L’assurance prêt familial protège l’emprunteur et le prêteur lorsqu’un crédit est réalisé au sein d’une même famille (prêt parent/enfant ou encore prêt entre frère et sœur). Elle couvre les risques qui pourraient empêcher le remboursement (décès, invalidité, incapacité) et apporte un cadre clair, sécurisant et transparent pour éviter tout litige. Voici nos conseils.

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L’assurance est-elle obligatoire pour un emprunt familial ?

Non, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour un prêt familial. Aucune loi n’impose de couvrir un crédit entre particuliers avec une garantie décès, invalidité ou incapacité de travail.

En revanche, souscrire une assurance emprunteur pour son prêt familial est fortement recommandée, surtout lorsque le montant prêté est important ou lorsque la durée de remboursement s’étend sur plusieurs années. Sans couverture, le prêteur ne dispose d’aucune protection si l’emprunteur ne peut plus rembourser (décès, maladie, invalidité).

💡 Différence entre assurance de prêt familial et reconnaissance de dette
Une reconnaissance de dette est un document dans lequel l’emprunteur confirme noir sur blanc qu’il doit une somme d’argent au prêteur. Elle mentionne le montant prêté, les modalités de remboursement et, s’il y en a, les intérêts appliqués. Plus simple qu’un contrat de prêt, elle sert surtout à formaliser l’engagement de l’emprunteur, sans entrer dans des clauses détaillées sur les obligations des deux parties.

Pour rappel, même si l’assurance d’un prêt familial n’est pas obligatoire, sa déclaration au FISC (formulaire 2062) l’est dès lors qu’il dépasse les 5 000 €. Si le prêteur souhaite une contrepartie (un remboursement avec intérêt), il est tenu de ne pas fixer un taux d’intérêt (TAEG) au-delà du seuil d’usure fixé par la Banque de France.

Prêt familial : c'est quoi et quelles sont les règles à respecter ?

Un prêt familial est un prêt entre particuliers : pas de banque ou d'organisme de crédit prêteur. Il consiste à emprunter une somme d’argent à ses proches (parent, grand-parent, frère, sœur, etc.) pour financer différents types de projets comme l'achat d'un bien immobilier.

💬 La plupart du temps, un prêt entre particuliers est un crédit sans intérêt : on parle alors de prêt familial à taux zéro. Vous pouvez toutefois décider de rembourser avec des intérêts, mais il faut obligatoirement respecter le taux d'usure : (variable selon le montant et la durée du prêt).

Prêt familial ou donation ? Sachez qu'un prêt familial est requalifié en donation par l’administration fiscale s’il n’est pas correctement encadré. Pour éviter cela, plusieurs règles doivent être respectées :

  • Au-delà de 1 500 €, l’accord doit être formalisé par écrit : reconnaissance de dette sous seing privé ou acte notarié ;
  • Au-delà de 5 000 €, même sans intérêts, le prêt doit être déclaré par l’emprunteur à l’administration fiscale via le formulaire n°2062 (cerfa n°10142), en même temps que la déclaration de revenus ;
  • Le document écrit doit préciser toutes les conditions du prêt familial : montant, durée, mode de remboursement, taux éventuel, etc.

Faites rédiger la reconnaissance de dette ou le contrat de prêt familial par un notaire, afin d’éviter toute inexactitude ou un futur conflit familial ! Cela permet aussi d’établir clairement qu’il s’agit bien d’un prêt entre particuliers et non d’une donation déguisée.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt familial ?

L’assurance d’un prêt familial permet d'indemniser le prêteur si vous ne pouvez plus honorer vos remboursements. Les situations où l'assurance prend le relais dépendent des garanties souscrites dans le contrat :

  • Garantie décès : la somme restant due est entièrement prise en charge par l’assureur en cas de décès de l’emprunteur ; 
  • Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’autonomie) : l’assureur verse la somme restant due au prêteur si l’emprunteur se trouve dans un état de dépendance à 100 %, nécessitant l’assistance d’un tiers pour les actes de la vie courante ; 
  • Garantie invalidité (Invalidité Permanente Partielle IPP, et Invalidité Permanente Totale IPT) : tout dépend du taux d’invalidité de l’emprunteur ; 
  • Garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) : l’assurance couvre alors les arrêts de travail pour cause de maladie ou d’accident professionnel.

