Obtenir un prêt immobilier nécessite de souscrire une assurance de prêt. Cette sécurité est exigée par les banques et représente un coût non négligeable (environ 30 % de votre prêt). Cependant, certaines astuces permettent de réaliser de belles économies. C'est le cas de la déliaison d'assurance pour choisir son assurance emprunteur dès la signature du prêt. On vous explique tout !
En quoi consiste la déliaison de l'assurance emprunteur ?
Faire une demande de déliaison d'assurance consiste à choisir son assurance emprunteur, sans passer par l'offre proposée par son établissement bancaire.
Deux possibilités de démarche pour changer d'assureur emprunteur :
- Dès la signature de l'offre de prêt : on parle de déliaison
- Durant toute la durée de l'emprunt : il s'agit de la résiliation à tout moment, rendue possible grâce à la loi Lemoine de 2022
La déliaison de l'assurance emprunteur est une avancée pour renforcer le droit de l'emprunteur à choisir librement son assurance. Désormais, rien ne vous oblige à assurer votre prêt auprès de l'organisme prêteur ou à vous voir imposer une couverture spécifique. Le changement d'assurance emprunteur est gratuit et souvent moins cher.
Seule condition à respecter : le contrat d'assurance extérieure que vous choisirez doit avoir des garanties au moins équivalentes, voire supérieures, à celles qu'exige la banque.
L'avantage d'une déliaison d'assurance emprunteur est double, vous pouvez :
- Réaliser des économies grâce à la mise en concurrence des offres du marché ;
- Choisir l'assurance de prêt la plus adaptée à vos besoins.
Grâce à notre comparateur d’assurances de prêt, retrouvez les meilleures offres d'assurance de prêt du marché et recevez différents devis, adaptés à votre profil.
💡 Le conseil de Tanguy, expert pour Réassurez-moi : en moyenne, la déliaison d'assurance emprunteur permet de réaliser jusqu'à 50 % d'économies.
Comment réaliser une demande de déliaison d'assurance de prêt ?
Une déliaison d'assurance de prêt se met en place au début de l'emprunt. Quand l'offre d'emprunt est prête pour signature, il est intéressant de considérer la déliaison d'assurance.
Les démarches à réaliser :
1️⃣ Comparer et choisir un contrat d'assurance emprunteur avec des garanties équivalentes ou supérieures à celles de la banque.
2️⃣ Transmettre la demande de déliaison avec le nouveau contrat d'assurance à votre banque pour validation.
3️⃣ Signer votre contrat d'assurance emprunteur.
4️⃣ Signer votre offre de prêt en présentant le contrat d'assurance emprunteur signé.
Les différences : déliaison et résiliation infra-annuelle
Pour mettre en place la substitution de l'assurance de prêt, voici les différences :
| Quand ? | Démarches | |
|---|---|---|
| Déliaison : changement dès le début de votre emprunt | Avant la signature de votre offre de prêt | - Choisir une assurance de prêt respectant les garanties exigées par votre établissement dans la fiche standardisée remise par la banque - Faire valider votre assurance emprunteur par votre organisme prêteur - Venir à la signature de l'offre de prêt avec votre contrat d'assurance signé |
| Résiliation infra-annuelle : changement en cours de prêt | À tout moment | - Choisir une nouvelle assurance de prêt respectant les garanties exigées par votre établissement (elles sont détaillées dans la fiche standardisée remise par votre banque) - Envoyer une lettre de résiliation à la banque |
À réception de la lettre de résiliation de votre assurance de prêt, votre banque a 10 jours (ouvrés) pour vous faire parvenir son acceptation. En cas de refus, il devra obligatoirement être justifié. Seule la non-équivalence des garanties est un motif valide. Dans ce cas, faites appel à nos experts ! Nous vous aiderons à adapter votre contrat ou à en souscrire un nouveau adapté aux exigences de votre banque.
En passant par nos services, vous n'avez pas à gérer les démarches de déliaison d'assurance emprunteur. Nos conseillers s'en chargent gratuitement.
Quels sont les avantages à choisir librement son assurance emprunteur ?
