Qu’est-ce qu’une mutuelle santé individuelle ?

L’Assurance Maladie ne couvre pas tous les frais médicaux. Chaque Français a la possibilité de souscrire une mutuelle de santé individuelle pour rembourser tout ou une partie des frais restant à sa charge. Pourquoi en souscrire une ? Quelles garanties choisir ? Réassurez-moi vous explique le fonctionnement de la mutuelle santé individuelle et vous aide à bien la choisir.

Le fonctionnement du remboursement de vos frais de santé

Le remboursement de vos frais de santé se fait sur 2, voire 3 niveaux.

• Le 1er niveau de remboursement correspond au remboursement de la Sécurité sociale. Il correspond au tarif conventionnel, déterminé suite à des négociations entre la Sécurité Sociale et les syndicats de professionnels de santé.
  
• Le 2ème niveau : votre mutuelle santé individuelle ou personnelle qui vient compléter le remboursement de la Sécurité Sociale. Suivant le niveau de garanties de votre complémentaire santé, vous pouvez bénéficier d'un remboursement partiel ou total de vos dépenses de santé. Elle comprend aussi les mutuelles collectives obligatoires.
  
• Le 3ème niveau : la surcomplémentaire santé, dans le cas où votre mutuelle ne rembourse pas l’intégralité de vos dépenses de santé. Les remboursements complètent les deux premiers pour limiter, voire supprimer, le reste à charge.

À qui s'adresse la mutuelle santé individuelle ?

Les mutuelles de santé sont des contrats d’assurance permettant d’obtenir un remboursement complémentaire à celui de la Sécurité sociale.

Une mutuelle santé individuelle s'adresse aux :

• Étudiants (s’ils ne sont pas couverts par le contrat de leurs parents)
• Fonctionnaires
• Chômeurs
• Retraités
• Micro-entrepreneurs
• Salariés du privé afin de compléter éventuellement la mutuelle santé d'entreprise

Les avantages de la mutuelle santé personnelle

Les mutuelles de santé individuelles :

• Se personnalisent en fonction de votre profil (mutuelle étudiante, mutuelle pour travailleurs frontaliers, mutuelles senior, etc). Il est nécessaire de faire le point sur ses besoins pour choisir les garanties de mutuelle santé à souscrire. Cela permet de bénéficier de remboursements adaptés et ne pas payer pour des garanties inutiles.
• Répondent à des dé-remboursements de plus en plus nombreux de la Sécurité sociale. Certains postes autrefois remboursés ne le sont plus aujourd’hui, comme certains médicaments. Ainsi, si vous ne souscrivez pas de mutuelle santé, ce sont des frais que vous devrez assumer.
• Apportent une solution de remboursement pour des frais médicaux de plus en plus cher, notamment en hospitalisation. Un accident peut coûter très cher ! Une bonne mutuelle santé évite de faire face à de gros frais en cas d'imprévus.

Quelle mutuelle santé individuelle souscrire ?

Les mutuelles de santé se personnalisent pour souscrire une couverture adaptée. Certaines mutuelles sont spécialisées selon les profils des assurés. Ainsi, on retrouve des mutuelles santé spécialisées pour les étudiants ou les retraitées :

• Une mutuelle santé étudiante sera adaptée à la faible consommation de frais de santé des assurés. Etant jeunes, les besoins sont assez limités, les garanties sont donc basées sur l’essentiel pour maîtriser le prix.

• Les mutuelles santé pour les seniors offrent des garanties très spécifiques comme le remboursement de cures thermales, une meilleure prise en charge des appareils auditifs, et autres prestations nécessaires pour une personne dans la force de l’âge.

• Les mutuelles santé familiales prennent en compte les dépenses pouvant être engagées par les parents mais aussi par les enfants (comme l’orthodontie par exemple, dont les tarifs sont parfois dissuasifs sans mutuelle). Et certaines mutuelles offrent des primes de naissance à l'arrivée d'un enfant.

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Quelle mutuelle rembourse le mieux ?

Les mutuelles santé offrent des niveaux de couvertures différents pour pouvoir s’adapter à chaque profil. Les postes de remboursement à comparer sont notamment :

• L’hospitalisation. La couverture des mutuelles va de 100 % du tarif de la Sécurité sociale à une couverture intégrale prenant en charge les dépassements d'honoraires et les frais de confort (chambre individuelle, télévision...)
• Les soins courants (les dépassements d'honoraires, les analyses médicales, le remboursement des médicaments en pharmacie…). La couverture oscille généralement entre 100 % à 300 % du tarif de convention.
• L’optique. Les remboursements peuvent aller d'un simple forfait annuel à plusieurs centaines d'euros pour couvrir l'achat de montures plaisir ou le traitement spécifique des verres.
• Le dentaire. La prise en charge s'étend de 100 % du tarif conventionné à plus de 400 % pour les prothèses dentaires et les implants selon le niveau du contrat.
• L'audiologie. Les mutuelles peuvent proposer un remboursement intégral des appareils auditifs de classe 1 à un remboursement partiel ou intégral pour ceux de classe 2.
• La médecine douce. Les mutuelles proposent un forfait annuel pouvant aller de 50 € à plus de 500 €, avec un nombre limité de séances.

Suivant vos besoins en santé, certaines garanties supplémentaires seront nécessaires et d’autres superflues. À vous de déterminer si vous avez des besoins en optique, dentaire, audiologie pour des prothèses auditifs, cure thermale...