Cela assure à votre proche une sécurité concernant votre capacité à rembourser votre emprunt et établit un cadre rassurant pour vous comme pour lui.

Dans un cadre familial, protéger ses proches est souvent encore plus important que dans un cadre bancaire, car l’impact émotionnel d’un défaut de remboursement est beaucoup plus lourd.

Hubert Couture-Fourcade
Hubert Couture-Fourcade
Agent immobilier (ancien notaire)
J’ai vu trop de familles se déchirer pour un prêt de 10 000 ou 20 000 €, simplement parce que rien n’avait été écrit. C’est souvent un sujet tabou mais une reconnaissance de dette rédigée proprement et une assurance adaptée évitent 90 % des conflits.

Vous souhaitez assurer votre prêt entre particuliers ? Privilégiez un contrat souple, avec des garanties générales sur chaque type de risques. Utilisez notre comparateur pour trouver la meilleure assurance de prêt familial : c'est gratuit et sans engagement.

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Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt entre particuliers ? 

Un prêt entre particuliers permet d’aider un proche en lui offrant une solution de financement simple, flexible et souvent moins coûteuse qu’un crédit bancaire. Ce type d'accord apporte une véritable souplesse, mais il implique aussi certaines précautions.

Voici les avantages et les inconvénients du prêt familial.

✅ Avantages❌ Inconvénients
Possibilité d’apporter une aide financière à un procheAbsence de garantie en cas d’insolvabilité de l’emprunteur
Source de rendement si le prêt inclut des intérêtsRisque d’aboutir à un prêt familial non remboursé
Obtention des fonds plus rapide qu’avec un prêt bancaire classiqueL'obligation d’effectuer une déclaration du prêt familial sans intérêt accordé
Taux d’intérêt souvent plus avantageux et personnalisable
Avantages et inconvénients du prêt familial
Hubert Couture-Fourcade
Hubert Couture-Fourcade
Agent immobilier (ancien notaire)
Lorsque le prêt est familial, l’assurance emprunteur joue un rôle encore plus essentiel : elle protège le lien familial. En cas d’accident de la vie, ce n’est pas le frère, la sœur ou le parent qui doit absorber la dette, mais l’assureur.

Modèle de contrat de prêt familial (contrat de prêt entre particuliers)

Pour vous aider dans vos démarches, voici un modèle de contrat de prêt familial à télécharger gratuitement puis à remplir avec vos informations personnelles : 

Télécharger le modèle de contrat de prêt entre particuliers : 

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FAQ : vos questions sur l'assurance du prêt familial

Comment garantir un prêt familial ?

De la même manière qu’un prêt classique, souscrivez une assurance de prêt immobilier afin d’éviter tout conflit en cas de défaut de remboursement, de décès ou de maladie de l’emprunteur.

Est-il obligatoire de souscrire une assurance en cas de prêt familial ?

Non, l’assurance d’un prêt familial ou entre particuliers n’est pas obligatoire mais fortement recommandée. Elle permet de pallier un éventuel sinistre vous empêchant de rembourser votre prêt.

Faut-il déclarer un prêt familial ?

Oui et non, tout dépend du montant du prêt familial ! La déclaration du prêt familial sans intérêt est obligatoire au-delà de 5 000 €, la somme devant être déclarée par l’emprunteur au service des impôts (formulaire n°2062, aussi appelée cerfa n°10142), en même temps que votre déclaration de revenus !

Comment fonctionne l’assurance pour un prêt entre particuliers ?

Elle fonctionne comme une assurance emprunteur classique : en cas d’événement couvert (décès, IPT, ITT), l’assurance rembourse tout ou partie du capital restant dû. Elle sécurise donc le prêteur et protège l’emprunteur face aux imprévus.