Quelle assurance de prêt avec un co-emprunteur ?

Emprunter à plusieurs est une pratique courante pour obtenir un crédit immobilier d’un montant plus élevé auprès de la banque, notamment en cas de projet en couple ou en indivision. Dans cette situation, chaque co-emprunteur doit souscrire une assurance de prêt immobilier. Il faut alors décider de la répartition de la quotité de celle-ci. Nos explications !

Qu’est ce qu’un co-emprunteur ?

On parle de co-emprunteur dans le cadre d'un emprunt immobilier à plusieurs, que ce soit en couple ou non.

Dans cette situation, plusieurs co-emprunteurs remboursent les mensualités du crédit à la banque de manière solidaire.

L'assurance co-emprunteur désigne tout simplement la garantie bien souvent demandée par les banques pour se protéger contre les risques d'impayés. Celle-ci a pour rôle de couvrir le remboursement partiel ou total du prêt dans certaines situations (invalidité, décès d'un emprunteur etc.)

Le co-emprunteur doit-il obligatoirement être couvert par l’assurance du prêt immobilier ?

Bien qu'il ne soit en théorie pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur, c'est quelque chose qui est presque systématiquement demandé par les banques et organismes prêteurs, y compris dans le cadre d'un emprunt à plusieurs.

Ainsi, chaque co-emprunteur devra souscrire une assurance de prêt immobilier, sauf si une personne choisit de prendre en charge seule le remboursement des cotisations de l'assurance. En effet, le prêt doit être couvert dans son intégralité quoi qu'il arrive.

Comment l’assurance emprunteur fonctionne-t-elle quand on a un co-emprunteur ?

Quand il y a plusieurs co-emprunteurs, trois cas de figure sont possibles en fonction de vos souhaits :

• Soit un emprunteur assure l'intégralité du prêt immobilier et est donc le seul à rembourser l'assurance emprunteur ;
• Soit les différents co-emprunteurs souscrivent des contrats différents et doivent donc chacun assurer 100% du crédit, ce qui implique un coût plus élevé ;
• Enfin, il est possible pour des co-emprunteurs d'obtenir un contrat d'assurance emprunteur fonctionnant sur le principe de quotité. Il faut alors déterminer comment répartir la quotité de cette assurance entre les co-emprunteurs en fonction de leur revenu respectif et du niveau de garantie souhaité. ;

Assurance de prêt immobilier : comment répartir la quotité entre emprunteur et co-emprunteur ?

La répartition de la quotité de l'assurance du prêt immobilier doit dépendre des revenus de chaque emprunteur, mais aussi du niveau de protection souhaité.

La quotité, c'est simplement le pourcentage de l'assurance emprunteur pris en charge par chaque co-emprunteur, tant au niveau du paiement que des garanties.

En effet, cette quotité influence le pourcentage du capital remboursé par l'assurance du prêt en cas de sinistre. C'est pour cette raison que certains co-emprunteurs choisissent d'assurer chacun le prêt à 100%, quitte à payer plus cher.

Comparatif : quelle est la quotité idéale ?

La quotité idéale est à déterminer en fonction de votre profil et de celui de votre co-emprunteur.

Cette répartition est libre, mais chaque contrat doit permettre de couvrir le prêt immobilier à 100 %, sans quoi la banque peut refuser le dossier de crédit.

Par exemple, le pourcentage de la quotité peut très bien être de 90/10 si c'est ce qui semble pertinent dans votre situation et que la banque l'accepte.

Vous pouvez utiliser ce tableau comparatif pour prendre une décision :

Que faire en cas de co-emprunteur sans revenu ?

Dans ce cas précis, l’assurance de prêt ne couvrira que l’emprunteur disposant de revenus suffisants pour prendre en charge les mensualités et assurer le remboursement du crédit immobilier.

Autrement dit, c’est uniquement l'emprunteur ayant des revenus qui signera et payera les cotisations de l'assurance du prêt. Ici, la quotité d’assurance sera donc fixée à 100 % afin que l’intégralité du crédit immobilier soit couverte.

Dans certains cas, la banque peut toutefois exiger que l'emprunteur au chômage ou sans revenu soit également assuré.

Prêt immobilier à deux : quelles garanties sont demandées dans le cadre de l’assurance ?

Les garanties obligatoires qui vous seront demandées par l'organisme prêteur sont la garantie décès et la garantie PTIA.

Cependant, votre assurance emprunteur peut être assortie de garanties complémentaires et facultatives en cas d’arrêt de travail, ou en cas d'invalidité partielle ou totale.

Tout dépend de la couverture souhaitée. Si vous êtes un jeune emprunteur à la recherche de l'assurance de prêt la moins chère, vous pouvez vous contenter des garanties minimales. En cas de profil sénior,la banque demandera en général la couverture maximale.

Tous les co-emprunteurs doivent-ils choisir la même assurance emprunteur ?

Tout dépend de la quotité choisie. Si les co-emprunteurs décident d'assurer le prêt à 100% à l'aide de contrats distincts, il est tout à fait possible de choisir des assureurs distincts.

C'est quelque chose qui peut être très pertinent si l'un des emprunteurs présente un risque aggravé en matière de santé et souhaite se tourner vers un assureur plus souple sur les surprimes et exclusions de garantie.

Même chose pour un couple où l'un des assurés exerce un métier risqué (gendarme par exemple). Celui-ci peut choisir de s'orienter vers une compagnie d'assurance spécialisée.

Hubert Couture-Fourcade

Agent immobilier (ancien notaire)

Beaucoup de co-emprunteurs pensent qu’ils doivent automatiquement prendre la même assurance et les mêmes garanties. En réalité, il est souvent plus logique et moins coûteux  d’ajuster les garanties en fonction du profil de chacun. Cela peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros simplement en séparant leurs assurances.

Quelle est la meilleure assurance pour des co-emprunteurs ?

Quand on emprunte à plusieurs et qu'on souhaite bénéficier d'un taux plus bas, il est en général recommandé d'opter pour la délégation d'assurance. En d'autres termes, mieux vaut passer par un assureur externe à la banque.

En effet, la délégation d'assurance est souvent l'option la moins chère et la plus avantageuse pour assurer un crédit immobilier au meilleur taux, et ce peu importe la quotité choisie et le nombre d'emprunteurs.

Nos conseillers sont disponibles au 01 82 83 36 33 pour vous orienter gratuitement vers la meilleure offre et la couverture adaptée !

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