Le but d'un prêt complémentaire est de faciliter l’achat d’une résidence principale ou d'un investissement locatif en finançant une partie de votre emprunt. Ils vous permettent de bénéficier de taux préférentiels et donc d'alléger le coût de votre crédit. Alors, comment contracter un tel prêt ? Quels sont les différents prêts complémentaires accessibles ? Que faut-il savoir avant de se lancer ? On vous dit tout.
Qu'est ce qu'un prêt complémentaire ?
Un prêt complémentaire a pour rôle de financer une partie de l’achat ou de la construction de votre résidence principale.Il ne peut en général pas être utilisé pour couvrir 100% de l’achat d’une maison ou d’un appartement.
Ces crédits complémentaires sont octroyés au cas par cas et dépendent de la situation de chacun. Ce sont souvent des crédits à taux fixe car cela facilite la lecture du tableau d’amortissement.
Comment fonctionne un prêt complémentaire ?
Les prêts complémentaires sont des crédits octroyés par un organisme autre que celui de la banque (par exemple : la caisse des retraites complémentaires, votre employeur, etc.).
En dehors de leur taux d'intérêt avantageux, les prêts complémentaires restent des prêts classiques qui doivent donc être remboursés sur une période définie à l’avance, ce qui peut se faire en parallèle du remboursement de votre prêt principal.
💡 Bon à savoir
Les prêts complémentaires facilitent l’accession à la propriété, ils s’adressent donc principalement aux faibles revenus (sauf le PTZ, soumis à un plafond de revenus).
Quels sont les avantages d’un prêt complémentaire ?
Les prêts complémentaires offrent de nombreux avantages, parmi lesquels :
- Des intérêts souvent très bas ;
- Des frais annexes (de notaire par exemple) réduits ;
- Un accès facilité à la propriété pour ceux aux revenus modestes ;
- La possibilité de cumuler certains prêts complémentaires ;
En effet, ils vous permettent de réduire le coût total de votre crédit immobilier. En jouant des prêts complémentaires et aidés, vous pouvez même emprunter un montant plus conséquent. Vous avez donc tout intérêt à vous intéresser à ce type de crédit et ses conditions favorables.
Exemple : Manon et Antoine ont un revenu cumulé de 65 000 € par an et n’ont jamais acheté de bien immobilier. Dans le cadre de l’acquisition d’un appartement à Versailles, ils cumulent le prêt à taux zéro et le prêt à l’accession sociale pour bénéficier de taux plus avantageux.
Quel prêt immobilier complémentaire choisir ?
Retrouvez ci-dessous l'ensemble des prêts complémentaires, avec chacun une fiche dédiée détaillant le produit et ses conditions :
| Type de prêt complémentaire | Description |
|---|---|
| Prêt à l'Accession Sociale | Réservé aux personnes avec faibles revenus, il peut financer jusqu’à 100% de votre emprunt. |
| Prêt à taux zéro | Ce prêt à taux nul peut être utilisé pour financer jusqu’à 50% de votre premier achat immobilier. |
| Prêt action logement | Aussi appelé prêt patronal 1%, il concerne les employés du secteur privé. |
| Prêt fonctionnaire | Certains organismes sont spécialisés dans les crédits à taux préférentiels pour membres de la fonction publique. |
| Prêt plan épargne logement (PEL) | Ce prêt est accessible aux titulaires d’un PEL l’ayant alimenté pendant 4 ans. |
| Prêt conventionné | Accordé sans conditions de ressources, il s’applique seulement pour l’achat d’une résidence principale, ou le financement de travaux dans celles-ci. |
| Prêt mutuelle de retraite | Parfois appelé prêt caisse de retraite complémentaire, ce type de crédit est proposé par divers organismes, et ce à des conditions préférentielles. |
| Prêt caisse d’allocations familiales | Les prêts CAF se définissent plutôt comme un capital complémentaire à utiliser dans le cadre de votre achat. |
| Prêt relais | Il vous permet d’acheter un bien immobilier alors que vous êtes en train d’en vendre un autre. |
| Prêt gigogne | Très utile si vous cumulez plusieurs prêts, il peut permettre d’alléger vos mensualités. |
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier complémentaire ?
