Puis-je faire un prêt immobilier sans apport ?

Mis à jour le 12 août 2020 par Antoine Fruchard 

Pour accéder à la propriété, il est nécessaire de constituer un dossier d’emprunt. Un des éléments demandés dans ce dossier est le montant de votre apport personnel. Plus ce montant sera important, plus les banques se verront rassurées à l’idée vous prêter de l’argent. Alors comment convaincre les banques d’accepter de vous prêter de l’argent sans apport ? Quels établissements proposent des prêts sans apport ? Nos réponses !

Qu’est-ce que l’apport personnel dans un crédit immobilier ?

L’apport personnel est une somme d’argent que l’emprunteur détient. Elle peut provenir d’un héritage, d’une épargne ou encore d’une donation. Cette somme, déjà détenue par l’emprunteur, devient un apport lorsqu’il s’engage à ce qu’elle participe au financement de son projet immobilier.

Aucune loi n’exige d’apport personnel minimum avant d’emprunter pour acheter un logement. Si chaque banque est libre de fixer ses propres conditions en la matière, il est courant que les établissements financiers exigent un taux minimum de 10 % d’apport personnel afin de permettre à son client de contracter un prêt immobilier.

Ce montant est généralement chiffré en pourcentage : son calcul sera en fonction du montant du bien convoité. Si le bien immobilier qu’il convoite est estimé à 200 000 €, que l’emprunteur peut apporter 20 000 € personnellement, alors cet apport sera quantifié comme correspondant à 10 %. La banque sera donc sollicitée pour apporter les 180 000 € restants. Bien sûr, plus l’apport personnel est important, plus la conclusion du prêt sera aisée.

Prêt immobilier sans apport : nos 6 conseils

Si vous vous retrouvez dans l’incapacité d’apporter ce montant et bloqué face à cette condition, sachez que certaines solutions existent. Les prêts souscrits sans apport personnel sont appelés prêt à 100% ou à 110% (couvrant dans ce cas les frais complémentaires tels que les frais de dossier ou encore les frais de notaire). Pour souscrire à ce type de prêt, il vous faudra néanmoins un sérieux dossier.

Il faut savoir que si un prêt sans apport personnel offre l’avantage d’être ouvert à tous sans budget personnel minimum, le taux de remboursement sera généralement plus élevé qu’un prêt classique. N’hésitez pas à comparer les offres bancaires de prêt immobilier et leurs conditions, et à faire jouer la concurrence avant de signer toute forme de prêt.

taux pret immo 1

Voici nos 6 conseils à suivre pour trouver le meilleur prêt immobilier sans apport :

  1. Gagner la confiance du créditeur. La première chose à faire pour obtenir la confiance des organismes de crédit immobilier est de leur fournir un dossier complet (bulletins de payes, relevés de compte, avis d’imposition…). Il est aussi important de leur proposer un projet immobilier viable, en se munissant des documents donnés par le promoteur ou le vendeur.

  2. Comparer les banques ! Avant de se lancer dans un prêt sans apport, il est important de découvrir la banque qui propose le meilleur prêt en faisant jouer la concurrence. Selon votre profil et votre type de prêt, vous pouvez constater par vous-même les taux des prêts immobiliers en temps réel et en un coup d’oeil.

  3. Profiter des prêts complémentaires. Il est de mise de se renseigner auprès d’éventuelles aides parmi les prêts immobiliers complémentaires (PTZ+, prêt conventionné, PAS, crédit 1 % logement…) susceptibles de constituer un semblant d’apport personnel.

  4. Rassurer grâce à une caution. En cas de prêt immobilier sans apport, vous êtes considéré comme un profil à risque pour l’établissement financier. Dans ce cas précis, il est possible de les rassurer en proposant à une tierce personne, comme un proche parent, de se porter caution pour votre prêt immobilier. Cette solution peut favoriser l’accession à la demande.

  5. Contracter la meilleure assurance emprunteur. La banque prêteuse, comme pour tout prêt immobilier, vous demandera de contracter une assurance emprunteur pour éviter tous risques de non-remboursement de votre prêt immobilier. Grâce à la Loi Lagarde qui a mis fin en  2010 au monopole des banques quant aux offres d’assurances de crédit immobilier, les clients peuvent se tourner vers d’autres établissements indépendants des banques pour assurer leur emprunt. Vous pouvez effectuer (gratuitement) une simulation d’assurance de prêt immobilier en ligne pour recevoir le devis vous correspondant le mieux.

  6. Faire preuve de souplesse. Il est classique que votre banque ne soit pas ravie que vous souscriviez votre assurance emprunteur chez un concurrent. Malgré le fait que cela soit illégal, elle pourrait vous faire comprendre que dans ce cas, elle ne vous propose pas le meilleur taux d’intérêts. Sachez que vous pourrez changer sans frais d’assurance emprunteur si une offre plus intéressante se présente, soit à tout moment la première année de votre crédit (loi Hamon), soit chaque année à date anniversaire ensuite (loi Bourquin), et ce tout le temps de votre crédit !

