Quel est le meilleur taux d'assurance prêt immobilier ?

Mis à jour le 22 septembre 2020 par Antoine Fruchard 

Le coût de l’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à plus d’un tiers du prix total de votre emprunt. Il est donc très important de bien choisir votre contrat d’assurance emprunteur pour optimiser vos dépenses. Quels sont les éléments faisant varier le taux de mon assurance de prêt ? Quel est le meilleur taux en 2020 ? Qu’est-ce que le TAEA ? Réponses !

Le taux d’assurance le plus bas se situe à taux % ce qui représenterait une cotisation mensuelle de l’ordre de remboursement€.
Pour avoir le taux exact, nous vous invitions à utiliser notre comparateur d’assurance de prêt.

Quels sont les taux d’assurance de prêt immobilier en 2020 ?

Les taux de l’assurance de prêt immobilier permettent de calculer le coût de votre assurance. En règle générale, à mesure que l’âge augmente, le risque s’accroît et le taux s’amplifie. Cependant, selon les établissements et leurs spécificités, le prix de votre assurance emprunteur peut varier du simple au double !

Voici les taux d’assurance emprunteur (TAEA), en 2020, que proposent les différents acteurs du marché pour un emprunt immobilier à un taux d’intérêt de 2,5 % sur 20 ans.

– de 35 ans35 à 45 ans45 à 55 ans+ de 55 ans
Banque Populaire0,440,610,811
BNP Paribas0,380,530,801,84
Caisse d’Épargne0,450,560,670,81
Crédit Agricole0,440,660,810,96
Crédit du Nord0,420,570,770,91
Crédit Mutuel – CIC0,430,670,791,21
HSBC0,5911,081,16
La Banque Postale0,420,700,921,11
LCL0,440,670,871,51
TAEA en % selon l’âge de l’assuré (étude Réassurez-moi 2020)

On relève des écarts de taux importants entre les différents organismes proposant des assurances emprunteur, exigées pour tout emprunt immobilier. Cette variation des tarifications de l’assurance de prêt s’explique par les 2 points suivants : 

  • la baisse des taux de crédits immobiliers. Depuis l’écroulement des taux des crédits immobiliers, les banques ont eu tendance à augmenter les taux de leurs assurances emprunteur (et donc leur coût) pour compenser leurs pertes financières sur les emprunts ;
  • l’écart des tarifs entre les banques et les assurances externes. Ces assurances indépendantes sont les concurrentes de celles proposées par les groupes bancaires, et s’octroient des marges beaucoup moins importantes. On parle aussi de délégations, ou d’assurances individuelles. Elles proposent des offres personnalisées et donc des tarifs plus compétitifs pour un même niveau de garantie, voire meilleur.

Réassurez-moi, courtier d’assurance de prêt en ligne, vous conseille de comparer les taux d’assurances emprunteur, que vous soyez au début de votre projet immobilier ou que vous vouliez changer d’assurance en cours de crédit. En vous servant de notre comparateur en ligne, vous accèderez à tous les contrats du marché, y compris ceux proposés par les assurances externes aux groupes bancaires.

comparateur assurance emprunteur

Comment le taux d’assurance emprunteur est-il calculé ?

Il existe deux grands types de calcul pour l’assurance de prêt immobilier : la cotisation d’assurance sur le capital initial et la cotisation d’assurance sur le capital restant dû :

Cotisation mensuelleAvantages Inconvénients
Assurance emprunteur sur le capital initialFixeTaux qui reste le même pendant toute la durée du remboursement, ce qui permet de prévoir son budget, sans mauvaise surprise.La possibilité de négocier en cours de remboursement votre taux est souvent plus difficile.
Assurance emprunteur sur le capital restant dûDégressiveLa cotisation baisse chaque mois puisqu’elle est calculée sur le montant restant à rembourser. Cela peut permettre, en fin de prêt, de pouvoir entreprendre un nouveau projet financier.Si vous décidez de rembourser votre prêt par anticipation en cours de route, vous perdrez une partie des bénéfices de ce mode de calcul.
Les modes de calcul de l’assurance de prêt immobilier

Ainsi, selon le choix de calcul de votre assurance emprunteur, les taux vont différer. C’est un critère à prendre en compte pour bien comparer le coût de votre assurance de prêt avant de faire votre choix.

Comment comparer les taux d’assurance emprunteur ?

Pour comparer deux contrats d’assurance de crédit, vous pouvez utiliser différents indicateurs :

  • le coût de l’assurance emprunteur (en euros) représente ce que va coûter l’assurance au total pendant toute la durée de votre emprunt immobilier ;
  • le taux moyen d’assurance (en pourcentage) est le taux rapporté au capital initial, qui offre souvent une lecture facile car on peut l’additionner au taux d’intérêt.

