboursement. Ce calcul de cotisation sera privilégié par les assurances externes aux groupes bancaires.

Vous pouvez donc réduire considérablement vos échéances d’assurance emprunteur. En effet, choisir une délégation d’assurance (avec un mode de calcul dégressif) est donc bien plus intéressant, financièrement parlant, qu’un contrat d’assurance bancaire (qui lui calcule généralement le coût de l’assurance sur le capital initial).

Le TAEA pour comparer les assurances emprunteur

Pour comparer deux contrats d’assurance du crédit, vous pouvez utiliser différents indicateurs :

  • Le coût de l’assurance emprunteur (en euros) représente ce que va coûter l’assurance au total pendant toute la durée de votre emprunt immobilier.
  • Le taux moyen d’assurance (en pourcentage) est le taux rapporté au capital initial, qui offre souvent une lecture facile car on peut l’additionner au taux d’intérêt.

Mais depuis 2014, il existe un indicateur nouveau et plus précis : le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), qui a été rendu obligatoire afin d’améliorer la transparence sur l’assurance emprunteur. Autrement dit, c’est l’outil qui permet de calculer et comparer objectivement les différentes offres.

Le TAEA ou TAEAG (Taux Annuel Effectif d’Assurance Global) renseigne donc le futur emprunteur sur le coût de l’assurance. Avant la loi Hamon, les compagnies d’assurance communiquaient le taux de l’assurance emprunteur d’une façon non uniforme. Maintenant, ce taux doit être fourni par l’établissement prêteur au futur assuré avant toute signature du contrat. Le TAEA doit être accompagné du détail des garanties de l’assurance (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi…) dont il intègre le prix. Il est exprimé en pourcentage, en coût par période (mois ou trimestre, par exemple) en euros et en coût total en euros.

Le coût d’une assurance emprunteur dépend aussi, bien sûr, du nombre de garanties d’assurance de prêt immobilier souscrites. Souvenez vous qu’il convient de choisir le contrat le plus compétitif, mais que vous devez souscrire, à minima, aux garanties incluses dans la couverture proposée par votre banque prêteuse. C’est ce qu’on appelle l’équivalence des garanties de l’assurance de prêt immobilier.

En vous servant de notre comparateur 100 % indépendant et gratuit, vous saurez quelles sont les garanties d’assurance emprunteur minimales qu’exige votre banque prêteuse. Ainsi, pas de perte de temps : vous avez accès aux meilleurs devis, qui seront acceptés par votre établissement prêteur.

Qu’est ce qui impacte le prix d’une assurance de crédit immobilier ?

Afin d’évaluer votre profil personnel, les assureurs vont prendre en compte 3 grandes catégories de risques :

  • Le risque médical : il est lié à votre âge, vos antécédents médicaux, un handicap particulier, une maladie longue durée, le fait d’être fumeur ou non…
    L’assureur va devoir prendre en compte votre situation médicale et vos éventuels problèmes de santé pour vous proposer une tarification adaptée.
  • Le risque professionnel : certaines professions sont considérées comme étant à risque. Si c’est votre cas, l’assureur vous demandera des détails spécifiques à votre métier.
    Mais heureusement, certains contrats en délégation peuvent vous couvrir quelle que soit votre profession.
  • Le risque d’activité de loisir : de la même manière que pour les métiers, vous devrez répondre à quelques questions si l’une de vos activités est considérée comme risquée (un sport à risques ou extrême par exemple).

En fonction du risque, l’assureur vous apportera une réponse adaptée : acceptation au tarif normal, exclusions de certaines garanties et / ou surprimes à payer.

Le taux d’intérêt du crédit a un impact particulièrement faible sur le coût de l’assurance de prêt. Nous vous proposons notre calculette d’assurance de prêt immobilier pour simuler vos mensualités d’assurance en quelques clics. Cet outil destiné à vous aider, mis en place par Réassurez-moi, est simple, gratuit et rapide.

Comment faire baisser son taux d’assurance emprunteur ?

Pour trouver une assurance de prêt immobilier moins onéreuse, la délégation d’assurance de prêt immobilier est une excellente idée car elle permet de réduire en moyenne le coût de l’assurance de 50%. C’est une démarche qui n’est pas encouragée par les banques (car elles ne veulent pas laisser filer leurs clients ailleurs) mais qu’elles acceptent sans difficulté.