➡️ Pour mieux comprendre votre prise en charge, n'hésitez pas à utiliser notre simulateur de calcul de remboursement.

Mutuelle : quelles garanties choisir ?

Il est préférable d'adapter les garanties à vos besoins.

Nous vous recommandons de faire le point sur vos anciennes et futures dépenses de santé à venir. Ainsi, vous connaîtrez le niveau de garanties dont vous avez besoin pour chaque poste de santé.

Il existe souvent trois niveaux de couverture :

• Économique : la mutuelle prend en charge vos frais de santé à hauteur du tarif de convention de la Sécurité Sociale. Les dépassements d’honoraires et toutes les dépenses de santé spécifiques restent à votre charge.
  
• Intermédiaire : la mutuelle rembourse au-delà du tarif de convention. Certains dépassements d’honoraires sont pris en charge. Vous bénéficiez généralement de quelques garanties supplémentaires telles que le remboursement de quelques séances de médecine douce. Certains actes de prévention, tels que la contraception, sont également remboursés.
  
• Haut de gamme : la mutuelle rembourse les dépassements d’honoraires ainsi que les frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale. Plusieurs services viennent compléter les garanties de bases comme le remboursement des cures thermales par exemple.

Si les besoins sont très disparates, une mutuelle santé modulable adapte le niveau de garantie de chaque dépense.

Quel est le prix d'une mutuelle santé individuelle ?

Le montant de la cotisation d'une mutuelle se détermine en tenant compte :

• Du niveau de couverture choisi. Si vous souscrivez une garantie basique, ou économique, la cotisation sera forcément moins chère qu’une garantie haut de gamme. Mais les remboursements seront très limités.
• De l'âge. Plus vous êtes jeune et moins la cotisation est chère. En effet, les besoins des jeunes sont moins importants que les seniors. Les mutuelles en tiennent compte pour le prix des cotisations.
• Du lieu de résidence. Dans les grandes agglomérations, les dépassements d’honoraires sont très fréquents. L’afflux de population entraîne une grosse demande et les médecins facturent plus cher. Les dépenses de santé sont donc plus importantes.
  
  Les cotisations vont de 30 € par mois à plus de 150 € par mois en fonction de ces éléments.

Voici un tableau qui présente les montants des cotisations mensuelles moyennes payées par les Français :

Les aides pour payer une mutuelle personnelle

Si vos revenus sont trop faibles pour pouvoir payer une mutuelle santé, vous pouvez bénéficier d'aides pour payer votre mutuelle santé, en bénéficiant de :

• La Couverture Maladie Universelle Complémentaire (CMU-C) : la CMUC est une mutuelle gratuite offerte aux personnes disposant de très faibles revenus. Selon la composition de votre foyer et le montant de vos revenus, vous êtes éligible pour en bénéficier.
  
• L’Aide au paiement d’une Complémentaire Santé (ACS) : l'ACS est reçue sous forme de lettre-chèque, cette aide vient en déduction du montant annuel de votre cotisation. Le reste de votre cotisation peut ensuite être payé mensuellement.

Bien choisir sa mutuelle : plafonds de garanties et délais de carence

Soyez également vigilant aux :

• Délais de carence
• Franchises de votre contrat.

Les cotisations très en-dessous du marché révèlent souvent des plafonds de garanties très bas ou des délais de carence très longs.

Vous pouvez aussi choisir de changer de mutuelle santé après une année d'adhésion pour bénéficier d'une meilleure prise en charge de vos frais de santé.

Les plafonds de garanties de la mutuelle santé

Les plafonds de garanties sont des niveaux de remboursements maximum dont vous pouvez bénéficier. Par exemple, une garantie optique peut prévoir de gros remboursements mais être limitée à 250 € par an et par assuré. Cela signifie que, quoi qu’il arrive, votre remboursement optique annuel ne pourra pas dépasser 250 € par personne assurée.

Les délais de carence de la mutuelle santé

Un délai de carence correspond à une période pendant laquelle vous ne pouvez pas bénéficier des garanties. Cela permet de réduire le montant de la cotisation. Mais, en cas d’imprévu pendant le délai de carence, vous ne serez pas remboursé. Il s’agit d’un avantage pour baisser votre cotisation mais attention à ne pas souscrire de garanties avec des délais de carence trop long (ils peuvent parfois aller jusqu’à 12 mois !).

Par exemple : un délai de carence de 6 mois en hospitalisation signifie que vous ne serez pas remboursé de vos frais d’hospitalisation pendant les 6 premiers mois de votre contrat.

Connaître ses besoins pour choisir la meilleure mutuelle de santé individuelle

Chaque profil doit disposer d'un contrat de santé adapté. Bien choisir sa mutuelle, c'est :

1️⃣ Bien connaître ses besoins avec les garanties proposées. La meilleure mutuelle individuelle pour vous ne sera pas forcément la meilleure pour un autre assuré. Il faut que les garanties vous conviennent et s'adaptent à vos besoins.

2️⃣Comparer les prix des contrats des mutuelles pour s’assurer de ne pas passer à côté de garanties et de prix intéressants. Pour souscrire la meilleure mutuelle santé individuelle, il faut aussi comparer les tarifs des contrats.

Les comparateurs de mutuelles en ligne, comme Réassurez-moi, permettent de visualiser les complémentaires santé individuelles disponibles. Ainsi, vous trouvez le meilleur contrat de mutuelle santé pour protéger votre famille.

FAQ sur la mutuelle santé individuelle