Surprime en assurance de prêt immobilier : calcul, exemples et conseils pour l’éviter 

Une surprime d’assurance de prêt immobilier est un surcoût appliqué quand l’assureur estime que vous représentez un risque aggravé (santé, âge, métier, sport, tabac). Elle peut aller de 10 % à plus de 300 % du tarif de base. La loi Lemoine et la convention AERAS permettent parfois de réduire ou d’éviter ces surprimes.. Explications.

Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance de prêt immobilier ? 

Quand vous demandez un crédit immobilier, vous devez l'assurer : c'est l'assurance emprunteur. L’assureur évalue alors le risque que vous représentez à ne pas aller au bout de votre remboursement. Si ce risque est jugé plus élevé que la moyenne (santé fragile, âge, métier ou sport à risque), il peut appliquer une surprime.

Concrètement, la surprime d'assurance en prêt immobilier est un supplément ajouté à votre cotisation de base. L’objectif ? Permettre à l’assureur de se protéger face à un risque particulier, tout en vous offrant malgré tout la possibilité d’être couvert et de décrocher votre prêt immobilier.

Surprime d’assurance de prêt : dans quels cas et à quel prix ?

Une surprime n’est jamais appliquée au hasard : elle est calculée en pourcentage à ajouter à votre cotisation de base et dépend directement de votre profil. Plus l’assureur estime que vous représentez un risque, plus la majoration sera élevée.

➡️ Voici les 3 principaux facteurs pouvant être à l’origine d’une surprime sur votre assurance de prêt immobilier :

• votre état de santé et les risques médicaux aggravés. Selon votre santé actuel mais aussi vos antécédents médicaux ou héréditaires, vous pouvez présenter un risque supplémentaire aux yeux de l’assureur ;
• votre âge. Généralement, plus vous serez âgé, plus votre taux d’assurance de prêt sera élevé sur les garanties Décès et Invalidité ;
• votre activité professionnelle ou sportive. La pratique de certains sports ou métiers sont jugés « à risque » du fait de leur proportion aux risques (escalade professionnelle, pompier, militaire, etc.).

Chaque assureur est libre de fixer les modalités de calcul des primes et des surprimes selon ses propres critères. N’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurances emprunteur avant de signer une offre d’assurance de prêt majorée ! Filtrez les assureurs enclins à assurer les emprunteurs « à risques ». Certains ne pratiquent aucune surprime, alors faites le test !

Quelles situations peuvent entraîner une surprime d’assurance de prêt immobilier ?

Les surprimes en assurance emprunteur concernent surtout certains profils : problèmes de santé, sports à risque, métiers dangereux ou âge. On vous explique en détail chaque risque et les conséquences.

Surprime assurance emprunteur et maladie

Les problèmes de santé sont la première cause de surprime en assurance emprunteur. On parle de « risque aggravé de santé » pour désigner les pathologies qui augmentent la probabilité d’un sinistre aux yeux de l’assureur.

L’adhésion à une assurance de prêt requiert de remplir un questionnaire de santé. Si votre état de santé le nécessite, l’assureur peut demander des examens complémentaires pour mieux évaluer le risque. Par exemple :

• Un jeune emprunteur avec un prêt de 225 000 € peut souvent se contenter d’une simple déclaration de santé.
• En revanche, un couple empruntant 600 000 € devra fournir un questionnaire médical détaillé.

✔️ En fonction des résultats, l’assureur décide ou non de vous octroyer l'assurance de prêt avec ou sans surprime. Voici différents exemples des surprimes selon le risque présenté :

💬 Le conseil Réassurez-moi : Cette étape peut sembler lourde, mais plus vous êtes transparent et précis (pathologie, traitement, antécédents), plus le processus sera rapide et clair.

Surprime assurance emprunteur et cancer

Assurance de prêt et cancer sont parfois difficiles à conjuguer. Beaucoup d’assureurs considèrent encore ces profils comme des risques aggravés de santé, ce qui entraîne souvent un refus ou des surprimes très élevées.

Heureusement, deux dispositifs améliorent la situation :

• La convention AERAS : elle facilite l’accès à l’assurance emprunteur pour les anciens malades en plafonnant les surprimes ;
• Le droit à l'oubli : la loi Lemoine a réduit son délai de 10 ans à 5 ans. Concrètement, si vous êtes guéri d'un cancer ou d'une Hépatite C virale depuis au moins 5 ans, sans rechute, vous n’avez plus besoin de déclarer votre ancien cancer et pouvez obtenir une assurance au tarif standard.

👍 Résultat : là où il était presque impossible de s’assurer il y a quelques années, les anciens malades peuvent désormais accéder plus facilement à l’assurance emprunteur, et souvent sans surprime ou une majoration maîtrisée.

