Quelle est la meilleure mutuelle pour fonctionnaire ?

En tant que fonctionnaire, vous n’êtes pas obligé de souscrire une mutuelle. Mais pour une meilleure prise en charge de vos frais de santé, nous vous recommandons d’en prendre une. Et bonne nouvelle : depuis le 1er janvier 2022, vous pouvez bénéficier d’aides pour financer votre contrat. Combien coûte une mutuelle pour un agent de la fonction publique ? Quelle est la meilleure mutuelle pour fonctionnaire ? Comment la choisir ? On vous partage tous nos conseils !

TOP 5 des mutuelles santé ouvertes aux fonctionnaires

Pour s’adapter aux besoins de ses assurés, de nombreuses mutuelles ont commencé à proposer des offres spécifiques selon le métier exercé. L’avantage de ce type de contrat, c’est de bénéficier d’une couverture la plus adaptée possible à sa situation professionnelle et d’être éligible à des aides données par l’État. Voici notre top 5 des complémentaires santé pour la fonction publique :

Nos assureurs	Nos explications	Prix
	L’assureur avec les meilleures garanties pour les familles, en particulier si l’un des adhérents est au régime TNS. Hospitalisation : maternité / Remboursement intégral  Optique : Verres de confort + monture, jusqu’à 500 € Dentaire : 774 € d'orthodontie enfant / semestres Remboursement intégral des couronnes et sans plafond Soins courant : Remboursement intégral des consultations spécialistes (secteur 2)	À partir de 55 € (-50%)
	Seulement 3 formules mais d’excellents remboursements Hospitalisation : 450 % BRSS Soins courants : 300 % BRSS spécialistes Optique : 500 € Dentaire : 832 € orthodontie/semestre Bémol (délai de carence 3 mois)	À partir de 49 € (-50%)
	Tarifs très agressifs. Si vous n’avez pas de soucis de santé particuliers pour vous et votre famille mais que vous souhaitez être bien couvert en cas de problème, cette offre est faite pour vous. Nous recommandons la formule Confort niveau 4	À partir de 54 € (-50%)
	Très bon rapport garanties/prix. Offres modulables qui permettent de s’adapter parfaitement à vos besoins.  Hospitalisation : Maternité entièrement remboursée Optique : Jusqu’à 600 € pour les lunettes Dentaire : orthodontie enfant en remboursement intégral Soins courants : bon forfait médecine douce	À partir de 68 € (-50%)
	Contrat très bien conçu pour la famille notamment s’il y a des forts besoins pour les soins courants, la médecine douce et la pharmacie. Il permet aussi de bon remboursements en optique et dentaire. Bémol : Tarifs légèrement plus élevés	À partir de 81 € (-50%)

Fonctionnaire, vous cherchez une mutuelle adaptée à vos besoins et à votre budget ? Grâce à notre comparateur de mutuelles, vous pourrez mettre en concurrence les meilleures offres pour fonctionnaires aux autres contrats du marché afin de trouver la plus avantageuse pour votre profil.

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À qui s’adresse la mutuelle de la fonction publique ?

Il existe plusieurs types de fonctionnaires, selon que vous soyez employé par l’État, les régions, les communes ou encore les hôpitaux. Parmi ces agents de la fonction publique, on retrouve :

• Les fonctionnaires de l’État. Ils représentent plus de la moitié des emplois (environ 2,5 millions d’agents civils et militaires). Les emplois de la fonction publique de l’État se répartissent entre les administrations centrales (services de chaque ministère, parlement, sénat) et les services déconcentrés, qui ont une compétence territoriale (enseignants ou gendarmes, par exemple).

• Les fonctionnaires des collectivités territoriales. Ce sont des employés des communes, des départements, des régions, ainsi que des structures intercommunales (communauté d’agglomération, communauté de commune), des établissements publics et des offices publics d’HLM.

• La fonction publique hospitalière. Elle représente les emplois des établissements d’hospitalisation publique, des maisons de retraite publiques, des établissements publics d’aide médicale à l’enfance, des établissements publics pour les mineurs ou les personnes en situation de handicap, ainsi que des centres d’hébergement et de réadaptation sociale publics ou à caractère public. En revanche, elle ne concerne pas le personnel purement médical, comme les médecins, par exemple. 

