Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé sans carence ?

Mis à jour le 8 juillet 2020 par Antoine Fruchard 

Certaines dépenses de santé comme l’optique ou le dentaire peuvent se chiffrer en centaines, voire en milliers d’euros. Afin d’améliorer encore votre niveau de remboursement (en plus de votre mutuelle), il est possible de souscrire à une surcomplémentaire santé, idéalement sans délai de carence. Vous pourrez alors demander une prise en charge dès la souscription.Il n’est toutefois pas simple de choisir le bon contrat. Faisons le point sur ces questions : qu’est ce qu’un délai de carence ? Comment choisir le bon contrat de surcomplémentaire sans carence ? Est-elle plus chère ?

À quoi sert une surcomplémentaire santé ?

En France, certains frais de santé coûtent cher. C’est par exemple le cas de l’optique, du dentaire ou encore des frais d’hospitalisation. Malheureusement, les remboursements perçus au titre de votre régime d’Assurance Maladie (Sécurité Sociale) ne sont pas toujours optimaux, sans compter le fait que certains actes hors-nomenclature ne sont pas remboursés du tout.

Une bonne mutuelle prend alors le relais pour compléter cette première prise en charge.

Cependant, en fonction des dépenses et de votre couverture, un reste à charge plus ou moins important peut subsister, si vous avez par exemple consulté un praticien non conventionné ou de secteur 2 (c’est à dire pratiquant des dépassements d’honoraires).

C’est là qu’intervient la surcomplémentaire santé. En tant que 3ème niveau de couverture, elle complètera les remboursements obtenus de la Sécurité Sociale + de votre mutuelle.
Vous pourrez personnaliser vos garanties, afin d’être mieux couvert :

La finalité de ce type de contrat est de minorer (ou de supprimer complètement) le reste à charge, c’est-à-dire la part qui vous resterait à acquitter vous-même après l’intervention de votre assurance santé. La sur-mutuelle s’adresse principalement aux personnes estimant ne pas être assez bien remboursées par leur complémentaire santé (d’entreprise ou individuelle) et/ou ayant des besoins précis et onéreux (lunettes, lentilles, prothèses dentaires…).

Dans certains cas, il pourra être préférable d’augmenter le niveau de garanties de votre mutuelle santé plutôt que d’adhérer, en plus, à une surcomplémentaire santé.

Quel est l’intérêt d’une surcomplémentaire santé sans carence ?

Le délai de carence (ou « délai d’attente ») existe dans bon nombre de contrats d’assurance, de mutuelle… Il s’agit du laps de temps pendant lequel les garanties ne pourront pas encore être activées. Concrètement, vous payez vos cotisations normalement mais pendant quelques mois, vous ne pourrez prétendre à aucun remboursement au titre des garanties souscrites.
La plupart des contrats de surcomplémentaire santé en prévoient. Leur durée est fixée contractuellement et varie d’une sur-mutuelle à l’autre.

Il pourra d’ailleurs y en avoir plusieurs : un pour les actes pris en charge par la Sécurité Sociale et un autre pour ceux non remboursés (hors nomenclature). Vérifiez ce point dans les conditions générales de chaque devis reçu !

Il existe toutefois, sur le marché, des surcomplémentaires sans délai de carence. Celles-ci sont plus chères car elles vous permettent de bénéficier d’une prise en charge, dès la souscription au contrat, pour vos frais de santé couverts (implants dentaires, nouvelles lunettes…). En règle générale, ces contrats haut de gamme posent un niveau de garanties et de remboursements élevé, sans plafond d’indemnisation annuel.

Les sur-mutuelles sans délai d’attente sont donc à effet immédiat, ce qui est très sécurisant en cas de frais de santé non prévus (pensez à l’hospitalisation en cas d’accident, aux rages de dents…).

  • vous n’aurez ainsi pas à attendre la fin d’un délai pouvant aller jusqu’à plusieurs mois pour engager vos dépenses, ou, si vous ne pouvez pas attendre, à faire une croix sur cette prise en charge de 3ème niveau ;
  • l’autre intérêt de la surcomplémentaire sans délai de carence est financier : vous n’aurez pas à vous acquitter de vos primes pendant plusieurs mois sans pouvoir encore bénéficier des garanties.

