Une assurance emprunteur dégressive applique des cotisations qui diminuent chaque mois, car le calcul se base sur le capital restant dû de prêt immobilier. Ce modèle permet d'améliorer votre pouvoir d’achat au fil du crédit, mais il implique de rembourser des mensualités plus élevées au début. Nos experts vous expliquent en détail pour savoir si l'assurance de prêt dégressive est intéressante pour vous.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur dégressive ?
L’assurance de prêt est presque toujours exigée par les banques. Elle protège à la fois le prêteur et l'emprunteur en prenant le relais des remboursements du crédit immobilier en cas d'invalidité, de décès ou d'arrêt de travail de longue durée.
Il existe 2 modes de calcul en assurance emprunteur :
- Assurance emprunteur fixe : le calcul se base sur le capital emprunté initial et les cotisations sont les mêmes jusqu'au remboursement total de votre crédit ;
- Assurance emprunteur dégressive : les cotisations sont recalculées chaque mois en fonction du montant réel qu’il vous reste à rembourser. Le calcul s’effectue uniquement sur le capital restant dû, ce qui crée une cotisation variable.
💡 La baisse de vos mensualités est assez lente les premières années, car le capital restant est encore élevé. C'est entre la 8ᵉ et la 10ᵉ que vos cotisations vont nettement baisser, là où le capital s’amortit plus rapidement.
Le calcul d’une assurance de prêt dégressive repose sur une formule simple :
Coût annuel = (TAEA × capital restant dû) / 100
Le TAEA correspond au taux annuel effectif d’assurance. Pour appliquer cette formule, vous devez vous appuyer sur votre tableau d’amortissement, qui indique mois par mois la part de capital encore à rembourser. Le calcul devient vite plus technique, car plusieurs éléments influencent le taux d’assurance : votre âge, votre état de santé, votre profession, les garanties choisies ou encore la pratique d’activités à risques.
Les assureurs appliquent en général un TAEA plus élevé lorsqu’il est calculé sur le capital restant dû, car la cotisation diminue ensuite rapidement. Les premières mensualités sont donc plus importantes.
Seules les assurances de prêt individuelles dites déléguées proposent ce calcul dégressif. Les contrats des banques appliquent presque toujours une cotisation fixe sur le capital initial.
Assurance de prêt dégressive : quels avantages et quels inconvénients ?
Une assurance de prêt dégressive réduit vos cotisations au fur et à mesure que votre capital restant dû diminue. Ce fonctionnement la rend souvent moins chère qu’une assurance à cotisation constante, calculée sur le capital initial. En revanche, cette formule ne convient pas à tous les profils, notamment en cas de risques médicaux ou professionnels.
Voici les avantages et inconvénients d’une assurance dégressive
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Cotisation qui baisse régulièrement avec l’amortissement du prêt | Cotisation plus élevée au début du crédit |
| Coût total jusqu'à 50 % plus bas qu’une assurance emprunteur à cotisations fixes | Variabilité des mensualités (moins prévisible qu’un tarif fixe) |
| Avantageuse pour les prêts immobiliers souscrits jeunes | Possibilité de surprimes pour certains profils |
| Contrat plus personnalisé grâce à la délégation d’assurance | Démarches de souscription plus détaillées (questionnaire de santé, justificatifs) |
| Meilleure adaptation à une durée longue ou un projet évolutif | Pas proposé par les banques : changement d’assurance nécessaire |
Dans quel cas choisir une assurance emprunteur dégressive ?
Ce type d'assurance dégressive est particulièrement adapté aux jeunes emprunteurs avec une bonne capacité de remboursement. En effet, comme les cotisations sont calculées sur votre capital restant, les premières années, vous allez payer assez cher. L'avantage doit se mesurer sur le long terme avec une économie totale importante une fois le crédit soldé.
Attention à bien prendre en compte votre budget au moment de la souscription de votre prêt. Si votre reste à vivre est déjà limité et que vous atteignez presque votre taux d'endettement maximum, une assurance emprunteur avec des mensualités fixes sera peut-être plus adaptée à cet instant.
