Surcomplémentaire Santé : la solution pour compléter vos remboursements santé

La surcomplémentaire santé complète votre mutuelle en apportant des remboursements supplémentaires sur certains soins. Elle est utile lorsque votre mutuelle actuelle ne couvre plus suffisamment vos besoins. Avant de souscrire, vérifiez si une surcomplémentaire ou un changement de mutuelle est la meilleure option. Découvrez tous nos conseils ici !

Comment fonctionne la surcomplémentaire santé ?

Les remboursements de frais de santé s’organisent sur 3 niveaux. Le premier niveau correspond au remboursement de la Sécurité Sociale. Le second niveau correspond à la prise en charge des frais de santé restants par votre mutuelle individuelle ou collective. Il arrive qu'une prestation de santé ne soit pas entièrement remboursée après l'indemnisation de l'Assurance maladie et de la mutuelle (c'est souvent le cas en optique et en dentaire par exemple).

C'est dans ce cas de figure qu'intervient, en troisième niveau, la surcomplémentaire santé. Elle vient compléter vos remboursements de façon à ce que vous n’ayez aucun reste à charge. Ainsi, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire dentaire et être couvert spécifiquement et largement sur vos soins dentaire ou encore, une surcomplémentaire sans délai de carence si vous nécessitez une prise en charge rapide.

Le premier niveau de remboursement par la Sécurité sociale est obligatoire pour tous. Peu importe les revenus, la situation et la catégorie professionnelle de l'affilié. Son indemnisation a toutefois des limites vites atteintes. D'où l'intérêt de souscrire une mutuelle santé individuelle, ou de bénéficier d'une mutuelle d'entreprise. Mais, dans certains cas, même la mutuelle ne suffit pas à obtenir une prise en charge complète. Reste alors une solution : la surcomplémentaire santé, souvent souscrite en renfort pour les dépenses en dentaire et optique.

L'articulation des niveaux de remboursement des frais de santé

La prise en charge des soins est d'abord effectuée par l'Assurance maladie, puis par la complémentaire santé. Pour bénéficier d'une couverture complète, vous pouvez opter pour un troisième niveau de protection. Découvrez comment s'articulent ces trois dispositifs.

Les garanties de base de la Sécurité sociale

L'Assurance maladie prend en charge une partie de vos soins selon un taux de remboursement. Ce taux correspond à un certain pourcentage du tarif conventionnel qui sert de base au remboursement. Il se situe entre 30 et 100 % selon les services médicaux réalisés (consultation, hospitalisation, médicaments).

Prenons l'exemple d'une consultation chez un chirurgien-dentiste à 23 € avec un taux de remboursement de 70 %. Le montant de la prise en charge s'élève à 16,10 € (70 % de 23 €). La somme restante pourra faire l'objet d'un remboursement par la complémentaire santé.

Après l'intervention de l'Assurance maladie, plusieurs frais restent à votre charge :

• le ticket modérateur (différence entre le montant remboursé par l'Assurance maladie et le tarif conventionnel) ;
• les dépassements d'honoraires ;
• la participation forfaitaire de 2 € sur les examens de radiologie, les visites et analyses médicales.

Les dépenses de santé couvertes par la mutuelle

La mutuelle intervient dans un deuxième temps pour alléger votre reste à charge. Aussi appelée complémentaire santé, elle vient compléter le remboursement de l'Assurance maladie. Certains contrats incluent également des soins non couverts par la Sécurité sociale.

Vous pouvez choisir une indemnisation sur la base d'un pourcentage du tarif conventionnel. Selon la formule souscrite, vous bénéficiez d'une couverture plus ou moins étendue :

• La garantie 100 % TC : elle offre une prise en charge totale (Sécu + mutuelle) à hauteur de 100 % du tarif conventionnel.
• Les garanties 150, 200 et 300 % TC : elles permettent d'obtenir un remboursement 1,5 x, 2 x ou 3 x supérieur au tarif conventionnel.

Prenons l'exemple d'une consultation à 55€ avec une base d'indemnisation de 23 € et un taux de remboursement de 70% :

Certains contrats prévoient également une indemnisation sur la base d'un forfait. En général, votre complémentaire vous verse la somme indiquée dans le contrat ou un pourcentage du plafond mensuel de la Sécurité sociale (PMSS). L'avantage de la dernière formule est que les garanties sont réévaluées chaque année en même temps que le PMSS.

Les soins pris en charge par la surcomplémentaire santé

Il arrive que certaines prestations de santé soient mal remboursées par votre mutuelle d'entreprise ou individuelle. C'est souvent le cas pour les soins optiques et les prothèses dentaires. Une surmutuelle s'avère alors très utile pour réduire, voire supprimer votre reste à charge. Elle vient compenser les insuffisances des premiers niveaux de couverture.