Dans le cas d’une grossesse « découverte » tardivement, votre sur-mutuelle pourra, si ce poste de dépenses est couvert, prendre tout de suite en charge les frais inhérents.

Nos conseils pour obtenir des devis de surcomplémentaire sans délai de carence !

Les offres de surcomplémentaire sont moins nombreuses sur le marché que celles des mutuelles santé. Si vous souhaitez un contrat sans délai de carence, le nombre de propositions s’amenuisera encore. Dans tous les cas, la meilleure pratique sera de demander plusieurs devis à mettre en concurrence, afin d’adhérer au meilleur niveau de couverture au meilleur prix.

Pour trouver votre sur-mutuelle sans délai de carence, vous pourrez consulter : des organismes de mutuelle (y compris l’établissement qui édite votre complémentaire santé actuelle), des assureurs, des institutions de prévoyance. En fonction des établissements, vous pourrez obtenir votre simulation de tarif en ligne, par téléphone ou en vous déplaçant en agence.

Ne vous inquiétez pas, quelle que soit votre profession, vous pouvez obtenir une sur-mutuelle sans délai de carence (surcomplémentaire santé pour fonctionnaire, pour TNS ou travailleurs libéraux…)

Lors de l’étude des devis reçus, vérifiez systématiquement qu’aucun délai d’attente contractuel n’est prévu, en étudiant le tableau des garanties, les conditions générales ou le document d’information du produit.

N’oubliez pas que parfois, il pourra être préférable d’augmenter le niveau de couverture de votre mutuelle santé plutôt que de souscrire une surcomplémentaire. Commencez par vérifier que vous ne pourrez pas « booster » votre contrat actuel par des renforts et options, et comparez le coût proposé avec ceux des devis de surcomplémentaire reçus. Rassurez-vous, il existe également des complémentaires santé sans délai de carence !

Afin de trouver le meilleur contrat, n’hésitez pas à recourir à notre comparateur de mutuelles santé en ligne ! Il est anonyme, sans engagement et surtout entièrement gratuit.

Réassurez-moi étant un courtier digital 100 % indépendant, notre outil analyse de nombreuses offres du marché au vu de critères objectifs (prix, niveau de remboursement, délai de carence…). Il se base sur votre profil et vos besoins, d’où l’importance de bien renseigner notre court formulaire. Cependant, vous n’aurez pas besoin de rentrer vos coordonnées. En quelques secondes, vous accéderez à une sélection des meilleurs contrats de complémentaire santé du marché et pourrez souscrire au plus performant en ligne, directement sur notre site !

Comment choisir la meilleure surcomplémentaire santé sans délai de carence ?

Ce serait une erreur que de vous concentrer uniquement sur le prix des devis reçus pour choisir votre surcomplémentaire santé sans carence. Le plus important est plutôt de déterminer le rapport qualité de la couverture / cotisations.

Pour choisir le meilleur contrat, vous devez déjà savoir ce dont vous avez besoin précisément, en vous posant quelques questions comme :

  • Quelles sont les dépenses pour lesquelles je suis mal remboursé par la Sécu / par ma mutuelle ?
  • Aurai-je prochainement des frais importants en optique, dentaire, maternité… ?
  • Quels sont les besoins des autres membres de ma famille ?

Nous l’avons vu, l’absence de délai de carence est un critère de choix important car vous pourrez prétendre immédiatement au remboursement de vos frais de santé garantis par le contrat. Voici les autres éléments fondamentaux dans le choix de la surmutuelle santé :

  • l’étendue des postes de dépenses couverts : le contrat pourra avoir un champ d’application large ou au contraire ne vous assurer une prise en charge que sur 1 poste précis (surcomplémentaire santé optique seule par exemple) ;
  • le niveau de remboursement fixé pour vos frais habituels (en pourcentage de la base de remboursement de la Sécu ou en forfait en euros) ;
  • le plafond d’indemnisation ;
  • les modalités de remboursement (procédure et rapidité de réception) ;
  • les cas d’exclusion (faisant obstacle à la prise en charge) ;
  • les formalités de souscription (examen médical, questionnaire de santé…) ;
  • l’accès à un réseau de praticiens (type Santéclair, par exemple).

Quel est le coût d’une surcomplémentaire santé sans délai de carence ?

