À partir de quand peut-on renégocier son prêt immobilier ?

À partir de quand peut-on renégocier son prêt immobilier ?

Le temps est sûrement venu pour vous d’envisager une renégociation de votre prêt immobilier. Cette opération consiste simplement à négocier avec votre banque prêteuse une diminution du taux d’intérêt pour votre crédit en cours, compte tenu des taux actuellement historiquement bas. Mais attention : votre banque n’a aucune obligation d’accepter ! En effet, elle perd de l’argent à vous octroyer un taux plus bas que celui que vous aviez contracté à l’époque. Ainsi, il faudra mettre en avant vos qualités de « bon profil bancaire ». En cas de refus, vous pourrez alors vous tourner vers le rachat de crédit, par une banque autre que votre banque initiale. Dans ce cas, il faudra bien étudier bien ce projet car les frais que cette opération engendre ne rendent pas toujours le montage financièrement attractif. Explications :

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À partir de quand est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?


Dans un prêt à taux fixe, l’échéance mensuelle se compose d’une part du capital et d’une part des intérêts. Cette répartition varie au cours de la vie du prêt : au début la proportion des intérêts est plus importante puis peu à peu, la mensualité n’est plus composée que du capital restant dûIl est donc plus intéressant pour vous de renégocier votre prêt quand les mensualités sont plus largement composées du remboursement des intérêts, c’est-à-dire idéalement dans le premier tiers de la vie du prêt.

Cependant, tout emprunteur ayant souscrit un emprunt à un taux de prêt immobilier supérieur aux taux actuellement proposé est dans son intérêt de renégocier son prêt immobilier.

Etant donnée l’attractivité des taux actuellement, votre banquier comprendra rapidement qu’il a tout intérêt à vous garder plutôt que de risquer de vous laisser partir faire racheter votre prêt par une autre banque. Ce peut être un argument à mettre en avant si vous sentez que votre banquier ne semble pas enthousiaste lorsque vous évoquez l’idée d’une renégociation.

Exemple pratique : vous avez contracté il y a 10 ans un crédit de 200 000 € sur 20 ans à un taux de 4,5%.
Constatant que les taux actuels ne dépassent pas la barre de 2%, vous avez envoyé un courrier à votre banquier lui demandant de renégocier votre emprunt. Comme vous êtes un bon client (et surtout que votre établissement bancaire ne veut pas vous voir faire racheter vos crédits par une banque concurrente, et donc vous voir, vous et vos revenus, changer de banque), votre banquier accepte, pour les 10 ans restants de remboursement de votre prêt, de vous accorder un taux à 2,7 %. Soit une différence de 1,8 % sur 1à ans tout de même !
Ce changement ne nécessitera qu’un simple avenant à votre contrat de prêt initial. Vous aurez le choix de garder les mêmes mensualités de remboursement (et donc de réduire la durée de votre prêt) ou bien de réduire vos mensualités (et donc d’augmenter votre pouvoir d’achat chaque mois). Ainsi, vous faites des économies conséquentes sur le coût total de votre crédit.

Conseil : si vous ne parvenez pas à faire entendre vos arguments pour une renégociation de prêt avec votre propre banque, envisagez le rachat de crédit en démarchant plusieurs banques et courtiers en rachat de crédit immobilier. Cependant, restez vigilant : cette opération peut parfois s’avérer coûteuse car il faudra payer (entre autres frais) des indemnités de remboursement anticipé à votre ancienne banque (IRA). Effectuer une simulation de rachat de crédit immobilier sur cet outil unique vous évitera de tomber dans le piège !

Peut-on renégocier son assurance de prêt immobilier ?


