Même si la France bénéficie d'un des meilleurs systèmes d’Assurance maladie, elle ne paie pas tous vos frais de santé. La facture peut parfois vite grimper, même avec la participation de la Sécurité sociale. Une mutuelle permet de rembourser tout ou partie des frais de santé que la Sécurité sociale laisse à votre charge. Souvent peu onéreuses, elles représentent un passeport sécuritaire précieux ! Comment trouver la meilleure mutuelle ? À quel prix ? Réassurez-moi vous apporte les réponses pour souscrire un contrat santé adapté à vos besoins.

Définir ses besoins de santé

Pouvoir comparer les différentes mutuelles en ligne est un avantage non négligeable. Rapides et gratuits, les comparateurs permettent d’avoir accès à un large éventail de complémentaires santé.

Mais avant de souscrire à une mutuelle il faut qu’elle soit adaptée à votre profil. Pour cela nous vous conseillons donc de faire un bilan de vos postes de dépenses les plus importants en matière de santé. En effet, si vous consultez des spécialistes il est nécessaire de regarder la case de remboursement concernant les dépassements d’honoraires. Ou si vous faites régulièrement appel à un ostéopathe par exemple, regardez la case de remboursement des médecines douces afin de savoir à quelle hauteur vous pouvez être remboursé.

Faire le point de vos besoins de santé est donc une étape importante pour trouver le bon contrat de mutuelle qui vous correspond. Il existe aujourd’hui une multitude de contrats sur le marché et cette première étape vous aidera à y voir plus clair.

Regardez donc les garanties de base proposées par les complémentaires santé. Il existe 4 grands groupes de garanties indispensables à avoir dans son contrat : l’hospitalisation, les soins médicaux courants (médecins, médicaments, analyses…), l’optique (monture, verres, lentilles) et le dentaire (prothèses, implants, orthodontie…). Mais pensez également à regarder les garanties optionnelles afin d’avoir la meilleure protection possible.

Selon vos besoins, vous allez donc avoir besoin d’une mutuelle pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Sur quels besoins allez-vous orienter vos recherches ? Pour déterminer vos besoins et, par extension, les garanties qui vous seront nécessaires, pensez à faire le point sur vos dépenses de santé sur les 6 derniers mois, voire l’année écoulée si vous en avez le courage !

Définir votre budget santé 

La cotisation d’une mutuelle est calculée selon beaucoup de critères. Bien évidemment, le tarif de votre mutuelle santé dépend de votre « profil » d’assuré. C’est-à-dire que la cotisation est calculée en fonction de :

  • votre âge (plus on vieillit et plus la cotisation est chère, car le risque de maladie ou d’accident est plus élevé : pensez à comparer les offres de mutuelle santé pour senior ou de mutuelle santé pour retraité) ;
  • votre lieu de résidence (si vous habitez Paris ou Marseille le prix de votre mutuelle sera différent). En effet, à Paris par exemple, il est statistiquement prouvé que les personnes consultent plus souvent les médecins et consomment plus de médicaments, mais c’est également expliqué par le fait que les médecins franciliens pratiquent des tarifs plus élevés avec des dépassements d’honoraires. La cotisation sera donc plus élevée que dans d’autres villes car les mutuelles interviennent plus dans le remboursement des frais de santé ;
  • la composition de votre foyer (si vous vous assurez seul ou avec votre conjoint.e ou vos ayants droits). Il est évident que si vous êtes seul.e ou plusieurs à être assurés par la mutuelle, la cotisation sera plus ou moins chère.

Le prix de votre mutuelle tiendra également compte de la formule, et donc du niveau de garanties, que vous allez choisir. Si vous optez pour une formule basique, qui rembourse un minimum, la cotisation sera moins élevée que pour une formule haut de gamme, qui remboursera beaucoup mieux.

Enfin, la cotisation varie en fonction des options de garanties que vous sélectionnez, comme par exemple le remboursement des médecines douces ou des cures thermales. Plus vous sélectionnerez d’options, plus votre cotisation sera élevée, car elle vous remboursera plus de frais.

L’un des premiers critères pour choisir votre mutuelle c’est donc évidemment le tarif, et tous ces éléments vont le faire varier. Pour vous aider à trouver le contrat qui correspond à votre budget nous vous conseillons de définir le montant maximal que vous êtes prêt à débourser chaque mois pour ce poste de dépenses.

