Quelles sont les meilleures assurances emprunteurs ? (Mise à jour 2020)

Quelles sont les meilleures assurances de prêt immobilier ?

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Grâce à un arsenal de lois (Lagarde en 2010, Hamon en 2014 et l’amendement Bourquin en 2018), les emprunteurs peuvent désormais choisir l’assurance prêt immobilier qu’ils souhaitent, en début d’emprunt comment en cours d’emprunt ! Maintenant qu’un tel choix est possible, comment trouver la meilleure assurance de prêt immobilier ? Que cela soit en termes de garanties et de tarifs ? On vous dit tout !

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?

Il existe différentes manières de trouver la meilleure assurance de crédit immobilier :

  • les assureurs : plusieurs assureurs proposent des contrats d’assurance emprunteur en direct. Vous pouvez certaines fois effectuer une simulation sur leur site internet mais en revanche, il faudra vous rendre dans une agence pour obtenir les documents d’adhésion.
  • les courtiers d’assurance emprunteur : l’avantage des courtiers est qu’ils vous proposent à la fois les contrats les plus compétitifs (car négociés) mais aussi un accompagnement pour l’adhésion. On retrouve des acteurs spécialisés comme A.P.M, Just’assur ou encore Réassurez-moi (gratuit pour le consommateur).  Les avis clients de ces sites sont un bon indicateur. Nous vous conseillons de privilégier des sites qui proposent une adhésion 100 % en ligne afin de ne pas perdre de temps.
  • les comparateurs : une grande partie des comparateurs, accessibles en ligne, proposent de vous fournir plusieurs devis d’assurance de prêt immobilier, mais cependant, il faut être conscient que ces derniers ne proposent que les assureurs qui sont prêts à payer pour apparaître dans le comparateur. Il y a donc un risque que vous n’ayez pas accès à tous les contrats disponibles. Par ailleurs, vous ne pourrez contacter personne (car ils n’ont pas de service client), donc vous devrez faire votre choix tout seul.

Réassurez-moi vous aide à trouver le contrat le plus avantageux en fonction de vos besoins. Que vous souhaitiez trouver une assurance emprunteur ou, si vous en possédez déjà une, changer d’assurance de prêt immobilier, n’hésitez pas à nous contacter.

Trouver une assurance emprunteur au meilleur prix

La tarification est évidemment un critère déterminant quand on sait que plus d’un tiers du coût du crédit passe dans l’assurance ! Il existe 2 manières de calculer les cotisations :

  • sur le capital initial (les primes restent les mêmes) ;
  • sur le capital restant dû (les primes diminuent au fur et à mesure que vous remboursez votre emprunt).

Les taux d’assurance emprunteur peuvent passer du simple au double pour le même profil. Nous vous donc conseillons vivement de comparer le taux et les mensualités de l’assurance, mais aussi et surtout la prime totale. Par ailleurs, le tarif du contrat d’assurance sera calculé de manière différente selon qu’il est souscrit auprès de la banque ou d’un assureur extérieur :

  • s’il est choisi auprès de la banque, il sera généralement sur la capital initial et il sera proposé à un taux prédéfini à l’avance, en fonction de quelques critères seulement (âge, profession, caractéristiques du prêt), mais sans étude personnalisée de votre santé ;
  • s’il est choisi auprès d’un assureur extérieur (délégation), il sera calculé en fonction de votre profil (santé, caractéristique du prêt, âge, et profession). Chaque assureur proposera un tarif différent en fonction de ces critères. Par exemple, si votre métier est une profession à risque (policier), la compagnie Generali sera plus compétitive. Ou encore, si vous êtes expatrié, un autre assureur sera plus indiqué et moins onéreux.

Pour vous éviter de réaliser un devis auprès de chacun des assureurs, le plus rapide et le plus fiable est de faire appel à un comparateur. Réassurez-moi propose justement son propre outil, qui sonde à votre place les meilleurs offres du marché et vous présente une sélection de devis adaptés à votre profil. Vous n’avez plus qu’à choisir, en quelques clics, le meilleur contrat !

comparateur assurance emprunteur

Quelles garanties d’assurance de prêt immo choisir ?

