Qu'est-ce qu'une déliaison d'assurance emprunteur ?

Mis à jour le 28 octobre 2020 par Antoine Fruchard 

L’assurance de prêt immobilier est une condition sine qua non à l’obtention d’un prêt. Cette sécurité exigée par l’organisme prêteur a un coût non négligeable sur le coût total de votre emprunt (30 % en moyenne). Heureusement, des solutions existent pour faire des économies et parmi elle, la déliaison de son assurance de prêt. En quoi consiste une déliaison d’assurance ? Comment la mettre en place ? Réponses !

Qu’est-ce qu’une demande de déliaision en assurance ?

Faire une demande de déliaison d’assurance consiste à choisir librement son assurance emprunteur. La démarche est possible dès la signature de votre offre de prêt et ce, durant toute la durée de l’emprunt.

La déliaison de l’assurance emprunteur a été rendue possible grâce à plusieurs avancées législatives venues renforcées le droit de l’emprunteur. Désormais, rien ne l’oblige à assurer son prêt auprès de l’organisme prêteur ou à se voir imposer une couverture spécifique. Grâce à la libéralisation du marché de l’assurance de prêt, on assiste à une meilleure concurrence entre les différents acteurs de l’assurance et surtout, à une baisse significative des taux ! Il serait dommage de ne pas en profiter !

L’avantage d’une déliaison d’assurance emprunteur est double : vous pouvez réaliser des économies grâce à la mise en concurrence des offres du marché et choisir la couverture d’assurance de prêt la plus adaptée à vos besoins. Pour vous faire gagner du temps dans vos recherches, nous avons conçu un comparateur d’assurances emprunteur qui sonde en temps réel les meilleures offres du marché. C’est gratuit et 100 % en ligne.

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Comment faire une demande de déliaison d’assurance de prêt ?

Mettre en place une déliaison d’assurance de prêt est possible durant toute la durée de son emprunt, et ce dès sa signature ! Que votre offre de prêt soit déjà signée (et assurée) ou que vous soyez au milieu du remboursement de votre emprunt, il est intéressant de considérer la déliaison d’assurance.

En moyenne, une déliaison d’assurance emprunteur fait baisser de 50 % le coût de l’assurance.

Selon le moment où vous souhaitez mettre en place la substitution de votre assurance de prêt, voici les démarches et délais à respecter :

Quand ?PréavisDémarches
Déliaison dès le début de votre empruntAvant la signature de votre offre de prêt/– Choisir une assurance de prêt respectant les garanties exigées par votre établissement (elles sont détaillées dans la fiche standardisée remise par votre banque) ;
– Faire valider votre assurance emprunteur par votre organisme prêteur ;
– Venir à la signature de l’offre de prêt avec votre contrat d’assurance signé
Durant la première année de votre prêtÀ tout moment durant cette première année15 jours– Envoyer une lettre de résiliation à la banque avec le nouveau contrat d’assurance 15 jours minimum avant le 1er anniversaire de votre prêt
Après plus d’un an de prêt À date d’anniversaire de la signature de votre prêt 2 mois– Envoyer la demande de résiliation avec le nouveau contrat d’assurance 2 mois minimum avant la date de renouvellement de votre assurance

À réception de la lettre de résiliation de votre assurance de prêt, votre banque a 10 jours (ouvrés) pour vous faire parvenir son acceptation. En cas de refus, il devra obligatoirement être justifié. Seule la non-équivalence des garanties est un motif valide. Dans ce cas, faites appel à nos experts ! Nous vous aiderons à adapter votre contrat ou à en souscrire un nouveau adapté aux exigences de votre banque.

Quels sont les avantages à choisir librement son assurance emprunteur ?

La déliaison d’assurance de prêt immobilier signifie que l’assurance et le crédit ne sont pas joints. Il est tout à fait permis – et même recommandé – de souscrire une assurance de prêt et un emprunt auprès d’acteurs distincts, chacun conservant sa spécificité et son expertise.

Un emprunteur peut donc être changer de contrat pour une assurance externe à sa banque dès le lancement du prêt (loi Lagarde) puis pendant toute la durée de l’emprunt (Loi Hamon et amendement Bourquin).

Voici les deux avantages qu’offrent la mise en place d’une déliaison de son assurance crédit :

  • des économies : grâce à la déliaison de son assurance de prêt, vous pouvez choisir la couverture de votre choix. Depuis que les banques n’ont plus le monopole sur l’assurance emprunteur, les assureurs se sont emparés du marché et proposent des contrats généralement plus compétitifs. En effet, en passant par un assureur en direct, vous évitez la commission prise par l’organisme prêteur pour vous avoir mis en relation. Calculez les économies possibles sur votre assurance de prêt !
  • une couverture plus adaptée : les contrats que proposent les banques sont dits « groupe » car ce sont des offres négociées pour s’adapter à l’ensemble des emprunteurs. De ce fait, la couverture est souvent peu personnalisable et vous risquez de payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin. En vous tournant vous-même vers un assureur en prêt immobilier, vous bénéficierez d’une offre adaptée à votre profil d’emprunteur et à votre prêt !

Pour vous faire une idée du niveau de garanties et du coût de votre assurance si vous procédiez à une déliaison, utilisez notre simulateur. En renseignant votre établissement de crédit, nous vous proposerons des contrats adaptés au minimum de garanties requis par votre banque.

Quelles économies peuvent être réalisées grâce à la déliaison de l’assurance de prêt ?

En cas de déliaison, l’organisme prêteur ne pourra en aucun cas vous imposer des frais. Dès lors que la nouvelle assurance de prêt possède, a minima, les garanties exigées par votre banque, cette dernière est obligée d’accepter la délégation.

Ainsi, la seule conséquence d’une déliaison sur votre budget sera de vous faire faire des économies. En moyenne, l’assurance groupe proposée par votre banque sera 50 % plus chère qu’un contrat d’assurance de prêt externe. Voici les économies moyennes réalisées en 2020 par les emprunteurs suite à une déliaison :

Assurance groupeAssurance de prêt externe
Coût de l’assurance11 000 €4 400 €
Taux moyen de l’assurance0,25 % sur capital emprunté par an0,10 % sur capital emprunté par an
Économies réalisées/6 600 €
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