• Les agents non titulaires de la fonction publique. On parle des contractuels, des vacataires, des auxiliaires ou encore des emplois aidés… Le recrutement des non-titulaires ne se fait pas par concours, mais par contrat. Les conditions de recrutement sont plus souples que pour les fonctionnaires titulaires. Ils jouissent de la plupart des droits des fonctionnaires, mais sont considérés comme des emplois “précaires” car ils restent souvent dans l’incertitude du renouvellement de leur contrat. En effet, il s’agit le plus souvent de CDD.

La complémentaire santé pour fonctionnaire est-elle obligatoire ?

Depuis 2016, toutes les entreprises privées ont l’obligation de proposer à leurs salariés une mutuelle collective. En tant que fonctionnaire, vous dépendez d’une structure publique, ainsi votre employeur n’est pas concerné par cette obligation. Deux options s’offrent à vous : 

• Vous pouvez souscrire une mutuelle fonctionnaire. Avec ces mutuelles privées (appelés aussi mutuelles labellisées), vous bénéficiez d’une assurance personnalisée selon les besoins de votre profession. En plus, ces contrats proposent des tarifs avantageux, car ils sont négociés spécifiquement pour votre type de profil. 
  
• Vous pouvez opter pour une mutuelle indépendante. Selon vos besoins (et ceux de votre famille), vous pouvez préférer une mutuelle classique adaptée à toutes les catégories professionnelles. En effet, si vous avez des besoins médicaux spécifiques (un problème de vue, par exemple) ou un risque particulier à couvrir (une pratique sportive à risque, par exemple), il peut être plus intéressant de souscrire un contrat selon votre problème de santé ou votre loisir que votre métier.

La mutuelle de la fonction publique est-elle prise en charge ?

La mutuelle labellisée 

En 2012, la mutuelle labellisée, la première aide de financement pour les complémentaires santé des fonctionnaires a été mise en place. Une mutuelle est dite labellisée si elle a reçu un label par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Cette labellisation indique que le niveau de couverture minimale de la complémentaire santé est adapté aux employés de la fonction publique territoriale.

En optant pour ce type de mutuelle, les fonctionnaires peuvent bénéficier d’une participation financière des collectivités locales de leur contrat et de leur prévoyance par leur employeur. Cette aide est distribuée sous deux formes : 

• Le fonctionnaire dispose d’une mutuelle labellisée individuelle. Alors, il reçoit un remboursement de ses cotisations par la collectivité locale.

• Le fonctionnaire dispose d’une mutuelle labellisée de groupe. Il bénéficie donc d’un contrat plus avantageux concernant son tarif et ses garanties. 

Les dispositifs d’aide d’une mutuelle fonctionnaire

Depuis 2024, tous les fonctionnaires de l’État ayant souscrit à une mutuelle fonction publique peuvent recevoir une aide d’au moins 50 % sur leurs cotisations. Pour bénéficier de ce dispositif, l’agent adresse une demande auprès de son employeur en lui transmettant un formulaire et une attestation de sa mutuelle. Le remboursement parviendra, chaque mois, sur la fiche de paie du fonctionnaire.

Bon à savoir : cette prise en charge va se faire de manière progressive. Aujourd’hui, les agents de la fonction publique d’État sont les seuls à bénéficier de ce dispositif d’aide aux paiements des cotisations de leur mutuelle. Voici le calendrier prévu : 

En tant que fonctionnaire et selon le niveau de revenu, vous pouvez être éligible à plusieurs aides distribuées par l’État concernant vos frais de santé. Notamment, les aides des collectivités territoriales. La participation peut varier entre 1 € et 20 € par mois selon votre collectivité et votre employeur.

Autre possibilité : la complémentaire santé solidaire. Elle permet de bénéficier d’une mutuelle gratuite. Avec cette couverture, les professionnels de santé ne peuvent pas vous faire payer de dépassement d’honoraires, vous n’aurez donc pas de reste à charge concernant les frais de santé remboursés par la Sécurité sociale.

Quels sont les dispositifs d’aide d’une mutuelle fonctionnaire ?

Selon le niveau de vos revenus, vous pouvez, en tant que fonctionnaire, être éligible à plusieurs aides de l’État pour vos frais de santé :

• la complémentaire santé solidaire : elle vous permet de bénéficier d’une mutuelle gratuite, selon vos conditions de ressources. Les professionnels de santé ne peuvent pas vous faire payer de dépassement d’honoraires donc vous n'aurez pas de reste-à-charge pour tous les frais de santé remboursés par la Sécurité sociale.

