Quelle Mutuelle Santé pour un Couple ?

Quelle mutuelle santé pour un couple ?

La France est dotée d’un des systèmes de santé les plus performant. La Sécurité sociale nous permet de bénéficier du remboursement d’une partie de nos frais de santé. Pour pallier les gros frais supplémentaires, il est pourtant fortement conseillé de souscrire à une mutuelle. En effet, la Sécurité sociale intervient en premier niveau, puis la mutuelle complète nos remboursements.
Nous avons la possibilité de souscrire une mutuelle indépendante, de notre choix, en fonction de nos besoins et de notre budget. Mais aujourd’hui, avec l’Accord National Interprofessionnel (ANI) mis en place en 2016, tous les salariés peuvent dorénavant bénéficier d’une mutuelle collective d’entreprise. L’avantage est que la cotisation est en partie financée par l’employeur.
Que la mutuelle soit individuelle ou d’entreprise, nous pouvons faire bénéficier notre conjoint-e de nos garanties en le rattachant à notre contrat.
Y a-t-il un intérêt à souscrire une mutuelle pour couple ? Quelles sont les meilleures solutions de mutuelle santé pour couple ? Réassurez-moi répond à vos questions.

Vous êtes en couple et salarié

L’Accord National Interprofessionnel (ANI) mis en place en janvier 2016 impose à tous les employeurs du secteur privé de mettre en place une couverture de frais de santé pour leurs salariés. Qu’il s’agisse d’une petite entreprise familiale ou d’une grosse entreprise industrielle, l’obligation concerne tous les employeurs du moment qu’ils ont des salariés.

En tant que salarié, votre employeur va donc vous proposer la mutuelle collective, qui est obligatoire dans la majorité des cas (sauf pour les contrats à temps très partiel, les CDD, si vous bénéficiez d’une aide de l’état, si vous êtes apprenti ou que vous êtes déjà ayant droit sur un contrat collectif).

Les contrats de mutuelle d’entreprise présentés aux salariés doivent inclure un panier minimum de soins incluant notamment :

  • Le remboursement intégral du ticket modérateur pour les consultations et les prestations remboursables par l’Assurance Maladie
  • Le remboursement des soins optiques : à l’année pour les enfants, tous les deux ans pour les adultes
  • Le remboursement des soins dentaires à hauteur de 125% minimum du tarif pratiqué par la Sécurité Sociale
  • De plus, aucune limite de temps n’est appliquée pour les forfaits journaliers hospitaliers.

L’entreprise peut proposer un socle commun obligatoire (qui sera au moins le niveau minimum prévu par la loi) et des garanties optionnelles auxquelles le salarié adhère uniquement s’il le souhaite.
Ces garanties optionnelles peuvent être proposées sous forme de modules (pack en fonction des postes de garanties, par exemple le pack optique renforce les garanties optiques uniquement) ou sous forme de formules qui garantissent mieux sur l’ensemble des postes (il proposera alors une formule de base avec le socle minimal de garanties, puis une formule médiane et une formule haut de gamme par exemple).

Si vous êtes tous les deux salariés : vous pouvez souscrire chacun la mutuelle de votre entreprise. Vous aurez alors deux contrats, avec des garanties différentes. Ce qui peut vous permettre d’avoir des contrats plus adaptés à votre profil. Par ailleurs, si vous avez des enfants, vous pouvez les rattacher au contrat le plus avantageux en termes de garanties pour eux. Cela vous permettra d’être mieux remboursés pour tous leurs frais médicaux.

Vous pouvez également choisir de rattacher votre conjoint à votre contrat collectif. Cela permet de n’avoir qu’un seul contrat pour le couple et donc de réduire les démarches administratives. Faire adhérer son conjoint à sa mutuelle entreprise permet également de faire des économies car la cotisation du conjoint est souvent plus avantageuse que de souscrire un contrat individuel, pour les mêmes garanties. Effectivement, le contrat collectif est négocié par votre employeur avec l’assureur pour vous apporter un maximum d’avantages.

Les garanties d’une mutuelle indépendante pour couple

Si votre situation ne vous permet pas d’adhérer à la mutuelle entreprise (tous les deux en CDD par exemple ou en contrat à temps très partiel), vous avez la possibilité de souscrire à une mutuelle individuelle, ou mutuelle indépendante .De la même manière, vous pouvez choisir de vous assurer séparément (chacun sa mutuelle) ou sur le même contrat. S’assurer sur le même contrat permet de bénéficier de réduction « couple », faisant faire des économies sur la cotisation.

Une mutuelle couple présente de nombreux avantages. En premier lieu, cela permet de faire des économies sur la cotisation, car la mutuelle vous fait bénéficier d’une réduction « couple ». Ensuite, cela permet de vous faciliter la gestion de votre contrat. Un seul contrat donc un seul lieu où envoyer les demandes de remboursements par exemple. Dans le cas où votre mutuelle vous permet de gérer votre compte par internet, cela signifie qu’en vous connectant sur un seul site, vous aurez accès à l’ensemble de vos informations.

Cela n’empêche pas que vous pouvez avoir sur le même contrat, deux formules différentes pour être totalement adapté aux besoins de chacun. Monsieur peut par exemple bénéficier d’une formule minimum, avec un renfort en dentaire et Madame bénéficier d’une formule plus élevée. Les cotisations sont calculées séparément sur votre contrat mais prélevées en une seule fois sur votre compte.

Les garanties conseillées pour les couples

Tout dépend de votre situation.

