Quelle est la meilleure mutuelle expatrié ?

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Expatrié ou futur expatrié, vous vous demandez comment bénéficier d’une prise en charge en cas d’accident ou de maladie dans votre pays d’adoption ? Cette question est primordiale car, bien que vous soyez peut-être couvert par la Sécurité sociale locale, cette couverture sera rarement suffisante et vos soins de santé pourront s’avérer très onéreux. Une mutuelle pour expatriés est donc essentielle ! Vers qui se tourner ? Quel est le prix d’une mutuelle pour expatrié et comment choisir la meilleure assurance santé pour français à l’étranger ? On vous dit tout !

À qui s’adresse la mutuelle santé expatrié ?

Quelle mutuelle pour expatriés choisir en fonction de son statut, de son voyage et des ses objectif professionnels ? Souscrire une assurance santé pour l’étranger est fortement recommandé en cas d’expatriation ou de long séjour à l’étranger. Selon votre profil et votre pays de destination, plusieurs options d’offrent à vous :

ProfilPays d’expatriationQuelle assurance couvre vos soins à l’étranger ?
Vous êtes « travailleur détaché »Quel que soit le paysVous pouvez disposer de la couverture du régime d’Assurance maladie français. Cela vous couvre pour la part obligatoire. Pour la part complémentaire, vous pouvez souscrire une mutuelle couvrant à l’international ou souscrire une mutuelle des expatriés.
Vous êtes « travailleur expatrié »Pays membre de l’UE, de l’EEE ou de la SuisseVous perdez vos droits à la Sécurité sociale mais pouvez bénéficier de l’assurance maladie, maternité et décès de votre pays d’expatriation. Nous vous conseillons de souscrire une mutuelle expatriés pour une meilleure prise en charge et couverture en cas de retour en France.
Vous êtes « travailleur expatrié »Pays non membre de l’UE, de l’EEE ou de la SuisseVous perdez vos droits à la Sécurité sociale. Vous pouvez être affilié à la CFE pour le remboursement de la part obligatoire et souscrire une mutuelle internationale ou spécifique pour expatrié pour bénéficier de remboursements complémentaires.
Vous êtes accompagnantQuel que soit le paysVous devez déclarer votre départ ainsi que ceux de vos enfants mineurs vous accompagnant à l’Assurance maladie. Vous serez rattaché à la couverture santé de votre conjoint(e).

Ne pas avoir de mutuelle expatrié vous engage donc à bénéficier uniquement des remboursements de la Sécurité sociale ou de la Caisse des Français à l’étranger (CFE), voire uniquement du régime de protection local, qui peut parfois être très bas. Les frais restants à votre charge seront donc, selon votre pays d’accueil, très élevé.

Ce n’est parce que le coût de la vie est faible dans certains pays que les frais médicaux locaux le seront aussi. Une hospitalisation de 2 jours suite à une gastroentérite en Asie du Sud-Est peut ainsi coûter jusqu’à 800 €. Sans mutuelle expatrié, le reste à charge s’avèrera très élevé.

Le coût des frais médicaux à l’étranger peut ainsi être bien plus élevé qu’en France. Voici un tableau d’exemples des tarifs selon différentes situations et pays d’expatriation :

PaysConsultation généralisteConsultation spécialiste
Royaume-Uni71 €135 €
États-Unis83 €112 €
Canada67 €92 €
Australie51 €78 €
Mexique43 €65 €
Japon38 €75 €
Thaïlande29 €41 €

Expatriés : comment être bien couvert pour vos soins de santé à l’étranger ?

Lorsque vous avez le projet de partir vivre à l’étranger, vous avez de nombreuses choses auxquelles penser : le déménagement, le visa, la résiliation de votre ligne téléphonique etc. Parmi elles, prévenir vos compagnies d’assurance de votre déménagement est un point à ne pas négliger. Déjà, cela vous permettra d’éviter de payer une assurance qui n’est pas effective dans votre nouveau pays d’accueil mais surtout, cela vous permettra d’être couvert en cas de pépins à l’étranger.