• les aides des collectivités territoriales. La participation peut varier de 1 € à 20 € /mois selon votre collectivité et votre employeur.

4 conseils pour choisir la meilleure mutuelle en tant que fonctionnaire

Conseil n°1 : évaluer vos besoins médicaux

La meilleure mutuelle santé pour un fonctionnaire est celle qui est la plus adaptée à votre situation et votre budget ! Pour cela, commencez par prendre le temps d’identifier vos besoins en matière de santé. Vous devez opter pour les meilleures garanties concernant les postes de soin où vous avez le plus de dépenses. En fonction de votre profession, certaines garanties spécifiques vous sont conseillées. 

Par exemple, si vous êtes enseignant, il est préconisé de souscrire une bonne prise en charge des frais d'ostéopathie. En effet, votre travail implique une station prolongée debout qui peut causer des douleurs dorsales.

À l’inverse, évitez de prendre des garanties pour des examens de santé ou des équipements médicaux dont vous n’avez pas besoin. Ces options feront augmenter le montant de vos cotisations inutilement. Par exemple, si vous avez opté pour un service d’assistance à la garde d’enfant, alors que vous n’en avez pas. 

Conseil n°2 : vérifier les bases de remboursement des soins

Une fois vos besoins médicaux identifiés, vérifiez leur Base de remboursement (BR). C’est le tarif de référence utilisé par la Sécurité sociale et certaines mutuelles pour calculer la partie prise en charge pour chacun de vos examens. Puis, calculez le montant remboursé en fonction de cette base de remboursement et du taux accordé par votre complémentaire santé.

Par exemple, votre mutuelle vous accorde un remboursement de 400 % sur un soin. Ce chiffre peut vous faire croire que vous serez fortement remboursé, mais détrompez-vous ! Si vous avez payé ce soin 150 € et que sa Base de remboursement est de 6 € (100 %), vous ne serez remboursé que de 24 € par votre mutuelle.

Conseil n°3 : comparer les contrats de mutuelles santé en ligne

Fonctionnaire, vous cherchez un contrat adapté à vos besoins médicaux et à votre budget ? Réassurez-moi vous recommande d’utiliser son comparateur en ligne pour mettre en concurrence les meilleures offres de mutuelles pour fonctionnaires. Avec notre outil gratuit, vous obtenez en quelques secondes des devis parfaitement adaptés à votre situation. Vous pouvez même souscrire une complémentaire santé directement en ligne.

Conseil n°4 être accompagné par un courtier d’assurance en ligne

Les critères à comparer pour choisir une mutuelle parfaitement adaptée à votre statut de fonctionnaire sont nombreux. Pour faciliter votre démarche, nous vous conseillons de vous faire accompagner par un courtier d’assurance. Vous avez le choix entre :

• Des courtiers classiques. Ils prospectent le marché pour vous proposer des offres au meilleur rapport qualité / prix selon vos besoins. En plus, ils négocient des tarifs avantageux pour vous. Seul bémol, vous êtes facturé pour le service rendu au moment de la souscription d’un contrat.

• Des courtiers en ligne. En quelques secondes seulement, vous obtenez des devis adaptés à vos besoins en matière de santé et votre budget. Vous gagnez beaucoup de temps : pas besoin de vous déplacer en agence ou de naviguer sur des dizaines de sites pour obtenir des devis et les comparer. Autre avantage : la plupart des courtiers en ligne, comme Réassurez-moi, sont gratuits pour le consommateur, car ils sont rémunérés par les assurances !

Comment souscrire une mutuelle pour fonctionnaire ?

En tant que fonctionnaire, vous venez de trouver un contrat de mutuelle parfaitement adapté à votre situation et votre budget. Vous vous demandez maintenant : comment souscrire à cette offre ? La démarche peut légèrement changer en fonction de votre organisme de complémentaire santé. Généralement, on vous demandera de fournir les documents suivants : 

• vos informations personnelles (nom, prénom, adresse, date et lieu de naissance et ceux de vos ayants droit),
• votre numéro de Sécurité sociale et le régime auquel vous êtes rattaché.
• un RIB pour payer votre prime et recevoir vos remboursements,
• une attestation de radiation si vous venez de mettre fin à un contrat auprès de votre ancienne mutuelle.

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