Dans le cas d’une famille (couple avec enfants), il sera intéressant d’évaluer les besoins de toute la famille.
Y a-t-il un besoin en optique ? En dentaire ?
Certaines garanties sont toutefois indispensables comme :

  • L’hospitalisation, car on n’est jamais à l’abris d’un imprévu,
  • Les soins médicaux courants (médecin, médicaments…)
  • Une garantie dentaire principalement pour l’orthodontie

Dans le cas d’un couple sans enfant : il sera nécessaire d’évaluer les besoins de chacun. Un socle minimum comprenant l’hospitalisation et les soins courants s’avère toutefois nécessaire dans tous les cas. L’optique devient optionnel du moment qu’aucun des membres du couple n’est concerné par des problèmes de vue. Pour la garantie dentaire, si aucun besoin spécifique n’est décelé, une garantie minimum suffira pour la prise en charge des soins (détartrage, caries…). Si un besoin spécifique est identifié (port de couronne ou de bridge par exemple), il sera nécessaire de souscrire une garantie plus importante.

Pour les seniors  : c’est-à-dire les personnes de plus de 50 ans, les mutuelles prévoient souvent des contrats spécifiques car les besoins en termes de frais de santé évoluent. Avec l’âge, le port de lunettes s’avère plus généralisé (presbytie par exemple), et les soins dentaires deviennent plus courant (port d’un appareillage). Afin de s’adapter au mieux aux besoins en mutuelle santé des seniors et retraités, certaines garanties seront ajoutées aux formules « standards » pour couple comme :

  • La prise en charge d’appareillage auditif
  • Un forfait pour les cures thermales
  • Une prise en charge des consultations d’ostéopathes
  • Un pack de garanties spécifiques pour les médecins douces (acuponcture par exemple).

Il est important de faire le point sur ses besoins afin de pouvoir comparer les mutuelles et trouver la meilleure garantie possible pour le couple.

Le coût de la mutuelle santé pour couple

En plus des taxes et des frais de gestion imposés par votre assureur, votre profil influence votre cotisation, selon plusieurs critères :

  • Votre sexe. Et oui, statistiquement, les femmes consomment plus que les hommes en matière d’assurance santé.
  • Votre zone géographique. Si vous résidiez à Paris ou en Bretagne, votre cotisation serait différente, même pour les mêmes garanties. En Ile-de-France ou en Côte d’Azur, il est plus fréquent de constater des dépassements d’honoraires par exemple. Les cotisations en tiennent compte.
  • Votre âge : un senior n’aura souvent pas les mêmes habitudes en matière de santé qu’un jeune célibataire. La consommation médicale des seniors étant statistiquement plus importante (notamment sur les médicaments et les consultations médicales), plus on vieillit et plus la cotisation en tient compte.
  • Votre catégorie socio-professionnelle.  Statistiquement, les professions libérales et TNS ou les auto-entrepreneurs qui travaillent pour leur propre compte consomment moins en matière de santé que les salariés et ont donc de meilleurs tarifs. De même, les cadres consomment plus que les non cadres, qui bénéficient eux-aussi de meilleurs tarifs.

Couples, moins cher de s’assurer ensemble ou séparément ?

Attention toutefois car selon les profils des assurés, les cotisations peuvent être impactées. C’est le cas par exemple si un des assurés est beaucoup plus âgé que l’autre. Les garanties ne seront pas forcément adaptées à ses besoins et la cotisation tiendra compte de l’âge des assurés, donc sera plus chère.
Pareillement, si les besoins des deux assurés sont complètement différents, la cotisation tiendra compte de la différence des formules et des garanties souscrites. Cela peut avoir également un impact sur la cotisation. L’avantage tarifaire de souscrire à deux, et d’avoir une remise couple, sera annulé en quelque sorte par les augmentations de cotisations générées par les différences de formules ou d’âge.
S’il existe de nombreuses différences, que ce soit dans la situation des conjoints ou l’évaluation des besoins de chacun, il sera plus judicieux de souscrire deux contrats séparés.

Dans le cas où les besoins sont quasiment identiques et la situation des conjoints également, il sera plus judicieux de souscrire un seul contrat pour le couple, et ainsi de bénéficier d’une réduction « couple ». Le fait d’assurer les deux personnes sur le même contrat permet de bénéficier d’une remise sur la cotisation allant de 5% à 15%.

Choisir la meilleure mutuelle pour couple

Pour choisir la meilleure mutuelle pour couple, il vous faudra évaluer vos besoins, fixer votre budget et comparer les offres présentes sur le marché. Afin de faciliter vos démarches, les courtiers de mutuelle santé, notamment ceux en ligne vous apportent leur savoir-faire, et vous permettent très rapidement d’avoir un point de vue général sur les meilleures offres adaptées à votre situation et à vos besoins.

Lorsque vous choisissez une mutuelle ou vous souhaitez changer la vôtre, le prix mensuel ne doit pas constituer le critère principal de votre choix. Comparer les niveaux de garanties afin que votre contrat s’adapte parfaitement à vos besoins doit aussi être un critère important dans votre choix.
Par ailleurs, n’hésitez pas à vérifier si votre contrat comporte des plafonds de garanties ou des délais de carence. Ces deux points sont également importants dans votre sélection, car ils impactent vos remboursements. Pour comparer les meilleures mutuelles pour couple, utilisez notre comparateur !

Comparez les mutuelles santé pour être mieux remboursé

2 réponses à “Quelle mutuelle santé pour un couple ?”

  1. Carl le 23 novembre 2019 a posté : dit :

    Bonjour. Nous sommes à la recherche d’un Mutuelle qui prendra effet à partir de janvier 2020. Nous serons tous les 2 en retraite.

Posez votre question
Un expert vous répondra