Qu'est ce qu'une surcomplémentaire santé ?

Mis à jour le 7 avril 2021 par Antoine Fruchard 

Une surcomplémentaire santé est l’équivalent d’une complémentaire santé, que vous souscrivez en plus de votre contrat actuel, et qui va venir apporter des remboursements supplémentaires sur certains postes de soin afin de compléter vos garanties. En règle générale, on fait appel à une surcomplémentaire lorsque les garanties apportées par notre mutuelle « classique » ne nous conviennent plus. Il est donc nécessaire de vérifier si le plus utile est de souscrire une surcomplémentaire ou de changer de mutuelle. Tous nos conseils !

Comment fonctionne la surcomplémentaire santé ?

Les remboursements de frais de santé s’organisent sur 3 niveaux. Le premier niveau correspond au remboursement de la Sécurité Sociale. Le second niveau correspond à la prise en charge des frais de santé restants par votre mutuelle individuelle ou collective. Il arrive qu’une prestation de santé ne soit pas entièrement remboursée après l’indemnisation de l’Assurance maladie et de la mutuelle (c’est souvent le cas en optique et en dentaire par exemple).

C’est dans ce cas de figure qu’intervient, en troisième niveau, la surcomplémentaire santé. Elle vient compléter vos remboursements de façon à ce que vous n’ayez aucun reste à charge. Ainsi, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire dentaire et être couvert spécifiquement et largement sur vos soins dentaire ou encore, une surcomplémentaire sans délai de carence si vous nécessitez une prise en charge rapide.

niveaux remboursement frais sante

Le premier niveau de remboursement par la Sécurité sociale est obligatoire pour tous. Peu importe les revenus, la situation et la catégorie professionnelle de l’affilié. Son indemnisation a toutefois des limites vites atteintes. D’où l’intérêt de souscrire une mutuelle santé individuelle, ou de bénéficier d’une mutuelle d’entreprise. Mais, dans certains cas, même la mutuelle ne suffit pas à obtenir une prise en charge complète. Reste alors une solution : la surcomplémentaire santé, souvent souscrite en renfort pour les dépenses en dentaire et optique.

Selon votre profil, sachez qu’il existe des contrats pouvant être adaptés à votre profession comme par exemple la surcomplémentaire des fonctionnaires.

Souscrire le meilleur contrat avec le comparatif de surcomplémentaire santé

Faites le point sur vos indemnisations de santé. Quels dépenses médicales sont peu ou pas remboursés par l’Assurance maladie ou votre mutuelle ? Serait-il intéressant de souscrire une surcomplémentaire spécifique à un poste de santé ? Une surcomplémentaire santé en soins optiques par exemple ? Une fois ce « diagnostic » établi, le plus simple pour trouver un bon contrat est de comparer les offres du marché. Vous trouverez ainsi le meilleur rapport cotisations / indemnisations.

Pour réaliser cette démarche plus efficacement, nous vous recommandons d’utiliser un comparateur en ligne de surcomplémentaires. L’outil, gratuit, se base sur les renseignements que vous aurez fournis (garanties souhaitées, nombre de personnes couvertes, délais de carence et franchises, etc.) et vous proposera en fonction de ces derniers, des devis de surcomplémentaire adaptés à votre profil et vos besoins. Le tout, gratuitement et anonymement :

comparateur mutuelle sante

Les surcomplémentaires sont souvent « responsables et solidaire ». »Solidaire », si l’assureur ne prévoit pas de questionnaire médical à la souscription et que les cotisations ne sont pas impactées par la santé de l’assuré. Et « responsable », si le contrat plafonne les remboursements optiques et les consultations de médecin qui n’ont pas adhéré à un dispositif de pratique tarifaire modéré. Cela afin d’éviter la surconsommation de frais de santé et de permettre de meilleurs remboursements.

Que couvre la surmutuelle santé ?

Que vous souscriviez une mutuelle individuelle ou d’entreprise, vous constaterez que certains postes de soins sont peu pris en charge. La Sécurité Sociale fixe les taux de remboursements pour chaque poste mais ceux-ci ne correspondent pas toujours à la facture que vous allez payer. D’où, là encore, l’intérêt d’une surcomplémentaire, souvent souscrite pour les dépenses suivantes :

  • les prothèses dentaires et l’orthodontie ;
  • les frais optiques ;
  • la maternité ;
  • le congé parental ;
  • les cures thermales.

