Renégocier son assurance de prêt immobilier : quand et comment ?

Renégocier son assurance de prêt immobilier est possible à tout moment et gratuitement. La prime d’assurance emprunteur représente environ 30 % du coût total de votre crédit immobilier. La renégocier peut donc vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.

Quand renégocier son assurance prêt immobilier ?

À tout moment ! Grâce à la loi Lemoine de 2022, vous avez la possibilité de renégocier votre assurance de prêt immobilier dès la première année, sans avoir à attendre la date anniversaire du contrat. Pour faire simple, vous pouvez changer l'assurance de votre crédit immobilier quand vous le souhaitez sans frais ni pénalités.

La loi Lagarde, adoptée en 2010, a également ouvert la voie au libre choix de l’assureur grâce à la délégation d’assurance. Avant cette date, les emprunteurs étaient contraints de souscrire au contrat groupe proposé par leur banque. Désormais, vous êtes libres de comparer les offres pour sélectionner celle qui propose le meilleur rapport prix-garanties.

Pourquoi renégocier son assurance prêt immobilier ?

Renégocier son assurance de prêt immobilier est-il vraiment intéressant ? Tout dépend du montant emprunté, de l'écart de taux et de votre situation personnelle (état de santé, profession à risque ou non, nombre d’années restantes de remboursement, etc.). Découvrez les 3 avantages de la renégociation d'assurance emprunteur.

Faire des économies sur son assurance emprunteur

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, la majorité des emprunteurs se concentre sur la recherche du meilleur taux d’emprunt. Mais beaucoup oublient de négocier leur contrat d’assurance. Pourtant, cela représente en moyenne 30 % du coût total du crédit immobilier.

En renégociant votre contrat d’assurance emprunteur, vous pouvez espérer 20 % à 50 % d'économies sur le montant de votre cotisation d’assurance. À la clé ? Un gain de plusieurs milliers d’euros selon le montant du capital emprunté et la durée du prêt.

Bénéficier d’un meilleur niveau de garanties à prix équivalent ou prix réduit

Renégocier votre assurance emprunteur peut également vous permettre de bénéficier de garanties mieux adaptées à votre situation. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir votre assureur et de comparer les offres disponibles : c’est le principe de la délégation d’assurance.

Souvent, les emprunteurs optent pour le contrat groupe proposé par leur banque. Ces contrats, aux garanties standardisées, visent à couvrir un large public. Basés sur la mutualisation des risques, ils coûtent généralement plus chers et proposent des garanties peu adaptées à votre situation personnelle.

Si vous envisagez de changer d’assurance de prêt immobilier, privilégiez un contrat individuel. Ces contrats modulables et personnalisables offrent des garanties sur mesure et des tarifs plus compétitifs. Mais surtout comparez les offres des différents assureurs et banques.

Adapter son assurance emprunteur suite à un changement de situation

Renégocier votre assurance de prêt immobilier vous permet d’ajuster votre couverture si votre situation ou le risque à couvrir évolue. Par exemple :

• Vous avez changé de métier et ne pratiquez plus un métier à risque ;
• Vous avez arrêté la pratique d’un sport à risque ;
• Vous êtes guéri du cancer : grâce à la loi Lemoine, le droit à l’oubli est désormais réduit à 5 ans pour les anciens malades du cancer et de l’hépatite C virale. Cela signifie que vous n’avez plus à déclarer ces pathologies pour souscrire une assurance emprunteur.

Dans ces situations, renégocier votre contrat permet d’éliminer la surprime liée au risque aggravé (comme la perte d’emploi, l’arrêt maladie, l’invalidité ou le décès). En plus d'être mieux protégé, vous réduisez le coût total de votre assurance emprunteur et donc de votre crédit.

Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Lorsque vous souhaitez renégocier l'assurance emprunteur de votre crédit, trois options s’offrent à vous :

• Renégocier avec votre banque : vous pouvez conserver le contrat groupe proposé par votre établissement bancaire tout en renégociant le taux ou le niveau de garanties ;
• Opter pour un assureur individuel : grâce à la loi Lagarde, vous avez la possibilité de changer d’assureur et de choisir un contrat individuel mieux adapté à vos besoins ;
• Renégocier lors d’un rachat de crédit immobilier : cette démarche inclut le remplacement de votre assurance emprunteur, mais nécessite de calculer précisément les gains potentiels en tenant compte des taux actuels et des frais de rachat.

Avant de renégocier votre assurance emprunteur, évaluez votre situation (état de santé, profession, âge), vos garanties actuelles, le capital restant, l’écart de taux. Comparez ensuite les offres disponibles sur le marché pour choisir la solution la plus avantageuse et procéder au changement. Voici les étapes pour changer d’assurance de prêt.

Étape 1 : Trouver une meilleure assurance de prêt respectant l’équivalence des garanties

Lorsque vous optez pour une délégation d’assurance emprunteur, votre nouvelle assurance doit obligatoirement respecter le principe d’équivalence des garanties. En d’autres termes, elle doit couvrir au minimum les mêmes risques que l’assurance groupe de votre banque. Si ce n'est pas le cas, la banque peut refuser la substitution.

Les banques imposent généralement certaines garanties minimales pour accepter un changement d’assurance emprunteur. Voici les principales :

• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Prend en charge le remboursement du prêt si l’emprunteur est totalement invalide et ne peut plus exercer d’activité professionnelle.
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Couvre le paiement des mensualités en cas d’arrêt de travail temporaire dû à une maladie ou un accident.
• IPT (Invalidité Permanente Totale, ≥ 66 %) : Garantie déclenchée si l’emprunteur est reconnu invalide à plus de 66 %, l’empêchant d’exercer toute activité professionnelle.
• IPP (Invalidité Permanente Partielle, 33 % - 66 %) : Moins stricte que l’IPT, elle intervient lorsque l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %.
• DC (Décès) : Permet de rembourser intégralement le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.

Étape 2 : Faire valider la nouvelle assurance emprunteur

Après avoir choisi votre nouveau contrat, la banque ou l'assureur vérifie les modalités du nouveau contrat. L'objectif est de s'assurer que la nouvelle assurance emprunteur propose à minima le même niveau de garanties.

La banque dispose généralement d’un délai de 10 jours ouvrés pour donner sa réponse à votre demande de renégociation d’assurance emprunteur.

Étape 3 : Mettre en place le changement d’assurance emprunteur

Une fois la renégociation de votre assurance emprunteur acceptée, vous pouvez envoyer une lettre de résiliation à votre ancienne assurance de prêt. Nous vous conseillons de demander la résiliation de votre contrat par lettre recommandée ou par mail afin d’avoir une trace écrite.

Mon banquier peut-il refuser la renégociation de mon assurance emprunteur ?

Oui, votre banque peut refuser une renégociation d’assurance emprunteur en cas de non-respect de l’équivalence des garanties (et c’est d’ailleurs le seul motif valable de refus).

En effet, au moment où elle vous a octroyé le prêt, votre banque a fixé des conditions de garanties, couvertes par votre assurance de prêt. Vous devez donc vous y soumettre pendant toute la durée du prêt, quelle que soit l’assurance choisie !

Si la banque refuse votre demande de délégation, deux possibilités s’offrent à vous :

• Votre nouvelle assurance de prêt n’est pas conforme aux exigences de votre établissement prêteur et certaines garanties manquent. Il vous faudra les ajouter au nouveau contrat d’assurance ou, si la renégociation en devient moins intéressante, trouver une nouvelle assurance de prêt ;
• L’équivalence des garanties est bien respectée et le motif du refus est injustifié : nous vous conseillons de faire appel à un courtier en assurance de prêt pour vous aider à faire valoir votre droit. Sachez que le refus de renégociation d’assurance non justifié est passible d’une amende de 3 000 €.

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