Différentes assurances sont proposées pour convenir à toutes les situations familiales. Une personne seule peut souscrire un contrat qui couvre uniquement l'adhérent. Il est également envisageable d'élargir la protection à l'ensemble de la famille. Dans ce cas, il est plus intéressant d'opter pour un contrat groupé afin d'assurer son conjoint et ses enfants.

Les surcomplémentaires santé ne doivent pas être confondues avec les assurances de prévoyance. Ces deux dispositifs poursuivent le même objectif, à savoir renforcer votre protection sociale. Toutefois, ils ne protègent pas contre les mêmes risques. Une prévoyance va plutôt assurer les aléas de la vie (invalidité, incapacité de travail et décès).

Les avantages de souscrire un contrat de surcomplémentaire santé

Il arrive que certains services médicaux soient peu ou pas pris en charge par les assurances complémentaires. Les surcomplémentaires permettent de répondre à cette problématique, puisqu'elles compensent les insuffisances des mutuelles. Elles améliorent l'indemnisation de l'adhérent en apportant un niveau de remboursement supplémentaire.

Ces assurances santé s'adaptent aux besoins de toute la famille. Selon votre profil, celui de votre conjoint ou de vos enfants, vous pouvez opter pour une prise en charge généraliste. Il est également envisageable d'assurer des actes médicaux spécifiques. Vous pouvez notamment choisir une formule dédiée aux frais optiques ou hospitaliers.

En souscrivant une surcomplémentaire, vous bénéficiez d'une grande flexibilité. Chaque assuré peut ajuster son contrat en fonction de son budget, sa situation médicale et ses préférences personnelles. Les surcomplémentaires s'adaptent également à votre profession. Des assurances proposent notamment une formule spécifique aux fonctionnaires.

Pour résumer, une surcomplémentaire santé présente les avantages suivants :

• Zéro reste à charge sur les actes médicaux les plus chers ;
• Préserve votre budget en évitant les surprises financières ;
• Personnalisation du contrat selon les besoins de l'assuré ;
• Prise en charge généraliste ou spécifique selon votre profil.

Combien coûte une surcomplémentaire santé ?

Contrairement à ce que l'on peut penser, une surcomplémentaire santé ne coûte pas forcément très cher. Il suffit de cibler les postes de santé à renforcer. Pour une parisienne célibataire de 30 ans, voici quelques exemples de tarifs et remboursements :

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En définitive, le prix d'une surcomplémentaire santé dépend du profil de l'adhérent. L'âge est notamment un facteur déterminant vis-à-vis du risque couvert par l'assureur. De la même manière, certains profils particuliers se verront appliquer une cotisation plus élevée.

Le niveau des garanties va aussi influencer le montant des cotisations. Une couverture complète coûtera plus cher qu'un contrat limité aux soins dentaires. Il est donc essentiel de faire un point sur votre situation pour trouver une formule adaptée aux besoins de votre famille.

Lors de la souscription, renseignez-vous sur les éventuelles franchises que l'assurance pourrait appliquer. Choisir une franchise élevée permet de baisser le coût de la prime d'assurance. En contrepartie, votre responsabilité financière sera plus élevée en cas de problème de santé.

Choisir le meilleur contrat avec le comparatif de surcomplémentaire santé

Faites le point sur vos indemnisations de santé. Quelles dépenses médicales sont peu ou pas remboursées par l'Assurance maladie ou votre mutuelle ? Serait-il intéressant de souscrire une surmutuelle spécifique à un poste de santé ? Une surcomplémentaire santé en soins optiques par exemple ? Une fois ce « diagnostic » établi, le plus simple pour trouver un bon contrat est de comparer les offres du marché. Vous trouverez ainsi le meilleur rapport cotisations / indemnisations.

Si vous avez besoin d'une prise en charge immédiate, il est recommandé de choisir une offre sans délai de carence. Une telle formule présente plusieurs avantages. D'une part, les services souscrits sont activés immédiatement. Ainsi, vous n'avez pas besoin d'attendre plusieurs mois pour débuter vos soins. D'autre part, ce type de contrat est très sécurisant puisque vous bénéficiez d'un remboursement même en cas de dépenses urgentes. En contrepartie, ces surcomplémentaires sont plus chères.

Les surcomplémentaires sont souvent « responsables et solidaires ». « Solidaire », si l'assureur ne prévoit pas de questionnaire médical à la souscription et que les cotisations ne sont pas impactées par la santé de l'assuré. Et « responsable », si le contrat plafonne les remboursements optiques et les consultations de médecin qui n'ont pas adhéré à un dispositif de pratique tarifaire modéré. Cela afin d'éviter la surconsommation de frais de santé et de permettre de meilleurs remboursements.

