Tout prêt, qu'il soit immobilier, à la consommation ou étudiant, implique des frais à rembourser en complément du montant emprunté. Toutefois, obtenir un crédit sans intérêts, bien que rare, reste possible, à condition de respecter certaines conditions. En effet, il existe plusieurs dispositifs permettant d'emprunter de l'argent gratuitement. Nos explications !
Qu’est ce qu’un crédit sans intérêts ?
Par prêt sans intérêts, on entend un crédit à 0% . Dans ce type de crédit immobilier ou de prêt personnel, l'emprunteur ne doit payer aucun intérêts sur la somme empruntée.
Disons par exemple que vous empruntez une somme de 200 000 € à rembourser sur 20 ans :
- Dans le cadre d'un crédit immobilier classique avec un TAEG de 3,5% et un taux d'assurance emprunteur à 0,15%, la somme totale à payer serait de 284 160 €.
- Au contraire, avec un crédit sans intérêts, seule l'assurance du prêt s'ajoute au montant emprunté. Le coût total du prêt immobilier est donc de 205 920 €. La même logique s'applique pour tout crédit à taux zéro.
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Quels types de prêts peuvent être considérés comme des crédits sans intérêt ?
Plusieurs catégories de crédits peuvent être qualifiés de prêts à taux zéro. Cependant, ils sont tous associés à des conditions spécifiques d'obtention.
En 2025, il est possible d'obtenir plusieurs types de crédits sans intérêts :
Le prêt à taux zéro ou PTZ
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un crédit immobilier "gratuit", destiné aux personnes ayant pour projet d’acquérir leur première résidence principale.
Cette avance de l’État fonctionne sans intérêts, ni frais de dossier.
Ce crédit sans intérêts représente un moyen très intéressant pour les primo-accédants de se constituer une capacité d’emprunt. C'est l'État qui prend en charge les intérêts demandés par la banque par le biais d'un crédit d'impôt déductible de leurs bénéfices.
L’éco-prêt à taux zéro
L'éco-prêt à taux zéro vous permet de financer des travaux d'un montant maximal de 30 000 €. L'objectif de ces rénovations doit être d'améliorer la performance énergétique globale de votre logement.
Il est le petit cousin du PTZ dans le sens où il fonctionne de manière très similaire. Ici non plus, vous n'avez pas d'intérêts à payer.
Le prêt consommation 0%
Ce sont souvent les grandes enseignes qui proposent ce type de crédit. C'est ce qu'on appelle plus communément le paiement en plusieurs fois sans frais. Il est en général soumis à un montant minimal d'achat.
L'objectif des marques est ici de pousser à la consommation en vous permettant d'acheter un objet ou un service et de le payer en 3 ou 4 fois.
Exemple : Matthieu souhaite acheter une console de jeux en ligne. Au moment du paiement, le site lui propose de rembourser son achat sur 6 mois afin d'en étaler les mensualités, le tout sans frais. Nous avons ici bien affaire à un crédit sans intérêts.
Les prêts étudiants garantis par l’Etat
Les étudiants de moins de 28 ans peuvent demander à bénéficier d'un prêt de 20 000 € accordé par l'Etat sans conditions de ressources.
Il est d'ailleurs bon de noter que ce crédit sans intérêts n'a pas besoin d'être associé à une caution parentale.
Les prêts entre proches
Enfin, vous pouvez bénéficier d'un crédit gratuit si un de vos proches accepte de vous prêter l'argent sans contrepartie financière.
C'est souvent le cas quand des parents décident d'aider leur enfant à acheter un bien immobilier. Associé à un prêt à taux zéro, cela représente une solution idéale pour les familles qui peuvent se le permettre.
Quelles conditions faut-il remplir pour obtenir un crédit immobilier gratuit ?
Le prêt à taux zéro s'adresse en premier lieu aux personnes n'ayant pas été propriétaire de leur résidence principale dans les deux années précédant l'achat.
Il existe toutefois des exceptions si :
- vous êtes victime d’une catastrophe rendant votre résidence principale définitivement inhabitable ;
- vous disposez d’une carte d’invalidité ou une carte mobilité inclusion (CMI) avec la mention d’invalidité ;
- vous bénéficiez d’une allocation pour une personne handicapée ;
🏠 Le PTZ est un prêt complémentaire qui peut financer jusqu'à 50% de votre emprunt !
