L'assurance prêt étudiant n'est imposée par aucun texte de loi. Une banque peut pourtant la demander pour vous accorder le crédit qui finance vos études. Elle rembourse à votre place en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité, selon les garanties choisies. Vous restez libre de comparer et de choisir un autre contrat que celui du prêteur.
Ce qu'il faut retenir
- L'assurance d'un prêt étudiant n'est pas obligatoire au sens de la loi.
- La banque peut l'exiger comme condition pour débloquer le crédit.
- Elle couvre le décès, l'invalidité et l'incapacité selon le contrat.
- Vous pouvez souscrire un contrat externe si les garanties exigées sont respectées.
- La prime reste généralement due pendant vos études, même en cas de différé.
L'assurance de prêt étudiant est-elle obligatoire ?
Aucune loi n'oblige à assurer un prêt étudiant. Ce crédit à la consommation sert à financer vos études, et vous restez libre de l'assurer ou non. En pratique, la banque conditionne souvent son accord à une assurance. La contrainte vient rarement de la loi, mais souvent du prêteur.
Ce que dit la loi pour un crédit étudiant
Le prêt étudiant est un crédit à la consommation, distinct du crédit immobilier. Aucun texte ne rend son assurance obligatoire. Vous pouvez emprunter sans assurance si la banque l'accepte. La loi n'impose rien. Seule votre banque peut poser cette exigence.
Pourquoi une banque peut néanmoins la demander
La banque vous prête de l'argent alors que vous n'avez pas encore de revenus stables. L'assurance la protège si vous ne pouvez plus rembourser après un accident grave ou un décès. Elle peut donc l'exiger pour vous accorder le crédit. Vous gardez alors le choix entre son contrat et une assurance équivalente souscrite ailleurs.
Prêt étudiant garanti par l'État : garantie publique et assurance ne jouent pas le même rôle
Le prêt étudiant garanti par l'État est plafonné à 20 000 € (plafond cumulé sur la durée du prêt) et remboursable sur 2 à 10 ans. L'État se porte garant à hauteur de 70 % du capital hors intérêts auprès de la banque. Cette garantie publique protège l'établissement prêteur en cas de défaillance, elle ne vous couvre pas personnellement. Vous restez tenu de rembourser l'intégralité du crédit.
L'assurance facultative est différente. Elle vous couvre, vous et vos proches, en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité. La garantie de l'État sécurise la banque, l'assurance sécurise votre foyer. Les deux se complètent sans se remplacer.
Que couvre une assurance de prêt étudiant ?
Les garanties dépendent de l'assureur et du contrat. Quelques protections reviennent dans la plupart des offres, avec des options qui varient selon votre situation. Mieux vaut savoir à l'avance qui couvre quoi.
Décès et perte totale d'autonomie
La garantie décès vous couvre pendant toute la durée du remboursement. En cas de décès, l'assurance prend en charge le capital restant dû, selon la quotité couverte et les conditions du contrat.
La garantie PTIA, ou perte totale et irréversible d'autonomie, intervient quand vous ne pouvez plus exercer d'activité rémunérée et devez recourir à une aide pour les gestes du quotidien, selon les critères définis dans votre contrat.
Ces deux garanties sont généralement le minimum exigé.
Invalidité ou incapacité : vérifier les définitions, franchises et exclusions
L'incapacité couvre un arrêt de travail temporaire, l'invalidité une situation durable qui réduit votre capacité à travailler, comme le prévoit la garantie IPT.
Chaque contrat fixe sa propre franchise. Vérifiez-la avant de signer. Vérifiez aussi les exclusions, car certaines pathologies ou pratiques sportives réduisent la couverture. Une garantie perte d'emploi existe en option, mais elle a peu d'intérêt tant que vous n'exercez pas d'activité salariée.
Bon à savoir :
La liste des garanties et leurs conditions varient d'un assureur à l'autre. Lisez la définition exacte de chaque garantie avant de signer, surtout quand vous n'avez pas encore de revenus.
| Événement | Ce que l'assurance peut prendre en charge | Point à vérifier au contrat |
|---|---|---|
| Décès | Capital restant dû réglé à la banque | Quotité assurée, âge limite |
| PTIA | Prise en charge selon quotité, critères et exclusions du contrat | Définition de l'autonomie, tierce personne, quotité couverte |
| Incapacité temporaire | Mensualités pendant l'arrêt | Durée de franchise, plafond de prise en charge |
| Invalidité permanente | Prise en charge totale ou partielle | Taux d'invalidité déclencheur, exclusions |
Garant, caution et assurance : qui rembourse quoi ?
Un garant ou une caution s'engage à rembourser à votre place si vous ne payez plus. Un parent qui se porte co-emprunteur partage la dette avec vous. Ces solutions rassurent la banque, mais elles reposent sur les revenus de vos proches et ne les protègent pas eux-mêmes.
Selon la quotité et les garanties souscrites, l'assurance peut prendre en charge tout ou partie du remboursement. Choisir l'un n'oblige pas à renoncer à l'autre.