Vous pourrez ainsi comparer les différents niveaux de remboursement proposés par les mutuelles avec le montant des cotisations. Cela vous permettra de trouver plus rapidement le contrat avec le meilleur rapport cotisations / prise en charge de la mutuelle.

Comparer pour trouver le meilleur contrat de mutuelle santé

Avant toute chose, à quoi sert la mutuelle santé ? C'est simple, elle prend le relais de la Sécurité sociale quand celle-ci ne vous rembourse pas intégralement une dépense de santé et de fait, est très importante si vous avez de nombreuses dépenses médicales à assumer.

Mais quel contrat de mutuelle choisir ? Pour trouver la meilleure offre, nous vous conseillons tout simplement de bien les comparer entre elles. Plus de 500 organismes proposent des mutuelles santé ou des complémentaires santé (tous types confondus : mutuelles, assurances, institutions de prévoyance). Et chaque organisme propose plusieurs formules, pour s’adapter à vos besoins. Il y a sûrement sur le marché celle qui vous convient !

En règle générale, les français souscrivent une mutuelle santé pour pallier les besoins de remboursements de soins optiques (pour 68 % des français ayant une mutuelle), de soins dentaires (pour 60 % des contrats souscrits), ou encore en cas d'hospitalisation (pour 47 % des français avec mutuelle).

Pour bien choisir votre mutuelle, vous devez connaître vos besoins et votre budget : seulement 52 % des français estiment bien comprendre leur mutuelle et l’avoir choisi en toutes connaissances, et 33 % trouvent très difficile de comprendre le contenu de son contrat de mutuelle santé. Enfin, 15 % reconnaissent ne pas du tout comprendre leur mutuelle santé !

Pour comparer les offres du marché, il faut dans la plupart des cas être accompagné ou, du moins, être aidé. Les comparateurs en ligne vous permettent d’avoir un aperçu direct et simple des mutuelles. N’hésitez donc pas à les utiliser !

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Comparer les mutuelles santé

Attention aux exclusions et délais de carence

Comme expliqué précédemment, dans votre contrat il y a les garanties de base, les garanties optionnelles (qui ont un coût supplémentaire) mais il y a aussi des exclusions de garanties. Cela correspond à des situations ou comportements pour lesquels vous n’êtes pas couverts par votre contrat de mutuelle. Pour savoir quelles sont ces exclusions il faut vous référer à votre contrat, il y a souvent un paragraphe appelé “exclusions de garanties”. 

Les exclusions de garanties sont toujours plus ou moins les mêmes chez la plupart des mutuelles :

  • les soins pratiqués par certains établissements, tels que les cures thermales, les thalasso ou d’autres centres spécialisés, (mais qui peuvent être demandés en option parfois)
  • les interventions chirurgicales jugées non-essentielles, telles que la chirurgie esthétique par exemple,
  • les cures de désintoxication ou les cures de sommeil,
  • les soins qui interviennent à la suite d’un comportement fautif de la part de l’assuré (bagarres, tentatives de suicide, implication dans des opérations militaires, etc.).

Ne confondez pas date de souscription et date de prise d’effet. Ce n’est pas parce que vous souscrivez une complémentaire santé que dès le lendemain vous pourrez aller changer votre paire de lunettes par exemple et être remboursé. C’est ce qu’on appelle le délai de carence. Ce délai est variable en fonction des contrats, lisez donc bien cette condition afin de savoir pendant combien de temps vous ne serez pas couvert. Cela varie en général entre 1 et 3 mois.

Peut-on souscrire à tout âge une mutuelle santé ?

À l'âge de la retraite, les salariés du privé qui bénéficiaient auparavant d'un contrat collectif dans leur entreprise perdent cet avantage. Certes, la loi Evin de 1989 impose à l'organisme qui les couvrait de leur proposer un nouveau contrat et limite les hausses de tarifs applicables (50% maximum). Mais, dans tous les cas, ils devront payer davantage (d'autant plus que leur employeur ne participera plus au paiement de la cotisation) pour des garanties moindres que pendant leur vie active. D'où l'intérêt d'aller voir ce que propose la concurrence. Mais pour un senior tout n'est plus possible. Certains organismes, comme Les Ménages prévoyants, Groupama, Axa ... admettent les nouveaux arrivants à tout âge.