⭐ La bonne nouvelle
Depuis le loi Lemoine de 2022, vous êtes en droit de changer d'assurance emprunteur à tout moment durant toute la période de votre crédit. Même si vous n'optez pas aujourd'hui pour une assurance de prêt dégressive, nous conseillons de refaire une simulation 1 ou 2 ans après (dès que votre situation évolue) pour calculer vos potentielles économies.
Souscrire une assurance emprunteur dégressive est généralement avantageuse si vous :
- Avez moins de 45 ans et êtes en bonne santé ;
- N'exercez pas un métier à risques ;
- Êtes non-fumeur, ou vous avez cessé récemment et êtes sorti de la période de requalification ;
- Avez contracté un crédit immobilier d'au moins 20 ans ;
- Ne prévoyez pas de remboursement anticipé (total ou partiel) ;
- Avez un taux d’endettement confortable.
Sachez que si vous présentez un risque de santé aggravé (cancer, maladie chronique, etc., profession à risque...) l'assurance emprunteur dégressive est déconseillée. En plus de subir de potentielles surprimes, vous risquez de déclencher une de vos garanties. C'est le même principe qu'en cas de remboursement de prêt anticipé : vous allez perdre tout le bénéficie puisque ce sont sur les dernières années que vous allez ressentir les économies !
Comment souscrire une assurance dégressive dans de bonnes conditions ?
La souscription d'une assurance emprunteur dégressive s'effectue toujours dans le cadre d'une délégation d'assurance. C'est le fait d'assurer son prêt avec un organisme extérieur à la banque prêteuse qui elle propose des contrats groupes (presque toujours à remboursement fixe).
Pour ce qui est de la démarche, c'est très simple : la seule règle à respecter est de choisir des garanties équivalentes à celles proposées dans le contre d'assurance de votre banque. Voici les étapes en détail :
- Comparez toujours plusieurs offres avant de vous positionner : c'est aussi le mesurer la différence entre une assurance emprunteur dégressive et constante. La meilleure solution est de passer par un comparateur en ligne gratuit ou de faire directement appel à un courtier en assurance emprunteur comme Réassurez-moi ;
- Vérifiez que l’équivalence de garanties est bien respectée : pour cela, référez-vous à la Fiche Standardisée d’Information (FSI) mise à disposition par votre banque ;
- Complétez le questionnaire médical si l'assureur le demande ;
- Transmettez votre demande de délégation à votre prêteur : la banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre ;
- Une fois acceptée, votre nouvelle assurance remplace automatiquement l’ancienne, sans frais ni délai supplémentaire.
Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire de santé en assurance emprunteur a disparu pour les prêts de moins de 200 000 € par personne, remboursé avant 60 ans.
FAQ : vos questions fréquentes sur l’assurance emprunteur dégressive
L’assurance emprunteur dégressive est-elle moins chère ?
Elle reste généralement l’assurance de prêt la plus économique, surtout si votre profil présente peu de risques. Comme la cotisation se base sur le capital restant dû, le coût total est souvent 30 % à 50 % plus bas qu’une assurance constante sur capital initial. Si vous avez un risque médical aggravé, l’écart peut en revanche se réduire.
Quel est l’intérêt de payer une assurance dégressive sur le capital restant dû ?
Vous payez une cotisation qui correspond réellement au montant que vous devez encore. Ce mode de calcul évite de financer une assurance sur un capital que vous avez déjà remboursé. La mensualité s’allège progressivement, ce qui améliore votre pouvoir d'achat au fil du temps.
Assurance dégressive ou constante : comment faire le bon choix ?
Choisissez une assurance dégressive si vous êtes jeune, non-fumeur, avec une bonne santé et un crédit long. Une assurance constante peut convenir si vous avez des risques aggravés de santé, une profession risquée ou un besoin de mensualité totalement stable dès le début du prêt.
Puis-je changer pour une assurance dégressive en cours de prêt ?
Oui, à tout moment depuis 2022. La loi Lemoine autorise le changement d’assurance emprunteur sans frais, même plusieurs années après la signature. Si votre banque refuse, elle doit justifier que les garanties ne sont pas équivalentes.
L’assurance emprunteur dégressive couvre-t-elle les prêts relais ?
La plupart des assureurs délégués l’acceptent, mais les banques préfèrent souvent une cotisation fixe pour ce type de prêt. Une comparaison rapide permet de vérifier les garanties exigées.