Une surcomplémentaire santé fait l’objet d’une prime annuelle (pouvant être reportée au semestre, trimestre ou au mois). Celle-ci reste intégralement à votre charge, même si vous y adhérez auprès de l’établissement éditant votre mutuelle d’entreprise. Vous bénéficierez toutefois en principe de remises tarifaires sur vos contrats (c’est le cas de la GMF par exemple).

Du fait que les garanties soient « activables » immédiatement après la prise d’effet du contrat, une surmutuelle sans délai de carence est plus chère qu’une police « classique » prévoyant un délai d’attente entre 3 et 12 mois.

Même si les prix d’appel de la plupart des établissements commercialisant des surmutuelles démarrent à une dizaine d’euros par mois, vous devrez souvent dépenser bien plus pour obtenir une couverture satisfaisante et adaptée à vos besoins de santé. Comptez en moyenne 30 € ou 40 € par mois pour une formule intermédiaire, surtout si aucun délai d’attente n’est prévu.

Le plus important est de faire le comparatif entre la cotisation annuelle qui vous sera demandée et le montant total des remboursements que vous percevrez au titre de vos dépenses prévisibles (implantologie dentaire, orthodontie, changement de lunettes, lentilles…). Si ce ratio est négatif, trouvez un autre contrat.

Pour information, le montant de votre cotisation dépendra entre autres :

  • de votre profil ;
  • du nombre de contrats que vous détenez auprès de cet établissement ;
  • du nombre de personnes à assurer ;
  • du niveau de couverture choisi ;
  • du/des délai(s) de carence ;
  • du plafond d’indemnisation.

L’intérêt de la surmutuelle est qu’elle est hautement personnalisable : vous n’aurez pas à payer de pack ou de garanties inutiles. Tous les établissements seront à même de vous proposer une couverture sur-mesure, centrée sur vos besoins réels.

Comment fonctionne le remboursement d’une surcomplémentaire sans carence ?

En deux mots, une surcomplémentaire santé sans délai de carence vous permet de demander un remboursement, par exemple pour une prothèse dentaire, juste après la prise d’effet du contrat. Vous n’aurez pas à attendre plusieurs mois avant d’avoir droit à une prise en charge. La couverture sera acquise dès la souscription finalisée.

Pour rappel, la surcomplémentaire santé intervient en complément de la Sécurité Sociale et de votre mutuelle personnelle (d’entreprise ou individuelle), d’où le fait qu’il s’agisse d’une couverture « de 3ème niveau ».

Chaque garantie du contrat fera l’objet d’un niveau de prise en charge propre, exprimé :

  • en pourcentage de la base de remboursement de la Sécu (par exemple, 200 % ou 250 % du tarif conventionné…) ;
  • en forfait en euros (par exemple, 1 000 € pour l’implantologie dentaire chaque année…).

Ce qu’il faut bien appréhender, c’est que les remboursements de la mutuelle et de la surcomplémentaire ne se cumulent pas. Si cette dernière fixe un taux de 250 % et que la mutuelle en pose un de 150 %, c’est la mutuelle qui vous remboursera en premier, et la surmutuelle ensuite pour les 100 % « restants », dans la limite des frais réels engagés.

En termes de procédure de remboursement, vous devrez en principe envoyer vos décomptes et justificatifs « manuellement » à l’organisme. Vous serez généralement remboursé dans les 4 à 5 jours ouvrés, selon les contrats (5 jours pour la GMF, par exemple). Bien entendu, vous ne pourrez prétendre à un remboursement qu’au titre des dépenses de santé couvertes par le contrat. Si vous avez souscrit à une surmutuelle spécialisée en dentaire, vous ne pourrez pas demander à ce que l’on vous rembourse vos nouvelles lunettes.

2 commentaires
paoli, le 2 juin 2020

Bonjour ,
je suis maman d'un garçon de 12 ans , qui va débuter des soins en orthodontie . coût/ semestre 830 euros
A ce jour ,j'ai une mutuelle et je souhaite souscrire une sur complémentaire santé avec un remboursement de 400 % BR pour les soins en orthodontie.
vers quelle sur-complémentaire me tourner
merci pour vos réponses .
cordialement
Fabienne

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 3 juin 2020

Bonjour Fabienne,

Je vous conseille d'utiliser notre comparateur en ligne (https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante), vous pourrez sélectionner et renforcer les postes santé qui vous intéressent afin de recevoir par la suite des devis qui vous sont adaptés.

Cordialement.

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