Une surprime d’assurance de prêt immobilier est un surcoût appliqué quand l’assureur estime que vous représentez un risque aggravé (en termes de santé, d'âge, de métier ou autre). Elle peut aller de 10 % à plus de 300 % du tarif de base. La loi Lemoine et la convention AERAS permettent parfois de réduire ou d’éviter ces surprimes. Nos explications !
Ce qu'il faut retenir
- Une surprime peut doubler ou tripler votre cotisation pour assurer votre prêt
- La loi Lemoine de 2022 supprime le questionnaire médical pour les encours de prêts de moins de 200 000 €, remboursés avant 60 ans
- La convention AERAS limite les surprimes pour les anciens malades
- Vous êtes guéri d'un cancer depuis plus de 5 ans ? Vous n'avez pas à le déclarer grâce au droit à l'oubli
- Utilisez un comparateur pour trouver une assurance de prêt au meilleur prix
Surprime d'assurance prêt immobilier, qu’est ce que c’est ?
Concrètement, la surprime d'assurance en prêt immobilier est un supplément ajouté à votre cotisation de base. Elle augmente donc le taux, et par conséquent le coût de votre assurance emprunteur.
L’objectif ? Permettre à l’assureur de se protéger face à un risque, et vous offrir la possibilité d’être couvert pour votre prêt.
Plus l’assureur estime que vous représentez un risque, plus la majoration sera élevé. Elle peut atteindre le double, voire le triple du taux initial de l'assurance emprunteur !
💡 Elle ne concerne pas forcément tout le contrat. La surprime est liée à une ou plusieurs garanties de l’assurance emprunteur (par exemple : Décès, Invalidité, Incapacité de travail).
Comment est calculée la surprime d'une assurance emprunteur ?
En pratique, chaque assureur fixe les modalités de calcul des primes et des surprimes selon ses propres critères.
Ainsi, l'assureur va associer chaque facteur de risque à un pourcentage de majoration. Le calcul se fera ensuite via un algorithme en fonction de votre profil.
La compagnie d'assurance peut utiliser deux méthodes de calcul :
- La méthode proportionnelle : un pourcentage du coût initial de la prime est ajouté à votre cotisation ;
- La méthode forfaitaire : un montant fixe est ajouté en guise de surprime en cas de facteur de risque ;
Exemple concret du calcul d’une surprime d’assurance de prêt immobilier
Prenons l'exemple d'un prêt de 200 000 € remboursé sur 20 ans avec une prime annuelle de 684 € sans surprimes.
Dans notre exemple, un militaire demande ce crédit immobilier. Sa profession est considérée comme à risques.
Par conséquent, l'assureur décide donc d'appliquer une surprime de 50% à l'ensemble des garanties.
La prime annuelle de l'assurance emprunteur passe alors à 1 026 €.
Bien entendu, cette même méthode s'applique en cas de problème de santé ou de pratique sportive dangereuse.
Quels sont les critères qui peuvent entraîner une surprime d'assurance emprunteur ?
L'assureur n'applique jamais une surprime au hasard. Celle-ci dépend directement de votre profil, du crédit demandé et des risques associés (âge, état de santé, tabagisme...)
Voici les facteurs pouvant être à l’origine d’une surprime sur votre assurance de prêt immobilier :
Surprime d'assurance emprunteur et risques de santé
Les risques aggravés de santé sont la première cause de surprime en assurance emprunteur. En effet, une maladie augmente forcément le risque de sinistre.
L'application d'une surprime sur l'assurance du prêt immobilier dépend de vos réponses au questionnaire de santé et des résultats des éventuels examens complémentaires.
Pour vous aider, voici différents exemples des surprimes selon le risque présenté :
| Maladie | Décision de l'assureur | Surprime possible |
|---|---|---|
| Cancer | Surprime voire exclusion des garanties PTIA et ITT | De 200 à 300 % |
| Diabète de type 2 | Questionnaire de santé détaillé et visite médicale complémentaire | De 75 % et 100 % |
| Maux de dos et maladies psychiques (dépression) | Exclusion courante de l' ITT : part trop significative des sinistres | De 100 à 300 % |
💡 N’hésitez pas à consulter nos fiches maladies, pensées pour vous aider dans vos démarches !