Pour rappel, l’assurance emprunteur vous protège en cas de maladie ou d’accident grave, il est donc important de bien regarder les garanties d’assurance de prêt immobilier que vous choisissez :

  • pour un investissement locatif ou un petit emprunt : il faudra contracter uniquement les garanties Décès (DC) et PTIA ;
  • pour un investissement résidentiel (maison principale) : vous aurez besoin des garanties Invalidité (IPT et IPP) et Interruption de travail (ITT) ;
  • la garantie Perte d’Emploi (PE), aussi appelée assurance chômage, est toujours en option.

En plus des garanties, faites attention aux exclusions médicales ou encore sportives afin d’être toujours bien couvert.

L’acceptation du contrat de crédit par votre banque

Si vous proposez un contrat d’assurance à votre banquier (avant le prêt ou en cours d’emprunt si vous souhaitez changer d’assurance), il est obligé de l’accepter si ce contrat contient les mêmes garanties que celles du contrat d’assurance de la banque prêteuse. C’est ce qu’on appelle l’équivalence des garanties. La banque a un délai de 10 jours ouvrés pour répondre à cette demande de nouvelle assurance, et risque une amende importante (3 000 €) en cas de refus non justifié ou de retard dans sa réponse.

Afin que les groupes bancaires puissent comparer les différents contrats, le CCSF a mis en place une grille de comparaison qui permet de pouvoir trouver la meilleure assurance de prêt, qui sera aussi validée par votre organisme prêteur.

La rapidité d’adhésion : si vous êtes pressé, il est très important de choisir un assureur qui pourra vous donner une réponse très rapide : il existe sur le marché des différences de délais, qui vont de 48h à 1 mois pour le même dossier… En effet, l’analyse du risque aggravé (notamment la santé) peut prendre du temps quand l’assuré a répondu positivement aux formalités médicales. Il est donc important de bien choisir son courtier afin de ne pas voir son projet immo tomber à l’eau à cause des délais.

Quel est le taux de la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Le taux de l’assurance emprunteur, et donc le montant des cotisations, dépendra :

  • de votre âge : c’est la première variable pour le taux de votre assurance ;
  • du montant initial de votre prêt : plus le montant emprunté est important, plus le taux d’assurance proposé sera réduit ;
  • de votre activité professionnelle ainsi que vos pratiques sportives : si elles sont jugées « à risques », vous risquez de payer une surprime pour être couvert ;
  • de votre étant de santé ainsi que de votre statut de fumeur ou de non- fumeur ;
  • du choix et du nombre de garanties contractées (ainsi que de la quotité assurée dans le cadre de co-emprunteurs).

Nous vous conseillons de faire une délégation d’assurance (choisir une assurance individuelle, externe aux groupes bancaires) afin de trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur. En effet, les assurances en délégations proposent des taux bien moins importants que ceux des banques, non seulement car chaque contrat est individuel et non mutualisé comme ceux des banques, mais surtout car les assureurs externes prennent des marges bien moins importantes que celles des groupes bancaires.

Vous pouvez changer votre assurance emprunteur pour choisir une délégation d’assurance. Soit avant la signature de votre offre de prêt (grâce à la loi Lagarde), soit dans les 12 mois suivant la signature de cette offre (en profitant de la loi Hamon), soit chaque année au cours de l’emprunt (à la date annuelle de résiliation prévue par l’amendement Bourquin).

Voici un exemple de taux d’assurance (pourcentage appliqué sur le capital restant dû) :

  • 30 ans : entre 0,08 % et 0,12 % ;
  • 36 ans : entre 0,13 % et 0.15 % ;
  • 55 ans : entre 0,25 % et 0.32 % ;
  • 65 ans : entre 0.45 % et 0,55 %.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur ?

Vous trouverez le meilleur contrat d’assurance emprunteur en comparant les différentes offres du marché. Une tâche fastidieuse et chronophage que Réassurez-moi se propose de réaliser à votre place et gratuitement grâce à son comparateur en ligne d’assurances de prêt immobilier.

Comment obtenir le meilleur tarif d’assurance crédit immobilier ?

Dans un premier temps, comparez les offres pour trouver un organisme assureur proposant des tarifs concurrentielles. Ensuite, assurez-vous de ne souscrire que les garanties dont vous avez besoin, afin de ne pas payer un surplus inutile.

À quel moment puis-je changer d’assurance de prêt immo ?

Grâce aux lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et à l’amendement Bourquin (2018), vous pouvez changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment et sans frais lors de votre première année de contrat ou, à chaque date anniversaire de votre assurance prêt immo.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire en théorie. Mais tous les organismes prêteurs la réclament comme condition indispensable à l’octroi d’un prêt.

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