Les conditions pour obtenir un prêt complémentaire sont les mêmes que pour un prêt classique. Par exemple, vous devez justifier :
- De revenus suffisants pour rembourser vos mensualités ;
- D’une situation professionnelle stable ;
- D’un apport personnel équivalent à au moins 10% du montant emprunté ;
- D’une bonne gestion de vos comptes en banque ;
De plus, vous devez satisfaire les conditions propres à chaque prêt, par exemple être primo-accédant pour le PTZ ou salarié d’une entreprise de 10 employés au moins pour le prêt patronal 1%.
ℹ️ Les collectivités territoriales (communes, départements, régions, collectivités), peuvent octroyer des prêts. Nous vous invitons à vous rapprocher de votre mairie pour savoir si la commune dont vous dépendez propose ce genre de prêt.
Qui peut bénéficier d'un prêt immobilier complémentaire ?
La réponse à cette question dépend du prêt complémentaire. En effet, chacun présente des caractéristiques et exigences qui lui sont propres.
On peut toutefois distinguer trois grandes catégories de conditions :
| Type de conditions | Prêts complémentaires concernés |
|---|---|
| Revenus du foyer | Prêt à taux zéro, prêt à l'accession sociale, prêts CAF |
| Situation spécifique | Prêt relais, prêt gigogne, prêt PEL |
| Type d’emploi | Prêt action logement, prêt fonctionnaire, prêt caisse de retraite |
⭐️ Pour le prêt conventionné, il n'y a aucunes conditions, que ce soit de ressources ou d’appartenance à un corps professionnel. Il suffit simplement de faire appel à une banque ayant un accord avec l’Etat.
Prêts complémentaires, quels montants ?
Au lieu de chercher un montant spécifique, intéressez-vous au pourcentage de l’emprunt couvert par un prêt complémentaire. Ce chiffre dépend de plusieurs facteurs comme le type de crédit, le bien acheté ou même vos ressources et la composition de votre foyer.
A titre indicatif, voici le montant maximal de l’acquisition couvert par différents prêts complémentaire :
| Prêt complémentaire | Part maximal de l'achat |
|---|---|
| Prêt à l'accession sociale (PAS) | 100% |
| Prêt à taux zéro (PTZ) | 50% |
| Prêt patronal (ou action logement) | 40% |
| Prêt fonctionnaire | 3 887 € |
| Prêt PEL | 92 000 € |
| Prêt conventionné | 100 % |
| Prêt mutuelle de retraite | 15 000 € |
| Prêt relais | 70 % (du bien mis en vente) |
on a notre prêt principal pour la maison mais il nous manque un peu pour financer la cuisine et quelques travaux. Quels sont les prêts complémentaires qu’on peut demander ? Action Logement, prêt à taux zéro… ?
Bonjour,
Merci pour votre question. Pour financer votre cuisine et vos travaux, plusieurs prêts complémentaires peuvent être envisagés :
– Prêt à Taux Zéro (PTZ) : destiné à l’achat d’une résidence principale, il peut également financer des travaux sous certaines conditions.
– Prêts d’Action Logement : si vous êtes salarié d’une entreprise du secteur privé, vous pouvez bénéficier de prêts pour améliorer votre logement.
– Prêts personnels : ces prêts peuvent être utilisés pour des travaux sans justificatif d’utilisation.
Bonne chance dans vos projets de rénovation !
Un petit conseil que je pense avisé, n'empruntez que si, et seulement si, vous avez de l'argent (20 000 euros en réserve), l'emprunt permet de ne pas vous vider les poches, en entrainant mécaniquement des difficultés de vie durant le cour de l'empunt. Si vous empruntez tout en étant fauché, votre vie sera un frigo vide et des harcellement régulier d'administrations les plus diverses …. finissant par la saisie de ce que vous aurez acheté (sauf cas ou vous seriez d'origine étrangère et achetant l'appartement de votre hlm via des aides diverses et variées)
Un prét doit être remboursé (sauf si vous etes considéré en tant que ayant droits d'accueil). Ne vous laissez pas avoir. L'APL ne permet plus de permettre d'emprunter tout en se préservant de la misère que l'emprunt génére si …. vous empruntez en tant que fauché ou n'etes pas considérés comme population ayants droits particuliers.