Quelle mutuelle santé choisir ?

Souscrire une complémentaire santé est très important si vous souhaitez de meilleurs remboursements de vos frais de santé. En effet, la Sécurité sociale ne prend en charge qu'une petite partie de ces derniers. Mais, quelle mutuelle souscrire ? Quelles sont les meilleures garanties ? Quelle est la moyenne des prix et quels pièges éviter au moment de la souscription ? On vous dit tout !

Que prend en charge la mutuelle santé ?

La Sécurité sociale ne prend en charge que 75 % environ des dépenses de santé. Même si l'on est correctement couvert par notre système français, notamment pour les grosses affections (besoins de soins liés aux maladies graves ou ALD (affections de longue durée) pris en charge à 100 %, les frais d'hospitalisation bénéficient d’une prise en charge entre 80 à 100 %) ce n'est pas le cas pour les soins courants. Pour les consultations médicales, les soins infirmiers, la kinésithérapie, les frais dentaires et d'optique, les analyses, les radios, les médicaments, etc. ; le taux de remboursement de l'assurance maladie varie entre 60 et 70% (il n'est même que de 35 % pour les médicaments à vignette bleue, considérés « de confort »).

Il reste donc une partie des frais médicaux à la charge du patient après le remboursement de l’Assurance maladie, c’est ce qu’on appelle le ticket modérateur. La mutuelle santé est là pour prendre à charge totalement, ou partiellement, ce ticket modérateur, en fonction du contrat que vous avez souscrit. Vous l’aurez compris, il est donc important de ne pas compter que sur le Sécurité Sociale si vous souhaitez un remboursement intégral de ces soins, c’est pourquoi il faut trouver une protection complémentaire optimale et au meilleur coût.

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Quels sont les critères de choix d’une mutuelle ?

Pour être correctement remboursé de ses dépenses de santé, il est donc devenu nécessaire de souscrire une assurance complémentaire au régime obligatoire. D'ailleurs, 92 % des Français disposent aujourd'hui d'une mutuelle santé.

Les organismes proposant des garanties complémentaires santé sont nombreux. Depuis quelques années, sont venues également s’ajouter les mutuelles santé en ligne. Le contenu exact des garanties et les tarifs sont souvent peu lisibles et difficilement comparables. Il y a de fortes disparités parmi les contrats proposés. 

Il existe ainsi un certain nombre de critères importants à prendre en considération lorsque vous comparez des contrats de mutuelle. Si vous souhaitez trouver la complémentaire santé qui vous convient, voici, pour vous aider à faire votre choix, les réponses aux principales questions que vous devez vous poser.

Définir son profil d’assuré et ses besoins de santé

La complémentaire santé est un contrat dit “assurance de personne”, elle est donc liée à votre profil et vos besoins. C’est pourquoi les mutuelles proposent des devis personnalisés, avec des prestations dédiées. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’il existe aujourd’hui des mutuelles santé étudiantes, seniors, ou encore pour les travailleurs non salariés (TNS).

Dans vos recherches de mutuelles, vous devez donc prendre en considération plusieurs éléments afin de coller au mieux à vos besoins :

• votre âge
• votre profession
• vos antécédents médicaux
• vos antécédents familiaux
• anticiper vos besoins futurs (par exemple pour une jeune femme regarder les conditions de remboursement des contraceptifs ou des examens de grossesse)

Comme dit précédemment, votre âge et votre situation personnelle sont donc des éléments importants à prendre en compte. Voici donc quelques informations à regarder en premier lieu selon votre situation :

Choisir ses garanties

Même si votre choix se porte sur le prix, n'oubliez pas de regarder les garanties présentes dans le contrat proposé. Les principaux postes de santé tels que l’hospitalisation, les soins dentaires, l’optique, et les consultations médicales de base, sont souvent présentes dans les contrats de mutuelle proposés, mais il n’en demeure pas moins que tous les autres soins sont à prendre en considération. Les complémentaires santé proposent donc des options pour vous apporter une protection optimale. 

Certaines complémentaires peuvent donc prendre en charge, en souscrivant des options, des prestations non-remboursées par la Sécurité Sociale :

• les médecines douces (ostéopathie, kinésithérapie, pédicure/podologue, etc.)
• diététicien, nutritionniste, 
• les soins d’orthodontie adultes,
• les contraceptifs (implants, stérilets notamment)
• certains soins d’optiques (lentilles de contact, chirurgie réfractive, etc.)
• etc.

Au-delà des soins, certaines mutuelles proposent également la prise en charge de services complémentaires comme la prévention (alcool, drogue) ou encore des services d’assistance (aide-ménagère en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation, garde d’enfants, soutien scolaire à l'hôpital, etc.). Ces options sont à regarder avant de souscrire votre contrat.

Choisir son niveau de remboursement

Le niveau de remboursement de la mutuelle est un autre élément important à regarder avant de souscrire à un contrat. En effet, en fonction du niveau de garanties choisi les remboursements seront plus ou moins importants.

Il y a donc deux choses à regarder :

• Les taux de remboursement ; cela correspond à un pourcentage de prise en charge des frais de santé. Le niveau de base est de 100% du montant remboursé par la Sécurité Sociale (et non 100% des dépenses réelles), hors part forfaitaire de 1€. Les éventuels frais supplémentaires et dépassements d’honoraires ne sont alors pas remboursés. C’est là où le taux de remboursement choisi dans votre contrat est important car il peut atteindre 200, 300 voire 400%,

• Le délai de remboursement : le remboursement de votre mutuelle arrive toujours après celui de l’Assurance Maladie. N’hésitez pas à demander les délais de remboursement moyen de la mutuelle et surtout demandez leur s’ils mettent bien en place la télétransmission avec votre CPAM, ce qui permettra de réduire considérablement le temps de remboursement.

