Quelle mutuelle pour un travailleur frontalier ?

Selon l’INSEE, plus de 350 000 travailleurs frontaliers résident en France et sont en poste dans un pays limitrophe. Si c’est votre cas (ou le sera bientôt), il est essentiel de réfléchir à votre couverture santé et votre mutuelle pour être bien remboursé des 2 côtés de la frontière. Comment fonctionne l’Assurance maladie pour un travailleur frontalier ? Quelle mutuelle quand on travaille au Luxembourg, en Suisse ou en Belgique ? Réponses de nos experts.

Quelle assurance maladie pour les frontaliers ?

En ce qui concerne l’Assurance maladie, les travailleurs frontaliers dépendent du régime du pays dans lequel ils exercent leurs fonctions. Ce changement s’applique dès le premier jour de la prise du poste. Votre régime d’Assurance maladie dépend donc du pays où vous travaillez :

• LAMal en Suisse ;
• Caisse Nationale de Santé (CNS) au Luxembourg ;
• Servizio Sanitario Nazionale (SSN) en Italie ;
• Seguridad Social (SS) en Espagne ;
• Institut National d’Assurance Maladie Invalidité (INAMI) en Belgique ;
• plusieurs caisses en Allemagne (par exemple, l’AOK).

Pourquoi souscrire une mutuelle en tant que frontalier ?

Quelle que soit l’Assurance maladie à laquelle vous êtes rattachée, il est intéressant de souscrire une mutuelle travailleur frontalier pour une meilleure prise en charge de vos examens de santé. À défaut, vous supporterez seul le ticket modérateur et les éventuels dépassements d’honoraires qui vous seront facturés pour vos soins et vos équipements médicaux. 

La complémentaire santé pour frontaliers ressemble à l’offre classique : vous avez le choix entre différents niveaux de couverture, taux de prise en charge, renforts ou encore options. Ce contrat complète la base de remboursement du régime obligatoire et minorera ou supprimera le reste à charge de vos dépenses médicales.

La différence est que le champ d’application du contrat ne se limite pas aux dépenses de santé en France, mais couvre aussi l’assuré (et peut aussi couvrir sa famille) dans le pays frontalier où ce dernier travaille. Vous n’avez donc pas à souscrire une mutuelle pour chaque côté de la frontière.

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Quelle complémentaire santé choisir pour un frontalier Suisse ?

Vous habitez en France et vous démarrez un nouvel emploi en Suisse. Dès votre premier jour de travail, vous perdrez vos droits à la Sécurité sociale française et serez rattaché à la LAMal. Toutefois, vous disposez d’un droit d’option irrévocable pour les 3 premiers mois de votre activité. Vous avez le choix entre être affilié : 

• à la Sécurité sociale française, en l’occurrence à la CMU frontalier (différente de la CMU classique accordée aux revenus modestes) dont les cotisations resteront à votre charge ;
• au régime d’Assurance maladie du pays où vous exercez votre activité professionnelle (la LAMal pour la Suisse)

Pour faire votre choix, vous devez remplir ce formulaire et le remettre à l’autorité compétente dans le canton suisse.

En Suisse, les soins de santé sont réputés pour être très onéreux.
Quelle que soit votre assurance maladie, nous vous recommandons de souscrire une mutuelle frontalier pour renforcer les indemnisations prévues par le régime local. Cette solution vous permet d’avoir une meilleure prise en charge bilatérale de vos soins en France et en Suisse, selon les taux de remboursement en vigueur dans chaque pays. En moyenne, une mutuelle frontalier suisse vous coûtera 65 € par mois.

Prise en charge de la mutuelle santé France vs. Suisse selon les postes de soins :

Dans ce guide, les experts de Réassurez-moi vous accompagnent pour trouver la meilleure mutuelle pour les frontaliers suisses.

Quelle mutuelle quand on travaille au Luxembourg, mais qu’on vit en France ?

Au Luxembourg, le travailleur frontalier cotise au Centre national de santé (CNS). Le remboursement de base de vos frais médicaux est insuffisant. Pour une bonne prise en charge dans les 2 pays, prenez une mutuelle adaptée à votre situation de travailleur frontalier. Plusieurs organismes proposent des contrats d’assurance santé spécialement conçus pour les frontaliers luxembourgeois. Par exemple, le Crédit Mutuel, les mutuelles du Pays-Haut ou le GMI Mutuelle.

