Renégocier son assurance de prêt immobilier permet d'économiser 20 à 50 % sur cette ligne, soit souvent plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez le faire à tout moment, sans frais ni date anniversaire à respecter. Que vous cherchiez à réduire vos mensualités ou à obtenir de meilleures garanties, la démarche est simple et encadrée par la loi.
Ce qu'il faut retenir
- Renégocier peut vous faire économiser 20 à 50 % sur le coût de votre assurance de prêt.
- C'est un droit, exerçable à tout moment grâce à la loi Lemoine, sans frais ni pénalités.
- La seule condition : respecter l'équivalence des garanties exigée par votre banque.
- Le plus tôt est le mieux : plus vous renégociez tôt, plus vous capitalisez d'économies.
- La banque a 10 jours pour accepter ou refuser (et le seul motif de refus valable est la non-équivalence).
Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?
L'assurance emprunteur représente environ 30 % du coût total de votre crédit, soit plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée. C'est donc un levier d'économie majeur, souvent négligé.
Selon l'ACPR, les contrats en délégation affichent des tarifs jusqu'à 50 % moins élevés que les assurances groupe bancaires, à garanties équivalentes.
Renégocier se justifie dans plusieurs cas :
- vous avez trouvé un contrat moins cher à couverture égale,
- vous voulez de meilleures garanties,
- votre profil de risque s'est amélioré (arrêt du tabac, guérison, reconversion),
- ou vous souhaitez ajuster la quotité entre co-emprunteurs.
"Cas classique : un couple en 50/50 qui se sépare ou dont les revenus deviennent très déséquilibrés. La question n’est plus “payer moins cher”, c’est “qui doit être protégé à 100 %” pour éviter qu’un seul se retrouve avec tout le prêt."
Exemple concret :
Un couple de 35 et 40 ans souscrit un crédit de 250 000 € sur 20 ans en 2019, avec une assurance à 0,77 %. En 2026, après 7 ans de remboursement, il renégocie à 0,45 %.
| Situation | Taux initial (0,77 %) | Après renégociation (0,45 %) | Économies |
|---|---|---|---|
| Cotisation annuelle | 1 925 € | 1 125 € | 800 €/an |
| Coût restant (13 ans) | 25 025 € | 14 625 € | 10 400 € |
En renégociant, ce couple économise environ 10 400 € sur les 13 années restantes, soit près de 67 € par mois de pouvoir d'achat retrouvé.
Quand peut-on renégocier son assurance emprunteur ? Le cadre légal
À tout moment, et c'est un droit garanti par la loi. Deux textes encadrent cette liberté :
- La loi Lagarde de 2010 a ouvert le libre choix de l'assureur via la délégation. Vous n'êtes pas obligé de prendre l'assurance de votre banque.
- Puis la loi Lemoine du 28 février 2022, entrée en vigueur le 1er septembre 2022, a instauré le changement à tout moment, dès la première année, sans date anniversaire, sans frais ni préavis. Vous pouvez consulter le texte officiel sur Légifrance.
Cette loi a remplacé les dispositifs antérieurs plus contraignants : la loi Hamon (2014), qui limitait le changement à la première année, et la loi Bourquin (2017), qui ne l'autorisait qu'à la date anniversaire. Désormais, aucune contrainte de calendrier ne s'applique.
En pratique, plus vous renégociez tôt, plus vous capitalisez d'économies sur la durée restante.
Certains moments sont particulièrement opportuns :
- quand votre profil de risque s'améliore (arrêt du tabac, guérison, reconversion depuis un métier à risque),
- quand les taux du marché baissent,
- ou lors d'un rachat de crédit.
"Le scénario le plus fréquent : le client signe l’assurance groupe pour aller vite, puis découvre 6 mois après que l’assurance lui coûte presque autant que la différence de taux entre deux banques. Il s’agit alors de plusieurs milliers d’euros de manque à gagner."
Vous pouvez d'ailleurs renégocier autant de fois que vous le souhaitez. Une révision tous les 3 à 5 ans est une bonne habitude.
Comment renégocier son assurance emprunteur ?
Voici la démarche, étape par étape :
- Constituez un dossier solide : Au-delà de la recherche d'économies, l'argument le plus efficace est de démontrer l'amélioration de votre profil de risque.
Rassemblez les justificatifs utiles : certificats médicaux récents (arrêt du tabac, rémission), attestations professionnelles (reconversion vers un métier moins exposé), justificatifs de revenus.
Un dossier complet maximise vos chances d'obtenir une révision favorable.
- Si vous avez un contrat groupe bancaire, deux options s'offrent à vous :
- Négocier directement avec la banque un réajustement du tarif (démarche rarement couronnée de succès).
- Ou, bien plus efficace, passer à une délégation d'assurance en souscrivant un contrat individuel externe, à condition qu'il offre des garanties au moins équivalentes.
La procédure de substitution se déroule en quatre étapes :
- Identifiez un contrat plus compétitif, avec un tarif inférieur et des garanties équivalentes ou supérieures.
- Soumettez-le à la banque avec les conditions générales et la fiche standardisée d'information. Elle dispose de 10 jours ouvrés pour répondre.
