Vous êtes sur le point de signer un crédit immobilier ou vous cherchez à optimiser un contrat déjà en cours ? L’assurance emprunteur est une obligation… mais elle ne doit pas être une contrainte. Coût, délégation, résiliation : cette page vous aide à y voir plus clair, sans jargon, pour bien choisir — et gérer — votre contrat d’assurance de prêt immobilier.
Les points clés à retenir
- Vous n’êtes pas obligé de souscrire l’assurance proposée par votre banque.
- Le TAEA et la base de calcul (capital initial ou restant dû) influencent fortement le coût.
- Vous pouvez changer ou résilier votre assurance à tout moment grâce à la loi Lemoine.
- Attention aux frais cachés et aux éventuels refus abusifs lors d’une délégation.
Comment fonctionne un contrat d’assurance de prêt immobilier ?
Avant de vous engager, il est essentiel de comprendre ce que couvre l’assurance et comment elle s’intègre dans votre crédit. Un contrat d’assurance emprunteur repose notamment sur :
- Le capital assuré, qui peut être calculé sur le capital initial ou le capital restant dû ;
- La quotité, qui détermine la répartition de la couverture entre les emprunteurs ;
- Les garanties incluses (DC, PTIA, ITT...) ;
- Et la possibilité de choisir une offre alternative via la délégation d'assurance.
💡 Votre banque peut-elle refuser une délégation externe ?
Découvrez les recours en cas de refus de délégation ou de refus injustifié par la banque.
Assurance emprunteur : comment calculer le bon coût ?
Le prix de votre assurance dépend de plusieurs facteurs, à commencer par :
- Le TAEA, indicateur à ne pas négliger pour comparer les offres ;
- Le mode de calcul de la prime : capital initial ou capital restant dû ;
- D’éventuelles surprimes, notamment liées à la santé ou à la profession ;
- Les frais d’adhésion ou de changement.
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Souscrire une assurance emprunteur : options et droits
Depuis les lois Lagarde et Lemoine, vous pouvez :
- Choisir une assurance hors banque, à garanties équivalentes ;
- Adhérer directement en ligne via un courtier ;
- Et exercer votre droit de rétractation sous 10 à 14 jours.
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Changer ou résilier votre contrat : vos options concrètes
Même après signature, votre contrat n’est pas figé :
- Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment (loi Lemoine) ;
- Résilier votre contrat facilement, ou via la résiliation annuelle si vous êtes encore soumis à l’ancienne réglementation ;
- Renégocier vos garanties ou votre tarif avec votre assureur actuel ;
- Gérer un transfert ou un rachat de crédit, et effectuer une déliaison si nécessaire.
En bref :
Un contrat d’assurance emprunteur, c’est bien plus qu’une case à cocher dans un dossier de prêt.
En tant qu’emprunteur, vous avez le pouvoir de choisir, de comprendre et d’ajuster votre contrat tout au long de votre crédit.
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FAQ sur le contrat d’assurance emprunteur
Peut-on changer d’assurance prêt immobilier librement ?
Oui. Depuis 2022, la loi Lemoine permet de le faire à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes.
Quel est le vrai coût d’une assurance emprunteur ?
Il dépend du TAEA, de la base de calcul, des surprimes et des frais. Vous pouvez estimer le coût de votre assurance grâce à notre outil.
Ma banque a refusé mon assurance externe, que faire ?
Elle doit justifier ce refus par une comparaison objective des garanties. Consultez notre guide sur le refus de délégation.