Comment assurer un prêt immobilier à deux ?

Mis à jour le 24 novembre 2021 par Delphine Bardou 

Vous souhaitez acheter un logement en couple ? Comment fonctionne l’assurance emprunteur lors d’un emprunt à 2 ? Serez-vous tout les 2 couverts ? Quelle conséquence en cas de séparation ou vente du bien ? Nos experts répondent à toutes vos réponses sur l’assurance de prêt immobilier en couple.

Comment assurer un emprunt immobilier en couple ?

En amont de la signature de votre contrat d’assurance, la banque comme la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous envisagez de souscrire votre assurance de prêt vont évaluer les risques de chacun des deux co-emprunteurs = âge, revenus, éventuels problèmes médicaux…

Les deux profils des emprunteurs seront étudiés lors de la souscription d’une assurance de prêt en couple.


En fonction de cette analyse et de vos projets, vous aurez à choisir la quotité d’assurance de votre prêt, c’est-à-dire la répartition du risque.

Une assurance emprunteur pour un seul des deux co-emprunteurs : 100 % pour l’un, 0 % pour l’autre. Cette formule concerne les couples dont un seul des deux co-emprunteurs dispose de revenus et donc rembourse les mensualités du prêt. S’il décède, l’assureur remboursera le crédit à sa place, permettant au deuxième co-emprunteur sans revenus de conserver le bien

QuotitéEmprunteur 1Emprunteur 2Détail
100 %100 %0 %Pour les couples dont un seul des co-emprunteurs dispose de revenus et donc rembourse les mensualités du prêt. S’il décède, l’assureur remboursera le crédit à sa place, permettant au deuxième co-emprunteur sans revenus de conserver le bien.
100 %50 %50 %En cas de décès de l’un des emprunteurs du couple, le prêt sera alors remboursé par l’assurance à hauteur de 50 % du montant restant dû ;
100 %30 %70 %Lorsqu’un couple a des revenus inégaux, la formule proposée sera de répartir la quotité en fonction des revenus de chacun. En cas de décès de l’un des deux co-emprunteurs, l’assureur remboursera la part d’emprunt lui correspondant.
200 %100 %100 %Dans ce cas, le couple possède chacun une assurance individuelle. En cas de décès de l’un des deux co-emprunteurs, le prêt sera alors intégralement remboursé par l’assurance.

Quelle que soit la répartition choisie, 30/70, 50/50 ou 100 % sur chaque personne, l’addition des deux quotités devra faire au minimum 100 % et au maximum 200 %.

Les assureurs sont des experts qui vous aiguilleront sur le meilleur choix à faire en fonction de votre profil. Cependant, lors de la définition de la quotité d’assurance, il faut que vous et votre co-emprunteur ayez bien réfléchi aux conséquences de votre répartition :

  • en cas de décès (de l’un ou de l’autre), votre co-emprunteur sera-t-il en capacité de rembourser le capital dû restant sans l’apport des revenus du co-emprunteur décédé ? ;
  • en cas d’invalidité (de l’un ou de l’autre) ne permettant plus de continuer à percevoir un revenu, le montant de pension perçu sera-t-il suffisant pour assumer les mensualités de l'emprunt ?

Comment choisir une assurance crédit pour un couple ?

Quand les co-emprunteurs présentent des profils de risque différents (écart d’âge, problèmes de santé pour l’un et non pour l’autre, risques liés à son métier pour l’un et à une pratique sportive pour l’autre …), un premier choix s’offre à eux :

  • souscrire une assurance de prêt en commun : un tarif unique leur sera proposé, malgré leurs différences de profil ;
  • souscrire une assurance de prêt de manière individuelle : les co-emprunteurs bénéficieront d’un contrat aux garanties personnalisées, qui tiendra compte de leur profil de risque respectif. En cas de différence de risques importante, le recours à une assurance prise de manière individuelle, donc personnalisée, représente une opportunité financièrement parlant.

Quelle que soit la formule de quotité que vous choisissez, préférez la délégation d’assurance plutôt qu’un contrat groupe proposé par la banque ! En effet, les tarifs sont moins chers, les garanties sont personnalisées en fonction de chaque profil et vous pouvez faire jouer la concurrence. Plusieurs lois sur l’assurance de prêt immobilier vous permettent de déléguer votre assurance et ainsi faire des économies tout en étant aussi bien couverts !