Une mutuelle pour les frontaliers luxembourgeois revient environ à 55 € par mois.  Si vous aviez des ayants droit sur vos contrats d’assurance en France, n’oubliez pas de les déclarer auprès de votre nouvelle mutuelle. La couverture de votre foyer complet ne se fait pas automatiquement.

Quelle couverture pour un travailleur frontalier en Belgique ?

Vous résidez en France et travaillez en Belgique ? Vous devez être affilié au régime d’assurance santé du pays où vous exercez votre métier, c’est-à-dire la Belgique. Quant à votre employeur, il vous inscrit à l’Office national de Sécurité sociale (ONSS).
En tant que frontaliers, vous et votre famille pouvez vous faire soigner dans les 2 pays. Le régime d’assurance maladie concerné vous rembourse sur la base de la législation du pays où les soins ont lieu. 

Pour bénéficier d’une meilleure prise en charge de vos dépenses médicales mal ou non prises en charge par l’Assurance maladie, optez pour une mutuelle frontalier. Vous pouvez aussi choisir un organisme ayant des accords avec l’Union Européenne. Par exemple, le Crédit Mutuel, la MMA ou Adrea.

Notez que le montant des cotisations d’une complémentaire santé pour les frontaliers belges commence à partir de 49 € par mois.

• Pour plus d’informations, le Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (CLEISS) a publié un guide destiné aux nouveaux frontaliers belges.

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Comment choisir la meilleure mutuelle en tant que frontalier ?

• Comme mentionné plus haut, la seule différence entre une complémentaire santé frontalier et une classique concerne le champ d’application du contrat. En ce qui concerne les modalités de votre mutuelle pour frontalier, elles sont appliquées en France et dans le pays dans lequel vous travaillez. 
• Il n’existe pas de contrat parfait pour les travailleurs frontaliers. La meilleure solution doit être adaptée selon vos besoins médicaux, la prise en charge par l’assurance maladie du pays où vous travaillez et votre budget. Ainsi, le niveau de garanties, les conditions de remboursement ou encore le montant des cotisations dépendent de la formule souscrite par l’assuré.
• La meilleure mutuelle frontalier est celle la moins chère pour un même niveau de couverture de vos frais médicaux. Ne perdez pas votre temps à contacter chaque compagnie d’assurance une par une.

Pour comparer les contrats facilement, Réassurez-moi vous recommande d’utiliser son comparateur en ligne. Complétez les informations demandées pour recevoir des devis adaptés à votre situation.
Notre outil est totalement gratuit et sans engagement !

3 conseils avant de choisir votre mutuelle frontalier

• Conseil n°1 : anticiper vos démarches
  
  Mieux vaut commencer à rechercher un contrat de complémentaire santé frontalier bien avant de prendre vos fonctions. En vous y prenant tôt, vous avez plus de temps pour appréhender le fonctionnement de votre nouveau régime d’assurance maladie. Et aussi pour vous faire un avis sur la réalité du marché des mutuelles pour les frontaliers en mettant les offres en concurrence.
• Conseil n°2 : privilégier un contrat sans délai de carence
  
  Si votre complémentaire santé en tant que frontalier applique un délai de carence, vous devrez payer des cotisations sans bénéficier d’une prise en charge de vos frais de santé pendant une période. Les problèmes de santé sont imprévisibles ! Préférez une offre sans délai de carence ou avec un délai très court.
• Conseil n°3 : vérifier la prise en charge de vos frais médicaux les plus courants
  
  La prise en charge de vos examens en matière de santé varie selon les pays. Nous vous recommandons de vérifier les bases de remboursement de votre Assurance maladie. Par exemple, vous aviez l’habitude d’avoir une certaine prise en charge concernant une consultation médicale faite en France. Le remboursement peut être totalement différent avec votre nouveau régime. Pour compenser, optez pour une meilleure garantie pour cette consultation par votre mutuelle frontalier.