Mais nombreuses sont les compagnies et les mutuelles qui fixent un âge limite de souscription. De 65 ans pour les Mutuelles Mieux Etre, AG2R, La Poste, les AGF, Generali, Macif Mutualité... Cette dernière admet toutefois les nouveaux adhérents jusqu'à 70 ans, à condition qu'ils aient déjà été auparavant sociétaires Macif (en assurance auto, multirisques habitation...). MGEN Filia (mutuelle ouverte aux personnes sortant du champ de la MGEN, la mutuelle de l'Education nationale, et aux sociétaires de la Maif) fixe même la limite d'âge à 50 ans, mais peut la porter à 70 ans sur décision de son conseil d'administration.

D'autres organismes fixent, pour tous, une limite d'âge plus élevée : 70 ans pour Aviva/ Norwich ou pour Maaf Santé (au-delà, l'adhésion est possible à condition de justifier d'un contrat antérieur de moins de trois mois), 75 ans pour GPA... Ou proposent des contrats spécifiques aux seniors, comme MMA (les contrats Santé Classique sont réservés aux moins de 66 ans, les 65-80 ans pouvant souscrire les garanties Santé Senior); ou encore modulent la limite d'âge selon les garanties, excluant les plus âgés des garanties haut de gamme: 75 ans pour les contrats haut de gamme du Gan, le bas de gamme restant accessible sans limite d'âge; 65 ans pour les haut de gamme, 80 ans pour les bas de gamme à La Mondiale, 64 ans pour les haut de gamme à la BNP-Paribas, pas de limite pour les bas de gamme...

Les documents à fournir pour finaliser la souscription à la mutuelle

Après voir défini vos besoins de santé, défini votre budget mutuelle, comparé les tarifs de mutuelles ainsi que les différents contrats et garanties, vous pouvez faire votre choix et souscrire la meilleure mutuelle.

Vient donc le moment de la souscription, et pour valider votre dossier l’organisme a besoin d’un certain nombre d’informations et de documents vous concernant.

Voici donc les éléments à fournir à votre mutuelle afin qu’elle puisse vous faire parvenir votre contrat définitif :

  • vos informations personnelles et celles de vos ayants-droit (noms, prénoms, âge, situation familiale…),
  • votre numéro de Sécurité sociale et celui de vos ayants-droit, ainsi que le régime dont vous dépendez (CPAM ou MSA)
  • vos informations bancaires pour le règlement des cotisations et le remboursement de vos frais directement sur votre compte bancaire,
  • un questionnaire médical, dans certains cas.

Ça y est vous avez réalisé toutes les étapes pour la souscription de votre mutuelle ! Vous pouvez désormais bénéficier d’une couverture santé optimale, adaptée à vos besoins.

Vous recevrez quelques jours après la finalisation de votre dossier votre carte de mutuelle. Cette dernière devra être présentée lors de vos consultations médicales mais également en pharmacie, pensez donc à l’avoir toujours sur vous. Cette carte de mutuelle va vous permettre de bénéficier du tiers payant, ce qui vous évitera d’avancer vos frais de santé. 

Enfin, pensez à mettre à jour votre carte vitale dès la prise d’effet de votre mutuelle pour permettre la télétransmission entre votre organisme de Sécurité Sociale et votre organisme de complémentaire santé, ce qui vous évitera de devoir envoyer une feuille de soin à votre mutuelle. Pour mettre à jour votre carte vitale vous pouvez vous rendre en pharmacie, dans les points d’accueil de l’Assurance Maladie ou dans certains centres de santé.

FAQ

Par quels moyens souscrire à une mutuelle ?

Vous pouvez souscrire à une mutuelle en ligne, notamment en utilisant gratuitement notre comparateur. Cela vous permet d’avoir plusieurs tarifs de mutuelles afin de comparer ce qui se fait sur le marché. Vous avez également la possibilité de souscrire par téléphone, nos experts sont là pour vous répondre au 01 88 46 94 67 (appel gratuit).
Enfin vous pouvez vous rendre en agence ou envoyer un courrier de demande d’adhésion par voie postale.

Que faire si je bénéficie d’une mutuelle d’entreprise ?

Si vous intégrez une nouvelle société par exemple, et que celle-ci vous propose un contrat de complémentaire santé groupe alors vous pouvez résilier votre mutuelle personnelle.

Puis-je avoir plusieurs mutuelles ?

Rien ne vous empêche de souscrire deux mutuelles santé. En effet, si vous estimez que la couverture de votre mutuelle n’est pas assez étendue, il peut être judicieux d’en souscrire une seconde, appelée « surcomplémentaire » ou « garantie complémentaire de 3e niveau ».