Accéder à la propriété fait partie des priorités pour plus de 90 % des Français. Pour acheter un bien immobilier, la majorité d’entre eux empruntent auprès d’une banque. En échange de ce service, ils payent des intérêts mensuels. Avant d’opter pour ce type de prêt, pensez au crédit sans intérêt. Ce dispositif permet de rembourser la somme empruntée sans frais supplémentaires. C’est quoi un crédit sans intérêt ? Est-ce qu’il en existe plusieurs ? Comment acheter une maison sans intérêt ? Les réponses de nos experts !
Est-il possible de contracter un crédit immobilier sans payer d’intérêts ?
Le crédit sans intérêt est un emprunt avec un taux d’intérêt à 0 %. C’est-à-dire qu’au moment où vous remboursez la somme empruntée, vous ne payez pas de frais supplémentaires auprès de votre établissement de crédit.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Vous voulez acheter votre premier bien immobilier ? Le prêt à taux zéro facilite l’accès à la propriété des ménages respectant un seuil de revenu. Ce dispositif permet aux emprunteurs de souscrire un crédit sans intérêt et sans frais de dossier pour financer leur premier logement. Pour en bénéficier, vous ne devez pas avoir été propriétaire d’une résidence principale ces deux dernières années. Sauf si :
- vous êtes victime d’une catastrophe rendant votre résidence principale définitivement inhabitable ;
- vous disposez d’une carte d’invalidité ou une carte mobilité inclusion (CMI) avec la mention d’invalidité ;
- vous bénéficiez d’une allocation pour une personne handicapée.
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un crédit immobilier "gratuit", destiné aux personnes ayant pour projet d’acquérir leur première résidence principale. Cette avance de l’État fonctionne sans intérêts ni frais de dossier. Le prêt à taux zéro représente un moyen très intéressant pour les primo-accédants de se constituer une capacité d’emprunt. C'est l'État qui prend en charge les intérêts demandés par la banque par le biais d'un crédit d'impôt déductible de leurs bénéfices.
🆕 À partir du 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ évolue pour devenir plus accessible. Comme l’explique Alexandre Loukil, journaliste spécialisé :
" Le PTZ sera désormais accessible sur tout le territoire français, sans distinction de zonage, que ce soit pour l’achat de maisons individuelles ou d’appartements."
Ce prêt sans intérêt ne permet pas de financer entièrement l’achat de votre résidence principale. Depuis le 1er avril 2024, les offres de prêt à taux zéro émises peuvent financer jusqu’à 50 % de votre projet immobilier, contre 40 % avant cette date. Vous devez donc le souscrire avec un prêt complémentaire (prêt d’accession sociale, prêt relais, etc.). Le montant de votre crédit sans intérêt dépend essentiellement :
- de la nature de votre bien immobilier ;
- de son prix d’achat ;
- de sa localisation ;
- du nombre de personnes composant le foyer.
Pour terminer, le remboursement du PTZ ne peut excéder 25 ans. Et selon certaines conditions, il peut être différé de 15 ans au maximum. Cela signifie que l’emprunteur ne paiera aucune mensualité sur son crédit sans intérêt au cours de cette période.
Les prêts aidés
Les prêts aidés ne proposent pas des emprunts sans intérêts, mais leur taux d’intérêt est très proche de zéro et moins élevé que les prêts immobiliers classiques. Si vous remplissez les conditions requises, vous pouvez compléter votre crédit avec l’un des prêts aidés suivants.
Le prêt d’accession action logement
Le prêt accession action logement permet aussi d’accéder plus facilement à la propriété d’une résidence principale. Ce dispositif n’est pas attribué par une banque, mais par l’organisme Action logement. Généralement, l’emprunteur doit le souscrire avec un prêt complémentaire.
| Prêt | Prêt Action Logement |
|---|---|
| Bénéficiaires | Pour les salariés des entreprises du secteur privé non agricole de plus de 10 salariés qui veulent acquérir une résidence principale |
| Conditions | Ne pas avoir été propriétaire au cours des 10 dernières années et respecter un plafond de ressource |
| Taux | Taux fixe de 1 % (hors assurance) |
| Durée | Dans la limite de 25 ans |
| Montant | 30 000 € au maximum |
Pour bénéficier du prêt accession action logement, rendez-vous sur la Plateforme Accession d’Action Logement. Les démarches commencent avec un test d’éligibilité pour savoir si le salarié peut bénéficier de ce dispositif. Ensuite, vous devez créer votre compte, remplir une demande en ligne et déposer vos documents justificatifs. L’organisme Action Logement vous recontactera pour vous donner sa réponse.
