Tout prêt, qu’il soit immobilier, à la consommation ou étudiant, implique en principe des frais à rembourser en plus du capital emprunté.
Obtenir un crédit sans intérêts reste toutefois possible en 2026, à condition de remplir des critères précis et de s’appuyer sur des dispositifs ciblés, le plus souvent aidés par l’État ou proposés à titre commercial.
Il existe en effet plusieurs solutions permettant d’emprunter à taux zéro, sous certaines conditions. On vous explique lesquelles.
Qu’est ce qu’un crédit sans intérêts ?
Un crédit sans intérêts, aussi appelé prêt à 0 %, est un financement pour lequel aucun intérêt bancaire n’est appliqué sur le capital emprunté.
Concrètement, l’emprunteur rembourse uniquement :
- le capital,
- et éventuellement le coût de l’assurance, lorsqu’elle est obligatoire.
Exemple chiffré (2026)
Vous empruntez 200 000 € sur 20 ans :
- Crédit immobilier classique
- TAEG : 3,5 %
- Assurance : 0,15 %
- Coût total ≈ 284 000 €
- Crédit sans intérêts (taux 0 %)
- Aucun intérêt
- Assurance seule ≈ 5 900 €
- Coût total ≈ 205 900 €
Le gain porte exclusivement sur les intérêts, pas sur l’assurance.
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Quels crédits peuvent être considérés comme sans intérêts en 2026 ?
Tous les crédits à taux zéro sont encadrés et soumis à des conditions spécifiques. En 2026, les principaux dispositifs sont les suivants.
Le prêt à taux zéro ou PTZ
Le PTZ est un crédit immobilier sans intérêts destiné aux primo-accédants qui achètent leur résidence principale.
- Aucun intérêt
- Aucun frais de dossier
- Prêt complémentaire obligatoire (il ne finance jamais 100 % du projet)
En 2026, le PTZ peut financer :
- jusqu’à 50 % du coût du projet en zones A, A bis et B1 (logement neuf),
- entre 20 % et 40 % dans certains cas spécifiques de logement ancien avec travaux en zones éligibles.
L’État prend en charge les intérêts via un mécanisme de compensation fiscale auprès des banques.
L’éco-prêt à taux zéro
L'éco-prêt à taux zéro vous permet de financer des travaux d'un montant maximal de 30 000 €. L'objectif de ces rénovations doit être d'améliorer la performance énergétique globale de votre logement.
Il est le petit cousin du PTZ dans le sens où il fonctionne de manière très similaire. Ici non plus, vous n'avez pas d'intérêts à payer.
Le prêt consommation 0%
Il s’agit le plus souvent de paiements en plusieurs fois sans frais, proposés par des enseignes commerciales.
- Généralement sur 3, 4 ou 6 mensualités
- Soumis à un montant minimum d’achat
- Durée courte
Exemple : achat d’un bien payé en 4 fois sans frais = crédit sans intérêts, à condition qu’aucun coût ne soit dissimulé.
Exemple : Matthieu souhaite acheter une console de jeux en ligne. Au moment du paiement, le site lui propose de rembourser son achat sur 6 mois afin d'en étaler les mensualités, le tout sans frais. Nous avons ici bien affaire à un crédit sans intérêts.
Les prêts étudiants garantis par l’Etat
Les étudiants de moins de 28 ans peuvent demander à bénéficier d'un prêt de 20 000 € accordé par l'Etat sans conditions de ressources.
Il est d'ailleurs bon de noter que ce crédit sans intérêts n'a pas besoin d'être associé à une caution parentale.
Le taux peut être faible, mais n’est pas toujours strictement à 0 % selon la banque. Il s’agit d’un dispositif aidé, mais pas systématiquement gratuit.
Les prêts entre particuliers
Un proche peut vous prêter de l’argent sans intérêts, notamment dans un cadre familial.
Attention :
- Le prêt doit être formalisé par écrit
- Une déclaration fiscale est obligatoire au-delà d’un certain montant
- À défaut, l’administration peut requalifier l’opération en donation déguisée
Quelles conditions faut-il remplir pour obtenir un crédit immobilier gratuit
Le prêt à taux zéro s'adresse en premier lieu aux personnes n'ayant pas été propriétaire de leur résidence principale dans les deux années précédant l'achat.