- Signez le nouveau contrat après l'accord écrit de la banque.
- Résiliez l'ancienne assurance par courrier recommandé avec accusé de réception.
⚠️ Attendez toujours l'accord formel de la banque avant de résilier l'ancien contrat. Une rupture de couverture peut entraîner une mise en demeure.
Rappel : le seul motif légal de refus est la non-équivalence des garanties.
Quels critères analyser pour choisir un nouveau contrat ?
Renégocier vise deux objectifs : réduire le coût et/ou améliorer la couverture. Le bon contrat optimise les deux. Deux dimensions à examiner :
- Les garanties
L'atout d'un contrat individuel est la personnalisation. Le socle légal repose sur la garantie décès et la PTIA. Pour une résidence principale, la banque exige généralement aussi l'ITT et l'invalidité (IPT/IPP).
Au-delà de leur présence, soyez attentif à leur définition : délais de franchise (surtout sur l'ITT), exclusions, modalités d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire), et prise en compte des maladies non objectivables.
La garantie perte d'emploi reste facultative car son intérêt dépend de votre risque professionnel.
- Le prix
Toujours analysé à garanties comparables. Le mode de calcul du taux fait une grande différence. Les contrats groupe l'appliquent souvent sur le capital initial, tandis que les contrats individuels le calculent généralement sur le capital restant dû, ce qui les rend nettement moins coûteux sur la durée.
Le bon réflexe, c'est de faire des devis comparatifs, sans engagement.
Pour un accompagnement sur mesure et un accès aux meilleures offres, un courtier spécialisé comme Réassurez-moi compare pour vous et prend en charge toutes les démarches de résiliation.
FAQ : renégocier son assurance de prêt immobilier
Quel est le cadre légal du changement d'assurance emprunteur ?
Trois lois encadrent ce droit. La loi Lagarde (2010) permet de choisir un assureur externe. La loi Lemoine (2022) autorise le changement à tout moment, sans frais. Elle a remplacé les lois Hamon (2014) et Bourquin (2017), plus restrictives.
Peut-on renégocier son assurance de prêt plusieurs fois ?
Oui, autant de fois que vous le souhaitez, tout au long de la vie du prêt. C'est même conseillé pour toujours bénéficier du meilleur rapport garanties/prix.
Combien coûte la renégociation de l'assurance de prêt ?
Rien. Les banques ont interdiction de facturer des frais d'avenant ou d'étude de dossier pour un changement d'assurance emprunteur.
Mon banquier peut-il refuser la renégociation ?
Oui, mais la seule raison valable est le non-respect de l'équivalence des garanties. Si votre nouveau contrat la respecte et que la banque refuse, un courtier peut vous aider à faire valoir votre droit.
La renégociation est-elle rétroactive ?
Non. La renégociation prend effet pour l'avenir, sur les mensualités restantes. Elle n'a pas d'effet rétroactif sur les cotisations déjà versées.
Pour aller plus loin et en savoir plus sur la réglementation entourant la renégociation d'assurance :
- Loi Lagarde Voir le texte Consulté le 11/08/2026
- Loi Lemoine Voir le texte Consulté le 11/08/2026
La renegociation de l’assurance du prêt immobilier à t’il un effet rétro
actif ?
Bonjour,
Non en principe la renégociation de l’assurance emprunteur n’est pas rétroactive.
Bonjour,
Nous avons un crédit immobilier, capital restant dû 80 262 € sur 118 mensualités restantes. Cotisation emprunteur 47,91 € (quotité 50/50), nous terminons notre crédit dans 10 ans soit en 2033, est-il intéressant de renégocier cette assurance emprunteur sachant que nous avons tous les 2 passé 60 ans ! merci pour votre réponse d’expert.
Bonjour,
Pour connaître le montant exact des économies dont vous pourriez bénéficier pour un rachat de crédit, n’hésitez pas à faire une simulation sur notre outil :
https://app.reassurez-moi.fr/parcours-assurance-pret-immobilier
C’est gratuit et sans engagement.
Bien à vous
Bonjour, il nous reste 99 échéance pour un montant total de 38 784 euros. Assurance 43,95 mois. Et il intéressant de renégocié assurances emprunteur . Merci
Bonjour,
Il est toujours intéressant de changer d’assurance emprunteur car les économies peuvent être vraiment importantes, et en ce moment il n’y pas de petites économies.
Je vous invite donc à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Vous pourrez ainsi remplir vos informations, c’est sans engagement bien sûr, mais avec le comparateur plusieurs tarifs vous seront proposés et vous pourrez alors calculer le montant possible de vos économies. Le changement d’assurance est gratuit, nos experts s’occupent de tout.
Cordialement
Bonjour,
Nous avons 2 prêts immobiliers et je voudrais voir avec vous s’il est possible de renégocier les assurances. Merci! Roman
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement
Bonjour, pour changer mon assurance de prêt, dois-je choisir la date de la signature de mon prêt ou celle de ma renégociation de prêt ? Merci
Bonjour, vous devez choisir la date de signature du prêt.