Quitte à avoir renégocié le taux de votre emprunt, profitez en ! Faites aussi une renégociation aussi votre assurance de crédit immobilier ! En effet, si le coût des intérêts bancaires représente le coût le plus important de votre emprunt, le prix de l’assurance emprunteur (qui est obligatoire) est le second : cette dernière peut représenter jusqu’à 1/3 du coût total de votre emprunt…

Le fait de changer d’assurance, c’est à dire de résilier le contrat d’assurance « groupe » souscrit auprès de votre banque prêteuse pour choisir de contracter chez un autre assureur indépendant aux groupes bancaires, s’appelle la délégation d’assurance de prêt immobilier.
L’intérêt de déléguer son assurance est double :

  • vous économisez beaucoup car vous faites jouer la concurrence entre les banques, et surtout vous ne payez plus la marge que s’octroie la banque prêteuse. En moyenne, sur un emprunt à 200 00 € sur 20 ans, vous pouvez espérer gagner 6 310 €.
  • vous êtes au moins aussi bien couvert (car vous serez obligé de respecter l’équivalence de garanties de l’assurance de prêt immobilier entre le nouveau et l’ancien contrat d’assurance), voire mieux car la différence de coût vous permettra de bénéficier de garanties supplémentaires.

La législation française offre différents moyens de changer d’assurance de prêt immobilier, ce qui constitue en soi une renégociation.
Selon la tranche d’âge du prêt, correspond une loi. De manière générale, la date qui prime dans une telle démarche est bien la “date de naissance” du prêt, celle qui est mentionnée dans l’offre de prêt, et non la date de sa renégociation éventuelle. Par exemple, si vous avez contracté un prêt le 17 octobre 2012, que vous en avez renégocié le taux le 31 août 2014, ce sera bien la date du 17 octobre 2012 dont il faudra tenir compte ( = date anniversaire).

1) Si vous avez acheté il y a moins d’un an : avec la loi Hamon sur l’assurance de prêt immobilier, vous avez 1 an à compter de la signature de l’offre de rachat de prêt pour changer votre contrat d’assurance emprunteur. C’est facile et gratuit car la banque ne peut vous demander des frais. La loi Hamon exige que les emprunteurs souhaitant changer d’assurance soumettent à leur banque (par courrier recommandé avec accusé de réception) le nouveau contrat d’assurance avec les conditions générales.

2) Si vous avez acheté depuis plus d’un an : l’amendement Bourquin sur l’assurance de prêt immobilier vous permet de changer d’assurance emprunteur chaque année à date anniversaire (donc la date de la signature de votre offre de prêt). Vous devrez respecter un préavis de 2 mois, mais la démarche est aussi sans frais. Ainsi, vous devez soumettre le nouveau devis d’assurance à votre banque deux mois avant la date anniversaire du prêt, afin que cette dernière valide l’équivalence des garanties. Une fois leur accord reçu, vous pourrez adhérer à votre nouveau contrat d’assurance emprunteur !

22 réponses à “Prêt immobilier – renégocier”

  1. sabrina le 11 octobre 2019 a posté : dit :

    Bonjour,

    Je suis propriétaire depuis 15/01/2019. j'ai emprunté 79 689 € sur 20 ans à 1.62% et un prêt à taux 0% de 40 000€.
    Est ce possible de renégocier mon taux ou de faire racheter mon prêt par une autre banque (sachant que ça fait même pas 1 an que j'ai commencée de rembourser mon prêt imo) ?

    Merci d'avance

  2. Valérie le 30 septembre 2019 a posté : dit :

    Bonjour, il nous reste un an et demi de remboursent de prêt ,notre prêt est à 3,33%,pouvons nous revoir le taux avec notre banquier?

    • Annabelle de Réassurez-moi le 30 septembre 2019 a posté : dit :

      Bonjour,

      Il faut que vous soyez dans la première moitié de votre crédit immobilier pour demander à en renégocier le taux.

  3. Valerie le 22 août 2019 a posté : dit :

    Bonjour actuellement j' ai un prêt a 2,05 qui se termine en septembre 2025. Il me reste 58653 a rembourser. J ai demandé a ma banque qui est la banque populaire de renégocier mon taux mais ils ne veulent pas. Pensez vous pourtant qu il est possible de le faire?