Il existe toutefois des exceptions si :
- vous êtes victime d’une catastrophe rendant votre résidence principale définitivement inhabitable ;
- vous disposez d’une carte d’invalidité ou une carte mobilité inclusion (CMI) avec la mention d’invalidité ;
- vous bénéficiez d’une allocation pour une personne handicapée ;
🏠 Le PTZ est un prêt complémentaire.
Depuis les réformes successives de 2024–2025, il peut financer jusqu’à 50 % du coût de l’opération pour l’achat d’un logement neuf situé en zones A, A bis et B1.
Dans les cas spécifiques où l’ancien avec travaux reste éligible, notamment dans certaines zones rurales, la quotité financée par le PTZ est alors comprise entre 20 % et 40 % du montant total du projet..
Simuler mon éligibilité au crédit immobilier sans intérêts
Existe-t-il des alternatives au crédit sans intérêts ?
Oui. Certains prêts ne sont pas à 0 %, mais restent nettement plus avantageux que les crédits classiques.
On peut citer :
Le prêt à l’Accession Sociale (PAS)
Le prêt à l’accession sociale est destiné aux personnes ayant des revenus modestes qui veulent devenir propriétaire d’une résidence principale ou y effectuer des travaux.
Cet emprunt est soumis à des conditions de revenus et varie en fonction du nombre d’occupants et de la zone géographique du logement. Le PAS est cumulable avec d’autres crédits.
Le prêt Action-Logement
Le taux du prêt Action logement est de 1% en 2026. Ainsi, il permet aux salariés du secteur privé d’accéder plus facilement à la propriété d’une résidence principale.
Ce dispositif n’est pas attribué par une banque, mais par l’organisme Action logement. Généralement, l’emprunteur doit le souscrire avec un prêt complémentaire.
💸 Bon à savoir
Si vous êtes salarié du secteur agricole, vous pouvez bénéficier du prêt AGRI-ACCESSION pour vous aider à financer l’achat de votre résidence principale.
Peut-on acheter sans intérêts grâce aux aides sociales ?
Certaines aides (CAF, micro-crédits sociaux, prêts travaux) peuvent être sans intérêts, mais elles ne financent jamais à elles seules un achat immobilier.
Elles servent plutôt de complément dans un montage global.
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FAQ : Crédit sans intérêts
Où obtenir un crédit sans intérêts ?
Principalement via le PTZ, l’éco-PTZ ou certains dispositifs commerciaux.
Qui a droit au prêt à 0% ?
Les primo-accédants respectant les plafonds de ressources et les conditions de logement.
Comment un crédit sans intérêts est-il possible ?
Parce que les intérêts sont pris en charge par l’État ou intégrés dans une stratégie commerciale.
je vois parfois des pubs pour des « prêts sans intérêt ». J’imagine qu’il y a une arnaque quelque part, non ? Ça existe vraiment un achat de maison sans payer d’intérêts à la banque ?
Bonjour,
Les prêts immobiliers sans intérêts, tels qu’on les voit parfois en publicité, sont très rares et souvent soumis à des conditions strictes. En général, un prêt sans intérêt « pur » n’existe pas vraiment dans le cadre bancaire classique, car la banque doit compenser le risque et le coût de l’argent prêté.
Toutefois, il existe quelques cas particuliers où un prêt peut sembler « sans intérêt » :
– Les prêts aidés par l’État, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui finance une partie de l’achat sans intérêts, sous conditions de ressources et de projet immobilier.
– Des offres promotionnelles très limitées dans le temps, souvent avec des frais ou conditions annexes.
– Des prêts entre particuliers ou familiaux, où aucun intérêt n’est demandé.
Il faut rester vigilant face aux offres trop alléchantes, car certaines peuvent cacher des frais, des assurances obligatoires coûteuses, ou des conditions difficiles à respecter.
N’hésitez pas à comparer les offres et à demander conseil à un courtier pour éviter les pièges. Gardez confiance, avec un bon accompagnement, votre projet immobilier peut avancer sereinement.