Fonctionnaires : quelle est la meilleure mutuelle santé en 2020 ?

Mis à jour le 6 juillet 2020 par Antoine Fruchard 

Comme n’importe quel salarié, les fonctionnaires doivent gérer leurs remboursements de frais médicaux. Mais ce statut d’employé de la fonction publique a-t-il des conséquences particulières sur le fonctionnement de l’Assurance maladie ? La complémentaire santé est-elle obligatoire ? Des mutuelles spécialisées, aux garanties à souscrire, en passant par les potentielles aides, Réassurez-moi vous en dit plus sur la mutuelle fonctionnaire, que vous soyez fonctionnaire hospitalier, gendarme, enseignant…

La mutuelle santé fonctionnaire est-elle obligatoire ? 

Parce que l’accord national interprofessionnel de 2013, aussi appelé loi ANI, ne concerne que les entreprises du secteur privé, les fonctionnaires, militaires et contractuels de la fonction publique n’ont pas pour obligation d’accepter la mutuelle collective qui leur est proposée. Deux possibilité s’offrent alors à vous si vous êtes fonctionnaire :

  • accepter la mutuelle santé collective proposée par votre employeur (ministère ou collectivité). Avec celle-ci, vous pouvez bénéficier de prix potentiellement avantageux et couvrir l’ensemble des membres de votre famille en tant qu’ayants droit. Ils peuvent alors profiter des mêmes garanties et niveaux de remboursement.
  • souscrire une mutuelle santé individuelle. Elle est indispensable pour les fonctionnaires qui souhaitent bénéficier d’une prise en charge sur mesure de leurs frais de santé. La souscription d’une mutuelle santé reste cependant à la discrétion du fonctionnaire et n’est pas obligatoire (même si fortement encouragée). 

Afin de trouver une complémentaire santé individuelle adaptée à vos besoins et à votre budget, vous pouvez utiliser le comparateur en ligne de Réassurez-moi. Il vous suffit de remplir quelques informations sur votre profil et vos besoins pour que plusieurs devis de mutuelles vous soient proposés gratuitement. Il ne vous reste plus qu’à choisir le contrat qui vous convient le mieux. Un vrai gain de temps, et d’argent !

À qui s’adresse la complémentaire santé fonctionnaire ? 

Il existe plusieurs types de fonctionnaires, selon qu’ils sont employés par l’État, les régions, les communes ou encore les hôpitaux… Tous sont susceptibles de souscrire un mutuelle individuelle car ils ne sont pas concernée par le caractère obligatoire de la loi ANI. Parmi ces agents de la fonction publique, on retrouve :

Les fonctionnaires de l’État

Les fonctionnaires d’État représentent plus de la moitié des emplois (environ 2,5 millions d’agents civils et militaires). Les emplois de la fonction publique de l’État se répartissent entre les administrations centrales (services de chaque ministère, parlement, sénat) et les services déconcentrés, qui ont une compétence territoriale (enseignants ou gendarmes par exemple).

Les fonctionnaires des collectivités territoriales

Les fonctionnaires des collectivités territoriales sont des employés des communes, départements, régions, ainsi que des structures intercommunales (communauté d’agglomération, communauté de commune), des établissements publics et des offices publics d’HLM.

La fonction publique hospitalière

La fonction publique hospitalière représente (sauf personnel purement médical comme les médecins) les emplois des établissements d’hospitalisation publique, des maisons de retraite publiques, des établissements publics d’aide médicale à l’enfance, des établissements publics pour les mineurs ou personnes handicapées, ainsi que des centres d’hébergement et de réadaptation sociale publics ou à caractère public.

Les agents non-titulaires de la fonction publique

On parle d’agents non titulaires d’un grade de la fonction publique pour désigner des contractuels, vacataires, auxiliaires ou encore, des emplois aidés… Le recrutement des non-titulaires ne se fait pas par concours mais par contrat. Les conditions de recrutement sont donc plus souples que pour les fonctionnaires titulaires. Ils jouissent de la plupart des droits des fonctionnaires mais sont considérés comme des emplois “précaires” car ils restent souvent dans l’incertitude du renouvellement de leur contrat : en effet, il s’agit le plus souvent de CDD.

Comment choisir la meilleure mutuelle santé fonctionnaire ?

Comme pour beaucoup de professions, les mutuelles se sont adaptées pour proposer des offres spécifiques pour certains métiers (comme les policiers par exemple) et proposent des garanties différentes des mutuelles généralistes. On en retrouve par exemple :

  • pour l’éducation nationale avec la Mutuelle générale de l’Éducation nationale (MGEN).
  • la Caisse national du Gendarme par exemple pour une mutuelle santé gendarme.
  • les professionnels de la santé et du social avec la Mutuelle nationale des hospitaliers (MNH).
  • les personnels des ministères économiques et financiers avec la Mutuelle générale de l’économie et des finances (MGEF).

Certaines mutuelles spécialisées pour les fonctionnaires vont également proposer des garanties supplémentaires comme la prévoyance ou la dépendance.

Vous n’êtes pas obligé de souscrire une mutuelle spécialisée pour fonctionnaire. Vous pouvez aussi souscrire la mutuelle santé de votre employeur, qu’il s’agisse d’un ministère ou d’une collectivité. L’État a référencé certaines mutuelles et les ministères peuvent ainsi payer une partie des cotisations de leurs agents. Veillez à vérifier que les garanties sont bien adaptées à vos besoins et à ceux de votre famille (conjoint et ayants droit).

Enfin, pour vous aider dans vos recherches, vous pouvez faire appel à des courtiers de mutuelle santé en ligne, comme Réassurez-moi, qui peuvent vous faire découvrir des offres adaptées à votre situation et que vous n’auriez peut-être pas eu l’occasion de trouver seul.

