Comparatif des meilleures mutuelles familiales : garanties, remboursements et Tarifs

Une mutuelle familiale permet de regrouper les remboursements de santé de chaque membre de la famille en un seul contrat de mutuelle. Qui peut prétendre à une mutuelle familiale ? À quelles conditions et pour quel type de couverture santé ? Quel est son prix ? Quels sont les avantages notamment en terme de garanties et de remboursements ? On vous explique toutes nos astuces pour réaliser des économies et obtenir les meilleures garanties !

Qu’est-ce qu’une mutuelle famille ? 

C'est une forme de mutuelle qui offre une couverture santé à l'ensemble des membres d'une même famille, conjoints comme enfants. 

La mutuelle familiale n’est pas obligatoire. Elle est uniquement vivement recommandée pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie, et accéder à des tarifs préférentiels de complémentaire santé pour l’ensemble de la famille, surtout si vos enfants ont des besoins spécifiques notamment en orthodontie ou lunettes.

Avantages d'une mutuelle familiale par rapport aux contrats individuels

• un tarif mutuelle avantageux, 
• la gestion simplifiée, avec un contrat de mutuelle unique pour toute la famille,
• la possibilité de souscrire une mutuelle évolutive, avec des garanties de santé qui évoluent en fonction des besoins de chaque membre de la famille,
• l’accès à des services complémentaires, certaines mutuelles offrant des services complémentaires tels que le remboursement d'un mode de garde en cas de maladie d'un enfant ou la prise en charge de la livraison de médicaments à domicile,
• la prime de naissance, en moyenne de 200 €,
• la prise en charge gratuite du 3e enfant (ou +), une offre proposée par certaines mutuelles. 

Qui peut bénéficier d’une mutuelle familiale ?

Une mutuelle familiale couvre son souscripteur mais aussi ses ayants-droit ! 

Un ayant-droit est un proche rattaché à un contrat d’assurance ou de mutuelle dont il n’est pas titulaire. L’Assurance Maladie distingue plusieurs types d’ayants-droit :

• le conjoint, concubin ou partenaire lié par un mariage ou par un PACS ;
• les ascendants, descendants et collatéraux au 3ème degré (sous certaines conditions) ;
• le cohabitant à charge depuis au moins 12 mois.

Les enfants peuvent ainsi bénéficier du statut d’ayant-droit à la mutuelle familiale jusqu’à :

• l’âge de 16 ans, pour les enfants légitimes ou naturels, reconnus ou non, adoptifs, recueillis, pupilles de la nation ;
• l’âge de 20 ans, s’ils poursuivent des études ou dans le cas d’une impossibilité de travailler par suite d’infirmité ou de maladie chronique ;
• l’âge de 21 ans, jusqu’à la fin de l’année scolaire en cours s’ils ont interrompu leurs études pour cause de maladie.

Quel est le coût d’une mutuelle familiale ?

Le prix d’une mutuelle famille dépend de nombreux facteurs, tels que : 

• le nombre de personnes dans le foyer, 
• la profession du ou des parents, 
• le lieu de résidence, 
• les niveaux de garanties attendus.

Voici quelques exemples de tarifs de mutuelles familiales (incluant les soins courants, les frais d’hospitalisation, les soins dentaires et l’optique) :

Pour obtenir le détail de ces offres et effectuer une simulation de tarif de mutuelle, vous pouvez utiliser notre comparateur de mutuelles santé en ligne ! Selon vos besoins et ceux de votre famille, nous vous présenterons ainsi les offres les plus adaptées à votre profil et à votre budget !

Notre top 5 des meilleures mutuelles familiales

Nos assureurs	Détails de l'offre	Prix mensuel
	April propose les meilleures offres de mutuelle pour toute la famille. Surtout si l’un des adhérents principal est au régime TNS Hospitalisation : Maternité / Remboursement intégral  Optique : Verres de confort + monture, jusqu’à 500 € Dentaire : 774 € d'orthodontie enfant / semestre. Remboursement intégral des couronnes et sans plafond Soins courant : Remboursement intégral des consultations spécialistes (secteur 2)	À partir de 55€
	Notre coup de coeur. 3 formules seulement mais d’excellents remboursements  Hospitalisation : 450% BRSS Soins courants : 300% BRSS spécialistes Optique : 500€ Dentaire : 832€ d'orthodontie/semestre (mais délai de carence 3 mois)	À partir de 49€
	Offres très complètes et tarifs extrêmement compétitifs. Si vous n’avez pas de soucis de santé particuliers à couvrir mais souhaitez une bonne couverture de base, cette offre est faite pour vous. Nous recommandons la formule Confort niveau 4	À partir de 54€
	Un des meilleurs rapport garanties/prix. Offres modulables, parfaitement adaptées aux familles.  Hospitalisation : frais de maternité entièrement remboursés Optique : Jusqu’à 600 € pour les lunettes Dentaire : remboursement intégral de l'orthodontie enfant Soins courants : forfait médecine douce avantageux	À partir de 68€
	Très bien conçu notamment pour les soins courants, la médecine douce et la pharmacie. Elle permet aussi de bons remboursements en optique et dentaire. Bémol : tarifs légèrement plus élevés !	À partir de 81€