Quelle loi solliciter ?Avantages
Couple n’ayant pas encore signé d’offre de prêt, ni souscrit d’assurance emprunteurLoi Lagarde – possibilité de choisir l’assurance de prêt de votre choix et de souscrire un contrat personnalisé à vos 2 profils d'emprunteur
– l’organisme prêteur ne peut modifier les conditions et le taux octroyé pour votre prêt
Couple ayant contracté un crédit immobilier (avec assurance) il y a moins d’un anLoi Hamon– possibilité de résilier votre assurance de prêt quand vous le souhaitez durant cette première année,
– la mise en concurrence promet de belles économies à la clé
Couple ayant contracté un crédit immobilier (avec assurance) il y a plus d’un anAmendement Bourquin– le couple co emprunteurs peut substituer son assurance à une autre de son choix tous les ans, à date anniversaire de la signature de l’offre, en respectant un préavis de deux mois,
– en moyenne, opération qui engendre des économies de 50 %

Selon la périodicité de votre prêt et de son assurance, plusieurs solutions s’offrent aux couples emprunteurs pour remettre en concurrence leur assurance de prêt immobilier. L’utilisation d’un comparateur d’assurances sera un gain de temps précieux dans cette recherche. Ainsi, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne. Notre outil, gratuit et anonyme, compare les meilleures offres du marché pour vous proposer, en quelques minutes, des devis adaptés à vos attentes :

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Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur à deux ?

Votre pourcentage de quotité définira votre taux de couverture sur toutes les garanties proposées par votre assurance. Autrement dit, si vous êtes couvert à hauteur de 50 % sur la garantie décès, il en sera de même sur toutes les autres garanties contractées.

  • L’assurance Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : l’assureur prendra en charge le crédit et remboursera directement à la banque le capital restant dû, dans la limite de la quotité assurée.
  • L’assurance Perte d’Emploi : proposée uniquement aux salariés, elle assure la prise en charge de vos mensualités, en totalité ou en partie en fonction de votre taux de couverture, si vous perdez votre travail.
  • Les assurances Invalidité Permanente et Totale (IPT) et Invalidité Permanente et Partielle (IPP) : l’assureur réglera une partie des mensualités en fonction du taux d’invalidité en fonction de 3 paliers :
    • Taux d’incapacité inférieur à 33 % : pas de remboursement de la mensualité par l’assurance, 33 % étant le seuil minimum pour une indemnisation ;
    • Taux d’incapacité situé entre 33% et 66 % : remboursement proportionnel de la mensualité et en fonction de la quotité ;
    • Taux d’incapacité supérieur à 66 % : remboursement de la mensualité selon la quotité.
  • L’assurance Incapacité Temporaire et Totale de Travail (ITT) : l’assureur rembourse à la banque les mensualités dues pendant une période continue d’incapacité de travail.

Exemple de quotité répartie sur les deux têtes :

  • Madame est assurée à hauteur de 60 % et Monsieur de 40 %. Si Madame décède, Monsieur n’aura plus que 40 % de la mensualité à assumer ;
  • Madame et Monsieur sont assurés sur les deux têtes à 100 %. Si l’un des deux décède, alors l’assurance remboursera intégralement le restant dû à la banque.

Assurance de prêt immobilier à 2 : avantages et inconvénients

Avantages :

  • l’établissement prêteur accepte de vous prêter davantage (2 emprunteurs = 2 salaires généralement),
  • l’établissement prêteur est plus enclin à la négociation : il double le nombre de clients acquis,
  • nombreux rabais « couples » par les compagnies d’assurances (10 % d’abattement pour une assurance de prêt souscrit en couple par exemple chez Swisslife),

Inconvénients :

  • de nombreux couples choisissent de s’assurer ensemble et donc de minimiser le remboursement en cas de sinistre envers l’un deux,
  • les 2 profils d’assurés sont étudiés. Si l’un des deux présente des soucis de santé, la compensation du risque sera répercutée sur l’assurance de prêt du couple.

Comment vendre ou louer le bien immobilier acheté en couple ?

  • Lorsque les conjoints sont mariés : aucun des deux époux ne peut le vendre, le mettre en location, ou consentir une hypothèque sans l’accord de l’autre.

Pour les couples mariés, tout dépendra du régime matrimonial qu’ils  ont choisi. Sous le régime de la communauté légale, ils sont solidairement responsables alors que sous le régime de la séparation de biens, ils peuvent choisir d’emprunter séparément ou de co-emprunter.

