Les garanties d'une assurance de prêt pour un militaire dépendent de votre corps d'armée, de votre grade et de vos missions. Selon que vous servez dans l'armée de Terre, de l'Air, la Marine ou que vous occupez des fonctions administratives, certaines garanties peuvent être maintenues, majorées ou exclues. Découvrez les assureurs spécialisés et nos conseils pour trouver le meilleur contrat.
L'assurance prêt immobilier est-elle obligatoire pour un militaire ?
Sur le plan légal, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour souscrire un crédit. Dans les faits, les banques la demandent presque systématiquement. Elle sécurise à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur lorsqu’un événement de la vie (invalidité, perte d'emploi, décès) empêche le remboursement des mensualités du prêt immobilier.
💬 Lorsque vous exercez un métier à risque, comme celui de militaire, les assureurs estiment que la probabilité de mise en jeu des garanties (invalidité, incapacité temporaire, voire décès) est plus élevée. La souscription d’une assurance emprunteur s’accompagne alors souvent de conditions particulières (surprime ou exclusions de garanties).
Pourquoi la profession militaire est-elle considéré à risque par les assureurs ?
Dans le cadre d’une assurance emprunteur, les assureurs évaluent le risque en fonction de la probabilité qu’un événement empêche l’assuré de rembourser son prêt. La profession militaire entre dans la catégorie des métiers à risque en raison des missions exercées au quotidien :
- Opérations extérieures (OPEX) dans des zones de conflit ;
- Violences physiques et agressions ;
- Accidents liés aux entraînements (tir, parachutisme, pilotage) ;
- Blessures par armes à feu ou explosifs ;
- Troubles psychologiques (stress post-traumatique, dépression, burn-out) ;
- Accidents de véhicules militaires (blindés, hélicoptères, avions).
Selon les données du Ministère des Armées, les militaires français en opération présentent un taux d'accidents et de blessures supérieur à la moyenne nationale. Les missions en zone de combat ou d'intervention augmentent considérablement le risque de décès ou d'invalidité, ce qui justifie la vigilance des organismes d'assurance.
Quelles différences selon votre corps d'armée et vos fonctions pour l'assurance emprunteur ?
Les assureurs ne traitent pas tous les profils militaires de manière identique. Votre affectation et vos missions déterminent largement les conditions de votre assurance de prêt.
- Militaires en fonction administrative ou support : vous bénéficiez généralement de conditions proches d'un profil standard (non militaire) avec peu ou pas de surprime ;
- Militaires opérationnels : armée de terre, armée de l'air et marine nationale : les surprimes sont fréquentes avec un taux qui dépend selon le degré d'exposition (en lien avec votre fonction).
Les militaires qui ne sortent jamais du sol français auront plus de facilité à obtenir une assurance dprêt qu'un militaire en opération extérieure (OPEX) ou qui navigue régulièrement en pays étranger (pilote, marins, etc.). Mais là aussi tout dépend des pays concernés et de la fréquence.
Combien coûte une assurance emprunteur pour un militaire ?
Le coût de l'assurance de prêt pour un militaire dépend principalement du poste occupé et du niveau de risque associé aux missions. Un militaire affecté à des fonctions administratives bénéficie souvent d'un taux proche de celui d'un profil classique, tandis qu'un militaire en unité opérationnelle ou en OPEX peut se voir appliquer une surprime.
L'assureur tient compte de plusieurs critères :
- Fonction occupée (combattant, pilote, sous-marinier, administratif) ;
- Corps d'armée (Terre, Air, Marine, Gendarmerie) ;
- Nature des interventions et niveau d'exposition au danger ;
- Missions en opérations extérieures (OPEX) et fréquence de déploiement ;
- Zone géographique d'affectation (France métropolitaine, DOM-TOM, étranger) ;
- Spécialités techniques (parachutisme, plongée, démineurs, forces spéciales) ;
- Utilisation d'équipements à risque
Ces éléments peuvent influencer le taux de votre assurance, avec des surprimes pouvant aller de 50 % à 150 % du tarif standard dans certains cas. Le refus d'assurance reste rare, mais vous pouvez subir des exclusions de garanties et des conditions particulières.