Combien coûte l'assurance d'un prêt étudiant ?
Le coût varie selon votre profil et le contrat retenu. Passer par un assureur externe peut revenir moins cher si vous êtes jeune et en bonne santé.
Comparez les offres selon votre situation. Mieux vaut regarder le coût total sur toute la durée plutôt que le seul taux affiché.
Les critères qui font varier la prime
La prime dépend de votre âge, de votre état de santé, du montant emprunté, de la durée et des garanties choisies. Jeune et en bonne santé, vous obtenez en général des conditions plus favorables. Votre statut joue aussi. Un étudiant sans activité n'est pas évalué de la même façon qu'un alternant qui touche un salaire. Chaque assureur applique sa propre grille.
Ce que vous payez pendant un différé partiel ou total
Un prêt étudiant démarre souvent par un différé, une période pendant vos études où vous remboursez peu ou pas. Le différé partiel reporte le capital, vous ne réglez que les intérêts. Le différé total reporte capital et intérêts. Dans les deux cas, la prime d'assurance reste généralement due dès la souscription, y compris pendant vos études.
| Type de différé | Capital pendant les études | Intérêts pendant les études | Prime d'assurance pendant les études |
|---|---|---|---|
| Différé partiel | Reporté | Payés chaque mois | Généralement due |
| Différé total | Reporté | Reportés | Généralement due |
Même quand le remboursement du prêt attend la fin des études, la protection, elle, court déjà.
Cas pratique : comparer le coût total, pas seulement le taux
Exemple :
Léane, en dernière année d'école d'ingénieurs, emprunte via un prêt garanti par l'État pour financer sa fin de cursus. Ce prêt est accessible à tout étudiant inscrit dans un établissement d'enseignement supérieur en France, sans condition de ressources. Il convient notamment à ceux qui n'ont pas de caution parentale. Elle compare deux devis d'assurance. Plutôt que de regarder le seul taux, elle additionne les primes sur toute la durée, différé compris. Elle vérifie ensuite les franchises, les exclusions et la quotité couverte. Le contrat le moins cher au premier coup d'œil n'est pas toujours le moins coûteux sur la durée, une fois les garanties comparées à niveau égal.
Peut-on choisir, changer ou résilier son assurance ?
Vous restez libre de choisir votre assurance. Vous pouvez présenter un contrat externe équivalent. C'est la délégation d'assurance. Changer d'assurance en cours de prêt dépend uniquement de ce que prévoit votre contrat. Pour un crédit à la consommation, aucun droit légal de substitution ne s'impose au prêteur, alors que la loi Lemoine ouvre ce droit sur un crédit immobilier.
Comparer le contrat bancaire et une assurance externe
Pour un crédit à la consommation comme le prêt étudiant, vous restez libre de choisir un autre assureur que votre banque, si les garanties sont équivalentes. La loi Lagarde encadre ce même libre choix pour les crédits immobiliers.
Un contrat externe peut afficher une prime plus basse pour un profil jeune, selon le dossier. Comparez les offres d'assurance emprunteur à garanties identiques. Comparer n'a de valeur que si les protections sont réellement équivalentes.
Vérifier les garanties exigées et les conditions du contrat
Avant de signer ailleurs, notez les garanties que la banque réclame. Votre contrat externe doit couvrir au moins le même niveau. Vérifiez la quotité, les franchises et les exclusions, ligne à ligne. Cette comparaison bien préparée évite un refus du prêteur.
Démarche en cas de refus du prêteur
Si la banque refuse votre contrat externe alors qu'il présente des garanties équivalentes, contactez votre conseiller pour connaître les motifs. En cas de désaccord persistant, adressez une réclamation écrite au service client.
Sans réponse sous deux mois ou en cas de réponse insatisfaisante, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur bancaire compétent, conformément à l'art. L. 612-2 du code de la consommation et à la recommandation ACPR 2024-R-02.
Comment choisir son assurance de prêt étudiant ?
Le bon contrat couvre vos vrais risques au meilleur coût, sans mauvaise surprise sur les exclusions. Six critères suffisent pour trancher :
Les 6 points à comparer avant de signer
- Les garanties exigées par votre banque, à couvrir au minimum.
- Le coût total sur toute la durée, différé inclus, pas seulement le taux.
- Les franchises et délais avant prise en charge.
- Les exclusions, notamment liées à la santé ou aux loisirs.
- La quotité assurée, surtout en cas de co-emprunt.
- La souplesse pour faire évoluer le contrat quand vous entrerez dans la vie active.
Le conseil du courtier Réassurez-moi
Comparez à garanties équivalentes, pas seulement sur le prix affiché. Un contrat un peu plus cher qui couvre vraiment l'incapacité vaut mieux qu'une offre bon marché truffée d'exclusions.
"J’ai déjà vu des dossiers où un étudiant avait contracté un prêt sans assurance et où la famille s’est retrouvée en difficulté après un grave accident. Une prime de quelques dizaines d’euros peut éviter des années de tension financière."
