Quel est le meilleur courtier en crédit immobilier ?

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1 français sur 3 fait appel à un courtier pour trouver un organisme de prêt immobilier. À la clé, la promesse de décrocher un prêt au meilleur taux mais aussi celle de gagner du temps. Alors, comment s’adresser à un bon courtier ? On vous dit tout, classement à l’appui !

Pourquoi faire appel à un courtier en prêt immobilier ?

Un courtier en crédit immobilier est un intermédiaire qui met ses services et compétences d’expert au service de vous, l'emprunteur. Professionnel du marché, il vous sera d’une grande aide un prêt immobilier adapté à votre projet et au meilleur taux.

En tant qu’intermédiaire et apporteur d’affaires, le courtier en prêt immobilier bénéficie souvent de taux négociés auprès des banques. Ainsi, en plus de vous faire gagner du temps, vous aurez accès à des offres plus compétitives et calquées à vos besoins. Qui plus est, il vous accompagnera dans toutes les étapes de votre prêt : de la recherche du meilleur taux à la signature de l’offre.

Pour autant, le courtier est indépendant et là avant tout pour défendre votre dossier auprès des banques afin de vous aider à accéder à la meilleure offre possible. La plupart des courtiers n’est en effet rémunérée qu’en cas de signature de l’offre. Ils ont donc tout intérêt à vous mettre en relation avec les offres les plus adaptées à vos besoins s’ils souhaitent voir la transaction se finaliser.

Ainsi, grâce à un courtier en crédit, vous pourrez bénéficier :

  • des meilleurs taux pour votre emprunt ;
  • de meilleures conditions en terme de frais de dossier, modulation de mensualités, pénalités de remboursement anticipé, etc. ;
  • d’un gain de temps : il se charge de la plupart des démarches à votre place et efficacement.

Si, après avoir eu recours aux services d’un courtier, vous ne souscrivez pas le prêt, le courtier ne sera pas rémunéré (et la démarche reste gratuite pour vous).

Quels sont les avantages d’un courtier en prêt ?

Comme nous l’expliquions précédemment, chaque courtier dispose d’un réseau d’établissements de prêt partenaires. Il a ainsi accès à des taux négociés, argument qui peut à lui seul vous convaincre de faire appel à un courtier. En moyenne, les taux de prêt immobilier proposés par les courtiers sont 10 à 15 % moins chers que les taux classiques.

Autre avantage des courtiers : ils vous accompagnent dans vos démarches. Le courtier pourra vous seconder pour monter votre plan de financement et vous assister du début à la fin de votre projet immobilier. Il peut vous apporter des conseils en fonction de votre profil, que vous cherchiez un prêt étudiant, que vous soyez retraité ou encore FICP. Il peut aussi vous renseigner sur d’éventuelles aides, comme par exemple les prêts de la CAF.

La plupart des courtiers en ligne a une bonne centaine d’établissements partenaires dans son portefeuille, ce qui vous permet, lorsque vous faites votre recherche, de sonder instantanément un large spectre d’offres.

Enfin, le courtier vous fait gagner un temps précieux : une fois le mandat donné, il se chargera lui-même de solliciter les établissements bancaires, de monter les dossiers, de comparer les offres reçues, de négocier les meilleurs taux et de vous présenter les meilleurs offres…

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Quel est le délai de réponse d’un courtier en prêt immobilier ?

Selon le type de courtier auquel vous faites appel, le délai de réponse sera plus ou moins long. Voici un aperçu moyen des délais pratiqués par les courtiers en crédit immobilier :

Type de courtierDélai de réponse moyenNombre d’offres comparées
Courtier en ligne24hUne centaine
Courtier en agence physique2 semainesUne quinzaine

Comment choisir son courtier en crédit immobilier ?

Le choix du courtier auquel vous vous adressez dépendra de votre projet, de votre profil, de vos préférences… Voici les critères qui, à nos yeux, sont essentiels à prendre en compte lorsque vous mettez en concurrence des courtiers en crédit immobilier : 

  • Le coût : chaque courtier a ses propres tarifs. Le courtage n’est intéressant que dans le cas où il vous permet de réaliser de belles économies sur votre emprunt immobilier. Plus le courtier vous coûte cher, plus cela minore votre économie finale. Veillez en outre à ce que le professionnel choisi soit parfaitement transparent sur ce qui vous sera facturé en cas de signature d’une offre de crédit.

Réassurez-moi est en l’occurrence totalement gratuit. En tant que courtier digital, nous obtenons notre rémunération lors de la signature d’une offre par un emprunteur accompagné par nos services. Nous avons donc tout intérêt à vous orienter vers les meilleures offres pour vous puisque nos revenus en dépendent.