Avec des taux d’assurance prêt immobilier plus intéressants, la délégation d’assurance vous permettra de faire des économies car elle est calculée en prime naturelle (basée sur en fonction de l’âge de l’emprunteur) et par rapport au capital restant dû (et non sur le capital initial), ce qui signifie que les cotisations seront dégressives. En plus, si vous êtes non fumeur, vous bénéficierez d’un tarif plus faible.

  • En effet, depuis la loi Lagarde (2010), la banque ne peut pas vous refuser de choisir, dès le début de votre crédit, une délégation d’assurance si celle-ci vous couvre aussi bien que le contrat d’assurance qu’elle propose. C’est ce qu’on appelle l’équivalence des garanties.
  • Les souscripteurs ont encore plus de liberté depuis 2018, grâce à la loi Bourquin : ils peuvent à présent sans problème se séparer de l’assurance de prêt immobilier initiale (celle de la banque prêteuse ou une autre) pour souscrire une assurance de crédit plus avantageuse, et ce chaque année, à date d’échéance du contrat d’assurance initial et en respectant un préavis de 2 mois. Chaque emprunteur peut donc changer son assurance de prêt immobilier !

Pour mettre en place une délégation d’assurance, il faut tout d’abord demander des devis pour trouver le contrat qui respectera les garanties équivalentes de son assurance initiale. Lors d’un rachat de crédit (ou d’une demande de rachat de crédit), profitez de l’occasion de changer de contrat pour déléguer votre assurance emprunteur et donc baisser les coûts !

Depuis 2011, il est interdit pour la banque de facturer le moindre frais d’étude de contrat d’une délégation d’assurance. Cette démarche de changement d’assureur est donc entièrement gratuite pour l'emprunteur.

Combien coûte un changement d’assurance emprunteur?

Mettre en place un changement d’assurance permet de baisser les mensualités de son crédit immobilier et d’économiser ainsi tous les mois. L’objectif principal est donc de trouver un meilleur taux d’assurance emprunteur :

  • Si vous désirez souscrire une assurance externe dès le début de votre prêt (c’est à dire réaliser une délégation d’assurance) sachez que la banque prêteuse n’a pas le droit d’augmenter le taux d’intérêt de l'emprunt qu’elle vous a proposé, ni de vous facturer des frais d’avenant ou de changement d’assurance.
  • Si vous êtes encore dans les douze premiers mois de votre crédit (à compter de la signature de votre offre de prêt), vous pouvez bénéficier de la loi Hamon qui offre un droit de changement d’assurance à tout moment (dans la cadre de la première année). Il est interdit aux banques de vous facturer des frais de changement d’assurance de prêt immobilier.
  • Si cela fait plus d’un an que vous avez signé l’offre de prêt, bonne nouvelle aussi : grâce à la loi Bourquin, tous les emprunteurs peuvent résilier leur contrat d’assurance emprunteur pour lui en substituer un autre de leur choix à chaque date anniversaire du prêt, et ce pendant toute la durée de leur prêt. Là non plus, aucun frais de changement d’assurance ne peut être appliqué. Profitez donc de cette loi permettant la résiliation annuelle si vous souhaitez trouver un meilleur taux d’assurance de prêt pour votre crédit immobilier !

Exemple du montant d’une assurance de prêt immobilier

Voici l’exemple de Jean-Paul, qui a eu recours à nos services. Il a 30 ans et vient de faire un emprunt pour son premier achat résidentiel. Grâce à la délégation d’assurance, il va économiser 6 600 € sur le coût de son crédit :

Profil30 ans, non fumeur
Crédit assuré220 000 € sur 20 ans
GarantiesDécès/PTIA/IPT/ITT
Quotité100 %
Coût de l’assurance bancaire11 000 €
Taux  moyen de l’assurance bancaire0,25% sur capital emprunté par an
Coût de l’assurance obtenu en délégation d’assurance4 400 €
Taux de l’assurance obtenu en délégation d’assurance0,10 % sur capital emprunté par an
Economie réalisée6 600 €

2 réponses à “Assurance de prêt immobilier – coût”

  1. Ben le 2 octobre 2019 a posté : dit :

    Est-il conseillé de prendre des assurances à 100% chacun pour les 2 co-emprunteurs ou est-il conseillé de s’assurer à une quotité +faible?

    • Annabelle de Réassurez-moi le 2 octobre 2019 a posté : dit :

      Bonjour,

      Pour une couverture optimale, l'assurance à 100 % est mieux, mais elle vous reviendra plus cher. Si vous choisissez une quotité plus faible (50 %), vous paierez des cotisations certes moins chères, mais en cas de problème, vous devrez assumer 50 % de frais.

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