Mutuelle militaire : comment choisir sa mutuelle ? Est-ce obligatoire ?

Contrairement aux salariés du secteur privé, les militaires ne bénéficient d’aucun dispositif de mutuelle collective. Au vu du risque de blessure important, il est recommandé à tout membre des forces armées d’avoir une bonne couverture santé. Comment fonctionne la Sécurité sociale des militaires ? Quelle est la mutuelle de l’armée ? Comment choisir un contrat adapté ? Nos experts font le point. 

CNMSS : comment fonctionne la Sécurité sociale des militaires ?

En tant que militaire, vous ne dépendez pas de la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM), mais de la Caisse nationale militaire de sécurité sociale (CNMSS). Elle couvre la part obligatoire des dépenses médicales des militaires, des ayants droits (conjoint, enfants…) et des militaires retraités. Par ailleurs, la CNMSS applique les mêmes modalités de remboursement que la CPAM.

Les membres des forces armées sont aussi concernés par le parcours de soins coordonné.  Lorsqu’un militaire est en mission, un médecin de l’armée est enregistré par défaut dans son dossier administratif pour lui permettre de bénéficier d’une prise en charge maximale de ses frais médicaux sur la part obligatoire. En dehors de son travail, il doit déclarer un médecin traitant pour ça. 

Est-ce que les militaires doivent obligatoirement souscrire une mutuelle ?

L’adhésion à la CNMSS est obligatoire. En revanche, les militaires de l’armée de terre, de l’air, de la marine nationale et la gendarmerie nationale ne sont pas concernés par la loi ANI de 2013. Ils n’ont donc pas d’obligation de souscrire une mutuelle.

Lors de chaque acte médical pratiqué, la CNMSS procède au remboursement de la part obligatoire, le ticket modérateur reste à la charge de l’assuré. Si le militaire a souscrit une complémentaire santé, elle prendra en charge toute ou partie de ce montant restant, selon les garanties prévues au contrat. Une bonne couverture apporte aux assurés une sécurité financière en cas de frais médicaux pour eux ou leurs ayants droits. 

En revanche, à partir du 1er janvier 2025, toute personne travaillant dans l’armée devra souscrire une complémentaire santé collective, comme les employés du secteur privé. Cette réforme de la protection sociale complémentaire (PSC) concerne les militaires du ministère de la Défense, de la Mer, de l’Intérieur, des réservistes, des anciens militaires et de leurs ayants droit.

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Quelle est la meilleure mutuelle pour militaire ?

Il n’existe pas une seule complémentaire santé idéale pour tous les militaires. La meilleure offre dépendra de vos besoins médicaux, de votre budget ou encore de votre situation familiale. Plusieurs choix s’offrent à vous : 

• les mutuelles militaires spécialisées ;
• les mutuelles traditionnelles ;
• les mutuelles d’entreprises.

Les mutuelles militaires spécialisées

En général, les militaires choisissent une mutuelle spécialisée dans leur profession. Ces offres s’adaptent aux besoins, aux déplacements et aux risques de leur métier pour un tarif souvent très compétitif. L’avantage de ces offres spécialisées est qu’elles proposent des garanties ciblées aux métiers de l’armée. Par exemple, la garantie inaptitude à servir (IAS) qui assure le versement d’un salaire à l’assuré en cas d’arrêt de travail pour une longue maladie.

En France, la plus grande mutuelle dédiée aux militaires est Unéo. Elle assure la protection de 90 % des militaires en activité et près de 70 % des retraités de l'armée. Voici les autres mutuelles référencées pour la santé des militaires : 

• la mutuelle Harmonie Fonction Publique (HFP) ;
• le groupement Fortego avec la Mutuelle Civile de la Défense (MCDef) et le groupe AGPM ;
• la mutuelle Intériale.

	Avantages	Tarif
	- Tarifs ultra compétitifs - Mutuelle qui s'adresse aux militaires en fonction, à leur famille et aux militaires retraités - Remboursement en moins de 48h - 1ère mutuelle pour les professionnels de la défense	À partir d'1,20 €/mois
	- Offre référencée ministère des Armées - Garanties sur mesure qui s'adaptent à vos besoins et à ceux de votre famille - Prise en charge en France et à l'étranger - Bonne prise en charge en cas d'hospitalisation	À partir de 18 €/mois
	- 3 formules au choix - Partenariat avec Allianz et AGPM - Protection en France, Outremer et à l'étranger - Assistance dédiée	À partir de 17 €/mois

En plus, la CNMSS a signé un partenariat avec certaines mutuelles afin de mettre en place la télétransmission. Ce dispositif prévoit un envoi automatique des demandes de remboursements entre la Sécurité sociale des mutuelles et la mutuelle. La prise en charge est donc simplifiée et plus rapide.

Les mutuelles traditionnelles

Les contrats classiques peuvent offrir des garanties tout aussi protectrices que celles des mutuelles militaires spécialisées. Au-delà de votre profession, vous pourriez avoir besoin de garanties spécifiques pour des besoins médicaux que vous ne trouverez pas dans une complémentaire santé pour militaires. Par exemple, si vous êtes porteur d’un handicap ou si vous avez plus de 60 ans.

Les mutuelles d’entreprises

Si votre conjoint bénéficie d’une mutuelle d’entreprise, vous pouvez en bénéficier en qualité d’ayant droit. Elle peut s’avérer intéressante financièrement, puisque son employeur doit prendre en charge au moins 50% de ses cotisations. Cependant, la couverture proposée peut ne pas être adaptée à vos besoins médicaux ou aux risques liés à votre métier. Il est essentiel de considérer tous les aspects avant de prendre une décision.

Comment choisir sa complémentaire santé en tant que militaire ?

Avant de souscrire une mutuelle pour militaire avec un certain niveau de garanties, il est important d’évaluer vos besoins en matière de santé, ainsi que ceux de vos proches. Par exemple, demandez-vous : 

• Avez-vous besoin de soins spécifiques liés à votre activité ? 
• Quels sont vos antécédents médicaux ?
• Quels sont vos postes de santé les plus importants ?
• Quel budget allouer à votre mutuelle ?

Pour trouver la meilleure offre, nous vous recommandons de mettre en concurrence les complémentaires santé grâce à notre comparateur en ligne. Notre outil 100 % gratuit vous permet d’obtenir des devis parfaitement adaptés à vos besoins médicaux et votre porte-monnaie en quelques secondes seulement. Prenez le contrat le moins cher pour un même niveau de couverture. 

Est-il possible de changer de couverture santé quand on est militaire ?

Vous aviez souscrit une complémentaire santé, mais vos garanties peuvent ne plus être adaptées à votre situation. Par exemple, si vous venez de rentrer dans l’armée ou si vos besoins médicaux ont changé. Prenez le temps de faire le point sur l’évolution de votre situation et de comparer les offres disponibles sur le marché. Ensuite, 2 solutions se présentent à vous : 

• négocier votre contrat avec votre assureur ;
• résilier votre contrat pour souscrire une mutuelle militaire plus adaptée.