En cas d’expatriation, vous perdez vos droits à l’Assurance maladie française sauf si vous choisissez d’adhérer à la CFE. À ce sujet, il faudra déclarer votre changement de situation à la Sécurité sociale.

Vous devenez rattaché au régime social du pays dans lequel vous vous rendez. En France, nous avons la chance d’avoir une Assurance maladie très optimale, ce qui nous habitue à un confort de prise en charge, pouvant être déconcertant si un problème nous arrive à l’étranger. C’est pourquoi nous vous conseillons d’être prévoyant et de souscrire une bonne mutuelle pour français expatriés, afin d’éviter ainsi tout stress inutile en cas de besoin.

Statut à l’étrangerDémarches à réaliser
Vacances au sein de l’Union Européenne (UE)Se procurer la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM). La demander au moins 15 jours avant votre départ.
Vacances hors UEGarder toutes les feuilles de soin et les transmettre à votre retour en France (remboursements selon affiliation à la Convention Bilatérale).
ExpatriéAdhérer à la Caisse des français à l’étranger (CFE) et/ou à une assurance santé internationale.
Voyageur détachéAucune démarche particulière : vous restez affilié au régime français.
Étudiant (- de 20 ans)Frais médicaux pris en charge par l’Assurance maladie des parents.
Étudiant (+ de 20 ans)En Europe : demander la CEAM.
Hors Europe : souscrire au régime local de santé et/ou à la CFE, ou à une mutuelle internationale.

Comment choisir la meilleure mutuelle pour expatrié ?

Quelle est la meilleure assurance santé internationale ? Afin de trouver la meilleure offre, pensez à bien vous renseigner auprès de la caisse d’Assurance maladie et auprès de votre employeur, pour savoir comment fonctionnent les remboursements en fonction du pays où vous serez affecté.

Ensuite, faites l’état de votre situation, de vos besoins assurantiels à l’étranger et de votre budget. En tant qu’expatrié, renseignez-vous sur le coût des mutuelles en fonction du pays où vous allez. De nombreuses destinations d’expatriation existent en effet, avec chacune leur système de soins spécifique, nous en avons d’ailleurs répertorié quelques-une pour vous :

Quand vous comparez les mutuelles expatriés, vérifiez que les garanties proposées correspondent bien à vos besoins santé. Les postes de soins suivants ne doivent par exemple pas êtres négligés : médicaments, consultations, hospitalisation.

Le comparatif des assurances expatriés doit porter sur les postes de santé mais aussi sur les niveaux de couverture. Une garantie de base avec des niveaux de garanties minimum proposera certes des cotisations plus abordables mais vous couvrira moins qu’une garantie supérieure. Ce qui, si vous avez des dépenses de santé onéreuses, peut in fine vous revenir bien plus cher que de souscrire une formule un peu plus haut de gamme et couvrante. À vous, donc, de faire le calcul !

Soyez aussi attentifs aux délais de carence (ou d’attente), souvent prévus par les mutuelles pour expatrié. Il s’agit d’une période pendant laquelle vous ne pouvez pas utiliser la totalité de vos remboursements. Ils sont assez rares sur les frais médicaux courants mais quasiment systématiques sur l’hospitalisation, le dentaire, l’optique et la maternité. En fonction de l’assureur, ces délais peuvent être supprimés si vous pouvez justifier d’une assurance santé antérieure et de niveau équivalent.

Expatrié : devez-vous adhérer à la Caisse des français de l’étranger (CFE) ?

En tant qu’expatrié français à l’étranger, vous perdez vos droits à la Sécurité sociale française. Si vous souhaitez continuer à pouvoir bénéficier du régime d’Assurance maladie français, il vous faudra adhérer à la CFE. Cet organisme privé permet à tous les français vivant à l’étranger de continuer à bénéficier d’une prise en charge de leurs soins, dans leur nouveau pays mais aussi lors de leurs passages en France.

L’adhésion à la Caisse des français de l’étranger permet de couvrir 3 risques :

  • la maladie, maternité et l’invalidité ;
  • les accidents du travail et maladies professionnelles ;
  • la vieillesse (retraite de la Sécurité sociale).