Dans la première option, le conjoint n’est pas tenu d’être solidaire en cas de défaillance de son partenaire. Pour le second choix, tous les deux ont pour obligation de régler conjointement les dettes. Nos conseillers sont prêts à vous accompagner tout au long de vos démarches de demande de prêt et de souscription à une assurance emprunteur immobilier.

  • Dans le cas d’une indivision (entre deux personnes non mariées, pacsés ou vivant maritalement) : si le couple ne parvient pas à un accord, seul le tribunal pourra autoriser la vente.
  • Assurance emprunteur : tant que le crédit n’est pas intégralement remboursé ou que le bien n’est pas vendu, les 2 co-emprunteurs sont tenus de payer leurs cotisations d’assurances en fonction de la quotité de chacun.

Séparation, quelle conséquence sur l’assurance de prêt immobilier du couple ?

  • Sous le régime de la communauté légale : votre banquier vous proposera la désolidarisation de celui qui part et de faire prendre en charge le solde du prêt par une autre personne. Il n’est cependant en aucun cas tenu d’accepter qu’un des co emprunteurs se désolidarise du prêt immobilier.
  • Dans le cas d’une indivision (entre deux personnes non mariées, pacsés ou vivant maritalement) : l’un des deux conjoints peut vendre la sa part à un tiers ou la faire racheter par son conjoint.
  • Assurance emprunteur : si la quotité est à 100 % sur chaque tête, il faut signaler à l’assurance que vous résiliez le contrat de l’emprunteur qui se sépare du bien immobilier. C’est une formalité rapide car c’est prévu dans les conditions générales. Si vous êtes à 50 %/50 %, la banque exigera que l’emprunteur qui garde le crédit immobilier augmente sa quotité pour être à 100%. Cela augmentera forcement le prix de l’assurance de prêt immobilier.

Si vous êtes encore en procédure de divorce et que vous souhaitez acquérir un bien immobilier (seul ou avec quelqu’un), sachez que l’accord de votre futur ex-conjoint sera requis.

22 commentaires
Agnès, le 25 décembre 2020

Bonjour, mon conjoint et moi-même sommes pacsés. Nous achetons une maison principale. Lui est salarié, moi fonctionnaire. Mon conjoint a un salaire beaucoup moins important que le mien. Que conseillez nous de prendre en quotité ? Nous privilégions 100% par personne car nous sommes sur la cinquantaine tous les deux et avons des enfants encore en charge.

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 28 décembre 2020

Bonjour Agnès, l’option que vous privilégiez est très bien. À 100 % par personne, vous vous protégez l’un l’autre, ainsi que vos enfants.

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eric et clo, le 18 septembre 2019

bonjour
ma compagne et moi somme entrain d'acheter une maison avec un emprunt LCL en quotité assurance 75 pour elle et 75 pour moi
moi je suis en risque aggravée suite a infarctus
ma question :est ton obligé de prendre la meme assurance dans la meme compagnie tous les 2 ou peu ton prendre l assurance elle dans une compagnie et moi dans une autre compagnie pour le meme emprunt
merci pour votre reponse

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 19 septembre 2019

Bonjour,

Oui, il est tout à fait possible d'être assurés chez 2 compagnies différentes pour un même emprunt !
N'hésitez pas à utiliser notre comparateur d'assurances de prêt si vous n'êtes pas encore assurés : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-loyer-impaye/visale

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Yann, le 9 septembre 2019

Ma femme (mariage, sans contrat) ne travaille pas (chômage + enceinte donc pas de travail dans les 12-15 prochains mois). Nous souhaitons acheter une maison, j'ai suffisamment d'apport et de revenus pour supporter l'emprunt seul. La question est plutôt : est-il dans ce cas préférable d'emprunter seul ou à deux? (le choix est il même possible?) Et si je comprend bien, la quotité idéale pour l'assurance emprunteur dans notre cas serait de 0 pour elle et 100 % pour moi?

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 13 septembre 2019

Bonjour Yann,
Je vous conseille d'utiliser notre simulateur : https://reassurez-moi.fr/simulation-pret-immobilier
Il vous permettra de faire varier différents paramètres pour trouver la meilleure situation dans votre cas.

Répondre
Chaya, le 6 septembre 2019

Bonjour,
Très intéressant et claire. Mon mari a 57 ans et s’est fait opérer l’année dernière (ablation thyroïde - donc médicaments à vie); moi j’ai 52 suis en bonne santé. Mes revenus sont plus élevés que les siens. On s’appr à acheter en tant que primo-accédants. Conseillez vous de souscrire deux assurances individuelles? Si on suit la quotité 30/70 (moi 70) serait-ce (à priori) plus intéressant? Merci pour votre réponse.