Surprime d'assurance emprunteur et risque lié à l’âge
Plus vous avancez en âge, plus la surprime appliquée sera importante.
En effet, les assureurs utilisent une grille tarifaire par tranche d’âge. Ils peuvent, dans certains cas, refuser un dossier ou limiter certaines garanties.
Concrètement : un senior verra son assurance devenir beaucoup plus coûteuse qu'un jeune emprunteur, voire inaccessible sans exclusions.
Poids et surprime d'assurance emprunteur
Le surpoids et l’obésité peuvent entraîner une surprime en assurance de prêt, voire une exclusion de garanties.
En effet, les assureurs considèrent que les risques d’invalidité ou d’incapacité de travail sont plus élevés chez un emprunteur en surpoids que chez une personne avec un IMC standard.
Ainsi, être en situation de sous-nutrition ou d'obésité peut entrainer des surprimes jusqu'à + 100% sur la garantie décès.
Surprime d’assurance de prêt immobilier et métiers à risque
Les compagnies d'assurance évaluent certains métiers comme plus dangereux que d’autres, ce qui peut entraîner une surprime sur votre assurance de prêt en cas d'activité professionnelle dangereuse.
La notion de risque professionnel et le montant de la surprime associé dépend de plusieurs facteurs comme les interventions sur le terrain, le port d'une arme, le lieu d'exercice etc.
Parmi les métiers à risques, on peut citer celui de pompier, de marin ou encore d'ouvrier du bâtiment.
💡 Pour éviter les surprimes, n’hésitez pas à vous tourner vers une assurance spécifiquement adaptée à votre activité (par exemple une assurance de prêt militaire ou une assurance de prêt gendarme) !
Risques sportifs et surprime de l'assurance emprunteur
La pratique de certains sports ou loisirs peut être considérée comme à risque par l’assureur. Dans ce cas, une surprime est appliquée sur les garanties concernées.
C'est par exemple le cas du rugby, du parapente ou de l'équitation, des sports où les accidents sont malheureusement plus fréquents et/ou plus graves.
N'oubliez toutefois pas de déclarer votre passion pour un sport à risque à votre assureur ! Si vous ne le faites pas, vous ne serez pas forcément couvert en cas de sinistre en lien avec cette activité.
Est-il obligatoire de tout mentionner à mon assureur ?
Mentir sur son questionnaire de santé, en indiquant par exemple ne pas souffrir d'une maladie quand c'est le cas, peut être considéré comme une fraude à l’assurance, ce qui est bien entendu illégal.
En effet, selon l'article L113-2 du Code des Assurances, vous avez l'obligation de répondre honnêtement aux questions posées par votre assureur.
⚠️ En cas de fausse déclaration dans le but d'éviter une surprime, vous risquez la résiliation de votre contrat, voire des répercussions légales.
Assurance de prêt immobilier : comment éviter les surprimes ?
Pour éviter les surprimes sur votre assurance de prêt immobilier, ou en tout cas les réduire au maximum, vous pouvez :
User de la Loi Lemoine
La loi Lemoine introduit deux notions très importantes quand on a un risque de surprime sur son assurance emprunteur :
- Elle supprime le questionnaire de santé pour les crédits immobiliers d'un montant inférieur à 200 000 € qui seront remboursés avant les 60 ans de l'assuré ;
- De plus, la loi Lemoine abaisse le délai du droit à l'oubli : les anciens malades de pathologies comme le cancer ou l'hépatite C n'ont pas besoin de déclarer leur pathologie s'ils sont guéris depuis 5 ans ou plus ;
Faire appel à la convention AERAS
Ce dispositif favorise l’accès à l’assurance emprunteur pour les profils d’emprunteurs à risque (maladie, métier à risque, âge avancé …), dès lors que votre crédit immobilier est de 320 000 € au maximum.
La convention AERAS permet notamment une analyse standardisée de votre dossier sur le plan médical et met en place un service de médiation auquel vous pouvez faire appel en cas de refus d'assurance.
