Qu'est-ce qu'un prêt immobilier modulable ?

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier modulable ?

Avoir une vision de l’avenir et des aléas de la vie lors de la souscription d’un crédit immobilier est délicat quel que soit le profil de l’emprunteur. Le prêt modulable anticipe ces potentiels changements en permettant à l’emprunteur de gérer leur emprunt en ayant la possibilité de modifier leurs remboursements, sous certaines conditions. Il peut ainsi décider, sans frais, d’augmenter ou de baisser le montant de ses échéances, de reporter une ou plusieurs mensualités ou encore d’effectuer des remboursements anticipés.


 

 

Qu’est-ce que le prêt modulable ?

Quel que soit le prêt immobilier souscrit, tout emprunteur peut demander une réduction, une augmentation ou une suspension de ses échéances de prêt, au même titre qu’un remboursement anticipé partiel, quel que soit le crédit immobilier souscrit. Cependant, si votre contrat de prêt n’est pas modulable, il sera nécessaire d’avoir l’accord de votre banquier, qui risque de refuser et qui vous facturera des frais à chaque opération.

En souscrivant un prêt immobilier modulable, aussi appelé prêt immobilier à option modulable, vous souscrivez un prêt immobilier à taux fixe, mais des modifications concernant vos remboursements sont possibles et prévues au contrat. Ainsi, l’emprunteur peut gérer ses mensualités, en suspendant ou en faisant varier la mensualité de son prêt immobilier à la hausse ou à la baisse, et ce pendant toute la durée de son prêt. En cas de coup dur de la vie ou d’amélioration financière, provisoire ou durable, l’emprunteur peut ainsi adapter son remboursement car ce type de prêt offre une réelle souplesse d’utilisation.

Les conditions de modulation ainsi que le coût prévu en cas de dépassement de la limite accordée pour chacune de ces modifications sont communiqués par la banque prêteuse à l’emprunteur lors de la signature de son contrat de crédit immobilier.
 

 

Les avantages du crédit modulable

Le prêt modulable offre une grande souplesse en matière de remboursement, en permettant plusieurs options. Pour chacune de ces opérations, la banque prêteuse vous rééditera un tableau d’amortissement mis à jour.
Vérifiez bien que votre offre de prêt vous fasse bénéficier de l’ensemble de ces avantages.

La modulation des échéances de prêt immobilier

Toutes les banques qui proposant un crédit modulable permettent cette opération. Elle offre à l’emprunteur le choix d’augmenter ou, au contraire, de diminuer les mensualités de remboursement du crédit.
La plupart des banques demandent cependant à ce que cette variation dure sur une période minimum d’une année. De même, vous ne pourrez pas modifier votre mensualité plusieurs fois par an : les établissements acceptent en général une unique variation annuelle (qui peut intervenir soit à tout moment soit à la date anniversaire de la signature du contrat de prêt, tout dépend du contrat !). Enfin, Les banques imposent souvent une période de franchise (entre six mois et un an dès la signature du contrat de prêt selon les établissements) à l’intérieure de laquelle la modulation ne sera pas possible.

Augmentation des échéances : si vous augmentez vos mensualités (de 10 % à 30 % maximum), le banquier veillera à ce que votre taux d’endettement reste acceptable. Chaque changement du montant de votre mensualité fera varier la durée de votre prêt immobilier. Si vous choisissez de rembourser plus chaque mois, votre remboursement se fera sur une moins longue période, ce qui minorera le coût de votre emprunt.

Diminution des échéances : pour pouvoir diminuer ses échéances, il faut au préalable les avoir déjà augmentées. Puis les mensualités peuvent être modulées à la baisse de 10 à 100% dans la limite d’un allongement maximum de 5 ans (parfois de 3 ans) de la durée initiale du prêt immobilier. Si vous désirez rembourser moins, cela aura pour conséquence d’allonger la durée du crédit, et donc d’en augmenter le coût global.

A noter : en aucun cas le taux fixe du crédit ne peut évoluer en cas de changement de durée. Cependant, il faut veiller à ce que l’assurance emprunteur, obligatoire, couvre bien toute la nouvelle durée.

 

Le report ou la suspension des échéances

L’option de report ou de suspension des échéances de crédit immobilier est proposée moins systématiquement que les modulations d’échéances. Il offre la possibilité à l’emprunteur de suspendre pendant une période (souvent de 6 mois à 2 ans) le remboursement de son prêt, en cas de difficulté financière ou de licenciement imprévu par exemple. Les échéances reprendront à l’issue de la période d’interruption, ce qui rallongera de la même période la durée initiale du prêt. Le report d’échéances est généralement permis tant que le crédit ne dépasse pas une certaine durée d’allongement (généralement 2 ou 3 ans).

 

Le remboursement anticipé partiel

Cette possibilité de remboursement du prêt immobilier par anticipation sans frais est beaucoup plus rare. Certaines banques proposent des crédits modulables permettant d’effectuer, sans frais, des remboursements partiels afin de réduire la durée du prêt. Cependant, le montant du remboursement est généralement limité. Le prêteur devra rééditer un nouveau tableau d’amortissement de la somme restante due, et soustraire les intérêts de la somme remboursée.
Sachez que si vous n’avez pas cette option, alors réaliser cette opération de remboursement anticipé partiel (qui est possible dans toutes les banques et quel que soit le type de prêt) vous coûtera des IRA (=indemnité de remboursement anticipé) à payer à votre banque, qui correspondent à 6 mois d’intérêts de la somme remboursée au taux d’intérêts fixé, dans la limite de 3% du capital restant dû.
 

 

Nos conseils pour souscrire un prêt immobilier modulable

Aujourd’hui, presque toutes les banques proposent cette possibilité, essentiellement pour les prêts immobiliers, qu’ils soient à taux variable ou à taux fixe. Cependant, les établissements de crédits proposent des prêts immobiliers modulables dont les conditions de fonctionnement ne sont pas similaires.
Avant de souscrire un prêt immobilier, il est donc important de vérifier les caractéristiques du prêt modulable qui vous est proposée et de faire jouer la concurrence entre les banques pour obtenir la meilleure offre de prêt :

  • À partir de quand le prêt est-il modulable ?
  • Quel est le pourcentage d’augmentation ou de diminution des mensualités ?
  • Combien de fois puis-je moduler mes mensualités pendant la durée du prêt immobilier ?
  • Quelles sont les limites de la modulation ?
  • A quel moment ces changements sont-ils possibles ? (à chaque date anniversaire du prêt ou à tout moment ?)

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