Simuler mon éligibilité au crédit immobilier sans intérêts
Existe-t-il des alternatives au crédit sans intérêts ?
Bien qu'ils ne soient pas sans intérêts, il existe des crédits alternatifs présentant un taux réduit par rapport aux prêts immobiliers classiques. C'est ce qu'on appelle les prêts aidés. On peut citer :
Le prêt à l’Accession Sociale (PAS)
Le prêt à l’accession sociale est destiné aux personnes ayant des revenus modestes qui veulent devenir propriétaire d’une résidence principale ou y effectuer des travaux.
Cet emprunt est soumis à des conditions de revenus et varie en fonction du nombre d’occupants et de la zone géographique du logement. Le PAS est cumulable avec d’autres crédits.
Le prêt Action-Logement
Le taux du prêt Action logement est de 1%. Ainsi, il permet aux salariés du secteur privé d’accéder plus facilement à la propriété d’une résidence principale.
Ce dispositif n’est pas attribué par une banque, mais par l’organisme Action logement. Généralement, l’emprunteur doit le souscrire avec un prêt complémentaire.
💸 Bon à savoir
Si vous êtes salarié du secteur agricole, vous pouvez bénéficier du prêt AGRI-ACCESSION pour vous aider à financer l’achat de votre résidence principale.
Quelles aides pour acheter une maison sans intérêts ?
La Caf propose des micro-crédits qui ne permettent pas d’acheter une résidence principale, mais d’obtenir un capital complémentaire pour simplifier son acquisition. Par exemple, le prêt Caf équipement mobilier / ménager.
De plus, cet organisme propose des aides pour financer des travaux dans sa résidence principale. Ce sont des prêts sans intérêts.
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La déclaration de revenus 2025 apporte son lot de nouveautés fiscales : revalorisation du barème de l'impôt, nouvelles réductions pour certains dons, et mesures spécifiques pour les seniors et la rénovation énergétique...
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FAQ : Crédit sans intérêts
Où obtenir un crédit sans intérêts ?
Tout dépend du type de prêt souhaité ! Pour un crédit immobilier, tournez-vous vers le prêt à taux zéro (PTZ) qui peut financer jusqu'à 50% de votre achat.
Qui a droit au prêt à 0% ?
Le crédit immobilier sans intérêts s'adresse avant tout aux primo-accédants, c'est à dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
Comment un crédit sans intérêts est-il possible ?
Les crédits 0% sont en fait souvent des prêts aidés mis en place par l'Etat. C'est notamment le cas du PTZ, de l'éco PTZ et de certains prêts étudiants. Les crédits à la consommation gratuits sont quant à eux en lien avec des initiatives commerciales.
je vois parfois des pubs pour des « prêts sans intérêt ». J’imagine qu’il y a une arnaque quelque part, non ? Ça existe vraiment un achat de maison sans payer d’intérêts à la banque ?
Bonjour,
Les prêts immobiliers sans intérêts, tels qu’on les voit parfois en publicité, sont très rares et souvent soumis à des conditions strictes. En général, un prêt sans intérêt « pur » n’existe pas vraiment dans le cadre bancaire classique, car la banque doit compenser le risque et le coût de l’argent prêté.
Toutefois, il existe quelques cas particuliers où un prêt peut sembler « sans intérêt » :
– Les prêts aidés par l’État, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui finance une partie de l’achat sans intérêts, sous conditions de ressources et de projet immobilier.
– Des offres promotionnelles très limitées dans le temps, souvent avec des frais ou conditions annexes.
– Des prêts entre particuliers ou familiaux, où aucun intérêt n’est demandé.
Il faut rester vigilant face aux offres trop alléchantes, car certaines peuvent cacher des frais, des assurances obligatoires coûteuses, ou des conditions difficiles à respecter.
N’hésitez pas à comparer les offres et à demander conseil à un courtier pour éviter les pièges. Gardez confiance, avec un bon accompagnement, votre projet immobilier peut avancer sereinement.