Passer par un courtier en assurance emprunteur
En passant par un courtier en ligne comme Réassurez-moi, vous bénéficiez d'un accompagnement dédié dans votre recherche d'assurance de prêt immobilier.
Contactez nos conseillers, disponibles gratuitement au 01 82 83 36 33. Ils pourront vous indiquer les assureurs qui sont plus flexibles concernant les risques aggravés. C'est ce qui vous permettra de bénéficier du meilleur taux pour votre assurance de prêt immobilier !
Ils ont aussi la possibilité de vous orienter vers des assureurs spécialisés (pour gendarmes ou personnes souffrant d'un cancer par exemple).
⭐️ Vous payez actuellement une surprime ? Utilisez notre outil gratuit pour calculer les économies possibles en changeant d'assurance de prêt immobilier avec Réassurez-moi !
Opter pour la délégation d’assurance
La délégation d'assurance, c'est tout simplement opter pour un assureur externe à la banque.
C'est une option parfaite pour éviter les surprimes, car les assureurs externes sont souvent plus souples sur les métiers à risques ou les profils médicaux plus complexes.
FAQ : Surprime et assurance de prêt immobilier
Quelle est la différence entre une prime d'assurance standard et une surprime ?
La prime d'assurance standard représente le coût des garanties d'une assurance de prêt immobilier dans le meilleur des mondes (jeune emprunteur sans risques associés). Une surprime est une majoration appliquée à ce tarif, généralement exprimée en pourcentage. Elle a pour rôle de compenser un risque perçu par l'assureur.
Quelle sera la surprime appliquée par l'assurance de prêt pour une dépression ?
Selon le type de dépression dont vous souffrez, le médecin conseil pourra retenir un risque aggravé entre 50 % et 150 % sur la garantie décès et fera une exclusion de votre maladie pour les garanties invalidité et arrêt de travail. Par conséquent, le taux de votre assurance de prêt sera plus élevé.
Un fumeur doit-il toujours payer une surprime en assurance de prêt ?
Oui, sauf s’il a arrêté depuis au moins 2 ans. Dans ce cas, il est considéré comme non-fumeur et retrouve un tarif standard.
Quel impact peut avoir une surprime sur le coût total d'un prêt immobilier ?
Une surprime augmente le coût de l'assurance emprunteur (représentée par le TAEA) et donc du prêt en général. Dans certains cas, elle peut faire doubler ou tripler le tarif de l'assurance du crédit immobilier.
Que se passe-t-il si je mens sur mon poids pour éviter une surprime sur l’assurance de prêt immobilier ?
Mentir sur son poids lors du questionnaire de santé de l'assurance emprunteur est considéré comme une fraude. Dans cette situation, vous risquez la résiliation immédiate de votre contrat et un manque de couverture en cas de sinistre.
Pour en savoir plus sur la surprime dans le contexte de l'assurance emprunteur :
- Journal Officiel du 1er mars 2022 Lire la loi Lemoine Consulté le 08/12/2025
- Ministère de l'Economie Voir la convention AERAS Consulté le 08/12/2025
Gestion d'un arrêt de travail pour éviter une surprime d'assurance
Bonjour,
J’ai eu un arrêt de travail de 30 jours fin 2018. Le motif indiqué est « dépression ». Cependant, mon médecin traitant me l’a délivré non pas parce que j’étais en dépression, mais parce que j’ai été banni définitivement de la marketplace sur laquelle je fais 99% de mon chiffre d’affaires. On m’a donc littéralement privé de revenus et je n’avais pas le droit au chômage, ni quoi que ce soit. Je suis auto entrepreneur depuis 2014 et demander cet arrêt à mon médecin fut la seule solution pour avoir un peu de droits car je me retrouvais alors sans rien. C’est le seul arrêt de travail que j’ai eu de toute ma vie. Quand on est à son compte, on travail même avec la grippe, 40 de fièvre et des enfants en bas âge à s’occuper (c’est du vécu…).
Suivant les conseil du courtier, je n’ai pas déclaré cet arrêt pour l’assurance de mon prêt immobilier fait 2 ans plus tard car il n’a rien à voir avec ma santé. C’était plutôt du chômage technique sans droits.