La déliaison d’assurance de prêt immobilier montre que l’assurance et le crédit ne sont pas joints. Il est tout à fait permis - et même recommandé - de souscrire une assurance de prêt et un emprunt auprès d'acteurs distincts. Chacun conserve dans tous les cas sa spécificité et son expertise.
Voici les deux avantages qu'offrent la mise en place d'une déliaison de son assurance crédit :
- Des économies. Grâce à la déliaison de l'assurance de prêt, choisissez votre couverture. Depuis que les banques n'ont plus le monopole sur l'assurance emprunteur, les assureurs proposent des contrats plus compétitifs. En effet, en passant par un assureur en direct, vous évitez la commission de l'organisme prêteur. Calculez les économies possibles sur votre assurance de prêt !
- Une couverture plus adaptée. Les banques proposent des contrats de "groupe", avec des offres négociées pour l'ensemble des emprunteurs. De ce fait, la couverture est souvent peu personnalisable. Vous pouvez parfois payer des garanties dont vous n'avez pas besoin. En vous tournant vers un assureur spécialisé en assurance emprunteur, vous bénéficiez d'offres personnalisées (en couple, sci, jeune) !
Faites-vous une idée du niveau de garanties et du coût de votre assurance après une déliaison. Pour cela, utilisez notre simulateur d'assurance emprunteur. En renseignant votre établissement de crédit, nous vous proposons des contrats adaptés au minimum de garanties requis par votre banque.
Quelles économies peuvent être réalisées grâce à la déliaison de l'assurance de prêt ?
En cas de déliaison, l'organisme prêteur ne peut pas imposer de frais, le changement est gratuit. Dès lors que la nouvelle assurance de prêt possède, a minima, les garanties exigées par votre banque, cette dernière est obligée d'accepter la délégation.
👩🦰 Sophie, 35 ans, cadre administratif
1️⃣ Elle contracte un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans. Sa banque lui propose une assurance emprunteur groupe à un coût élevé à 45 € par mois, soit un coût total de : 45×12×20 = 10800 €
2️⃣ Sophie veut réaliser des économies sur le coût total de son assurance emprunteur sans réduire sa couverture. Elle fait une déliaison d’assurance, c’est-à-dire qu'elle souscrit une assurance externe individuelle présentant des garanties équivalentes.
En comparant plusieurs offres, elle obtient un contrat externe à 25 € par mois, soit 25×12×20 = 6000 €
👉 Sophie économise donc 4800 € sur son assurance emprunteur (44 % d'économie), tout en conservant une couverture complète en cas de décès, invalidité, ou incapacité de travail.
Les économies varient suivant le profil (montant emprunté, âge, contrat d'assurance...)
Ainsi, la déliaison allège votre budget. En moyenne, l'assurance groupe proposée par votre banque est 2 fois plus chère qu'un contrat d'assurance de prêt externe. Nos utilisateurs économisent plusieurs milliers d'euros en réévaluant leur contrat d'assurance emprunteur.
Voici les économies moyennes réalisées par les emprunteurs suite à une déliaison :
| Assurance groupe | Assurance de prêt externe | |
|---|---|---|
| Coût de l’assurance | 11 000 € | 4 400 € |
| Taux moyen de l’assurance | 0,25 % sur capital emprunté par an | 0,10 % sur capital emprunté par an |
| Économies réalisées | / | 6 600 € |
FAQ sur la déliaison d'assurance emprunteur
Qu'est-ce qu'une déliaison d'assurance emprunteur ?
Faire une demande de déliaison d'assurance consiste à choisir librement son assurance emprunteur. L'assurance est externe à celle de l'établissement bancaire.
Pourquoi faire une déliaison d'assurance de prêt immobilier ?
Les 2 avantages d'une déliaison d'assurance sont :
- Des économies grâce à la mise en concurrence des différents contrats
- Une couverture adaptée et personnalisée à vos besoins
Quand changer d'assurance d'emprunt ?
Un emprunteur peut changer de contrat pour une assurance externe à sa banque à tout moment. Il peut faire ce choix à la signature du prêt ou pendant toute la durée de l'emprunt.
Quelles conditions respecter pour une déliaison d'assurance ?
Le nouveau contrat d'assurance doit comporter une équivalence de garanties par rapport à la couverture de la banque. Dans ce cas, la banque ne peut pas refuser votre demande.