Depuis 2014, un nouvel indicateur, plus précis existe : le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), qui a été rendu obligatoire afin d’améliorer la transparence sur l’assurance emprunteur. Autrement dit, c’est l’outil qui permet de calculer et comparer objectivement les différents taux d’assurance de prêt.

Le TAEA ou TAEAG (Taux Annuel Effectif d’Assurance Global) renseigne le futur emprunteur sur le prix de son assurance emprunteur. Avant la loi Hamon, les compagnies d’assurance communiquaient le taux de l’assurance crédit d’une façon non uniforme. Maintenant, ce taux doit être fourni par l’établissement prêteur au futur assuré avant toute signature du contrat. Le TAEA doit être accompagné du détail des garanties de l’assurance (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi…) dont il intègre le prix. Il est exprimé en pourcentage, en coût par période (mois ou trimestre, par exemple) en euros et en coût total en euros.

taea assurance emprunteur 1

Le coût d’une assurance emprunteur dépend aussi, bien sûr, du détail de garanties d’assurance de prêt immobilier souscrites. Souvenez vous qu’il convient de choisir le contrat le plus compétitif, mais que vous devez souscrire, a minima, aux garanties incluses dans la couverture proposée par votre banque prêteuse. C’est ce qu’on appelle l’équivalence des garanties.

En vous servant de notre comparateur d’assurance emprunteur, vous saurez quelles sont les garanties d’assurance emprunteur minimales qu’exige votre banque prêteuse.

Qu’est ce qui impacte le prix d’une assurance de prêt immobilier ?

Afin d’évaluer votre profil personnel, les assureurs vont prendre en compte 3 grandes catégories de risques :

  • le risque médical : il est lié à votre âge, vos antécédents médicaux, un handicap particulier, une maladie longue durée, le fait d’être fumeur ou non… L’assureur va devoir prendre en compte votre situation médicale et vos éventuels problèmes de santé pour vous proposer une tarification adaptée ;
  • le risque professionnel : certaines professions sont considérées comme étant à risque. Si c’est votre cas, l’assureur vous demandera des détails spécifiques à votre métier. Mais heureusement, certains contrats en délégation peuvent vous couvrir quelle que soit votre profession ;
  • le risque d’activité de loisir : de la même manière que pour les métiers, vous devrez répondre à quelques questions si l’une de vos activités est considérée comme risquée (un sport à risques ou extrême par exemple).

En fonction du risque, l’assureur vous apportera une réponse adaptée : acceptation au tarif normal, exclusions de certaines garanties et/ou surprimes à payer.

Nous vous proposons notre calculette d’assurance de prêt immobilier pour simuler vos mensualités d’assurance en quelques clics. Cet outil destiné à vous aider, mis en place par Réassurez-moi, est simple, gratuit et rapide :

Comment faire baisser son taux d’assurance emprunteur ?

Pour trouver une assurance de prêt immobilier moins onéreuse, la délégation d’assurance de prêt est une excellente idée car elle permet, en moyenne, une réduction de 50 % sur le coût de votre assurance emprunteur. À tout moment durant la première année de souscription de votre assurance de prêt ou chaque année à date d’anniversaire de la signature, vous pouvez changer, sans frais, votre assurance de prêt !

Avec des taux d’assurance prêt immobilier plus intéressants, la délégation d’assurance vous permettra de faire des économies significatives. Généralement calculé par rapport au capital restant dû, votre nouveau taux d’assurance de prêt immobilier baissera chaque année, vous permettant d’envisager de nouveaux projets, ou de mettre de côté davantage pour vos projets futurs.

Depuis la loi Lagarde (2010), la banque ne peut pas vous refuser de changer, et ce dès le début de votre crédit, votre assurance de prêt. La seule contrainte est de respecter les garanties choisies afin que votre couverture soit similaire. En tant que courtiers en assurance de prêt, nous vous proposerons uniquement des contrats respectant cette obligation.

Voici l’exemple d’un assuré ayant eu recours à nos services. Il a 30 ans et vient de faire un emprunt pour son premier achat résidentiel. Grâce à la délégation d’assurance, il a économisé 6 600 € sur le coût de son crédit :

Assurance groupe Assurance externe
Coût de l’assurance11 000 €4 400 €
Taux moyen de l’assurance0,25% sur capital emprunté par an0,10 % sur capital emprunté par an
Économies réalisées/6 600 €
Emprunteur de 30 ans, non fumeur ayant souscrit un prêt de 220 000 € sur 20 ans

Les souscripteurs ont encore plus de liberté depuis 2018, grâce à l’amendement Bourquin qui permet de se séparer de son assurance emprunteur pour souscrire un contrat plus avantageux, chaque année, à date d’échéance du contrat d’assurance initial et en respectant un préavis de 2 mois. Chaque emprunteur peut donc changer son assurance de prêt immobilier durant toute la durée de remboursement du prêt !

