Qu'est-ce qu'une mutuelle santé individuelle ?

La France bénéficie d’un système de santé qui repose sur la branche Maladie de la Sécurité Sociale. Cependant, l’Assurance Maladie ne prend pas en charge tous les frais de santé. Chaque français a la possibilité de souscrire une mutuelle santé individuelle et personnelle pour rembourser tout ou partie des frais restant à charge. Réassurez-moi vous dit tout sur la mutuelle ou la complémentaire santé individuelle ou personnelle.

Qu'est-ce qu'une mutuelle santé individuelle ?

Le fonctionnement du remboursement de vos frais de santé

Le remboursement de vos frais de santé se fait sur 2, voire 3 niveaux.

• Lorsqu'on parle du 1er niveau de remboursement, c'est le remboursement de la Sécurité sociale. Celui-ci est calculé en fonction d’un taux appliqué sur un tarif conventionnel. Le tarif conventionnel est déterminé suite à des négociations entre la Sécurité Sociale et les syndicats de professionnels de santé.
  
• Votre mutuelle santé individuelle ou personnelle vient compléter le remboursement de la Sécurité Sociale. Suivant le niveau de garanties de votre complémentaire santé, vous pourrez être remboursé en totalité de vos dépenses de santé. C'est le 2ème niveau, qui comprend les mutuelles collectives d'entreprise si vous êtes salariés, et avez donc accès à cette mutuelle obligatoire...
  
• Enfin, dans le cas où votre mutuelle ne rembourse pas l’intégralité de vos dépenses de santé, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire santé, dont les remboursements viendront compléter les deux premiers pour limiter, voire supprimer, votre reste à charge. C'est le 3ème niveau.

La mutuelle santé individuelle

Les mutuelles santé (niveau 2) sont des contrats d’assurance qui permettent d’obtenir un remboursement complémentaire à celui de la Sécurité sociale. Souscrire une mutuelle santé individuelle est intéressant pour tous, mais notamment pour les profils suivants :

• les étudiants (s’ils ne sont pas couverts par le contrat de leurs parents) ;
• les fonctionnaires ;
• les chômeurs ;
• les retraités ;
• les auto-entrepreneurs ;
• les salariés du privé, pour compléter leur mutuelle santé d'entreprise proposée par l’employeur.

Les avantages de la mutuelle santé personnelle

Les mutuelles santé individuelles sont personnalisées en fonction de votre profil (mutuelle étudiante, mutuelle pour travailleurs frontaliers, mutuelles senior, etc). Il est nécessaire de faire le point sur ses besoins en matière de santé pour connaître les garanties de mutuelle santé à souscrire. Cela vous permet de bénéficier de remboursements adaptés et de ne pas payer pour des garanties dont vous n’aurez jamais besoin.

Par ailleurs, la Sécurité sociale procède de plus en plus à des dé-remboursements. Certains postes autrefois remboursés par l’Assurance Maladie ne le sont plus aujourd’hui, comme, par exemple, certains médicaments. Ainsi, si vous ne souscrivez pas de mutuelle santé, ce sont des frais que vous devrez assumer.

Les frais médicaux coûtent de plus en plus chers, notamment en hospitalisation. Un accident peut couter très cher ! Une bonne mutuelle santé vous permet de faire face à de gros frais de santé imprévus.

Quelle mutuelle santé individuelle souscrire ?

Des types de mutuelle pour chaque profil

Les mutuelles santé étant personnalisées, vous devrez choisir une couverture santé en rapport avec vos besoins. Certaines mutuelles sont spécialisées en fonction des profils des assurés. Ainsi, on retrouve des mutuelles santé spécialisées pour les étudiants ou les retraitées.

• Une mutuelle santé étudiante sera adaptée à la faible consommation de frais de santé des assurés. Etant jeunes, les besoins sont assez limités, les garanties sont donc basées sur l’essentiel, permettant ainsi un coût maîtrisé.