  • La qualité du réseau de partenaires : de la qualité de ce réseau dépendre l’attractivité des taux qui vous seront proposés. Plus le nombre d’établissements qu’il pourra consulter est élevé, plus la mise en concurrence sera sérieuse et exhaustive. Sachez que certains courtiers ne se contentent de soumettre votre dossier qu’aux banques qui leurs conféreront les meilleures commissions. Privilégiez donc les courtiers indépendants !
  • La qualité de l’accompagnement dont vous bénéficierez : informations et conseils, montage du dossier, négociations avec les banques, accompagnement jusqu’à la signature du prêt et de l’acte notarié.
  • Les critères pris en compte pour vous proposer une offre : taux d’emprunt, indemnités de remboursement anticipé, coût de l’assurance, coût total du crédit selon la durée et le montant emprunté, etc.
  • La réputation : consultez vos amis, faites marcher le bouche à oreille, lisez les avis, etc.
  • Leur taux de réussite en matière d’obtention de crédit. 

Ne contactez que des courtiers agréés, immatriculés à l’Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance (ORIAS).

Combien coûte un courtier en prêt immobilier ? 

Le coût d’un courtier en prêt immobilier varie largement d’un professionnel à l’autre. Son mode de rémunération peut d’ailleurs varier d’un courtier à l’autre :

  • Rémunération par le client : on parle d’honoraires ou de frais de courtage. Ceux-ci peuvent aller jusqu’à 1 ou 2 % du montant emprunté. Attention toutefois : les frais de courtage ne remplacent pas les frais de dossier bancaires. Les deux peuvent donc se cumuler. 
  • Rémunération versée par l’établissement prêteur : pour qui le courtier est un apporteur d’affaires, lorsqu’un dossier de prêt immobilier est signé grâce à lui.

Autre information importante : le courtier ne touchera sa commission que si le dossier de crédit est accepté. Il n’a légalement pas le droit de facturer quoi que ce soit au client avant que celui-ci n’obtienne les fonds (en vertu du Code Monétaire et Financier). 

Rappelons que certains courtiers en ligne (comme Réassurez-moi) vous font économiser les frais de courtage. Ces intermédiaires ne sont alors rémunérés que par les banques (en général à hauteur de 1 % du montant emprunté). 

CourtiersTarifs moyens
logo reassurez moiGRATUIT
Accéder à notre comparateur d’organismes de prêt
meilleurtauxHonoraires forfaitaires (1 000 € en moyenne)
cafpi courtier1 % du montant du prêt, sans plafond
ace credit courtier1 % du montant du prêt (plafond à 950 €)
empruntis courtierForfait et plafond à 1 % du capital emprunté
vous financer courtier1 % du capital emprunté

Comment mandater un courtier en crédit immobilier ? 

Le mandat est une formalité obligatoire et réglementée. En tant que client, vous êtes le mandant, tandis que le courtier est le mandataire, ce qui signifie qu’il agira dans votre intérêt pour ce qui est de la recherche d’un financement pour votre projet immobilier. 

Le mandat lui-même doit comporter de nombreuses informations telles que :

  • le rôle du mandataire ;
  • sa rémunération, ;
  • les relations qu’il entretient avec les établissements bancaires ;
  • les conditions du prêt souhaité par le client (montant, durée…).

Que vous contractiez directement auprès d’une banque ou que vous passiez par un courtier, vous devrez fournir une liste de pièces similaire, qui permettront à l’entité concernée de bien comprendre votre profil, vos revenus, votre capacité d’emprunt.

Voici les principaux documents qui vous seront en général demandés : 

  • vos trois fiches de paie les plus récentes ;
  • vos derniers avis d’imposition ;
  • un relevé de vos avoirs bancaires ;
  • une pièce d’identité ;
  • un justificatif de domicile actuel ;
  • un compromis de vente pour le bien à financer. 

Un courtier peut-il vous aider pour un rachat de prêt ?

Oui, un courtier immobilier peut aussi opérer dans votre intérêt pour un rachat de crédit.  

Les courtiers ne limitent en général pas leur activité à la recherche de financements mais peuvent aussi vous aider à faire racheter votre crédit, et donc à trouver un taux plus intéressant que celui que vous avez actuellement.

Les taux et conditions de rachat de crédit varient largement d’un établissement bancaire à l’autre. Vous devrez donc mettre en concurrence un maximum d’entités afin de trouver la meilleure offre. C’est là qu’intervient le courtier. De la même manière que pour un crédit, cet intermédiaire sollicitera des banques partenaires, négociera auprès d’elles les conditions du rachat tout en défendant votre dossier.

