Renégocier votre prêt immobilier consiste à obtenir de votre banque prêteuse une diminution du taux d'intérêt de votre crédit en cours. Si l'opération est intéressante pour vous, votre banque n'a pas obligation d'accepter ! On va explique comment réussir sa renégociation et que faire en cas de refus.

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Quand renégocier son prêt immobilier ?

Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier à tout moment, mais en particulier pendant la première moitié de la vie de votre prêt immobilier. En effet, au fur et à mesure du paiement de vos mensualités, la part d'intérêts diminuera. Ainsi, plus vous renégociez tôt, plus vos économies seront élevées.

Tout emprunteur ayant souscrit un emprunt à un taux de prêt immobilier supérieur aux taux actuels a intérêt à renégocier son prêt.

Il y a en fait plusieurs variables à prendre en considération, afin de savoir si c'est le bon moment pour vous, ou non, de demander une renégociation de prêt immobilier. Avant de vous engager dans cette démarche, il est donc recommandé de réaliser plusieurs vérifications afin d'évaluer l'intérêt, ou non, de renégocier votre crédit.

Quels sont donc les éléments à vérifier avant d'entamer toutes démarches ?

  • Vérifiez que le nouveau taux d'intérêt de votre prêt soit de 0,7 à 1 % moins élevé que votre taux initial
  • Vérifiez que le capital restant dû soit supérieur à 70 000 € (voire 50 000 €)
  • Calculez le montant des éventuels frais liés au rachat de votre crédit

Il n'y a pas de délai entre deux renégociations d'emprunt ! Vous pouvez donc renégocier votre prêt immobilier autant de fois que vous le souhaitez.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Comme expliqué précédemment, il y a plusieurs éléments à prendre en considération afin d'appuyer votre dossier de renégociation de crédit immobilier :

Votre capital restant dû doit être assez important

Pour que l'opération de renégociation soit efficace, il faut qu'au moment où vous engagiez les démarches, le montant du prêt restant à rembourser soit au moins équivalent à 70 000 €.

Il n'est pas conseiller de procéder à l'opération si votre capital restant dû est inférieur à ce palier, car il se peut que les frais engendrés par cette opération soit supérieur aux économies réalisées.

C'est un calcul à faire, et pour cela rien de plus simple ! Utilisez un simulateur dans le cadre de votre renégociation de prêt immobilier.

Respectez un certain différentiel de taux

En règle générale, on parle de 0,7 %. En-deçà, nous ne vous conseillerons pas de demander une renégociation de votre emprunt.

Évidemment, plus votre nouveau taux de prêt immobilier sera revu à la baisse, plus vos économies seront importantes. Ainsi, pour que votre renégociation soit réussie, il faut respecter ce différentiel, ce qui vous permettra de compenser les frais liés à votre opération.

Préparez correctement votre dossier en amont

Il faut préparer suffisamment en amont votre demande afin d'optimiser vos chances. Il faut donc présenter un dossier complet avec toutes les pièces justificatives. Vous rédigerez notamment une lettre de demande de renégociation à votre banquier.

Ce changement ne nécessitera qu'un simple avenant à votre contrat de prêt initial. Vous aurez le choix de garder les mêmes mensualités de remboursement (et donc de réduire la durée de votre prêt) ou bien de réduire vos mensualités (et d'augmenter votre pouvoir d'achat chaque mois). Ainsi, vous faites des économies conséquentes sur le coût total de votre crédit.

Si vous ne parvenez pas à faire entendre vos arguments pour une renégociation de prêt avec votre propre banque, vous pouvez envisager le rachat de crédit. Notre outil vous permettra d'effectuer votre simulation de rachat de crédit immobilier en toute simplicité !

Quels documents fournir pour une renégociation de prêt immobilier ?

Pour faire une demande de renégociation, vous devez monter un dossier dans lequel vous devez présenter plusieurs documents. Sachez que chaque emprunteur devra fournir les documents demandés dès qu'il sera nécessaire.

Voici donc la liste des justificatifs à fournir selon les différents items :

  • Papiers d'identité

Carte d'identité ou passeport de chaque emprunteur (en cours de validité)

Livret de famille (si marié et/ou enfant), contrat de mariage ou de PACS, ou jugement de divorce le cas échéant

  • Domicile

Votre dernière quittance de loyer si vous êtes locataire, ainsi que votre bail,

Le titre de propriété de votre bien immobilier, accompagné d'une estimation de sa valeur réalisée par un professionnel,

Votre dernier avis de taxe foncière (si vous êtes propriétaire)

Vos dernières factures d'électricité et/ou de téléphone fixe,

  • Revenus

Les trois derniers bulletins de salaire de chaque emprunteur. Si vous êtes êtes en poste depuis moins de 2 ans, il faudra joindre une copie de votre contrat de travail,

Et/ou vos 3 derniers bulletins de retraite

Et/ou vos 3 derniers bilans

Les deux derniers avis d'imposition ou de non imposition,

Vos revenus fonciers

  • Comptes bancaires

Les relevés de tous vos comptes bancaires courants sur les trois derniers mois (de toutes les banques),

Un relevé d'épargne

Les justificatifs de l'apport personnel (le cas échéant),

  • Crédits en cours

Les tableaux d'amortissement de tous vos crédits immobiliers en cours, mais aussi vos personnels et/ou consommation,

Les offres de prêt de vos crédits immobiliers en cours

Un courrier précisant les capitaux restants dus à trois mois, majorés des pénalités de rachat anticipé.

Plus vous montez un dossier complet, plus votre demande de renégociation de prêt immobilier aura des chances d'aboutir.

Peut-on renégocier son assurance emprunteur ?

Bien sûr et c'est même fortement conseillé ! Les frais liés à l'assurance emprunteur peuvent représenter jusqu'à 1/3 du coût total de votre emprunt.