Surprime assurance emprunteur et risques sportifs 

La pratique de certains sports ou loisirs peut être considérée comme à risque par l’assureur, et donc faire l’objet d’une surprime. Cela reste toutefois utile, car vous bénéficiez d’une couverture adaptée et d’une indemnisation en cas d’accident.

✔️ Voici des exemples de sports à risques : 

• Sports de combat, rugby, VTT, équitation ;
• Parapente, parachutisme, escalade, spéléologie ;
• Sports automobiles, canyoning, rafting ;
• Ski et sports d’hiver en général ;
• Records de vitesse ou compétitions officielles.

Surprime assurance emprunteur et métier à risque

Certains métiers sont considérés comme plus dangereux que d’autres et peuvent entraîner une surprime sur votre assurance de prêt. C’est le cas des professions exposées aux accidents, aux interventions de terrain ou aux conditions de travail difficiles.

✔️ Voici des exemples de métiers à risques :

• Policier, gendarme, pompier, militaire ;
• Journaliste reporter ou marin ;
• Ouvrier du bâtiment, chauffeur routier, convoyeur de fonds.

Surprime assurance emprunteur et diabète

Le diabète fait partie des pathologies qui entraînent presque toujours une surprime en assurance de prêt. Le montant dépend du type de diabète et de son équilibre.

• entre 75 % et 100 % de surprime pour un diabète de type 2 ;
• entre 100 % et 150 % de surprime pour un diabète de type 1 ;
• jusqu’à 200 % de surprime si le diabète n’est pas équilibré.

Surprime assurance emprunteur fumeur

Que vous soyez fumeur régulier ou occasionnel, les assureurs vous considèrent comme un profil à risque et applique généralement une surprime. Le vapotage est lui aussi assimilé à une pratique à risque.

💡 Bonne nouvelle : si vous avez arrêté de fumer depuis au moins 2 ans, vous êtes considéré comme non-fumeur et n’avez pas besoin de déclarer des antécédents de fumeur dans le questionnaire de santé de l’assurance de prêt.

Surprime assurance emprunteur et surpoids

Le surpoids et l’obésité peuvent entraîner une surprime en assurance de prêt, voire une exclusion de garanties. Les assureurs considèrent en effet que les risques d’invalidité ou d’incapacité de travail sont plus élevés chez un emprunteur en surpoids que chez une personne avec un IMC standard.

Un IMC trop important augmente aussi la probabilité de maladies comme l’hypertension, l’infarctus, l’AVC ou les apnées du sommeil, qui augmente le risque d'une incapacité de remboursement d’un prêt.

✔️ Voici quelques exemples de surprimes possibles en fonction de votre poids et de votre IMC :

Surprime assurance emprunteur et risque lié à l’âge

L’âge est un critère déterminant dans le calcul de votre assurance de prêt. Plus vous avancez en âge, plus la surprime appliquée sera importante. Les assureurs utilisent une grille tarifaire par tranche d’âge et peuvent, dans certains cas, refuser un dossier ou limiter certaines garanties.

Concrètement : un emprunteur jeune bénéficie de taux d'assurance très bas, tandis qu’un senior verra son assurance devenir beaucoup plus coûteuse, voire inaccessible sans exclusions.

✔️ Voici quelques exemples de taux d’assurance de prêt par tranche d’âge :

💬 Le conseil Réassurez-moi : si vous souhaitez emprunter après 50 ans, regardez du côté des assurances de prêt immobilier pour senior !

Dois-je obligatoirement tout mentionner à mon assureur ?

En règle générale, vous devez répondre avec honnêteté et transparence au questionnaire de santé. Mentir sur son questionnaire de santé peut être considérée comme une fraude à l’assurance, ce qui peut annuler votre contrat.

3 conseils pour éviter les surprimes d’assurance de prêt immobilier

Voici 3 conseils pour éviter les surprimes d’assurance de prêt immobilier : 

• 1 : Tournez-vous vers un assureur spécialisé. Certains assureurs sont spécialisés dans des profils à risque spécifiques, et offrent par exemple des assurances de prêt pour gendarme, pour senior ou encore pour personnes atteintes de maladies chroniques, le tout sans surprime. 
• 2 : Vérifiez votre éligibilité à la convention AERAS. Ce dispositif favorise l’accès à l’assurance emprunteur pour les profils d’emprunteurs à risque (maladie, métier à risque, âge avancé …), dès lors que vous empruntez maximum 320 000 €.
• 3 : Utilisez un comparateur d’assurances emprunteur ! Cela vous permettra d’obtenir plusieurs devis détaillés en quelques clics et de trouver une offre personnalisée sans surprime.

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