Il vous accompagnera là encore de A à Z : conseil, montage du dossier… Idéalement, choisissez un courtier qui jouit d’une solide expérience en matière de rachat de crédit immobilier. 

Au delà du gain de temps, passer par un courtier a aussi souvent un intérêt financier, grâce aux taux négociés. Le taux d’acceptation est en outre généralement plus élevé lorsque le dossier passe par un intermédiaire professionnel. Le prix d’un courtier pour un rachat de crédit immobilier dépendra notamment du montant emprunté et de la complexité du dossier.

Comment résilier le mandat d’un courtier en prêt immobilier ?

Un mandat de recherche de financement immobilier est signé pour une durée prédéfinie – 3 mois en moyenne – mentionnée dans le contrat. Mais, qu’en est-il si vous souhaitez arrêter votre relation avec votre courtier en crédit immobilier avant cette date ?

La procédure est simple : il vous suffira de lui faire parvenir une lettre de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception. Bien sûr, il faudra que vous n’ayez pas déjà accepté une offre de prêt transmise par son intermédiaire.

Vous pouvez donc rompre la relation avec un courtier ou confier votre dossier à un autre professionnel sans motiver votre décision. Il faudra cependant veiller à respecter les conditions générales et particulières du mandat. N’oubliez pas non plus que le courtier pourra également le résilier à sa propre initiative. Vous êtes de toute façon en droit de refuser les offres que vous soumet le courtier mandaté, si par exemple elles ne répondent pas aux conditions que vous aviez fixées.

La lettre de résiliation de mandat envoyée à un courtier n’est utile que s’il s’agit d’un mandat exclusif. Dans le cas contraire, vous n’aurez pas à y mettre fin.

Quid du refus de crédit immobilier avec un courtier ? 

Faire appel à un courtier immobilier ne vous garantit pas l’obtention d’un crédit pour votre projet d’acquisition. Rien n’indique qu’un établissement bancaire acceptera de vous prêter de l’argent dans les conditions que vous attendez, courtier ou pas. Même si sa mission est de maximiser vos chances (surtout si vous avez un dossier délicat), le courtier ne décide pas à la place de la banque et ce, même s’il s’agit d’un établissement partenaire. 

Mais il est vrai que les dossiers avec courtier sont en général plus facilement acceptés, car bien élaborés et négociés. Un courtier ne reste cependant qu’un facilitateur et non le gage de trouver forcément un financement.

Alors, que faire si votre dossier est refusé par une ou plusieurs banques ? Tout d’abord, sachez qu’un refus ne présage pas que les autres établissements donneront la même suite à votre dossier, même si certaines raisons sont bloquantes pour tous : dossier à risques, capacité d’endettement trop faible, reste à vivre insuffisant, situation professionnelle instable…

Après un refus, rien ne vous empêche toutefois de : 

  • démarcher d’autres banques vous-même ;
  • changer de courtier en crédit immobilier ;
  • revoir à la baisse le montant de capital que vous souhaitez emprunter ;
  • augmenter la durée de crédit.

Quel est le meilleur courtier dans ma ville ?

Vous cherchez un courtier en prêt immobilier spécialiste de l’endroit où vous vivez afin d’être proche de vous et de la réalité du marché ? Retrouvez notre classement des différents courtiers selon votre région :

Quel est le meilleur courtier en prêt immobilier ?

Un bon courtier s’appuie sur votre profil et votre projet pour vous proposer les meilleures offres, sans chercher à favoriser ses intérêts personnels. Il a en général un large réseau de partenaires avec lesquels négocier des taux d'emprunt à la baisse. Nous vous conseillons aussi de vous adresser à un courtier dont la rémunération dépend de la signature par son client d’une offre. Il sera ainsi obligé de vous conseiller au mieux puisque ses revenus dépendront de votre satisfaction.

Réassurez-moi fait partie de ces courtiers en ligne ne vous facturant aucun frais. N’hésitez donc pas à utiliser notre comparateur en ligne d’établissements de crédit.

Comment se rémunère un courtier en crédit immobilier ?

En moyenne, un courtier en prêt immobilier demande 1 000 € d’honoraires à son client. Cependant, il existe aujourd’hui des courtiers en prêt immobilier totalement gratuits pour l'emprunteur. Seules les banques les rémunèrent lorsqu’une offre de prêt est signée.

Que faire en cas de litige avec son courtier en prêt immobilier ?

En cas de litige avec un courtier immobilier, que cela soit à propos de ses honoraires ou des offres proposées, le plus simple est de se tourner vers un nouvel acteur comme les courtiers en crédit gratuits, vous évitant ainsi un lot de soucis. En cas de litige avancé, vous pouvez saisir Le Médiateur afin qu’il vous épaule dans la résolution du conflit.

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