Quel est le délai de réponse pour un prêt immobilier ?

Si vous envisagez d’acheter un bien immobilier, il est nécessaire de prévoir du temps pour votre projet d'emprunt. En effet, l’obtention d’un prêt est un élément clé parmi les étapes d’un achat immobilier. Sauf qu’une fois le logement trouvé et l’offre faite au vendeur, vous disposez d’un temps relativement court pour obtenir un crédit. Et les démarches sont nombreuses. Combien de temps pour obtenir un prêt immobilier ? Quel délai entre l’offre de prêt et la signature ? Nos experts font le point avec vous !

Quel est le délai moyen pour obtenir une offre de prêt immobilier ?

Le compromis de vente et la clause de condition suspensive

Le compromis de vente est un document essentiel pour démarrer la négociation d’un prêt immobilier. En effet, la signature de ce document officialise l’accord trouvé entre le vendeur et l’acheteur sur le montant et les conditions d’achat d’un logement. Une fois signé, vous disposez d’un délai de rétraction de 10 jours sans devoir justifier ou payer quoi que ce soit pour annuler le compromis. 

De plus, une clause de condition suspensive figure sur la promesse de vente signée. Convenue entre l’acheteur et le vendeur, cette clause détermine un délai maximum pour trouver un prêt. Si l’acquéreur n’obtient pas de crédit immobilier, il peut renoncer à sa promesse d’achat sans frais avant cette date butoir. Le délai minimum légal pour obtenir un crédit est de 30 jours, mais notez qu’il faut 45 à 60 jours en général pour obtenir un accord de prêt.

En plus, si vous obtenez un emprunt rapidement, vous pouvez demander d’avancer la date de signature de l’acte de vente. Cette démarche est plus simple à réaliser que d’obtenir un délai supplémentaire. Mais généralement, le vendeur préfère attendre quelques jours plutôt que de recommencer les démarches de vente à zéro. Pour cela, vous devez simplement envoyer un courrier de prorogation, accepté par le vendeur, déterminant le nouveau délai accordé.

Le dossier de demande d’emprunt

Après avoir négocié un délai pour trouver votre prêt immobilier et signé le compromis de vente, vous ne devez pas perdre de temps. Vous devez compter presque 2 mois pour recevoir une offre de prêt immobilier, car les démarches sont nombreuses :

• Étape 1️⃣ : déterminer sa capacité d’emprunt.
  Vous devez faire le point sur votre situation financière pour identifier les offres de prêt auxquelles vous pouvez prétendre. Prenez en compte vos revenus, votre apport personnel ou encore votre taux d’endettement actuel. À priori, vous avez déjà une idée de l’état de vos finances puisque vous venez de signer un compromis de vente.

• Étape 2️⃣ : trouver le meilleur prêt immobilier.
  Cette étape n’est pas obligatoire, mais comparez les différentes offres de prêt immobilier pour tenter de trouver la meilleure. C’est-à-dire celle étant la moins chère selon votre besoin de financement. En tant que courtier en prêt immobilier, nous vous conseillons d’utiliser notre simulateur en ligne. La simulation avec notre outil est simple, rapide et gratuite !

• Étape 3️⃣  : constituer son dossier de demande de financement.
  Vous devez joindre de nombreux justificatifs pour vous identifier et permettre aux banques d’évaluer votre situation. L’oubli d’un document peut retarder le traitement de votre dossier. Pour gagner du temps, Réassurez-moi vous recommande de contacter ses experts pour vous aider dans votre demande de financement pour obtenir un prêt immobilier. Vous pouvez bénéficier de leurs conseils gratuitement et sans engagement !

• Étape 4️⃣ : obtenir l’accord de principe de la banque.
  Ensuite, l’emprunteur négocie avec différents organismes bancaires les conditions de son crédit. Par exemple, le taux, la durée, les mensualités, etc. Il doit attendre qu’une des banques lui donne un accord de principe qui résume l’ensemble des conditions établies.

• Étape 5️⃣ : obtenir l’accord d’une assurance emprunteur. Pour sécuriser votre emprunt, l’établissement bancaire vous demande de souscrire une couverture.Envoyez maintenant votre accord de principe et votre dossier auprès d’assureurs pour obtenir un accord de garantie. Comme avec votre crédit, comparez les différentes offres pour trouver la moins chère avec un même niveau de garanties. Il faudra envoyer votre contrat d’assurance à votre banque pour que celle-ci puisse émettre votre offre de prêt.

La réception de l’offre de prêt

Le délai entre l’accord de principe et l’offre de prêt n’est pas encadré. Il dépend de la période, de la complexité de votre dossier de demande de financement et des établissements avec lesquels vous négociez. C’est-à-dire les banques et les assurances emprunteur. De manière générale, vous pouvez compter au minimum 1 mois pour recevoir une offre de prêt.

L’offre de prêt est un document qui récapitule tous les éléments convenus entre l’emprunteur et la banque : le capital emprunté, le taux, la durée, le TAEG, etc. En ce sens, cette offre peut être considérée comme un contrat. Elle est envoyée gratuitement par l’établissement bancaire, avec la fiche standardisée européenne (FISE). L’offre de prêt reste valable pendant 30 jours calendaires à compter de la date de sa réception par la personne qui emprunte. 

