Le prêt gigogne peut vous aider à alléger vos mensualités de prêt immobilier ou même contribuer à la réduction du coût total de celui-ci. Depuis l’arrivée des prêts complémentaires, il est de plus en plus courant pour les acheteurs de cumuler plusieurs crédits immobiliers. Si c'est votre cas, sachez que le lissage de prêt a pour avantage de faciliter la gestion des remboursements, ce qui peut s'avérer fort utile.
Ce qu'il faut retenir
- Le prêt gigogne combine deux crédits en une seule mensualité.
- Il peut vous permettre de réduire le coût total de votre emprunt.
- Il offre une gestion financière mensuelle simplifiée.
- Il est compatible avec divers prêts complémentaires.
Qu’est ce qu’un prêt gigogne ?
Un prêt gigogne, ou prêt lissé, permet de faciliter la gestion de votre achat immobilier, notamment en cas de cumul de dispositifs de financement.
En effet, les prêts complémentaires, aussi appelés prêts aidés, sont très populaires auprès des acheteurs, et ce malgré leur durée en général plus courte que celle d’un crédit immobilier classique.
Or, lorsque l’emprunt principal est complété par un autre crédit, l’emprunteur doit gérer des taux d’intérêt, durées et mensualités qui diffèrent. Lisser les prêts en facilite la gestion.
💡 Le prêt gigogne permet de cumuler deux crédits :
- Un plus long avec un taux d’intérêt plus élevé ;
- Un emprunt plus court avec un taux plus avantageux ;
Ces deux prêts sont lissés, ce qui veut dire que vous n’avez qu’une seule mensualité à payer, et ce tout au long de votre prêt.
💸 Grâce à l’optimisation de vos mensualités, la durée globale de vos remboursements peut baisser.
Quels sont les avantages du prêt gigogne ?
Le prêt gigogne présente de nombreux avantages :
- il vous offre une plus grande flexibilité en termes de gestion de vos finances ;
- il vous permet de savoir le montant précis que vous allez payer chaque mois ;
- il peut contribuer à la baisse du coût total de votre prêt et vous faire économiser plusieurs milliers d’euros ;
Exemple chiffré :
Prenons l’exemple d’un crédit immobilier d’un montant de 300 000 € avec un remboursement sur 20 ans. Ici le taux d’intérêt du prêt est de 3%. Les mensualités de cet emprunt s’élèveront à 1 663 € et son coût total sera de 99 120 €. Notez que cet exemple ne prend pas en compte le coût de l’assurance emprunteur.
Maintenant, prenons le cas d’un prêt gigogne avec donc deux prêts de 150 000 €. Le premier, sur 20 ans, présente donc un taux d'intérêt de 3% et des mensualités s’élevant à 831 euros par mois. Le coût total de cet emprunt est de 49 440 €.
Le deuxième prêt est plus court, étant à rembourser sur 15 ans, ce qui implique un taux d’intérêt plus bas, ici 2,5 %. Pour le rembourser, vous devrez payer 794 € par mois et il vous coûtera au total 40 560 €.
Ainsi :
49 440 + 40 560 = 90 000
99 120 - 90 000 = 9 120
Dans cet exemple, le prêt gigogne vous permet d’économiser plus de 9 100 € !
Quels sont les inconvénients du prêt gigogne ?
Le prêt gigogne peut être :
- complexe à mettre en place ;
- plus long à obtenir ;
- engendrer des frais supplémentaires (dossier, assurance…) ;
- à éviter si vous avez un projet de remboursement anticipé ;
⚠️ Attention
Le prêt gigogne implique des démarches plus compliquées pour la banque, ce qui peut la pousser à augmenter le montant de vos frais de gestion.
Quand souscrire un prêt gigogne ?
Le prêt à paliers peut vous convenir si vous comptez souscrire un prêt complémentaire en plus de votre crédit immobilier principal. On peut par exemple penser à :
- Un prêt à taux zéro ;
- Un prêt à l’Accession Sociale ;
- Un prêt Action-logement ou prêt employeur ;
- Un prêt PEL ;
Le prêt gigogne vous permet alors de bénéficier des avantages du crédit complémentaire sans avoir deux mensualités différentes à payer.
Exemple : Sonia achète un appartement à 200 000 €. Elle finance la moitié de cet achat via un prêt à taux zéro (PTZ) et l’autre via un crédit classique. Sonia demande ensuite à la banque de lisser ses mensualités, ce qui facilite la gestion des remboursements.
Prêt gigogne et assurance de prêt, ce qu’il faut savoir
Vous l’aurez compris, le prêt gigogne implique de souscrire deux crédits différents, ce qui implique d’obtenir deux assurances emprunteurs distinctes. C’est d’ailleurs l’une des raisons pour lesquelles ce type de crédit n’est en général pas recommandé aux personnes ayant des revenus irréguliers.
Toutefois, sachez que vous ne payerez qu’une seule assurance une fois la durée du prêt le plus court écoulée. Le montant de vos mensualités baissera donc légèrement à ce moment-là.
Pensez à bien comparer les offres et faire jouer la concurrence pour diminuer le coût total de votre crédit immobilier. En cas de doute, vous pouvez contacter nos experts qui seront ravis de vous conseiller.
FAQ : Prêt gigogne
Le prêt gigogne est-il un montage financier difficile à obtenir ?
Un prêt à paliers implique une gestion plus complexe et vous aurez peut être du mal à trouver une banque le proposant. Vos frais de dossier pourraient par ailleurs augmenter (jusqu’au double du montant normal). Toutefois, c’est quelque chose qui reste possible, et même avantageux dans beaucoup de situations.
Avec quels types de crédits le prêt gigogne est-il compatible ?
Il est possible de souscrire un prêt lissé avec différents prêts complémentaires, tels que le PTZ, le prêt employeur, le crédit PEL ou le PAS. De plus, vous pouvez aussi simplement opter pour un prêt immobilier sur 10 ou 15 ans à cumuler avec un crédit immobilier classique.
Pourquoi faire un lissage de prêts ?
Un prêt lissé vous permet de diminuer le coût total de votre emprunt, mais également de ne payer qu’une seule mensualité. Celle-ci est constante tout au long du prêt. Ainsi, même s’il peut être difficile à mettre en place, un prêt gigogne facilite la gestion du crédit immobilier au quotidien.