Conseils pour réduire le coût de votre mutuelle familiale

Privilégier les garanties évolutives

Une mutuelle familiale doit avant tout être évolutive. Si les garanties souscrites ne peuvent pas évoluer en fonction des besoins de santé de vos enfants, elle deviendra alors rapidement inutile. 

Votre mutuelle familiale offre des remboursements de soins dentaires à 250%, or votre enfant va avoir besoin d’orthodontie ? Ayez une vision long terme !
Nombreuses sont celles qui proposent des garanties évolutives, +25% par année d’adhésion. Ainsi, à terme, vous bénéficierez de garanties de niveau supérieur tout en continuant à payer le même prix.

Ajoutez des packs personnalisés

Certains packs de mutuelle vous permettent d’ajouter +100% pour l’orthodontie ou l’optique (lunettes, lentilles) sur des formules Confort. 

Vous pourrez ainsi atteindre 350%, soit 677 € de prise en charge par semestre. Le tout sans que cela ne vienne trop augmenter vos cotisations. 

Optez pour des réseaux de partenaires

Souvent, les mutuelles ne dépassent pas les 500€/lunettes et le reste à charge peut alors être important. Si votre mutuelle est affiliée à un réseau d’opticiens, vous pourrez profiter de tarifs avantageux (-40% en moyenne) pour l’optique et le dentaire.

Santéclair, Carte Blanche, Itelis sont quelques exemples. 

Comparez un contrat unique à deux contrats

Exemple avec 2 adultes et 3 enfants.

• Le conjoint a besoin de faire poser 4 couronnes dans l’année (650 €/couronne), alors que l’un des enfants aura de l’orthodontie (780 € le semestre) ! Vous et vos 2 autres enfants n’avez pas de besoins particuliers. 

Vous vous rendez compte que la mutuelle famille spécialisée en dentaire est hors de prix (320€/mois) pour seulement deux personnes qui en bénéficieront.
Dans ce cas, souscrire à deux contrats distincts selon les besoins de chacun sera plus économique :

• 1 contrat famille Standard pour vous et vos 2 enfants : 110€/mois,
• 1 contrat mutuelle avec renfort dentaire pour votre conjoint et votre aîné : 120€/mois.

✅ Ainsi vous aurez réalisé 90 € d’économies par mois et vous bénéficierez d’une complémentaire santé totalement adaptée à votre foyer !

Pensez à une sur-complémentaire familiale

Parfois, plutôt que de changer de mutuelle, il est plus avantageux de compléter vos besoins de santé avec une surcomplémentaire. 

Le prix moyen d’une surcomplémentaire santé est de 40 €. Elle vous permet de renforcer vos garanties sur un pôle précis. Vous pouvez ainsi choisir une formule spécialisée, exemple avec la surcomplémentaire hospitalisation. 

Quels soins sont couverts par une mutuelle familiale ?

Une mutuelle familiale assure généralement le remboursement de 4 postes de santé : 

• les soins courants (consultations, médicaments …),
• les soins dentaires (couronnes, implants, prothèses, orthodontie …),
• les soins optiques (lunettes, lentilles …),
• les frais d’hospitalisation (anesthésie, chirurgie, forfait hospitalier, chambre …).

Mutuelle Familiale : un contrat unique ou plusieurs ?

Lorsque vous vous mariez, pacsez ou avez un enfant, vous pouvez inscrire les membres de votre famille en tant qu’ayants-droit sur votre mutuelle, c'est alors très simple de mettre en place une mutuelle familiale.

En revanche, celle-ci n’est pas obligatoire, et pas toujours avantageuse. Pour vous aider à y voir plus clair, voici les différences entre la souscription d’un contrat unique pour toute la famille ou de plusieurs contrats :

Comment souscrire et mettre en place une mutuelle familiale ?