💡 Notre conseil
Si vous changez d'affectation (du terrain vers l'administratif ou inversement), prévenez immédiatement votre assureur. Cette évolution modifie votre profil de risque et donc le calcul du coût de votre assurance emprunteur. C'est aussi l'occasion de comparer les offres présentes sur le marché avec des économies potentielles pouvant atteindre 18 000 € ou plus selon votre situation (capital restant dû, durée de remboursement, etc.).
Quelle assurance de prêt immobilier choisir en tant que militaire ?
En tant que militaire, vous devez accorder une attention particulière au choix de votre assureur. L'objectif est de vous protéger face aux risques spécifiques de votre métier, sans pour autant payer un prix excessif.
Les garanties essentielles en tant que militaire
Il existe plusieurs garanties en assurance emprunteur, voici celles qui sont essentielles pour un militaire :
- Garantie décès ;
- Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou d’Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
- Garantie Incapacité / Invalidité, incluant les différentes blessures physiques propres au métier de militaire ;
- Prise en charge des maladies non objectivables (MNO), type stress post-traumatique et affection psychiatrique suite à une guerre ou une OPEX à l’étranger, ou encore les douleurs dorso-lombaires ;
- Protection dans le monde entier, y compris en OPEX ou en mission de courte durée.
Attention : certaines garanties comme la PTIA et l'IPT peuvent avoir des conditions de déclenchement spécifiques selon le contrat.
⭐ Vérifiez bien les conditions d'application de votre contrat d'assurance notamment :
- Couverture des missions en OPEX sans exclusion de zone géographique
- Prise en charge en cas de blessure de guerre
- Couverture des risques liés aux sports militaires (parachutisme, plongée, tir)
- Garantie décès en service quelle que soit la cause
- Prise en charge psychologique (stress post-traumatique, troubles anxieux)
Les organismes spécialisés en assurance de prêt pour militaires
Il existe plusieurs organismes spécialisés dans l’assurance de prêt pour militaires :
| Assureur | Caractéristiques | Absence de surprime ou d’exclusions de garanties pour les affections psychiatriques |
|---|---|---|
| Unéo | ✅ acteur principal de la protection sociale des forces armées ✅ couverture internationale ✅ aucune surprime ou exclusion liée au métier de militaire ✅ garanties personnalisables suivant la réalité du métier du militaire assuré | |
| AGPM | ✅ couverture internationale ✅ franchise de 90 jours ✅ prise en charge des affections dorsales, psychiatriques, psychiques et neuropsychiques ✅ offre couple : jusqu’à 12 % de réduction | |
| BFM (Banque Française Mutualiste) | ✅ couverture internationale ✅ franchise de 90 à 180 jours ✅ tarification calculée par tranche d’âge | |
| MAIF | ✅ couverture internationale ✅ respect du principe d’équivalence des garanties, avec des garanties équivalentes à celles des banques ✅ application d’un bonus énergétique sur l’assurance habitation d’un logement avec un DPE A, B ou C |
Contactez directement ces organismes spécialisés pour vous renseigner sur vos droits en tant que militaire et la prise en charge de votre crédit immobilier en cas d'invalidité ou de décès.
Comment souscrire à une assurance de prêt en tant que militaire ?
Souscrire une assurance emprunteur avec un métier à risque peut s'avérer complexe. Voici nos conseils pour trouver un contrat avec le meilleur ratio prix/garanties.
Répondez au questionnaire avec transparence
Un questionnaire métier détaillé est systématiquement demandé afin d'évaluer le niveau de risques réel de votre profession et des missions que vous effectuez. Voici la nature des questions généralement posées :
- Corps d'armée (Terre, Air, Marine, Gendarmerie) ;
- Grade et ancienneté ;
- Missions opérationnelles effectuées (OPEX, interventions spéciales) ;
- Historique de vos déploiements en zone de conflit ;
- Compétences techniques à risque possédées (parachutisme, plongée, pilotage, manipulation d'explosifs, tireur d'élite) ;
- Accidents ou blessures survenus dans le cadre de votre service ;
- Existence d'hospitalisations par le passé ;
- Etat de santé général (troubles psychologiques, séquelles de blessures).