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 7 septembre 2019

Bonjour Chaya,
Oui cela sera plus intéressant et votre taux d'assurance va être plus faible donc c'est plus intéressant si la quotité est ainsi.

Répondre
Colin, le 2 septembre 2019

Bonjour,
Nous avons contracter un prêt il y a 12 ans sur 15 ans, sommes assuré tous les deux à 100%.
Ma femme est en invalidité depuis 2010, moi je vais être mis en invalidité d'ici deux moi.
Étant donné que l'assurance paye déjà les échéances de la maison, ai je droit à quelques chose de plus .
Salutations

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 6 septembre 2019

Bonjour Colin,
Cela dépend du contrat.
Avez-vous pris contact avec votre assurance ?

Répondre
Marie, le 31 août 2019

Bonjour,
Avant notre vie commune, mon ami a acquis sa maison à l'aide d'un prêt immobilier qui est assuré par sa banque.
Nous allons maintenant nous marier sous le régime de la communauté universelle.
Puis-je prendre également une assurance sur ce prêt qui n'est pas encore remboursé en totalité auprès de l'assureur de mon choix?
Merci

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 2 septembre 2019

Oui tout à fait Marie
Vous pouvez prendre une assurance supplémentaire avec la quotité de votre choix.
Pour payer moins, prenez une assurance externe. La banque sera ravie que le crédit soit encore mieux couvert (car elle sera bénéficiaire).

Répondre
Lorraine57, le 31 juillet 2019

Nous sommes assuré à 100% sur chaque tête. Ma femme n'ayant pas de revenu, est-il possible de résilié son assurance afin qu'il ne subsiste que l'assurance sur ma tête à 100%?
Je précise que la souscription du prêt date de plus de 12 mois

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 2 août 2019

Bonjour Lorraine,
Avez-vous essayé de faire une simulation pour savoir si vous aviez intérêt à résilier votre assurance ?
Voici un lien qui vous permettra de faire cette simulation : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-pret-immobilier/changer

Répondre
jean, le 8 novembre 2018

Bonjour,
actuellement j'achète seule avec mari.
Notre question est de savoir quel assurance avoir sur mon prêt ( assurance emprunteur) a savoir que mon mari na aucun revenu un courtier nous dit qu'il faut assuré les deux et une banque nous dit que il y a que moi a assuré vue que un seul salaire
Merci de votre réponse

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 9 novembre 2018

Bonjour,
Seulement vous je dirai aussi

Répondre
Damien, le 26 septembre 2018

Bonjour,
Nous avons contracté un prêt sous le régime du PACS. Nous venons de nous marier. Est-ce qu'il y a des conséquences sur les montants des assurances ? Une renégociation a t'elle un sens ?
Merci d'avance.

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 26 septembre 2018

Bonjour,
Cela ne change rien pour l'assurance.
Bravo pour votre mariage

Répondre
Marie, le 31 août 2018

Bonjour,
actuellement j'achète seule mais mon copain (ni marié, pacsé...) donc en union libre.
Notre question est de savoir si notre relations dur est que mon copain souhaite etre assuré sur mon pret ( assurance emprunteur) est ce possible?
Dans le cas contraire quel démarche?

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 6 septembre 2018

L'idéal serait sinon qu'il prenne un autre contrat en plus dans un second temps.
Et dans ce cas c'est possible et facile.
Bien à vous,

Répondre
patrick-pierre Papin, le 27 juillet 2018

Très intéressant.
- Pour 1 couple concrètement peut-on ne pas s'assurer pour un prêt de 28000€ environ, dans aucune assurance ni meme celle du prêteur,.Peut-il nous refuser le prêt. Mais envisager de prendre des assurances vie qui sont moins à fond perdu et ainsi être son propre assureur!??? C'est un peu une question très envisagée! Si quelqu'un pouvait m'y répondre d'urgence! Merci.

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 27 juillet 2018

Bonjour Patrick Pierre,
C'est une excellente question mais c'est très rare que la banque accepte de nantir une assurance vie à la place d'une assurance emprunteur.
Il pourra tout à fait vous refuser le crédit immobilier.
Je vous conseille donc de prendre une assurance de prêt mais en revanche, comparez pour trouver un contrat le moins cher et choisissez une quotité de 50/50 si possible.
Bien à vous,

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