Comment augmenter les mensualités de son prêt immobilier ?

Dans le cadre d’un prêt immobilier, il est possible de moduler ses mensualités de remboursement, à savoir les augmenter ou les diminuer. Si l’emprunteur augmente le montant de ses échéances, il peut réaliser des économies non négligeables. Est-ce le bon moment pour renégocier son prêt immobilier afin d’augmenter ses mensualités ? Comment réaliser cette opération ? Qui peut moduler le contrat de son emprunt ? Les réponses de nos experts !

Pourquoi augmenter les mensualités de son prêt immobilier ?

En contractant un emprunt pour votre achat immobilier, vous vous engagez à rembourser des échéances à votre banque. Une mensualité correspond au prix total du bien immobilier et tous les frais annexes à son achat, majoré d’intérêts, puis divisé par la durée de votre crédit (en mois). Plusieurs raisons peuvent motiver une augmentation de vos mensualités. L’emprunteur peut vouloir : 

• Faire des économies et raccourcir la durée de son crédit. En majorant vos échéances mensuelles, vous raccourcissez la durée de votre emprunt, et donc, le montant de vos intérêts et de vos cotisations d’assurance. En effet, vous diminuez le nombre de mensualités à rembourser. De plus, le taux d’intérêt est indexé sur votre capital restant dû permettant de le réactualiser à un niveau plus bas chaque mois.

• Adapter le remboursement de son emprunt à son mode de vie. Les modalités de remboursement de votre crédit immobilier ont été définies en fonction de votre situation au moment de la signature du contrat. Quelques années, voire quelques mois plus tard, il est possible que vous receviez une rentrée d’argent imprévue amenant à vouloir moduler vos mensualités à la hausse. Comme, un héritage, une promotion au travail ou la vente d’un autre logement. 

Comment augmenter les mensualités de son crédit immobilier ?

Avec un prêt modulable

Lorsqu’une banque vous accorde un emprunt pour un achat immobilier sur plus de 15 ans, elle se doute que votre situation évoluera après quelques années. C’est pourquoi la modulation des mensualités (ou des annuités) est prévue dans certains contrats. On parle alors de prêt immobilier modulable. Toutefois, cette clause peut appliquer des conditions d’application différentes, telles que :

• Le délai de franchise. Il s’agit de la durée pendant laquelle l’emprunteur ne pourra pas procéder à l’augmentation des mensualités. En général, ce délai s’applique pendant les 12 ou 24 premiers mois suivant la signature du contrat.

• La fréquence de modulation. Elle représente le nombre de modulations possibles sur la durée de votre emprunt ou sur une période donnée. En moyenne, il est possible de moduler son prêt immobilier une seule fois tous les 6 mois ou 12 mois.

• L’amplitude maximale. C’est le degré de variation accepté par les banques pour la modulation des mensualités. Autrement dit, vous devez respecter des plafonds de majoration ou de minoration de vos mensualités.

En renégociant ses conditions d’emprunt

La clause de modulation de vos échéances n’est pas prévue dans votre contrat ? Il vous faut alors négocier leur hausse auprès de votre établissement de crédit. Demandez l’augmentation des échéances de votre prêt immobilier en envoyant un courrier à votre banquier avec les mentions suivantes :

• votre nom et votre prénom ;
• votre adresse ;
• le numéro et la date de signature du contrat de crédit ; 
• le nouveau montant de vos échéances que vous souhaitez rembourser. 

La lettre doit être envoyée en recommandé avec accusé de réception. Si la banque accepte votre demande, elle vous enverra un décompte de remboursement anticipé. Ce document récapitule le capital restant dû, le taux d’intérêt, sa durée résiduelle, les cotisations d’assurance et d’éventuelles pénalités. Il peut vous être facturé. Vous devez accepter ces nouvelles conditions pour que la modulation soit effective.

Achat immobilier : combien coûte une augmentation de ses mensualités ?

Généralement, les établissements bancaires préfèrent qu’un emprunteur n’augmente pas ses mensualités. En effet, cela signifie qu’il veut réduire la durée de son emprunt pour payer moins d’intérêts que ceux préalablement établis et appliqués. C’est pourquoi il est possible que votre banque applique des pénalités si vous décidez d’augmenter vos mensualités. 

Appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA), ces pénalités sont plafonnées selon l’article R313-25 du Code de la Consommation. Leur montant dépend de la date de signature du contrat de votre crédit immobilier : 

• Un emprunt avant juin 1999. Ces indemnités ne peuvent dépasser un semestre d’intérêts calculés au taux moyen de votre emprunt ou 3 % du capital restant dû. C’est le montant le plus bas entre ces deux calculs qui est retenu. 

