Assurance de prêt avec un co-emprunteur : comment ça marche ?

Emprunter à deux ou à plusieurs est courant pour financer un projet immobilier plus ambitieux. Dans tous ces cas, chaque co-emprunteur doit être couvert par l'assurance de prêt, et une question clé se pose. Comment répartir la couverture, c'est-à-dire la quotité, entre les emprunteurs ?

Un co-emprunteur est une personne qui contracte un prêt immobilier à plusieurs, avec une obligation solidaire. Concrètement, si l'un ne rembourse plus, la banque peut se tourner vers l'autre pour exiger le paiement de la totalité des mensualités. Un co-emprunteur a exactement les mêmes droits et obligations que l'emprunteur principal.

L'assurance de prêt protège la banque et les emprunteurs en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Elle n'est pas obligatoire au sens strict de la loi, mais les banques l'exigent presque systématiquement, y compris pour un emprunt à plusieurs. Chaque co-emprunteur doit donc être assuré, car le prêt doit être couvert dans son intégralité.

Trois montages sont possibles :

• un seul emprunteur assure la totalité du prêt et paie seul les cotisations ;
• chaque co-emprunteur souscrit un contrat couvrant 100 % du crédit (protection maximale, mais coût plus élevé) ;
• ou, le plus courant, les co-emprunteurs se répartissent la couverture via la quotité.

La quotité d'assurance est le pourcentage du capital assuré pour chaque co-emprunteur. C'est elle qui détermine la part du prêt que l'assurance rembourse en cas de sinistre. Sa répartition dépend des revenus de chacun et du niveau de protection souhaité.

La répartition est libre, à une condition impérative. La couverture globale doit toujours atteindre 100 % au minimum, sinon la banque refuse le dossier. Vous pouvez donc répartir à 50/50, 70/30, 90/10 ou même 100/100.

Si l'un des co-emprunteurs n'a pas de revenus (étudiant, congé parental, chômage), la banque impose souvent une solution simple : l'emprunteur qui dispose de revenus assure 100 % du prêt.

Non et c'est une erreur fréquente de le croire. Chaque co-emprunteur peut choisir un assureur différent, des garanties adaptées à son profil et payer un tarif distinct. C'est même souvent la solution la plus économique.

Côté garanties, la banque exige au minimum le décès et la PTIA pour chaque assuré. Des garanties complémentaires (incapacité, invalidité, perte d'emploi) sont facultatives et à ajuster selon le profil. Un jeune emprunteur peut se contenter des garanties minimales, tandis qu'un profil senior se verra souvent demander une couverture plus large.

Hubert Couture-FourcadeConseiller patrimonial (ancien notaire)

"Beaucoup de co-emprunteurs pensent qu’ils doivent automatiquement prendre la même assurance et les mêmes garanties. En réalité, il est souvent plus logique et moins coûteux  d’ajuster les garanties en fonction du profil de chacun. Cela peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros simplement en séparant leurs assurances."

Informations vérifiées

Séparer les contrats est particulièrement pertinent si l'un présente un risque médical, si l'autre exerce un métier à risque, ou si les âges sont très différents.

Dans la majorité des cas, c'est la délégation d'assurance qui l'emporte, plutôt que le contrat groupe de la banque. Elle offre des tarifs plus bas, des contrats individualisés adaptés à chaque profil, une meilleure maîtrise des quotités et des économies significatives sur la durée.

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance à tout moment et sans frais, à garanties équivalentes, chaque co-emprunteur de son côté. Réassurez-moi accompagne les co-emprunteurs pour choisir la meilleure répartition de quotité, comparer les offres et sécuriser l'accord de la banque.

Assurance emprunteur

les meilleures offres 2026

Comparer nos assurances de prêt