Quelle assurance de prêt avec un co-emprunteur ?

Emprunter à deux (ou plus) est courant pour financer un projet immobilier plus ambitieux : achat en couple, en indivision, avec un proche…
Mais qui dit co-emprunteurs dit aussi assurance de prêt à plusieurs. Et là, une question clé se pose : comment répartir la couverture et la quotité ?

Nos explications !

Qu’est ce qu’un co-emprunteur ?

Un co-emprunteur est une personne qui contracte un prêt immobilier à plusieurs, avec une obligation solidaire.

Concrètement : si l’un ne rembourse plus, la banque peut se tourner vers l’autre pour exiger le paiement de la totalité des mensualités.

L’assurance de prêt co-emprunteur sert à protéger la banque (et les emprunteurs) en cas de :

• incapacité de travail.
• décès,
• invalidité,

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire avec un co-emprunteur ?

Bien qu'il ne soit en théorie pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur, c'est quelque chose qui est presque systématiquement demandé par les banques et organismes prêteurs, y compris dans le cadre d'un emprunt à plusieurs.

Ainsi, chaque co-emprunteur devra souscrire une assurance de prêt immobilier, sauf si une personne choisit de prendre en charge seule le remboursement des cotisations de l'assurance. En effet, le prêt doit être couvert dans son intégralité quoi qu'il arrive.

Comment l’assurance emprunteur fonctionne-t-elle quand on a un co-emprunteur ?

Quand il y a plusieurs co-emprunteurs, trois cas de figure sont possibles en fonction de vos souhaits :

• Soit un emprunteur assure l'intégralité du prêt immobilier et est donc le seul à rembourser l'assurance emprunteur ;
• Soit les différents co-emprunteurs souscrivent des contrats différents et doivent donc chacun assurer 100% du crédit, ce qui implique un coût plus élevé ;
• Enfin, il est possible pour des co-emprunteurs d'obtenir un contrat d'assurance emprunteur fonctionnant sur le principe de quotité. Il faut alors déterminer comment répartir la quotité de cette assurance entre les co-emprunteurs en fonction de leur revenu respectif et du niveau de garantie souhaité. ;

Assurance de prêt immobilier : comment répartir la quotité entre emprunteur et co-emprunteur ?

La répartition de la quotité de l'assurance du prêt immobilier doit dépendre des revenus de chaque emprunteur, mais aussi du niveau de protection souhaité.

La quotité, c'est simplement le pourcentage de l'assurance emprunteur pris en charge par chaque co-emprunteur, tant au niveau du paiement que des garanties.

En effet, cette quotité influence le pourcentage du capital remboursé par l'assurance du prêt en cas de sinistre. C'est pour cette raison que certains co-emprunteurs choisissent d'assurer chacun le prêt à 100%, quitte à payer plus cher.

Comparatif : quelle est la quotité idéale ?

La quotité idéale est à déterminer en fonction de votre profil et de celui de votre co-emprunteur.

Cette répartition est libre, mais chaque contrat doit permettre de couvrir le prêt immobilier à 100 %, sans quoi la banque peut refuser le dossier de crédit.

Par exemple, le pourcentage de la quotité peut très bien être de 90/10 si c'est ce qui semble pertinent dans votre situation et que la banque l'accepte.

Vous pouvez utiliser ce tableau comparatif pour prendre une décision :

Co-emprunteur sans revenu : comment faire ?

Si l’un des co-emprunteurs n’a pas de revenus (étudiant, congé parental, chômage…), la banque impose souvent une solution simple :

L’emprunteur disposant de revenus assure 100 % du prêt.

Dans certains cas, la banque peut toutefois exiger que l'emprunteur au chômage ou sans revenu soit également assuré.

Prêt immobilier à deux : quelles garanties sont demandées dans le cadre de l’assurance ?

Les garanties obligatoires qui vous seront demandées par l'organisme prêteur sont la garantie décès et la garantie PTIA.

Cependant, votre assurance emprunteur peut être assortie de garanties complémentaires et facultatives en cas d’arrêt de travail, ou en cas d'invalidité partielle ou totale.

Tout dépend de la couverture souhaitée. Si vous êtes un jeune emprunteur à la recherche de l'assurance de prêt la moins chère, vous pouvez vous contenter des garanties minimales. En cas de profil sénior,la banque demandera en général la couverture maximale.

Les co-emprunteurs doivent-ils choisir la même assurance ?

Non. Et c’est souvent une erreur fréquente de le croire.

Chaque emprunteur peut :

• choisir un assureur différent,
• avoir des garanties adaptées à son profil,
• payer un tarif distinct.

Très utile si :

• l’un présente un risque médical,
• l’autre exerce un métier à risque,
• les âges sont très différents.

Hubert Couture-Fourcade

Agent immobilier (ancien notaire)

Beaucoup de co-emprunteurs pensent qu’ils doivent automatiquement prendre la même assurance et les mêmes garanties. En réalité, il est souvent plus logique et moins coûteux  d’ajuster les garanties en fonction du profil de chacun. Cela peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros simplement en séparant leurs assurances.

Quelle est la meilleure assurance pour un prêt à plusieurs ?

Dans la majorité des cas : la délégation d'assurance

Avantages :

• tarifs plus bas,
• contrats individualisés,
• meilleure maîtrise des quotités,
• économies significatives sur la durée du prêt.

Nos conseillers sont disponibles au 01 82 83 36 33 pour vous orienter vers la meilleure offre et la couverture adaptée !

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