Avant de privilégier un assureur plutôt qu'un autre, vérifiez également les conditions d'accès. Comme en matière d'assurance vie, certains organismes imposent des limites d'âge. Ces derniers considèrent que l'âge influe sur le risque de réclamation médicale.
Notez enfin que certaines surcomplémentaires demandent de remplir un questionnaire médical. Ce document sert à se faire un avis sur votre état de santé afin d'évaluer le risque couvert.

Que couvre la surcomplémentaire santé ?

Que vous souscriviez une mutuelle individuelle ou d'entreprise, vous constaterez que certains postes de soins sont peu pris en charge. La Sécurité sociale fixe les taux de remboursement pour chaque poste, mais ceux-ci ne correspondent pas toujours à la facture que vous allez payer. D'où, là encore, l'intérêt des surcomplémentaires, souvent souscrites pour les dépenses suivantes :

• les prothèses dentaires et l'orthodontie ;
• les frais optiques (lentilles, verres et montures) ;
• la maternité ;
• le congé parental ;
• les cures thermales ;
• les dépassements d'honoraires des médecins spécialistes ;
• les médecines douces (homéopathie, ostéopathie, chiropractie, diététique) ;
• les prestations de confort lors d'une hospitalisation.

Pour vous aider à identifier les différentes acteurs de la surcomplémentaire santé et la couverture proposée par chacun d'entre eux, nous avons réalisé des fiches conseils par assureur. Garanties, tarifs, niveaux de remboursements, tout y est détaillé :

Quels sont les remboursements d'une surcomplémentaire santé ?

Comme nous vous le disions, l'indemnisation de la surmutuelle intervient en troisième niveau, après la Sécurité sociale et la mutuelle santé. Pour vous donner un aperçu de son utilité, nous avons réalisé un tableau résumant les remboursements et le reste à charge obtenus à différents niveaux pour plusieurs dépenses médicales réputées onéreuses :

Aucune aide financière n'est prévue pour faciliter l'accès aux surcomplémentaires. À l'inverse, vous pouvez bénéficier d'une complémentaire santé solidaire si vous ne dépassez pas une certaine limite de ressources. Cette aide mise en place par l'État ne vous coûte rien. Elle prend en charge vos frais médicaux comme une mutuelle. Toutefois, les actes les plus onéreux ne sont pas couverts. En cas de besoins spécifiques, vous devrez adhérer à une surmutuelle.

La démarche pour obtenir un remboursement de la surcomplémentaire santé

L'indemnisation dépend de la formule que vous avez souscrite pour vous ou votre famille. L'assurance peut choisir de vous rembourser selon un certain pourcentage ou au forfait. Lors de la souscription, vérifiez chaque modalité pour vous assurer que tous vos besoins sont pris en charge. Selon votre budget, votre couverture peut être plus ou moins étendue.

Une fois le service médical effectué, c'est à l'adhérent de transmettre le décompte de remboursement à l'assureur. Les délais de transmission sont indiqués dans le contrat. Ce document reprend l'intégralité des versements effectués par l'Assurance maladie et la complémentaire santé. La télétransmission ne fonctionne pas pour les surcomplémentaires.

Comment changer de surcomplémentaire ?

• Si vous n'êtes pas satisfait de votre surcomplémentaire santé, vous pouvez résilier dès la première année de contrat, sous certaines conditions toutefois : dans le cas d'un changement de situation (déménagement, divorce, départ en retraite, etc.) ou en cas d'augmentation injustifiée de vos cotisations d'assurance. Pour toute autre raison, vous ne pourrez pas résilier.
  
• Autre méthode de résiliation : lors de la première échéance annuelle de votre contrat. Il vous faudra alors envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur 2 mois avant cette date.
  
• Enfin, une fois cette première année de contrat passée, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais et sans vous justifier grâce au principe de la résiliation infra annuelle (possible depuis le 1er décembre 2020). Vous pouvez demander la résiliation vous-même (préavis de 1 mois) ou, si vous avez d'ores et déjà trouvé une nouvelle surcomplémentaire santé, la laisser s'occuper de la résiliation à votre place.
  
• Pour vous aider dans vos démarches de résiliation, nous avons élaboré des lettres type de résiliation de surcomplémentaire santé à télécharger :

Résilier lors de la 1ère année :

Résilier à la date anniversaire :

Résilier après la 1ère année :

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FAQ sur la surcomplémentaire santé