Quelles sont les garanties de la couverture santé des fonctionnaires ?

Chaque mutuelle, qu’elle soit spécialisée ou non, regroupe un ensemble de garanties de santé identiques, comme :

  • l’hospitalisation : frais de chirurgie, forfait hospitalier, chambre particulière… ;
  • la médecine de ville : remboursement des médecins et des médicaments notamment ;
  • les soins d’optiques : verres et monture de lunettes, lentilles, etc. ;
  • les soins dentaires : prothèses, implants, orthodontie, etc. 

En fonction du corps de métier, certaines garanties spécifiques sont toutefois conseillées pour les fonctionnaires : elles vont de la protection juridique, à la prise en charge des cures thermales jusqu’à des services d’assistance (transport médical, aide à domicile, garde d’enfant).

Pour les policiers, il est préférable de souscrire une garantie hospitalisation, plus importante en fonction du risque lié à l’activité. Pour les professeurs, il est préconisé de souscrire le remboursement des ostéopathes et/ou des garanties renforcées sur le postes des remboursement auxiliaires médicaux, du fait de leur station prolongée debout qui occasionne souvent des douleurs dorsales nécessitant l’intervention d’un kinésithérapeute ou d‘un ostéopathe.

Comparez chaque poste de garantie ainsi que les délais de carence, souvent présents dans les formules haut de gamme. Aussi, une mutuelle peu chère avec d’importants taux de remboursement peut cacher des plafonds de garanties très bas. Enfin, vérifiez les exclusions de garanties pour ne pas avoir de surprise le jour où vous aurez besoin de faire jouer votre mutuelle.

Quel est le prix de la mutuelle santé fonctionnaire ?

Le prix de votre mutuelle fonctionnaire va varier en fonction de votre âge, de votre situation (marié ou non, avec ou sans enfants), du nombre de garanties choisies et surtout du niveau de ces dernières. Une garantie de base qui prend en charge le ticket modérateur, non remboursé par la Sécurité sociale, vous reviendra moins cher qu’une mutuelle supérieure, ou haut de gamme, qui vous couvrira beaucoup mieux en remboursant un pourcentage plus important de vos frais de santé, ou même, les dépassements d’honoraires. 

Pour vous donner un ordre d’idée du coût de la mutuelle fonctionnaire, nous avons réalisé le tableau suivant. Sont comparées les offres de base et haut de gamme de deux mutuelles pour un jeune fonctionnaire ayant des garanties plus ou moins élevées en optique :

Prix mensuelMontant remboursement verre simpleMontant remboursement verre complexe
Macif – Mutuelle Garantie optique de base28 €107 €217 €
Generali – Mutuelle Garantie optique de base29 €100 % BRSS100 % BRSS
Macif – Mutuelle Garantie optique haut de gamme48 €257 €342 €
Generali – Mutuelle Garantie optique haut de gamme49 €200 € 300 €

Le montant de vos cotisations de mutuelle santé ne vous convient pas ? Pensez alors à changer de complémentaire santé ! Grâce aux comparateurs en ligne, comme suit, il est désormais facile de trouver un contrat proposant un bien meilleur rapport garanties/prix :

Quels dispositifs d’aide pour une mutuelle fonctionnaire moins chère ?

Selon le niveau de vos revenus, vous pouvez être éligibles à plusieurs aides de l’État pour vos frais de santé :

  • la couverture maladie universelle complémentaire (CMU-C) : elle vous permet de bénéficier d’une mutuelle gratuite. Les professionnels de santé ne peuvent pas vous faire payer de dépassement d’honoraires, vous n’avez pas de reste à charge pour tous les frais de santé remboursés par la Sécurité sociale.
  • l’Aide au paiement de la complémentaire santé (ACS) : elle intervient si vos revenus sont légèrement supérieurs au barème de la CMU-C. L’aide peut aller jusqu’à 550 € par an, selon vos revenus et votre âge.
  • les aides des collectivités territoriales : la participation peut varier de 1 € à 20 € selon l’employeur, si vous souscrivez une mutuelle santé labellisée proposée par votre employeur.

Veillez à ce que la mutuelle prévoit le tiers payant, qui vous permet de bénéficier de la dispense d’avance de frais médicaux (vous ne payez rien à la pharmacie par exemple).

La complémentaire santé des fonctionnaires est-elle obligatoire ?

La mutuelle santé collective n’a rien d’obligatoire pour les agents de a fonction publique (vous n’êtes pas concernés par la loi ANI). En revanche, il est tout de même très conseillé de souscrire une mutuelle, qu’elle soit collective ou à titre individuel, pour de meilleurs remboursements de santé.

Combien coûte la mutuelle santé fonctionnaire ?

La mutuelle santé des fonctionnaires coûte entre 25 et 50 € par mois selon la formule de contrat choisie.

Quelle couverture santé pour le personnel hospitalier ?

La mutuelle santé des fonctionnaires hospitaliers la plus connue est la MNH (mutuelle nationale des hospitaliers). Si toutefois son prix et ses garanties ne vous convenaient pas, vous pouvez souscrire une mutuelle santé individuelle.

Comment payer moins cher sa mutuelle santé fonctionnaire ?

Vérifiez votre éligibilité à certaines aides de l’État : CMU-C, ACS, aides des collectivités territoriales… Dans le cas d’une mutuelle individuelle, assurez-vous de comparer les offres avant de souscrire un contrat et ne vous sur-assurez pas. Ne payez pas pour des garanties qui vous sont inutiles autrement dit.

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