Si vous êtes salarié du secteur agricole, vous pouvez bénéficier du prêt AGRI-ACCESSION pour vous aider à financer l’achat de votre résidence principale. Il permet d’emprunter jusqu’à 40 000 € avec des conditions avantageuses.
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Le prêt à l’accession sociale est accordé par les établissements bancaires. Il est destiné aux personnes ayant des revenus modestes qui veulent devenir propriétaire d’une résidence principale ou y effectuer des travaux. Cet emprunt est soumis à des conditions de revenus et varie en fonction du nombre d’occupants et de la zone géographique du logement. Le PAS est cumulable avec d’autres crédits.
| Prêt | Prêt Accession Sociale |
|---|---|
| Bénéficiaires | Pour les personnes ayant des revenus modestes qui souhaitent accéder à la propriété de leur résidence principale |
| Conditions | Respecter un plafond de ressource Doit être garanti par une sûreté réelle (de type hypothèque ou privilège de prêteur de deniers) |
| Taux | Le taux du PAS dépend de l’organisme de crédit, mais il ne peut dépasser le taux maximum réglementé |
| Durée | Dans la limite de 35 ans |
| Montant | Il peut financer jusqu'à 100 % de votre projet. |
| Autres avantages | Des frais de dossier plafonnés Des frais de notaire réduits Pas de taxes de publicité foncière concernant la garantie |
Pour obtenir un prêt d’accession sociale intéressant, mettez en concurrence les offres proposées par les différentes banques.
Le PAS ouvre le droit à l’aide personnalisée au logement (APL).
Le prêt conventionné (PC)
Le prêt conventionné peut être accordé par toutes les banques ayant passé une convention avec l’État. Il permet d’accéder à la propriété ou de financer les travaux d’une résidence principale. Le taux d’intérêt proposé dépend d’un organisme de crédit à un autre. Nous vous recommandons de mettre en concurrence les différents prêts conventionnés du marché pour trouver l’offre la moins chère.
Les conditions pour obtenir ce type de crédit sont moins exigeantes que pour un emprunt immobilier classique. Notamment, aucun revenu ne vous sera réclamé.
| Prêt | Prêt Conventionné |
|---|---|
| Bénéficiaires | Particuliers ayant une résidence principale ou souhaitant en acquérir une |
| Conditions | Le logement doit devenir la résidence principale au plus tard 1 an après l’achat ou la fin des travaux |
| Taux | Le taux du PC varie selon les banques, mais il ne peut dépasser le taux maximum réglementé |
| Durée | Dans la limite de 35 ans |
| Montant | Il peut financer jusqu'à 100 % de votre projet. |
Ce crédit ne peut pas être associé au prêt immobilier classique. Mais, il peut être cumulé avec des allocations de la Caf et des prêts complémentaires. En multipliant ces solutions, l’emprunteur réalise des économies significatives.
Le crédit entre particuliers
Le crédit immobilier est une solution intéressante pour les emprunteurs ayant besoin d’argent et ne pouvant pas emprunter via un établissement de crédit traditionnel. Par exemple, si vous êtes au chômage, vos revenus sont aléatoires ou encore si vous êtes interdit bancaire. Cette pratique est tout à fait légale, mais doit être encadrée pour ne pas risquer un abus de confiance.
Soyez prudent et ne comptez pas sur des petites annonces publiées sur Internet promettant de l’argent sans payer d’intérêts !
Au-delà de 5 000 € emprunté, vous devez le déclarer auprès de l’administration fiscale en complétant le formulaire Cerfa n°10142. Si le prêt entre particuliers est accordé avec des intérêts, vous devez remplir le formulaire n°2561 pour déclarer officiellement le montant versé au prêteur. Tandis que ce dernier doit mentionner cette rémunération lors de sa déclaration d’impôts sur le revenu.
Pour emprunter sans passer par une banque, 2 options sécurisées se présentent à vous. Vous pouvez vous tourner vers :
- Le prêt familial auprès de vos proches. Emprunter auprès de ses proches fait peur, car chacun redoute que cet argent ne devienne source de conflits. Cette solution reste moins onéreuse et plus pratique pour les situations financières précaires. Par exemple, vous évitez de payer d’intérêts. Pour vous prémunir de tout problème : mettez à l’écrit les conditions de votre prêt familial.
- Le crédit entre particuliers via un organisme financier spécialisé. Younited Credit (ex Prêt d’union) est une plateforme agréée par l’autorité de contrôle prudentiel. Elle permet de faire fructifier l’épargne des prêteurs et de financer les projets immobiliers des emprunteurs tout en les protégeant mutuellement de toute forme d’escroquerie. Il s’agit du plus gros site de prêt entre particuliers, mais il en existe d’autres comme Babyloan.