• Un crédit après juillet 1999. Les mêmes pénalités s’appliquent. Toutefois, vous êtes exempté de ces indemnités si la modulation de vos échéances mensuelles est justifiée par l’un de ces événements :
  • la vente d’un logement suite à la séparation avec son partenaire ou au changement de lieu de travail ;
  • la cessation forcée de son activité professionnelle ou de celle de son conjoint (par exemple, en cas de licenciement) ;
  • le décès de l’emprunteur ou celui de son partenaire ;
  • le mariage, le Pacs ou le concubinage de l’emprunteur.

Plutôt augmenter ses mensualités de remboursement ou épargner ?

Vous remboursez actuellement un crédit immobilier et vous venez de recevoir une somme d’argent importante ? Il est possible que vous hésitiez entre : 

• investir cet argent ;
• augmenter vos échéances mensuelles.

Il n’existe pas une seule réponse pour identifier la meilleure décision à prendre. Vous devez comparer les économies réalisées grâce à l’augmentation de vos mensualités avec le rendement potentiel de votre épargne. Si la somme économisée est inférieure aux bénéfices de votre investissement, alors garder les mêmes modalités de remboursement est plus intéressant qu’épargner.

L’augmentation de vos mensualités est la solution la plus avantageuse ? Veillez toutefois à conserver quelques économies en cas d’imprévu pour éviter de vous retrouver en difficulté financièrement.

Plutôt faire racheter son crédit immobilier ou augmenter ses échéances ?

Si jamais votre banque refuse de moduler votre contrat de prêt immobilier, nous vous conseillons d’envisager le rachat de votre crédit par un autre établissement. Vous profitez ainsi de modalités de remboursement plus souples et plus adaptées à votre situation actuelle. Notamment, cette opération est intéressante dans les cas suivants :

• vous avez souscrit un prêt à un taux d’intérêt élevé et l’actuel est bien plus bas que le vôtre ;
• vous voulez diminuer ou augmenter vos mensualités de remboursement ;
• vous êtes au début du remboursement de votre emprunt (moins d’un tiers de votre échéancier) et le capital restant dû est encore élevé.

3 conseils pour optimiser les échéances de votre emprunt immobilier

Décider d’augmenter ses mensualités de remboursement de crédit immobilier ne doit pas se prendre à la légère. En effet, cette opération implique une réduction mensuelle de votre budget pour votre reste à vivre.  

Conseil n°1 : choisir le bon moment pour optimiser ses mensualités

Pour réaliser de plus grandes économies, demandez une augmentation de vos mensualités de remboursement le plus tôt possible. En effet, plus vous procédez à une augmentation précoce de vos échéances et plus vous diminuez le montant de votre capital restant dû rapidement. Or c’est ce capital qui permet d’actualiser votre taux d’intérêt à un niveau plus bas chaque mois. Vous devez toutefois respecter la fin de votre délai de franchise.

Conseil n°2 : payer des mensualités plus élevées au début du crédit

La détermination du montant de vos mensualités de départ est également un facteur primordial pour optimiser le coût total du prêt immobilier. Effectivement, il est plus avantageux pour l’emprunteur de fixer des mensualités plus élevées au début du remboursement de son crédit. En prenant en compte le fait qu’il doit être capable de supporter ce montant pendant la durée du délai de franchise. 

Procéder de la sorte permet de rembourser une somme plus importante au début de crédit immobilier et de diminuer plus rapidement son taux d’intérêt. Par la suite, il sera toujours possible de diminuer les mensualités si l’emprunteur se rend compte que la somme est trop difficile à assumer chaque mois.

Conseil n°3 : étudier les modalités de remboursement de son prêt immobilier

Avant de signer votre contrat de prêt immobilier, vous devez faire en sorte de bien étudier les modalités de remboursement appliquées par la banque. En effet, la contraction d’un prêt immobilier vous engage sur très longue durée. Il convient alors de ne pas signer un quelconque crédit à la légère. Si les modalités appliquées ne vous conviennent pas, discutez-en avec votre banquier. 

Notamment, tentez de négocier une clause de modulation de votre prêt au cas où votre situation financière évoluerait (une fois le délai de franchise passé). Et comparez la proposition de votre établissement de crédit avec d’autres offres du marché pour trouver celle qui convient le mieux à votre situation. Pour vous aider dans cette démarche, nous vous conseillons d’utiliser notre simulateur en ligne.

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