L’inconvénient de la CFE est qu’il s’agit une offre calquée sur les soins français. Cependant, les tarifs des soins à l’étranger varient fortement d’une destination à l’autre et sont généralement plus élevés que ceux prodigués en France. La couverture de vos soins à l’étranger sera donc peu satisfaisante dans la plupart des cas.

Aux USA par exemple, le prix d’une consultation chez un médecin spécialiste tourne autour de 250 €. La CFE vous remboursera à 70 % sur la base française fixée à 25 €. Ainsi, il vous restera plus de 220 € à régler de votre poche.

Ainsi, dans la plupart des pays, il ne sera pas suffisant d’adhérer à la CFE. Le cumul de la CFE et d’une assurance expatrié indépendante sera nécessaire. Vous pouvez aussi faire le choix de ne pas adhérer à la CFE, cette couverture n’étant en rien obligatoire pour un français expatrié.

Souscrire une mutuelle expatriés français adaptée au pays dans lequel vous allez vivre est la meilleure solution. Les remboursements seront adaptés au coût des soins sur place et vous bénéficierez d’un service conforme à vos besoins.

Comment changer d’assurance santé internationale quand on est expatrié ?

Si vous avez déjà souscrit une complémentaire pour expatrié mais que celle-ci ne vous convient plus (que ce soit au niveau des garanties, des services ou de la cotisation), vous pouvez consulter votre assureur pour essayer d’adapter au mieux vos garanties, ou encore résilier votre contrat pour en souscrire un meilleur.

Pour résilier votre mutuelle santé actuelle pour une assurance expatrié, il vous suffit d’adresser un courrier recommandé à votre assureur, deux mois minimum avant la date d’anniversaire (ou d’échéance) de votre contrat. Pensez à vérifier ce délai dans les conditions générales de votre contrat car il peut parfois varier. Dans ce délai, il vous faudra compléter les documents d’adhésion de la nouvelle mutuelle, en complétant la date d’effet souhaitée (correspondant à la date effective de résiliation de votre précédente mutuelle).

N’hésitez pas à vous y prendre à l’avance pour ne pas avoir de « trou de garanties » entre les deux mutuelles. Si vous n’êtes pas satisfait de votre mutuelle actuelle et que vous souhaitez la changer, n’hésitez pas à consulter les offres que nous avons mis en avant en haut de cette page. En tant que courtier professionnel, nous avons sélectionné pour vous – et avec objectivité – les meilleurs contrats de mutuelle pour expatrié.

Quel est le coût d’une mutuelle pour expatriés ?

En France, nous avons la chance d’avoir un système de santé qui nous couvre de manière très complète. Si vous vous expatriez, ce privilège vous sera retiré et vous devrez trouver une solution alternative, parfois plus coûteuse mais tout aussi essentielle cependant.

Voici un exemple des tarifs de la CFE et ceux d’une mutuelle expatrié :

Profil assuréMutuelle expatriés + CFEMutuelle expatriés sans CFE
Travailleur salarié à Montréal1 125 €/an1 850 €/an
Famille avec 2 enfants à NYC3 384 €/an10 710 €/an
Retraité seul à Porto2 646 €/an2 077 €/an
Couple de moins de 30 ans à Rome402 €/an2 810 €/an
Étudiant de 23 ans à Berlin274 €/an922 €/an

Quelle assurance santé internationale quand on est étudiant à l’étranger ? Pas d’inquiétude, il est possible, en tant qu’étudiant expatrié, de souscrire une assurance santé internationale pas chère. De nombreuses offres existent en effet à destination spécifique des étudiant. Seul bémol : si les frais urgents sont couverts, comme un rapatriement par exemple, les dépenses médicales non urgentes le sont beaucoup moins bien.

La CFE permet surtout de conserver vos droits à la Sécurité Sociale française mais a un intérêt souvent limité à l’étranger car les remboursements suivent la même base que ceux de l’Assurance maladie. Par ailleurs, adhérer à la CFE ne vous dispense pas de cotiser au régime de Sécurité sociale du pays de votre expatriation.

Êtes-vous obligé de souscrire une assurance santé internationale à l’étranger ?