Le prêt entre particuliers via ce type de plateforme ne permet pas de financer entièrement un achat immobilier. Par exemple, la somme prêtée est limitée à 40 000 € sur Younited Credit.
🆕 ACTU - Impôts 2025
La déclaration de revenus 2025 apporte son lot de nouveautés fiscales : revalorisation du barème de l'impôt, nouvelles réductions pour certains dons, et mesures spécifiques pour les seniors et la rénovation énergétique...
Les aides de la CAF
La Caisse d’allocations familiales (Caf) permet à ses allocataires ayant des revenus modestes ou étant sans emploi d’accéder plus facilement à la propriété. La Caf propose des micro-crédits qui ne permettent pas d’acheter une résidence principale, mais d’obtenir un capital complémentaire pour simplifier son acquisition. Par exemple, le prêt Caf équipement mobilier / ménager.
De plus, cet organisme propose des aides pour financer des travaux dans sa résidence principale. Par exemple, si vous souhaitez réaliser une isolation thermique de votre bien immobilier. Ce sont des prêts sans intérêts. Les emprunteurs ne remboursent donc que le capital emprunté.
Comment obtenir un crédit immobilier sans intérêt ?
Un projet immobilier démarre avec une estimation de sa capacité à emprunter. Une fois que vous avez une idée de vos moyens financiers, vérifiez si votre profil est éligible à un prêt sans intérêt. Si ce n’est pas le cas ou que vous souhaitez compléter votre prêt à taux zéro, optez pour des crédits ayant un taux d’intérêt plus bas. Comme, le prêt d’accession sociale ou le prêt conventionné.
Certains emprunts présentent un taux fixe et d’autres dépendent de l’établissement de crédit dans lequel vous souscrivez votre emprunt. Pour obtenir le taux le plus intéressant, Réassurez-moi vous conseille de mettre en concurrence les offres de ces différents organismes en utilisant notre simulateur en ligne. C’est gratuit et anonyme !
Ensuite, comme pour n’importe quel emprunt, vous devez constituer un dossier de demande de financement avec plusieurs pièces justificatives. Puis, l'envoyer aux différents établissements prêteurs sélectionnés. Pour vous aider dans vos démarches et bénéficier de conseils de professionnels de l’immobilier, n'hésitez pas à contacter les experts de Réassurez-moi. C’est gratuit et sans engagement.
FAQ
C’est quoi un crédit sans intérêt ?
C’est le fait d'emprunter une somme d’argent gratuitement, donc de n’être redevable que du montant emprunté à l’organisme de crédit. Le taux d’un crédit sans intérêt est de 0 %.
L’emprunteur doit évaluer sa capacité à emprunter et s’assurer d’être éligible au prêt à taux zéro. S’il n’est pas éligible ou veut compléter son crédit sans intérêt, il peut opter pour un prêt avec un taux d’intérêt avantageux. Quel que soit l’emprunt, il doit élaborer un dossier de demande de financement à envoyer à l’organisme prêteur.
Qui a le droit au prêt à taux 0 ?
Pour bénéficier du PTZ, l’emprunteur doit respecter un seuil de revenu et ne pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des 2 dernières années suivant la demande d’emprunt. Ce second critère ne s’applique pas, si l’emprunteur :
- a été victime d’une catastrophe rendant sa résidence principale inhabitable de manière définitive ;
- dispose d’une carte d’invalidité ou d’une carte mobilité inclusion (CMI) avec la mention d’invalidité ;
- bénéficie d’une allocation pour une personne handicapée.
je vois parfois des pubs pour des « prêts sans intérêt ». J’imagine qu’il y a une arnaque quelque part, non ? Ça existe vraiment un achat de maison sans payer d’intérêts à la banque ?
Bonjour,
Les prêts immobiliers sans intérêts, tels qu’on les voit parfois en publicité, sont très rares et souvent soumis à des conditions strictes. En général, un prêt sans intérêt « pur » n’existe pas vraiment dans le cadre bancaire classique, car la banque doit compenser le risque et le coût de l’argent prêté.
Toutefois, il existe quelques cas particuliers où un prêt peut sembler « sans intérêt » :
– Les prêts aidés par l’État, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui finance une partie de l’achat sans intérêts, sous conditions de ressources et de projet immobilier.
– Des offres promotionnelles très limitées dans le temps, souvent avec des frais ou conditions annexes.
– Des prêts entre particuliers ou familiaux, où aucun intérêt n’est demandé.
Il faut rester vigilant face aux offres trop alléchantes, car certaines peuvent cacher des frais, des assurances obligatoires coûteuses, ou des conditions difficiles à respecter.
N’hésitez pas à comparer les offres et à demander conseil à un courtier pour éviter les pièges. Gardez confiance, avec un bon accompagnement, votre projet immobilier peut avancer sereinement.