• Les mutuelles santé pour les seniors offrent des garanties très spécifiques comme le remboursement de cures thermales, une meilleure prise en charge des appareils auditifs, et autres prestations nécessaires pour une personne dans la force de l’âge.

• Les mutuelles santé familiales prennent en compte les dépenses pouvant être engagées par les parents mais aussi par les enfants (comme l’orthodontie par exemple, dont les tarifs sont parfois dissuasifs si on n’a pas souscrit de mutuelle). De plus, certaines mutuelles offrent des primes de naissance à l'arrivée d'un enfant.

Connaître ses besoins pour choisir la meilleure mutuelle santé

À chaque profil va correspondre un contrat de mutuelle santé adapté. Bien choisir son contrat de mutuelle passe d’abord par bien connaître ses besoins et son budget. Ensuite, comparer les contrats de mutuelle santé permet de s’assurer de ne pas passer à côté de garanties qui auraient été intéressantes pour vous ou les membres de votre famille.

Pour pouvoir souscrire la meilleure mutuelle santé individuelle, il faut tout d’abord comparer les contrats que les assureurs vous proposent. Chaque mutuelle va avoir son avantage et sa cotisation. N’hésitez pas à comparer les niveaux de couverture et les prix. La meilleure mutuelle santé pour vous ne sera pas forcément la meilleure pour un autre assuré. Il faut que les garanties vous conviennent, soient adaptées à vos besoins, et que le prix de la mutuelle soit raisonnable.

Les comparateurs de mutuelles en ligne, comme Réassurez-moi, vous permettent très simplement et rapidement d’avoir une vision globale du marché des complémentaires santé individuelles. Ainsi, vous trouvez le meilleur contrat de mutuelle santé pour protéger votre famille.

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Quelles garanties choisir pour ma mutuelle personnelle ?

Quels postes de garanties de mutuelle santé souscrire ?

Les mutuelles santé proposent généralement des postes de remboursements communs comme :

• l’hospitalisation ;
• les soins courants (bilan de santé chez son médecin, analyses médicales, pharmacie…) ;
• l’optique ;
• le dentaire.

Suivant vos besoins en santé, certaines garanties supplémentaires seront nécessaires et d’autres superflues. À vous de déterminer lesquelles choisir dans votre contrat. Il est évident qu’un senior n’aura pas besoin d’une garantie maternité par exemple, ou peu probable qu’un étudiant ait besoin du remboursement de cure thermale ou d’appareil auditif. Pensez donc à effectuer un diagnostic précis de vos besoins et de celui de vos éventuels ayant droits.

Quel niveau de garanties choisir ?

Comme expliqué précédemment, il vous faudra adapter vos garanties en fonction de ce dont vous avez besoin. Les mutuelles santé offrent des niveaux de couvertures différents pour pouvoir s’adapter à chaque profil. Par exemple, si vous portez des lunettes, (bon à savoir : l’optique est un poste très mal remboursé par la Sécurité Sociale), il sera préférable d’opter pour une mutuelle prévoyant un forfait optique à la hauteur de vos dépenses.

Nous vous recommandons de faire le point sur les dépenses de santé que vous avez dû entreprendre sur les 12 derniers mois. Ainsi, vous connaitrez le niveau de garanties dont vous avez besoin pour chaque poste de santé. Il existe trois niveaux de couverture :

• Économique: la mutuelle prend en charge vos frais de santé à hauteur du tarif de convention de la Sécurité Sociale. Les dépassements d’honoraires et toutes dépenses de santé un peu spécifique restent à votre charge.
  
• Intermédiaire: la mutuelle rembourse au-delà du tarif de convention. Certains dépassements d’honoraires sont pris en charge. Vous bénéficiez généralement de quelques garanties supplémentaires telles que le remboursement d’une partie des consultations d’ostéopathie, ou d’homéopathie, par exemple. Certains actes de prévention, tels que la contraception, sont également remboursés.
  
• Haut de gamme : la mutuelle rembourse les dépassements d’honoraires ainsi que les frais de santé non remboursés par la Sécurité Sociale. Plusieurs services viennent compléter les garanties de bases comme le remboursement des cures thermales par exemple.