Comme vu précédemment, dans certains cas de départ à l’étranger, vous restez affilié au régime d’Assurance maladie français. Dans ces différentes situations, vous n’avez pas d’obligation particulière de souscrire une mutuelle complémentaire expatriés et vous n’êtes pas non plus tenus d’adhérer au régime de santé local.

En revanche, si vous partez avec le statut d’expatrié, vous n’êtes plus rattaché au système de santé français. Vous dépendrez donc du régime de protection sociale en vigueur dans le pays d’expatriation. En tant que français, vous avez l’avantage d’avoir dans votre pays de naissance une très bonne protection sociale. Ne vous attendez pas forcément à la même chose dans votre pays d’expatriation.

Si vous travaillez à l’étranger avec un statut d’expatrié, vous serez obligatoirement rattaché à la sécurité sociale du pays dans lequel vous travaillez et devrez cotiser.

Dans certains pays, vous pourrez trouver une couverture à peu près équivalente comme au Danemark ou encore en Espagne. Pour la plupart des autres pays, soyez averti que la couverture nationale est souvent significativement moins bonne. C’est pourquoi, il est conseillé à tout expatrié de souscrire une assurance santé à l’étranger supplémentaire pour se prémunir en cas de pépins.

Quelles garanties choisir pour une mutuelle expatriés ?

Le Japon et les États-Unis sont réputés pour avoir les frais médicaux les plus chers au monde et ce, même pour une banale hospitalisation. Il faudra donc adapter les niveaux de garanties de votre mutuelle par rapport aux pays où vous allez résider. Certains pays, comme l’Angleterre, ne remboursent correctement les frais de santé que s’ils ont été dispensés dans un établissement public. Les délais d’accès y sont très longs. À l’inverse, s’adresser à un établissement privé raccourcira le délai d’attente mais rallongera d’autant la facture !

Il est donc très important de se renseigner sur les infrastructures médicales, ainsi que sur le niveau et la qualité des soins pratiqués dans le pays d’expatriation. Il est également fondamental de se renseigner sur les risques sanitaires et sécuritaires du pays : l’hygiène alimentaire, le traitement de l’eau, le climat et l’environnement (par exemple les risques de piqûres ou de morsures), mais aussi les maladies infectieuses (paludisme, dengue ou hépatite par exemple).

Ces renseignements vous permettront de mieux cerner les risques liés à votre santé et vous permettront d’adapter le niveau de vos garanties. Enfin, ne négligez pas la garantie rapatriement de votre couverture internationale ! Souvent proposée en option, elle peut vous éviter un départ en catastrophe en cas de besoin de retour urgent.  Même s’il est difficile de penser au pire lorsqu’on envisage une expatriation, prévenir le risque s’avère toujours la meilleure des options.

Garantie indispensableGarantie très conseillée
Hospitalisation
Optique et dentaire
Soins de médecine courante (analyses, médicaments…)
Assistance rapatriement
Tiers payant mondial
Protection juridique
Remboursements dans la devise de votre choix
Accès à un centre d’appel multilingue
Assistance dans les procédures médicales

Comment obtenir le remboursement de vos frais médicaux à l’étranger en tant qu’expatrié ?

  • Vous avez adhéré à la Caisse des français à l’étranger (CFE) : la CFE met à disposition de ses adhérents des feuilles de soin pour l’étranger. Elles sont déclaratives et identiques quel que soit le pays d’expatriation. Vous pouvez les faire compléter par le professionnel de santé qui vous aura pris en charge. Vos feuilles de soin sont ensuite à envoyer à l’adresse suivante :

CFE – Prestations de santé
160 rue des meuniers
CS 70238 Rubelles
70052 Melun Cedex

Vous recevrez le remboursement de vos soins par virement bancaire ou postal, selon le moyen renseigné au moment de la souscription.

  • Vous avez adhéré à la CFE et souscrit une mutuelle expatrié : votre remboursement va intervenir en 2 temps puisque vous avez 2 organismes. Dans un premier temps, vous recevrez la part réglementaire de la CFE (taux basés sur ceux de la Sécurité sociale). Puis, selon le montant restant, votre assurance internationale couvrira la part complémentaire.