Avec le service client de Réassurez-moi, vous serez pleinement et gratuitement accompagné pour trouver l’assurance crédit immobilier qui correspond à votre profil.

Crédit immobilier sans apport, quels sont les atouts à mettre en avant ?

Lors d’une demande de prêt immobilier sans apport, les organismes prêteurs, à savoir les banques, se focalisent sur le profil du demandeur de prêt pour être sûrs d’être remboursées à temps. Un emprunteur doit, d’autant plus sans apport, prouver à son organisme de crédit immobilier qu’il est capable de rembourser commodément ses dettes : ainsi, le dossier à fournir pour demander le prêt immobilier doit présenter les atouts de l’emprunteur.

Le profil du futur emprunteur

Pour l’attribution d’un crédit immobilier sans apport, les banques ciblent les investisseurs jeunes et les primo-accédants qui ne dépassent pas les 40 ans. L’âge de l’emprunteur, tout autant que la situation matrimoniale, seront des éléments pris en compte. Quant aux pièces justifiant du statut de travailleur, les banques estiment particulièrement les jeunes actifs qui sont sous CDI : dans le dossier de demande du prêt, cela prouvera la stabilité professionnelle et donc financière du demandeur de prêt immobilier sans apport.

Le profil bancaire et les revenus

Toutes les banques, et particulièrement quant à l’octroi d’un prêt sans apport, portent un regard aiguisé sur les éventuels litiges liés au compte bancaire. Pour y parvenir, elles examinent les incidents de paiement et les découverts bancaires. Le demandeur doit prouver qu’il ne se trouve pas en difficulté financière vis-à-vis d’autres banques (comme d’autres découverts bancaires ou une accumulation de crédits). Le dossier sera également mieux accepté s’il est exempt d’historiques fâcheux, tels qu’une interdiction bancaire, un potentiel historique d’endettement ou plusieurs rejets de prélèvements.

Les mouvements financiers, les éventuels placements et surtout le potentiel d’évolution salariale de l’emprunteur sont donc pris en compte par la banque prêteuse pour qu’elle estime la capacité du propriétaire à rembourser l’emprunt.

Le taux d’endettement et le reste à vivre

La régularité des remboursements mensuels d’un prêt repose sur la stabilité de l’emploi de l’emprunteur comme sur la valeur de son restant à vivre (= les revenus – les charges). L’établissement prêteur vérifiera donc que le futur emprunteur maîtrise bien son budget et qu’il dispose d’un restant à vivre suffisant durant le remboursement du prêt. Il se concentrera également sur le loyer actuel de l’emprunteur afin de s’assurer que la mensualité future ne soit pas trop élevée par rapport à ce dernier. Comme pour tout emprunt immobilier et d’autant plus pour un crédit immobilier sans apport, un taux d’endettement immobilier supérieur à 33 % ne sera pas toléré par l’organisme prêteur.

Le bien immobilier à acquérir

Le dossier d’une demande de prêt immobilier sans apport doit inclure les atouts du bien immobilier à acquérir. Par exemple, l’emprunteur doit prouver que le prix de sa future maison se trouve dans la moyenne pour la localité concernée. Certaines zones qui profiteront de futurs grands projets urbains sont également mieux acceptées par les banques.
Cela permettra à la banque de s’assurer que la future acquisition est susceptible d’être revendue à une valeur pouvant solder le reste du prêt. Autrement dit, il deviendra une garantie pour la banque. En ce sens, votre banque aura la main mise dessus en cas d’incapacité à honorer vos obligations de remboursement.

Comment obtenir un prêt immobilier sans apport ?

Bien que l’absence d’apport personnel n’aide pas à trouver un établissement financier acceptant de vous prêter de l’argent, c’est cependant possible ! Certains éléments comme votre âge, votre potentielle évolution salariale ou encore un solide garant peuvent aider à l’obtention d’un prêt à 100 % (ou 110 %).

Qui peut emprunter sans apport ?

Avant tout, un emprunteur sans apport devra prouver sa solvabilité, une situation professionnelle stable et l’absence d’incidents de paiement. Si vous êtes jeune, la banque sera moins frileuse à vous prêter de l’argent, en gage de fidélité de votre part.

Quelle banque offre des prêts immobiliers sans apport ?

Pour trouver un établissement bancaire acceptant de vous prêter de l’argent sans apport, notre premier conseil est de comparer les offres. Notre outil vous permet de mettre en concurrence les principaux établissements du marché et leurs conditions pour octroyer un prêt immobilier sans apport.

Il est nécessaire de remplir ce champs.
Votre nom est requis.