Bon à savoir : si la banque vous propose une assurance que vous acceptez, elle devra l’indiquer dans l’offre de prêt et en ajouter les conditions générales.

Mais vous pouvez aussi souscrire une assurance extérieure à celle de votre banque, souvent beaucoup moins onéreuse pour un même niveau de garantie. Après avoir envoyé l’accord de garantie d’assurance à la banque, cette dernière l’intégrera dans une convention externe à l’offre de prêt. Si votre offre est émise sans assurance, la banque devra la rééditer et vous perdrez quelques jours. Pensez donc à envoyer votre contrat au plus vite !

Combien de temps disposez-vous pour accepter l’offre de prêt ?

Contrairement au délai pour recevoir votre offre de prêt immobilier, sa durée de validité est encadrée par la loi. Une fois sa réception, vous disposez de 30 jours minimum pour accepter la proposition de la banque. L’établissement doit maintenir les conditions énoncées dans l’offre de prêt au cours de cette période. En revanche, si son délai est dépassé, la banque peut faire évoluer ces conditions, voire même décider d’annuler sa proposition.

En plus du délai de validité de l’offre de prêt, vous devez respecter un délai de réflexion avant de l’accepter. Ce délai commence au lendemain de la réception de l’offre et dure 10 jours calendaires (incluant les jours fériés et chômés). Dès le 11^ème jour, vous pouvez retourner l’offre de prêt datée et signée par courrier recommandé avec accusé de réception à l’établissement prêteur. Prenez le temps de comparer les offres de prêt reçues. Nos experts peuvent vous aider à choisir la meilleure option !

Quel délai entre l’offre de crédit et la signature chez le notaire ?

Sans l'acceptation de l’offre de prêt, aucun versement de la banque ne peut être effectué. Une fois le document renvoyé à votre banque, vous devez attendre d’être convoqué chez le notaire pour signer l’acte de vente. Les délais sont généralement de 1 à 2 mois, mais varient fortement en fonction de la disponibilité du notaire, du vendeur et de l’acheteur. 

Une fois ce rendez-vous terminé, vous devenez officiellement propriétaire et récupérez les clefs de votre nouveau logement !

Quel délai entre l’acceptation de l’offre de prêt et le déblocage des fonds ?

Le déblocage des fonds ne peut intervenir avant l’acceptation de l’offre de prêt définitive, et donc la fin du délai de réflexion. Pour recevoir l’argent permettant d’acheter votre logement, la banque doit recevoir une demande d’appel de fonds par courrier recommandé avec accusé de réception. Généralement, les fonds sont débloqués quelques jours avant le rendez-vous de signature de l’acte de vente.

Bon à savoir : si vous demandez un prêt pour une nouvelle construction ou un achat sur plan, les fonds peuvent être débloqués en plusieurs échéances selon un calendrier prévu à cet effet.

Comment réduire le délai pour obtenir votre crédit immobilier ? 4 conseils de nos experts

Conseil n°1 : choisir la bonne banque

Toutes les banques ne proposent pas les mêmes délais de traitement. Contrairement aux banques traditionnelles, celles en ligne semblent plus rapides dans le montage du dossier. Par exemple, vous pouvez soumettre les informations demandées depuis votre espace en ligne, sans devoir prendre rendez-vous avec votre banquier. Notez aussi que les délais peuvent varier selon les périodes. 

Bon à savoir : un retard de réponse n’indique pas forcément un refus de votre demande de financement. Il est possible que la personne chargée de son analyse accuse des délais de traitement plus longs.

Conseil n°2 : utiliser un comparateur en ligne

Pour vous aider à trouver la meilleure assurance emprunteur, nous mettons gratuitement à votre disposition un outil pour comparer les garanties et les prix des offres disponibles sur le marché. L’utilisation de notre comparateur en ligne est gratuite et sans engagement. 

Conseil n°3 : anticiper les démarches

Obtenir un prêt immobilier n’est pas une mince affaire. Pour vous éviter de perdre du temps inutilement, anticipez les démarches ! Le bon déroulement de votre demande de prêt immobilier dépend de votre capacité à anticiper. Par exemple, l’envoi de votre accord de garantie d’assurance emprunteur à votre banque dès sa réception. Vous évitez ainsi de recevoir une offre de prêt sans assurance qu’il faudra rééditer. 

Conseil n°4 : passer par un courtier de prêt immobilier

En tant que courtier de prêt immobilier, nous vous recommandons de contacter nos experts pour bénéficier de leurs conseils et de certains avantages. Par exemple, la réduction des délais grâce à nos accords passés avec certaines banques ou l’anticipation de vos démarches. En plus de vous faire gagner du temps, passez par un courtier, comme Réassurez-moi, peut vous faire réaliser des économies considérables. Par exemple, nous vous aidons à trouver un prêt immobilier avec le meilleur taux d’intérêt.

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