Attention aux exclusions et délai de carence de votre mutuelle santé

Il existe certains types de soins qui sont exclus des garanties, il est donc important de lire les conditions générales du contrat de la complémentaire santé avant de souscrire.

Attention car votre comportement peut également inciter la mutuelle à refuser la prise en charge de vos soins si l’organisme estime que vous avez eu un comportement inadapté. En effet, dans le cas où le bénéficiaire contracte des frais de santé après s’être mis en danger et qu’ainsi ses actes, ou leurs conséquences, sont la cause directe de ses blessures, l’assureur est libre de le rembourser ou non. Les cas de comportements fautifs les plus courants sont les tentatives de suicide, les faits de violence (sauf légitime défense), les blessures survenues suite à la consommation d’alcool ou de substances illicites ou à la pratique d’un sport extrême.

Enfin, la plupart des contrats sont également assortis de délais de carence : c'est-à-dire que vos frais de santé ne sont pris en charge qu'après un certain délai, variable selon les organismes, le niveau des garanties (bas de gamme ou haut de gamme), la nature des prestations (soins courants, forfait maternité, dépassements d'honoraires, prothèses dentaires...). Ces délais vont généralement de trois mois à un an.

Il faut savoir que les mutuelles santé imposent un délai de carence afin de prévenir les abus de certains nouveaux assurés, qui viendraient souscrire un contrat juste avant une dépense de santé très coûteuse et programmée. Il s’agit ainsi de les inciter à une consommation de soins raisonnable et de les fidéliser.

Nos conseils d’experts pour bien choisir sa mutuelle 

1. Étudiez votre couverture santé actuelle. Il faut regarder quelles sont vos garanties, quels sont les remboursements correspondants, et posez-vous les bonnes questions. Avez-vous un contrat de base avec des remboursements ne dépassant pas le montant de la prise en charge de la Sécurité Sociale ? Ou au contraire vous avez un contrat mutuelle haut de gamme avec des taux de remboursement à hauteur de 200 ou 300% ?

2. Définissez vos besoins en dépenses de santé. Regardez quels sont vos principaux postes de dépenses de santé aujourd’hui (médecin généraliste, spécialiste, optique, dentaire, etc.) et prévoyez quelles pourraient être les dépenses futures.

Comparez également votre contrat avec votre situation personnelle. Lors de la souscription de votre complémentaire santé, peut-être étiez vous dans une situation qui nécessitait des soins importants comme de la rééducation, des soins infirmiers, des traitements médicaux, ou autres, et vous aviez pris un contrat avec des conditions de remboursements avantageuses. Mais peut-être qu’aujourd’hui vous n’avez plus autant de dépenses et que vous pourriez revenir à un contrat plus “basique”. Autant d’éléments qui sont donc à prendre en considération avant de choisir votre mutuelle complémentaire.

3. Définissez votre budget. La santé est un budget important à ne pas négliger, c’est pourquoi nous vous conseillons de définir un budget mensuel consacré à ce poste de dépense. Cela vous permettra de trouver plus rapidement le contrat avec le meilleur rapport cotisation / prise en charge de la mutuelle.

4. Utilisez un comparateur de mutuelles pour trouver le contrat qui vous convient. Il est facile aujourd’hui de comparer des centaines de mutuelles en ligne grâce aux comparateurs gratuits disponibles sur internet. Les comparateurs en ligne vous permettent d’avoir un aperçu direct et simple des mutuelles. N’hésitez donc pas à les utiliser !

5. Évaluez les garanties proposées par les différentes mutuelles. Il y a 4 principaux groupes de garanties à regarder : l’hospitalisation, les soins médicaux courants (médecins, médicaments, analyses…), l’optique (monture, verres, lentilles) et le dentaire (prothèses, implants, orthodontie…).

Il y a également les options facultatives à prendre en compte : les packs médecines douces, les packs cure thermales, prothèses et appareillage, etc. 

Posez-vous la question de la nécessité de prendre ces options, faites un calcul du ratio coût / avantage. Ces options ont un impact sur le montant de votre cotisation de mutuelle, regardez alors quel est ce coût supplémentaire si vous souscrivez cette option et quelle est la différence entre le montant pris en charge avec cette option et sans cette option.

6. Renseignez-vous sur les délais de carence et de remboursement. Il se peut que certaines mutuelles mettent plus de temps à vous rembourser les soins. N’hésitez pas également à leur demander s’ils mettent en place la télétransmission avec la CPAM, ce qui permettra de gagner du temps dans les remboursements et de vous éviter des démarches administratives telles que l’envoi des prescriptions médicales par exemple.

Regardez également les délais de carence du contrat proposé. Assurez-vous par exemple que le contrat ne stipule pas un délai de carence de 3 mois pour obtenir le remboursement de vos lunettes suite à la souscription du contrat de mutuelle si vous avez un besoin urgent de changer vos verres.

7. Évitez les contrats nécessitant un questionnaire médical. Cela vous évitera la mauvaise surprise d’une éventuelle hausse des cotisations par rapport au tarif annoncé au départ, ou encore votre exclusion concernant le remboursement de certaines prestations de santé.

8. Ne pensez pas que votre contrat est figé à vie, faites donc jouer la concurrence. Il existe la résiliation infra-annuelle qui vous permet de pouvoir changer de mutuelle à la date anniversaire du contrat, sans frais ni justification. Ce qui vous permet ainsi de faire jouer la concurrence et d’avoir plus de poids dans les négociations.

9. Ne soyez pas bloqué sur les assureurs à forte notoriété. Certaines compagnies moins connues peuvent tout à fait proposer des contrats aux garanties similaires et à un meilleur prix.

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