• Rattachez les membres de votre famille en tant qu’ayants-droit : cela est possible aussi bien sur votre mutuelle individuelle que sur votre mutuelle obligatoire d’entreprise,
• Souscrivez une nouvelle mutuelle familiale : vous pouvez également résilier votre mutuelle actuelle et souscrire une mutuelle spécifique

Les critères essentiels pour bien choisir une mutuelle familiale

Identifier vos besoins santé

• évaluez les besoins de santé de la famille : parents, enfants en bâs âge, adolescents, la mutuelle familiale doit couvrir les besoins de santé de chaque membre de la famille,
• étudiez les niveaux de garanties de la mutuelle individuelle ou mutuelle d’entreprise déjà possédé : l’objectif est de déterminer les postes de santé qui sont bien remboursés et ceux qui doivent être améliorés ou complétés

Analyser le rapport qualité-prix

• comparez les offres de mutuelles : la clé est de comparer différents devis de mutuelle famille pour obtenir le meilleur rapport qualité-prix. 

Les pièges à éviter lors de la souscription

Au-delà de ses avantages, une mutuelle familiale peut également cacher certains inconvénients. Voici les principaux pièges à éviter lorsqu’il s’agit de choisir la meilleure mutuelle pour votre famille : 

• Établissements conventionnés ou non : seulement 1 % des établissements sont non conventionnés. Sauf cas exceptionnel, vous serez bien pris en charge pour la chambre particulière.
• Délais de carence : ils vont souvent de 3 à 6 mois, mais certaines mutuelles n’imposent aucun délai de carence ;
• Types d’accouchements pris en charge : péridurale, accouchement par voie basse, césarienne, accouchement physiologique, accouchement dans l’eau, veillez à ce que votre mutuelle rembourse bien votre type d’accouchement ; 
• Plafonds de remboursements : vérifiez également les éventuels plafonds de remboursements posés par votre mutuelle (par exemple 500 € par an pour les soins dentaires) ;
• Mois offert : attention aux mutuelles qui proposent un mois offert, cela peut dissimuler une augmentation des cotisations par la suite. 

Les remboursements Sécurité Sociale et mutuelle pour les familles

Remboursements de Base par la Sécurité Sociale

La base de remboursement de la Sécurité Sociale permet de calculer le premier niveau de remboursement, fixé pour chaque prestation médicale suivant un taux conventionnel.

Comment la Mutuelle Complète ces Remboursements ?

Pour vous donner un ordre d’idée, voici un exemple :

Quelle mutuelle choisir pour une famille nombreuse ?

En France, on parle de « famille nombreuse » à partir de 3 enfants dans un même foyer. 

Une mutuelle famille nombreuse permet ainsi d’améliorer le remboursement des dépenses de santé de toute la famille tout en allégeant le budget santé.  

Pour bénéficier d’une mutuelle adaptée à votre famille nombreuse, n’hésitez pas à : 

• vous tourner vers une mutuelle familiale : l’adhésion devient gratuite au bout d’un certain nombre d’enfants, ce qui peut considérablement optimiser votre budget santé tout en offrant des remboursements de qualité à chacun,
• demander l’ajout de vos enfants à votre mutuelle obligatoire d’entreprise : même si cela augmente votre part de cotisation, les tarifs d’une mutuelle d’entreprise restent plus compétitifs que ceux de x mutuelles individuelles pour chaque membre de la famille,
• utiliser un comparateur de mutuelles familiales : cela vous permettra d’obtenir plusieurs devis en quelques clics et de trouver l'offre avec de bons niveaux de garanties à un prix raisonnable. 

Mutuelle familiale et divorce : que faut-il savoir ?

En cas de divorce, vous devez dans un premier temps informer la Sécurité Sociale et votre mutuelle. 

Si vous aviez souscrit une complémentaire, pas d’inquiétude, votre contrat peut être modifié. Ainsi, la personne qui a initialement souscrit le contrat a tendance à conserver sa couverture santé. Le second conjoint doit alors résilier son affiliation et souscrire une nouvelle mutuelle individuelle.

Les enfants nés de l’union et inscrits comme ayants-droit peuvent continuer à bénéficier de la mutuelle familiale.

Si nécessaire, le contrat de mutuelle peut être rompu avant son échéance annuelle. Cela permet à la famille de trouver une solution de complémentaire santé davantage adaptée à cette nouvelle situation. 

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