Dans certains cas, la CFE a lié des partenariats avec des mutuelles complémentaires et vous recevez directement le remboursement total de vos frais de santé. Ainsi, les délais seront plus courts et les démarches plus simples puisque vous n’aurez qu’un seul et même interlocuteur.

Grâce à notre comparatif d’assurances expatrié, retrouvez facilement les mutuelles partenaires de la CFE.

  • Vous n’avez pas souscrit de mutuelle expatrié : dès lors que vous avez le statut d’expatrié, vous perdez vos droits auprès de la Sécurité sociale française et êtes obligatoirement rattaché au système de santé local. Vous êtes soumis au payement de ce régime et vous serez dédommagé selon les conditions du régime de santé de chaque pays. Pour toute information sur le pays dans lequel vous vous rendez, consultez le site de la CLEISS.

Quid de l’assurance santé « au premier euro »

Une assurance santé au 1er euro s’adresse particulièrement aux expatriés non adhérents de la Caisse des français à l’étranger, puisqu’elle est indépendante de la CFE et de la Sécu. Comme son nom l’indique, elle rembourse vos dépenses de santé à l’étranger (hospitalisation, dentaire, optique…) dès le 1er euro déboursé.

L’assurance au premier euro propose également des garanties optionnelles (assistance rapatriement ou encore, juridique) ainsi que des plafonds de remboursements élevés. Attention toutefois à son tarif, logiquement plus élevés que celui d’autres mutuelles expatrié classiques.

Pour ce qui est des remboursements, la plupart du temps, vous pouvez transmettre vos feuilles de soin directement en ligne et bénéficiez d’un remboursement rapide. Certaines assurances « au premier euro » ont par ailleurs mis en place le tiers payant et vous dispensent même d’avancer les frais dans les établissements conventionnés.

Santé : que faire avant votre départ à l’étranger ?

Afin de partir sereinement, voici quelques clés pour anticiper votre départ et partir l’esprit tranquille. En matière de santé, assurez-vous que vos vaccins soient à jour et que le pays dans lequel vous vous rendez n’en demande pas davantage. En effet, dans certaines régions du monde, la vaccination contre la fièvre jaune est obligatoire pour passer les frontières. D’autres vaccins ne sont pas obligatoires mais conseillés. Renseignez-vous avant votre départ : il vous sera souvent plus facile d’effectuer ces démarches en France plutôt que sur place.

Si vous suivez un traitement médical, consultez votre médecin traitant afin de trouver la solution la plus optimale pour poursuivre la prise de votre traitement. Soit des équivalences existent dans le pays d’accueil, soit il faudra envisager l’envoi des médicaments nécessaires pour votre santé. Si vous voyagez avec des médicaments, n’oubliez pas leur ordonnance, essentielle en cas de contrôle.

Des produits considérés comme des médicaments en France peuvent être jugés illicites dans d’autres pays. Lorsque vous voyagez, assurez-vous d’avoir toujours sur vous l’ordonnance correspondant à leur prescription.

Si vous êtes expatrié, avant votre départ, renseignez-vous pour savoir si le pays d’accueil exige une période minimum d’assurance, d’activité professionnelle ou de résidence pour bénéficier de l’ouverture de vos droits. Si c’est le cas, il vous faudra remplir l’imprimé E104, qui résume les périodes de votre assurance maladie en France. Ainsi vous pouvez immédiatement obtenir la prise en charge de vos frais médicaux dans le pays d’expatriation.

Dans tous les autres cas (détachement, fonctionnaire, travailleur frontalier), vous devrez compléter le formulaire S1 et le remettre au régime de Sécurité sociale local. C’est un formulaire d’inscription qui vous permet de bénéficier de l’Assurance Maladie française à l’étranger et du remboursement des soins à l’étranger.

Quelle est la meilleure mutuelle expatrié ?

Dans certains pays, l’adhésion à la CFE pourra être suffisante tandis que dans d’autres (USA, Japon, Mexique…), il sera nécessaire de souscrire une mutuelle santé pour expatriés afin d’avoir une couverture santé satisfaisante. Grâce à notre comparateur d’assurances expatrié, trouvez la meilleure offre selon votre profil et votre pays d’expatriation.