  4. Philippe le 6 août 2019 a posté : dit :

    bonjour,

    je me pose des questions concernant mon crédit 200000 E : date début remboursement 05/10/2018 / taux intérêts : 1,45% sur 222 mois / capital restant dû :190505 E.

    est-il intéressant de prendre contact avec ma banque pour une renégociation du taux ? Ou bien d'effectuer un changement de banque ?

    Quel pourrait être le gain que je pourrais faire?

    Merci

  5. Fallourd le 4 août 2019 a posté : dit :

    Bonjour,
    Nous avons accepté une offre de prêt (1.6% HA) sur 25ans pour l'achat d'un appartement en Vefa.
    Le projet ayant pris du retard,nous n'avons pas encore signé l'acte définitif chez le notaire.
    Cette qui a déjà été acceptée arrive à expiration le 18/08/19.
    Au vu des taux, nous avons demandé une renégociation sur 20ans.
    On nous propose 1.20% mais on nous demande d'annuler notre précédente offre et de demander une nouvelle offre et nous devons redonner les pièces justificatives (imposition, salaire, dossier d'assurance).
    A noter que pour l'assurance ,nous la payons depuis l'acceptation de l'offre.
    Est-ce la procédure normale de renégociation ou y-a t'il une solution plus simplifiée?
    Merci pour votre réponse.
    Bien cordialement.
    Bruno.

  6. elsa944 le 1 août 2019 a posté : dit :

    bonjour
    j'ai fait un rachat de crédit immo en 2016 (230000 euros sur 15 ans à 1.49%)
    Au vue des taux actuels, pensez vous qu'il soit judicieux de le faire racheter ou de tenter une renégociation avec ma banque?
    par avance merci

    • Antoine de Réassurez-moi le 3 août 2019 a posté : dit :

      C'était déjà un bon taux mais oui cela vaut le coup.
      Pensez aussi à changer l'assurance emprunteur.

  7. sympa78 le 26 juillet 2019 a posté : dit :

    Bonjour,

    J'ai contracté un prêt sur 20 ans en octobre 2016. Le taux octroyé à l'époque avait fait l'objet de négociations avec ma future banque mais nous avions obtenu 1,25% alors que le taux proposé oscillait plutôt entre 1,45 et 1,40.

    Compte tenu de la situation actuelle et à venir (taux d'intérêt négatifs) et du fait que les taux d'emprunts d'Etat à 10 ans sont désormais négatifs ; je songe à renégocier mon crédit mais également l'assurance.

    Je suis cadre et nous travaillons tous deux en CDI depuis plus de 10 ans, jamais à découvert. Pensez-vous que nous devrions faire appel à un courtier où tenter de négocier par nous-mêmes auprès de notre banque actuelle.

    J'avais fait toutes les démarches en 2016 de manière totalement autonome et ce fut assez chronophage car pas du tout bercé dans ce monde quelque peu particulier.

    Merci pour vos réponses.

    Cordialement.

  8. Ivany le 25 juillet 2019 a posté : dit :

    Bonjour
    Je suis actuellement avec un prêt à 1,47% il se termine en 2026.
    Est ce que vous pensez qu 'il est possible de le baisser sachant qu'à aujourd'hui les tx sont à 1,25% .
    Merci pour votre aide

  9. Marie le 19 juillet 2019 a posté : dit :

    Bonjour je souhaite savoir si on peut négocier son prêt immobilier avant la date anniversaire

  10. Marie le 15 juillet 2019 a posté : dit :

    Bonjour
    Ma banque me dit qu'il y a un délai légal de 2 ans pour renégocier le taux (qui n'était déjà pas très bon) à partir du moment où le prêt est débloqué (c'était un prêt travaux avec des déblocages multiples)? Est ce exact ou sont-ils simplement de mauvaise foi (ce qui me parait très possible) ?

  11. Hector le 11 juillet 2019 a posté : dit :

    Sur un prêt à 6% commencé en 2000, sur 20 ans une banque pourra t elle accepter de faire aujourd'hui un "rabais" sur la dernière année?

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