Bon à savoir :
Vous êtes étudiant et vous financez un achat immobilier plutôt que vos études ? Les règles diffèrent de celles d'un crédit à la consommation. Un profil de jeune emprunteur ouvre l'accès à des prêts immobiliers dédiés, avec parfois une dispense de questionnaire santé sous conditions et la possibilité de changer d'assurance via la loi Lemoine. Pour financer vos études, c'est bien la logique du prêt étudiant à la consommation qui s'applique.
FAQ sur l'assurance prêt étudiant
Faut-il payer l'assurance pendant le différé ?
Oui, le plus souvent. Même quand vous ne remboursez ni capital ni intérêts pendant vos études, la prime d'assurance court dès la souscription. Le montant exact et les modalités dépendent de votre contrat. Vérifiez-les avant de signer.
Les parents remboursent-ils si l'étudiant ne peut plus payer ?
Uniquement s'ils se sont portés garants ou co-emprunteurs. Sans cet engagement, le remboursement ne les concerne pas. Une garantie décès ou invalidité peut prendre en charge le prêt, dans les limites du contrat.
Peut-on refuser l'assurance proposée par la banque ?
Oui. Vous restez libre de présenter un contrat externe aux garanties équivalentes. La banque peut exiger une couverture pour accorder le crédit, mais elle ne peut pas vous forcer à prendre le sien.
Bonjour
Je souhaiterai un prêt étudiant pour mes études, d’un montant de 50000 euros, paiement différé de 5 ans et règlement sur 5 ans suivants. Le taux d’emprunt est de 1,20 %. Cependant, la banque m’oblige à souscrire leur assurance emprunteur (mes parents sont garants), avec un montant de remboursement d’assurance de 27,50 euros mensuels, ce que je trouve très excessif. Si je ne souscris pas à cette assurance, la banque ne veut pas m’octroyer le prêt. En a t’elle le droit ?
En vous remerciant
Bonjour,
Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas légalement obligatoire pour un prêt étudiant, les banques exigent souvent sa souscription pour sécuriser le remboursement du prêt.
Cependant, depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de choisir une assurance emprunteur externe, à condition que celle-ci offre des garanties équivalentes à celles proposées par la banque. La banque ne peut pas vous imposer son propre contrat d’assurance si vous présentez une alternative équivalente.
Si la banque refuse votre délégation d’assurance sans justification valable, elle est en infraction avec la réglementation en vigueur. Vous pouvez alors :
– Demander à la banque de fournir une explication écrite détaillant les raisons du refus.
– Saisir le médiateur bancaire pour résoudre le litige.
– En dernier recours, envisager une action en justice pour faire valoir vos droits.
Pour vous aider à comparer les offres et trouver une assurance emprunteur adaptée à votre situation, vous pouvez consulter notre guide dédié : Assurance prêt étudiant.
N’hésitez pas à nous contacter si vous avez besoin d’un accompagnement supplémentaire.
Puis résilier à tous moments mon prêt étudiant et sous quelles conditions.
Bonjour,
Merci pour votre question. Il est tout à fait possible de résilier une assurance liée à un prêt étudiant, mais cela dépend du moment et des conditions :
* pendant la première année suivant la signature du prêt, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais ni pénalité (grâce à la loi Hamon)
* après cette première année, la résiliation est possible chaque année à la date d’anniversaire du contrat, avec un préavis de deux mois (amendement Bourquin)
* depuis 2022, la loi Lemoine permet aussi de résilier à tout moment, sans attendre cette date d’anniversaire et sans préavis
Pour résilier, il suffit d’envoyer une demande écrite (de préférence en recommandé) à votre assureur. Aucun frais ne peut être appliqué.
Attention toutefois : si l’assurance était exigée par la banque pour accorder le prêt, vous devez proposer une assurance équivalente en remplacement. La banque peut refuser la résiliation si le nouveau contrat n’offre pas les mêmes garanties.
En résumé :
* résiliation libre la première année,
* résiliation annuelle après un an,
* résiliation à tout moment depuis la loi Lemoine,
* obligation de maintenir des garanties équivalentes si l’assurance est imposée par la banque.
Bonnes démarches à vous.
je suis etudiant et je fais mon premier achat immo (un petit studio). la banque me propose son assurance mais elle est hyper chère. est-ce que j’ai le droit de la changer ou y’a des conditions spéciales pour les étudiants ?
Bonjour,
Merci pour votre message. En tant qu’étudiant, vous avez tout à fait le droit de choisir votre assurance emprunteur, même si votre banque vous propose une option. Il n’y a pas de conditions spéciales pour les étudiants à ce sujet.
Voici quelques étapes à suivre :
– Comparez les offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché pour trouver une option plus avantageuse.
– Pensez à vérifier les garanties proposées pour vous assurer qu’elles correspondent à vos besoins.
Si vous avez besoin d’un accompagnement personnalisé, n’hésitez pas à contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits).
Bonne chance pour votre achat immobilier !