Pour mettre en place une délégation d’assurance, il faut tout d’abord demander des devis pour trouver le contrat qui respectera les garanties équivalentes de son assurance initiale. Lors d’un rachat de crédit (ou d’une demande de rachat de crédit), profitez de l’occasion de changer de contrat pour déléguer votre assurance emprunteur et donc baisser les coûts !

Combien coûte un changement d’assurance emprunteur?

Mettre en place un changement d’assurance permet de baisser les mensualités de son crédit immobilier et d’économiser ainsi tous les mois. L’objectif principal est donc de trouver un meilleur taux d’assurance emprunteur sans que cela soit coûteux. Bonne nouvelle, quel que soit le moment choisi, changer d’assurance de prêt sera toujours synonyme d’économies !

  • si vous désirez souscrire une assurance externe dès le début de votre prêt (c’est-à-dire réaliser une délégation d’assurance) sachez que la banque prêteuse n’a pas le droit d’augmenter le taux d’intérêt de l’emprunt qu’elle vous a proposé, ni de vous facturer des frais d’avenant ou de changement d’assurance ;
  • si vous êtes encore dans les douze premiers mois de votre crédit (à compter de la signature de votre offre de prêt), vous pouvez bénéficier de la loi Hamon qui offre un droit de changement d’assurance à tout moment (dans la cadre de la première année). Il est interdit aux banques de vous facturer des frais de changement d’assurance de prêt immobilier ;
  • si cela fait plus d’un an que vous avez signé l’offre de prêt, bonne nouvelle aussi : grâce à la loi Bourquin, tous les emprunteurs peuvent résilier leur contrat d’assurance emprunteur pour lui en substituer un autre de leur choix à chaque date anniversaire du prêt, et ce pendant toute la durée de leur prêt. Là non plus, aucun frais de changement d’assurance ne peut être appliqué. Profitez donc de cette loi permettant la résiliation annuelle si vous souhaitez trouver un meilleur taux d’assurance de prêt pour votre crédit immobilier !

Depuis 2011, il est interdit pour la banque de facturer le moindre frais d’étude de contrat d’une délégation d’assurance. Cette démarche de changement d’assureur est donc entièrement gratuite pour l’emprunteur.

Combien coûte l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur, bien que non obligatoire, est systématiquement réclamée par les organismes prêteurs. Elle représente en moyenne un tiers du coût total de votre emprunt. Comparez les offres d’assurance emprunteur pour vous assurer de trouver le TAEA le plus avantageux selon vos besoins !

Comment réduire le prix de l’assurance emprunteur ?

Les assurances de prêt immobilier proposées par les banques sont des contrats groupe. Rarement économiques, ils présentent également l’inconvénient de ne pas être personnalisables. En passant par un assureur extérieur, vous pourrez bénéficier d’un taux d’assurance plus avantageux et adapter vos garanties selon vos besoins.

Quelle différence entre le capital restant dû et le capital initial ?

Si votre cotisation d’assurance est fixée sur le capital restant dû, elle est dégressive. Au début de votre emprunt, vos cotisations seront élevées, mais plus vous avancerez dans les années, plus vos cotisations diminueront.

Tandis qu’avec des cotisations sur capital initial, celles-ci sont fixes : vous paierez les mêmes mensualités tout au long de votre prêt.

Qu’est-ce que le TAEA ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance vous renseigne sur le coût de l’assurance de prêt immobilier. Ce taux doit être fourni par l’établissement prêteur au futur assuré avant toute signature du contrat. Il est exprimé en pourcentage, en coût par période (mois ou trimestre, par exemple) en euros et en coût total en euros.

4 commentaires
François Camus, le 21 janvier 2020

Bonjour
je souhaite changer mon assurance emprunteur pour un prêt immobilier.
en effet je souhaite reprendre mon activité de loisirs parapente.
mon assureur actuel a refusé de couvrir ce risque pouvez-vous m'aider dans cette démarche?

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 22 janvier 2020

Bonjour,

Avez-vous essayé d'obtenir un devis d'assurance via notre comparateur en ligne ? => https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier

Répondre
Ben, le 2 octobre 2019

Est-il conseillé de prendre des assurances à 100% chacun pour les 2 co-emprunteurs ou est-il conseillé de s’assurer à une quotité +faible?

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 2 octobre 2019

Bonjour,

Pour une couverture optimale, l'assurance à 100 % est mieux, mais elle vous reviendra plus cher. Si vous choisissez une quotité plus faible (50 %), vous paierez des cotisations certes moins chères, mais en cas de problème, vous devrez assumer 50 % de frais.

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