Quelle est le prix d’une mutuelle santé pour français expatrié ?

Le prix de l’assurance santé internationale dépend de votre profil et destination. En moyenne, une mutuelle à l’étranger pour une personne seule vous coûtera 7 000 €/an aux USA, 1 000 €/an en Thaïlande, 1 500 €/an en Chine ou encore 2 000 €/an en moyenne en Allemagne.

Comment fonctionne la Sécurité sociale à l’étranger ?

Si vous voyager dans l’Espace Économique Européen ou en Suisse, vous pourrez bénéficier des professionnels de santé ou établissements locaux aux mêmes conditions que les résidents. Il vous faudra seulement présenter votre Carte Européenne d’Assurance Maladie. Dans les autres pays, il vous faudra régler les soins sur place puis présenter vos justificatifs de dépense à votre Caisse d’Assurance maladie à votre retour.

Expatrié, suis-je toujours couvert par l’Assurance maladie française ?

Non ! Sauf si vous avez le statut de travailleur détaché. Sinon, votre expatriation vous fera perdre vos droits à la Sécurité Sociale et il vous faudra adhérer à la CFE ou à une mutuelle expatrié afin de bénéficier d’une prise en charge en cas de sinistre dans votre nouveau pays.

11 commentaires
Aurelie S., le 14 août 2019

Bonjour,
Je suis expatriée à Malte (UE) en tant qu'indépendante (mon entreprise est basée à Malte) depuis bientôt 3 ans et j'ai une assurance santé privée locale.
Je reviens très régulièrement en France pour le travail et voir ma famille et parfois je préfère me soigner en France.
J'ai donc pour projet de souscrire en complément à la CFE pour mes séjours en France de moins de 6 mois. Or, j'aimerais également me couvrir avec une complémentaire mais je ne parviens pas à en trouver une qui n'assure que pour les soins réalisés en France (car je continuerai à avoir mon assurance santé locale en parallèle). Savez vous vers quel organisme je peux me tourner?
Merci

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 18 août 2019

Bonjour Aurélie,
Je vous conseille de prendre une mutuelle de base en France en plus (en gardant celle de Malte).
Vous pouvez en trouver une ici : https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante

Répondre
Clara, le 19 mai 2019

Bonjour, je suis francaise, expatriee en Argentine et ai souscrit l'assurance France Expat Sante de la CFE pour une prise en charge de moi-meme et de mon enfant lors de nos voyages en France. Je souhaite une mutuelle complementaire de la CFE lors de nos voyages en France, seulement en France. Que pouvez-vous me proposer? Merci.

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 24 mai 2019

Bonjour Clara,
Je vous invite à utiliser notre comparateur : https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante

Répondre
Lucovitch jose, le 16 avril 2019

Bonjour, je suis retraite francais vivant au maroc, j'ai souscrit a la cfe mais je veux avoir une complementaire, que me conseillez vous ? Merci

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 17 avril 2019

Bonjour José,
Je vous invite a suivre ce lien https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante

Répondre
Joanna, le 10 mars 2019

Bonjour,
Je vais m'expatrier en Angleterre mais je souhaite continuer à bénéficier de soin en France (suivi annuel de médecins spécialistes). Cela est-il possible avec la CFE + mutuelle locale pour être couverte dans les deux pays?
Je vous remercie pour votre réponse.

Répondre
Cément, le 9 février 2019

Bonjour,

Quelle assurance maladie pour un expatrié français revenant en France pour des vacances de 8 jours?

Appremment, les assurances privées n’offrent aucun contrat pour ce type de situation.

Merci,

Cordialement

Clément

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 11 février 2019

Bonjour Clément,
Cotisez-vous à la CFE avec votre assurance santé expatrié actuel ?
Bien à vous,

Répondre
Vetter, le 16 novembre 2018

Bonjour
Je suis française je vis et travaille en suisse depuis 2004 j‘aimerai avoir dès informations pour les complémentaires dentaire et optique si possible
Cordialement
Vetter

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 20 novembre 2018

Bonjour Vetter,
Vous pouvez maintenant utiliser notre comparateur et spécifiez votre pays : https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante

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