Si les besoins sont très disparates, une mutuelle santé modulable peut être très intéressante pour vous. Elle vous permet d’adapter le niveau de garantie de chaque poste de santé indépendamment les uns des autres. Ce qui vous permet d’opter pour des garanties économiques avec une garantie haut de gamme sur le remboursement des soins optiques par exemple.

Combien coûte une mutuelle santé individuelle ?

La cotisation de votre mutuelle est déterminée par votre âge, votre lieu de résidence et le niveau de couverture choisi. Il est à noter que l’âge est un critère important, car plus vous êtes jeune et moins la cotisation sera chère. En effet, les besoins des jeunes étant moins importants que les senior, les cotisations des mutuelles en tiennent compte.

Votre lieu de résidence compte aussi car dans les grandes agglomérations, les dépassements d’honoraires sont très fréquents. L’afflux de population entraine une grosse demande et les médecins facturent plus cher. Les dépenses de santé sont donc plus importantes. Néanmoins, les cotisations le prennent en compte. Enfin, le niveau de garantie (niveau de couverture) joue un grand rôle dans le calcul de votre cotisation. Si vous souscrivez une garantie basique, ou économique, la cotisation sera forcément moins chère qu’une garantie haut de gamme. Mais les remboursements seront très limités.

Les cotisations s’étalent entre 30 € par mois et plus de 150 € par mois en fonction de ces éléments. Pour information, voici un tableau qui présente les montants des cotisations moyennes payées par les français :

Les aides pour payer une mutuelle personnelle

Si vos revenus sont trop faibles pour pouvoir payer une mutuelle santé, vous pouvez bénéficier les aides pour payer votre mutuelle santé, dont les 2 suivantes sont les plus connues :

• Couverture Maladie Universelle Complémentaire (CMU-C) : la CMUC est une mutuelle gratuite offerte aux personnes disposant de très faibles revenus. Selon la composition de votre foyer et le montant de vos revenus, vous êtes éligible pour en bénéficier.
  
• L’Aide au paiement d’une Complémentaire Santé (ACS) : l'ACS est reçue sous forme de lettre-chèque, cette aide vient en déduction du montant annuel de votre cotisation. Le reste de votre cotisation peut ensuite être payé mensuellement.

Comment baisser la prime de ma mutuelle santé individuelle ?

Soyez également vigilant aux délais de carence et aux franchises de votre contrat. Cela vous permet de baisser le montant de vos cotisations mais peut vite devenir un inconvénient. Les cotisations très en-dessous du marché révèlent souvent des plafonds de garanties très bas ou des délais de carence très longs. Vous pouvez aussi choisir de changer de mutuelle santé, à l'échéance du contrat ou en cours d'année, pour bénéficier d'une meilleure prise en charge de vos frais de santé.

Les plafonds de garanties de la mutuelle santé

Les plafonds de garanties sont des maximums de remboursements dont vous pouvez bénéficier. Par exemple, une garantie optique peut prévoir de gros remboursements mais être limitée à 250 € par an et par assuré. Cela signifie que, quoi qu’il arrive, votre remboursement optique annuel ne pourra pas dépasser 250 € par personne assurée.

Les délais de carence de la mutuelle santé

Un délai de carence consiste en un laps de temps, à partir de la date d’effet du contrat, pendant lequel vous ne pouvez pas bénéficier des garanties. Cela permet de réduire le montant de la cotisation. Mais, en cas d’imprévu pendant le délai de carence, vous ne serez pas remboursé. Il s’agit d’un avantage pour baisser votre cotisation mais attention à ne pas souscrire de garanties avec des délais de carence trop long (ils peuvent parfois aller jusqu’à 12 mois !).

Par exemple : un délai de carence de 6 mois en hospitalisation signifie que vous ne serez pas remboursé de vos frais d’hospitalisation pendant les 6 premiers mois de votre contrat.