Répondez toujours avec honnêteté et transparence à l'ensemble des questions posées par l'assureur ! Toute fausse déclaration pourrait entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre.
Evaluation du degré de risques
Vos réponses fournies lors du questionnaire permettent à l'assureur de déterminer le degré de risques de votre profil.
- Acceptation dans les conditions standards : votre profil est considéré à risque faible (personnels administratifs, pas de déploiement récent) ;
- Application d'une surprime ou d'exclusions de garanties : votre profil présente des risques spécifiques nécessitant un ajustement tarifaire (missions opérationnelles, OPEX fréquentes) ;
- Refus d'assurance de prêt : cas exceptionnel concernant des profils à très haut risque ou des antécédents médicaux lourds.
Pour trouver une assurance de prêt pour militaire pas chère, utilisez notre comparateur en ligne pour comparer les offres ou même changer d’assurance emprunteur ! En quelques clics, vous accédez à de multiples devis d’assurances de prêt personnalisés gratuits et sans engagement.
Militaire : que faire en cas de refus d’assurance de prêt ?
La plupart des militaires passent par la délégation d’assurance afin de souscrire une assurance de prêt adaptée aux risques de leurs métiers tout en évitant l’application d’une surprime ou de nombreuses exclusions de garanties.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment et sans frais ! Profitez de cette souplesse pour renégocier votre contrat en cas d'évolution de votre situation professionnelle.
En cas de refus d’assurance de prêt en raison des risques liés au métier de militaire, plusieurs options s’offrent à vous :
- changer d’assurance de prêt immobilier, la loi Lemoine permettant de changer d’assurance emprunteur à tout moment, notamment en cas de surprime très élevée ;
- accepter le nantissement d’un placement financer, type assurance-vie ou portefeuille de titres ;
- hypothéquer un bien immobilier ;
- obtenir une caution immobilière, par exemple auprès d’un tiers de confiance.
En cas de surprime importante ou de refus, vous pouvez vous tourner vers la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui facilite l'accès à l'assurance pour les profils à risques.
En tant que militaire, votre situation est atypique, ce qui implique une part d'incertitude dans l'évaluation du risque. Sachez que notre conseiller dédié est disponible pour vous accompagner dans vos démarches et vous aider à bénéficier des garanties les plus complètes au meilleur prix.
FAQ : vos questions sur l'assurance prêt immobilier pour militaire
Paye-t-on plus cher son assurance emprunteur en tant que militaire ?
Bien que toutes les situations soient différentes, vous pourriez être amené à payer plus cher votre assurance emprunteur si vous êtes militaire. La prime peut être majorée de 50 % à 150 % par rapport à celle appliquée pour des métiers classiques, selon votre fonction et vos missions. Les militaires en poste administratif bénéficient généralement de conditions proches du tarif standard, tandis que les personnels opérationnels en OPEX ou dans les forces spéciales subissent les surprimes les plus élevées.
Les missions en OPEX sont-elles couvertes par l'assurance emprunteur ?
La couverture des missions en opérations extérieures (OPEX) dépend entièrement du contrat souscrit. De nombreux assureurs traditionnels excluent les zones de conflit ou appliquent des surprimes importantes. Les organismes spécialisés dans les professions militaires proposent généralement une couverture OPEX sans exclusion de zone, moyennant une surprime raisonnable.
Un assureur peut-il refuser d’accorder une assurance de prêt à un militaire ?
Malheureusement oui ! En fonction des réponses apportées au questionnaire métier, l’assureur peut :
- appliquer une surprime ou des exclusions de garanties ;
- ajouter un délai de carence ou des franchises ;
- ou refuser d’assurer le militaire emprunteur.