Il est peut aussi être intéressant de souscrire une surcomplémentaire santé hospitalisation en cas de séjours hospitaliers fréquents, ces derniers pouvant, à la longue, coûter très cher.

Pour vous aider à identifier les différentes acteurs de la surcomplémentaire santé et la couverture proposée par chacun d’entre eux, nous avons réalisé des fiches conseils par assureur. Garanties, tarifs, niveaux de remboursements, tout y est détaillé :

Combien coûte la surcomplémentaire santé ?

Contrairement à ce que l’on peut penser, une surcomplémentaire santé ne coûte pas forcément très cher. Il suffit de cibler les postes de santé à renforcer. Pour une parisienne célibataire de 30 ans, voici quelques exemples de tarifs et remboursements :

AssureursPrix mensuelGaranties couvertesObtenir un devis
Mutuelle April45,10 €Dentaire : + +
Optique : + +
Hospitalisation : + +
Consultations : + +
Devis en ligne
Mutuelle Apivia Mutuelles46,70 €Dentaire : + +
Optique : + +
Hospitalisation : + +
Consultations : + +
Devis en ligne
Mutuelle Generali52,60 €Dentaire : + +
Optique : + + +
Hospitalisation : + +
Consultations : + +
Devis en ligne
Surmutuelle AG2R
Essentielle 1
10,78 €Hospitalisation : + + Devis en ligne
Surmutuelle AG2R
Essentielle 4
54,02 €Optique : + +
Dentaire : + + +
Hospitalisation : + + +
Devis en ligne
Surmutuelle Solimut
Liberté +
10,67 €Optique : + +
Dentaire : + + +
Devis en ligne

Quels sont les remboursements de surcomplémentaire santé ?

Comme nous vous le disions, l’indemnisation de la surmutuelle intervient en troisième niveau, après la Sécurité sociale et la mutuelle santé. Pour vous donner un aperçu de son utilité, nous avons réalisé un tableau résumant les remboursements et le reste à charge obtenus à différents niveaux pour plusieurs dépenses médicales réputées onéreuses :

Remboursement Sécurité socialeRemboursement Mutuelle
(150 % BRSS)
Remboursement Surmutuelle
(350 % BRSS)
Reste à charge
Lentilles
230 €
47 €118,44 €64,56 €0 €
Prothèses dentaires
1 350 €
76 €161,25 €376,25 €736,5 €

Vous ne pouvez pas être indemnisé d’un montant supérieur à celui déboursé pour votre prestation de santé. Si, après indemnisation de la Sécu et de la mutuelle, il vous reste 5 € à charge, votre surmutuelle vous versera maximum 5 €.

Comment changer de surmutuelle ?

Si vous n’êtes pas satisfait de votre surcomplémentaire santé, vous pouvez résilier dès la première année de contrat, sous certaines conditions toutefois : dans le cas d’un changement de situation (déménagement, divorce, départ en retraite, etc.) ou en cas d’augmentation injustifiée de vos cotisations d’assurance. Pour toute autre raison, vous ne pourrez pas résilier.

Autre méthode de résiliation : lors de la première échéance annuelle de votre contrat. Il vous faudra alors envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur 2 mois avant cette date.

Enfin, une fois cette première année de contrat passée, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais et sans vous justifier grâce au principe de la résiliation infra annuelle (possible depuis le 1er décembre 2020). Vous pouvez demander la résiliation vous-même (préavis de 1 mois) ou, si vous avez d’ores et déjà trouvé une nouvelle surcomplémentaire santé, la laisser s’occuper de la résiliation à votre place.

Pour vous aider dans vos démarches de résiliation, nous avons élaboré des lettres type de résiliation de surcomplémentaire santé à télécharger :

2 commentaires
Le dain, le 20 septembre 2020

Bonjour, est-ce qu'une sur complémentaire rembourse un dépassement d'honoraire de 1 500 € pour chirurgie ? Merci

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 21 septembre 2020

Bonjour,

Tout dépend de la surcomplémentaire que vous souscrivez, veillez à ce que les franchises et délais de carence correspondent à vos besoins.

Répondre
Il est nécessaire de remplir ce champs.
Votre nom est requis.