Si vous avez souscrit l'assurance groupe proposée directement par votre établissement prêteur, vous êtes particulièrement concernés ! En moyenne, les économies de changement d'assurance de prêt pour ce type de profil tournent autour de 8 000 €. En effet, ces contrats sont destinés à couvrir un client type, et englobent de nombreux risques qui ne vous concernent sûrement pas.

Grâce à la libéralisation du marché de l'assurance de prêt, vous pouvez procéder à une délégation d'assurance emprunteur sans frais, et durant toute la durée de votre prêt.

L'intérêt de déléguer son assurance est double :

  • Vous faites de sérieuses économies car vous ne payerez plus la marge que s'octroie la banque prêteuse. En moyenne, sur un emprunt à 200 00 € sur 20 ans, vous pourrez économiser 6 310 € ;
  • Vous serez aussi bien couvert voire mieux. Afin de respecter l'équivalence de garanties exigée par les banques, les assureurs proposent des assurances de prêt calquées sur les garanties des établissements prêteurs.

Depuis 2022, grâce à la loi Lemoine, dès le lendemain de la signature du prêt, vous pouvez changer d’assurance emprunteur pour une offre plus couvrante et/ou moins chère. 

Existe-t-il des frais en cas de renégociation de son crédit immobilier ?

Afin de déterminer si l'opération de renégociation de crédit immobilier sera rentable, il faut calculer vos frais.

L'emprunteur devra donc additionner le capital restant dû aux frais suivants :

  • Les frais de dossier

Ils se situent généralement aux alentours de 1 % du capital emprunté, mais ils peuvent bien souvent être négociés. Selon votre profil, et la solidité de votre dossier, il se peut que vous obteniez un geste, ou même une suppression de ces frais de dossier.

  • Les pénalités de remboursement anticipé

Ces pénalités sont calculées en fonction du capital restant dû (CRD). Elles varient en fonction de chaque banque, mais elles sont encadrées par la loi et ne peuvent dépasser 6 mois d'intérêts, dans la limite de 3% du CRD.

  • Le tarif de la nouvelle garantie

Dans la plupart des cas, l'organisme prêteur vous demandera une garantie sur votre nouvel emprunt. Il peut s'agir d'une hypothèque, ou d'une caution notamment.

  • La souscription d'un nouveau contrat d'assurance emprunteur

En plus des garanties précédemment citées, la banque vous demandera quasi systématiquement de souscrire à une assurance de prêt immobilier.

Nos conseils pour renégocier au mieux votre emprunt !

  • Conseil n°1 : Privilégiez la renégociation de prêt plutôt que le rachat ! Dans un premier temps, il est d’abord conseillé de faire baisser votre taux de crédit auprès de votre établissement actuel. Vous restez fidèle au même établissement, et vous vous exemptez des pénalités de remboursements anticipé. Bien sûr, le rachat de crédit sera une solution à envisager en cas de refus de renégociation !
  • Conseil n°2 : Faites appel à un courtier !  Grâce à ça vous pourrez mettre en concurrence les banques. C’est le b.a-ba de la négociation ! Cette démarche de recherches préalable permet de recueillir des éléments de comparaison et des conseils afin de renégocier votre prêt au meilleur taux du marché, mais aussi des astuces pour baisser au maximum le coût global de votre crédit immobilier !
  • Conseil n°3 : Contractez un prêt le plus court possible. Le montage le plus dangereux consiste à effectuer une renégociation de crédit et à profiter de l’argent économisé pour contracter un nouveau prêt immobilier sur une très longue durée (supérieure à 25 ans).

De même, il ne faut pas céder aux sirènes des établissements qui vous accordent un report des échéances les premières années. En dehors des situations très précises de lissage en cas de prêts réglementés, cette pratique ne fait que reporter le risque.

  • Conseil n°4 : Renégociez votre assurance de prêt immobilier. Ne signez pas les yeux fermés ! Il ne s’agit pas d’une simple formalité, puisqu’elle représente environ 30 % du coût total du crédit pour un couple assuré à 100 % chacun. Pour cela, vous pouvez mettre en concurrence les différents organismes qui pratiquent la délégation d’assurance ou simplement utiliser notre comparateur d’assurances emprunteur.

FAQ Renégocier prêt immobilier

Quel est le bon moment pour renégocier son prêt immobilier ?

Le meilleur moment pour renégocier votre prêt immobilier est pendant la première moitié de vie de votre crédit. En effet, au fur et à mesure du paiement de vos mensualités, la part d'intérêts diminuera. Donc plus vous renégociez tôt, plus vos économies seront élevées.

Quelles sont les conditions pour demander une renégociation de prêt immobilier ?

Pour faire une demande de renégociation de crédit, et maximiser ses chances de voir sa demande aboutir, il faut respecter 2 grandes conditions :
✅ L'écart entre le taux d'intérêt actuel le nouveau taux doit être à minima de 0,7 %, voire 1 %
✅ Votre capital restant dû doit être au moins de 50 000 € - 70 000 €

Pourquoi votre banque pourrait refuser de renégocier votre prêt immobilier ?

Il se peut que votre banque refus votre demande de renégociation de prêt. Il existe plusieurs raisons à cela, mais les principales sont :
❌ votre profil emprunteur est jugé inadéquat,
❌ la politique commerciale de la banque n'est pas en adéquation avec les demandes de renégociation.

Quel est le coût d'une renégociation de prêt immobilier ?

Lorsque vous enclencher une démarche de renégociation de votre emprunt, il faut prendre en considération les frais possibles. Il faudra donc calculer les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, les frais de garantie (hypothèque, caution, etc.), et le coût de votre nouvelle assurance emprunteur.