Je souhaite désormais changer d’assurance emprunteur mais en étant clair sur cet arrêt. J’ai peur qu’en cas de souci à l’avenir, il refasse surface avec toutes les conséquences que je connais… Mais je ne souhaite pas non plus payer une surprime de plusieurs milliers d’euros à cause d’accusations mensongères faites à mon encontre par un client il y a 4 ans. J’ai déjà payé le prix fort. Mon compte sur la marketplace a été rétabli, mais au bout de 15 jours et, soucis en tête, j’ai eu un petit accident de voiture (tout seul en sortant du garage) qui m’a fait perdre 2 ans de bonus et 360 €de franchise pour refaire la carrosserie…
Bref, ma question est : est il possible d’expliquer tout ça à l’assureur (preuve à l’appui) pour ne pas que cet arrêt de travail soit pris en compte pour mes risques médicaux ?
Si je réponds au questionnaire de santé en indiquant cet arrêt pour « dépression », il est sûr que j’aurais une surprime… ou pire une exclusion. Dans ce cas le nouveau contrat ne sera pas équivalent et la délégation refusée.
Merci.
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions.
Cordialement
Renégociation d'assurance emprunteur pour obésité : options et lois actuelles
Bonjour, j’ai souscrit à un emprunt immobilier en 2021 avec une surprime lié à une obésité… Peut on renégocié sont assurance Emprunteur ou changer d’assurance avec la nouvelle loi pour ne plus avoir de surprime.
Crédit immobilier de 120000€
Sur 25 ans.
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement
Problème de remboursement d'assurance suite à un décès et invalidité
Bonjour,
Mon conjoint est décédé le 24/05/2022, je suis en invaliditée depuis 04/2020 catégorie 2. Nous avions contracté un prêt et là l’assurance me dit qu’il ne rembourse que la moitié. Sur le courrier d’acceptation du prêt au nom de mon époux il est noté ;
– acceptation au tarif normal le 29/09/2021 en décès PTIA
– quotité 50%
Pour ma part cela veut dire que tout est en charge en de décès mais eux me disent qu’il n’y a que 50% qui sont pris en charge.
Je trouve qu’il se sont très mal exprimé dans leur courrier.
Et en plus étant en invalidité je suis dans l’incapacité de régler la somme qu’il reste à payer.
Pourriez-vous me renseigner, m’aider s’il vous plaît car je ne sais vraiment pas quoi faire, je n’ai que 900€ de pension par mois. J’attends de vos nouvelles, je vous remercie d’avance, je suis vraiment en détresse
Bonjour,
Si vous avez souscrit une assurance à 50/50 entre Madame et Monsieur, effectivement il est normal que l’assurance ne prenne que 50% du montant du remboursement correspondant à la part de Monsieur. Pour cela il faut lire votre contrat d’assurance de prêt afin de voir si vous aviez bien fait une assurance 50 / 50 ou 100 /100.
En revanche vous pouvez sûrement demander une prise en charge pour votre invalidité et donc votre incapacité de travailler si j’ai bien compris. Il faut faire une demande auprès de votre assurance, vous aurez des examens médicaux à passer avec le médecin assureur mais il se peut que vous puissiez bénéficier d’une prise en charge selon votre pathologie.
Cordialement
Annulation de surprime de prêt immobilier en raison de maladie
Bonjour est il possible de faire annuler ma surprime de mon prêt immobilier je suis en rémission et mon oncologue m a fait un courrier cela fait maintenant 6 ans merci
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement
Emprunt et assurance après un cancer : quelles possibilités ?
Bonjour, à 66 ans, je suis traité pour carcinome epidermoide(cancer) depuis 1,5 an, actuellement en rémission. Pas de traitement actuellement. Je desire faire un emprunt de 70000€ sur 15 ans. L'assurance prêt peut elle me refuser ?
Bonjour,
Vous risquez en effet une surprime, des exclusions de garanties, voire un refus d'assurance car votre profil présente un "risque aggravé" aux yeux des assureurs, du fait de votre âge et de votre cancer. Certains assureurs sont toutefois spécialisés dans l'assurance des profils "à risque", je vous invite à étudier leur offres via notre comparateur en ligne : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier