L'assurance emprunteur souscrite en couple protège chaque co-emprunteur pour le prêt immobilier en cours. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l'un des partenaires. Entre les répartitions 100/100, 50/50, 80/20, comment choisir la bonne quotité d'assurance dans un couple ? Découvrez comment choisir la meilleure solution de couverture pour un crédit immobilier signé à deux.
Comment choisir l'assurance d'un prêt immobilier pour un couple co-emprunteur ?
La souscription d’un prêt immobilier en couple donne à chacun le statut de co-emprunteur. Cela signifie que la banque exige que chaque co-emprunteur soit couvert par une assurance emprunteur (individuellement ou sous le même contrat).
Les profils de chaque co-emprunteur s'étudient lors de la souscription d’une assurance de prêt en couple !
La plupart des banques imposent des garanties minimales telles que :
- Le décès,
- La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA),
- L’invalidité (IPT/IPP),
- L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
Les co-emprunteurs devront alors déterminer la quotité de l’assurance de prêt en couple qu’ils souhaitent appliquer.
Assurance 100 sur 2 têtes, 50/50, 80/20 : comment choisir sa quotité d’assurance en couple ?
La quotité de l’assurance emprunteur de couple doit atteindre dans sa totalité au moins 100 %. Au-delà, la répartition se détermine librement, souvent en fonction des revenus ou de l’état de santé de chaque co-emprunteur.
Voici plusieurs possibilités :
- Avec une assurance de prêt immobilier à 100 % sur 2 têtes, c'est 100 % pour chaque emprunteur. En cas de décès du conjoint ou d'invalidité, l'assureur vous rembourse le montant restant dû. Vous êtes propriétaire du bien immobilier avec un prêt clôturé.
- Avec une quotité à 50 % sur chacun, c'est une quotité d’acquisition 50/50. L’assurance de prêt prend en charge la moitié du capital restant dû si l’un des co-emprunteurs décède ou se trouve dans l’incapacité de travailler.
- Avec une assurance à 100 % sur une tête et 0 % sur l’autre, l’assureur prend en charge la totalité du crédit restant si la quotité de 100 % était assignée au conjoint en perte d’autonomie ou décédé. Mais vous devrez assumer seul(e) la totalité des mensualités restante avec la quotité à 0 %.
- Avec une répartition déséquilibrée de la quotité à 80 % sur l’un et 20 % sur le conjoint. L’assureur prend en charge uniquement les 20 % du conjoint en cas de sinistre le concernant. Vous devez donc continuer à régler la partie de la mensualité restante jusqu’à la fin du crédit immobilier.
Quelle que soit la répartition choisie, 30/70, 50/50 ou 100 % sur chaque personne, l’addition des deux quotités doit représenter au minimum 100 % et au maximum 200 %.
Les détails de la répartition des quotités
| Quotité | Répartition des emprunteurs | Détail |
|---|---|---|
| 100 % | Emprunteur 1 : 100 % Emprunteur 2 : 0 % | Pour les couples dont un seul des co-emprunteurs dispose de revenus et donc rembourse les mensualités du prêt. S’il décède, l’assureur remboursera le crédit à sa place, permettant au deuxième co-emprunteur sans revenus de conserver le bien. |
| 100 % | Emprunteur 1 : 50 % Emprunteur 2 : 50 % | En cas de décès de l’un des emprunteurs du couple, le prêt sera alors remboursé par l’assurance à hauteur de 50 % du montant restant dû. |
| 100 % | Emprunteur 1 : 30 % Emprunteur 2 : 70 % | Lorsqu'un couple a des revenus inégaux, la formule répartit la quotité en fonction des revenus de chacun. En cas de décès de l’un des co-emprunteurs, l’assureur rembourse la part d’emprunt correspondante. |
| 200 % | Emprunteur 1 : 100 % Emprunteur 2 : 100 % | Dans ce cas, le couple possède chacun une assurance individuelle. En cas de décès de l’un des deux co-emprunteurs, le prêt est alors intégralement remboursé par l’assurance. |
Les conséquences de la répartition des quotités
Lors de votre réflexion concernant la quotité d’assurance, il faut que vous et votre co-emprunteur ayez bien réfléchi aux conséquences de votre répartition :
- En cas de décès (de l’un ou de l’autre), votre co-emprunteur sera-t-il en capacité de rembourser le capital restant dû sans l’apport des revenus du co-emprunteur décédé ?
- En cas d’invalidité (de l’un ou de l’autre) ne permettant plus de continuer à percevoir un revenu, le montant de la pension perçue sera-t-il suffisant pour assumer les mensualités de l'emprunt ?
Exemple : 👩🦰👨 Justine et Paul ont souscrit un prêt immobilier de 250 000 € couvert par une assurance emprunteur. Chacun bénéficie d'une couverture à 100 %, avec une quotité totale de 200 % (100/100).
✔️ Paul se retrouve en invalidité pendant la période de remboursement du prêt. Cette couverture est inscrite au contrat. L'assurance déclenche la garantie IPT (Invalidité Permanente et Totale) et rembourse tout le capital restant dû. S'il reste 90 000 € à payer, l'assurance rembourse ce montant et Justine n'a plus rien à payer.
❌ Si la garantie n'apparaissait pas sur le contrat de l'assurance emprunteur, l'assurance ne prend pas en charge la suite du prêt. Paul ne peut plus travailler. Justine doit rembourser seule la suite du prêt. La situation peut mettre en péril la stabilité financière du couple.
Les couples emprunteurs bénéficient de solutions pour faire jouer la concurrence sur leur assurance emprunteur. Pour gagner du temps dans vos recherches, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurances emprunteur ! Notre outil, gratuit et anonyme, compare les meilleures offres du marché pour vous proposer, en quelques minutes, des devis adaptés à vos besoins.
Peut-on choisir des assurances emprunteur différentes pour un crédit immobilier à deux ?
Oui, il est possible de choisir des assurances de prêt différentes pour un achat en couple. Vous n’avez donc aucune obligation de choisir le même assureur pour acheter en couple.
Les co-emprunteurs peuvent présenter des profils de risque différents (écart d’âge, problèmes de santé, risques liés à son métier, à une pratique sportive régulière…).
Dans ce cas, un premier choix s’offre à eux :
- Souscrire une assurance de prêt en commun, avec un tarif unique malgré la différence de profil.
- Souscrire une assurance de prêt individuelle ou choisir deux assurances différentes. Les co-emprunteurs bénéficient d’un contrat aux garanties personnalisées qui tient compte des risques. En cas de différence importante des risques, le recours à une assurance individuelle est plus intéressante.
Délégation d'assurance : payer moins cher son assurance emprunteur
Quelle que soit la formule de quotité que vous choisissez, préférez la délégation d’assurance plutôt qu’un contrat groupe de la banque ! En effet, les tarifs sont moins chers, les garanties sont personnalisées et vous pouvez faire jouer la concurrence.
Plusieurs lois sur l’assurance du prêt immobilier permettent de faire des économies tout en bénéficiant d'une bonne couverture !
| Quelle loi solliciter ? | Avantages | |
|---|---|---|
| Couple n'ayant pas encore signé d'offre de prêt, ni souscrit d'assurance emprunteur | Loi Lagarde (depuis 2010) | - Possibilité de choisir l'assurance de prêt de votre choix et de souscrire un contrat personnalisé à vos 2 profils d'emprunteur - L'organisme prêteur ne peut modifier les conditions et le taux octroyé pour votre prêt |
| Couple ayant déjà contracté un crédit immobilier avec assurance | Loi Lemoine (depuis 2022) | - Possibilité de résilier votre assurance de prêt quand vous le souhaitez, - La mise en concurrence promet de belles économies à la clé |
Assurance de prêt immobilier à deux : avantages et inconvénients
Avantages :
- L'établissement prêteur accepte de vous prêter davantage (2 salaires = une augmentation de la capacité d'emprunt)
- L'établissement prêteur est plus enclin à la négociation pour sécuriser le prêt
- Nombreux rabais "couples" par les compagnies d'assurances (10 % d'abattement pour une assurance de prêt souscrit en couple par exemple chez Swisslife).
Inconvénients :
- De nombreux couples choisissent de s'assurer ensemble et donc de minimiser le risque pour le remboursement en cas de problème
- Les 2 profils d'assurés s'étudient. Si l'un des deux présente des soucis de santé, la compensation du risque se répercute sur l'assurance de prêt du couple.
Séparation : quelles conséquences sur l’assurance de prêt immobilier du couple ?
En cas de séparation du couple, les conséquences sur l’assurance de prêt immobilier souscrite en commun peuvent être différentes :
- Sous le régime de la communauté légale : vous pouvez demander la désolidarisation de celui qui part et ainsi faire prendre en charge le solde du prêt par une autre personne ou vous-même. La Banque N'est cependant en aucun cas tenue d’accepter qu’un des co-emprunteurs se désolidarise du prêt immobilier.
- Dans le cas d’une indivision (entre deux personnes non mariées, pacsés ou vivant maritalement). L’un des deux conjoints peut vendre sa part à un tiers ou la faire racheter par son conjoint.
- Assurance emprunteur. Si la quotité est à 100 % sur chaque tête, il faut signaler à l’assurance la volonté de résilier le contrat emprunteur suite à la séparation du bien immobilier. C’est une formalité rapide et prévue dans les conditions générales. Si vous êtes à 50/50, la banque exige que l’emprunteur gardant le crédit immobilier augmente sa quotité pour être à 100 %. Cela augmente forcément le prix de l’assurance de prêt immobilier (surprime).
Si vous êtes encore en procédure de divorce et que vous souhaitez acquérir un bien immobilier (seul ou avec quelqu’un), sachez que l’accord du conjoint n’est requis que sous un régime communautaire ; en séparation de biens ou pour les couples non mariés, il ne l’est pas.
FAQ sur l'assurance emprunteur en couple
Comment assurer un prêt immobilier en couple ?
Si vous empruntez à deux, vous avez deux solutions concernant l’assurance de votre prêt :
– Souscrire chacun une assurance emprunteur distincte (vous serez ainsi tous les 2 couverts à 100 %)
– Souscrire une assurance emprunteur ensemble et vous répartir la quotité. En cas de sinistre, vous êtes indemnisé selon le pourcentage de quotité de votre assurance.
Quelle quotité d'assurance de prêt choisir lorsqu'on est deux ?
Tout dépendra de vos revenus et de vos profils.
- Si vous avez un profil similaire, alors nous vous conseillons de répartir la quotité à parts égales.
- En revanche, si l’un des deux a de meilleurs revenus ou des risques plus importants, il est judicieux de choisir une quotité 60/40 voire 70/30. Nos conseillers vous aident à faire le meilleur choix !
Les assurances emprunteurs peuvent-elles être différentes dans un couple ?
Chaque co-emprunteur peut appliquer une couverture personnalisée. Ce choix est particulièrement intéressant en cas d'écart d'âge, de problème de santé ou de métier à risque par exemple.
Contrat unique ou séparé pour assurance emprunteur ?
On hesite entre un contrat pour deux ou deux contrats séparés pour notre assurance emprunteur de couple. C’est quoi le mieu et le moins cher ?
Bonjour,
Merci pour votre message. Choisir entre un contrat d’assurance emprunteur commun ou deux contrats séparés dépend de votre profil de couple.
Un contrat commun est plus simple à gérer, parfois un peu moins cher en frais, mais les garanties sont partagées. Par exemple, si vous optez pour une couverture à 100 %, elle peut être répartie à 50 % chacun.
Deux contrats séparés permettent plus de souplesse : chacun peut adapter son niveau de couverture selon son âge, sa santé ou sa situation professionnelle. Cela peut revenir moins cher, surtout s’il y a une différence importante entre vous deux.
Le plus avantageux dépend donc de :
– vos âges respectifs
– vos états de santé
– la répartition du prêt entre vous
Pour y voir plus clair, vous pouvez comparer les offres avec ce lien : comparateur d’assurance emprunteur
Et si vous préférez en parler avec un expert, vous pouvez nous appeler gratuitement au 01 82 83 36 33.
Bonne réflexion pour choisir la solution la plus adaptée à votre projet.
Indemnisation et droits sur la maison en cas de séparation
Nous avons une maison en commun avec une assurance 100% sur chaque tête. J’ai fait une chute et je suis paraplégique, mon mari me quitte. Je souhaite conserver la maison et lui donner la soulte correspondante car pas de contrat de mariage. Mon mari a-t-il le droit de me réclamer la moitié de l’indemnisation que l’assurance me versé chaque mois..
Merci de me répondre svp car très très urgent.
Bonjour,
Dans votre situation, l’indemnité que vous percevez chaque mois de l’assurance correspond à un préjudice personnel (invalidité), et non à un bien commun. Même sans contrat de mariage, ce type d’indemnisation est en principe considéré comme propre à la personne qui a subi le dommage.
Votre mari ne peut donc pas réclamer la moitié de cette indemnité, sauf clause spécifique dans le contrat ou décision de justice contraire. Cela vaut aussi bien pour une rente que pour un capital versé en cas d’invalidité.
Concernant la maison, si vous souhaitez lui racheter sa part, la soulte devra être calculée selon la valeur actuelle du bien et les conditions du partage de communauté. Ce point doit être encadré par un notaire.
Je vous conseille vivement de consulter un notaire ou un avocat pour sécuriser vos démarches, surtout en cas de désaccord.
Je vous souhaite beaucoup de force dans cette période difficile.
"Résiliation d'assurance : délais et risques bancaires"
Bonjour,nous étions assuré 2 tête 100 pour cent l’assurance de mon mari à été résilier, que risque ton la banque me donne délai d’un mois pour retrouver assurance
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions.
Cordialement
Droits des héritiers sur un bien en cas de décès d'un co-emprunteur
Mon compagnon et moi avons un prêt assuré à 100% pour chacun.
En cas de décès de mon compagnon, sachant qu’il est à 10% sur le bien et moi à 90%, ses enfants sont-ils en droit de me réclamer les 10% de leur père à son décès ? Ou bien le bien m’appartiendra en totalité et le prêt sera remboursé entièrement ?
Merci pour votre réponse
Bonjour,
Vous mélangez deux choses : assurance emprunteur et répartition du bien.
Si vous avez pris une assurance décès, invalidité, ITT, à 100% chacun, alors s’il arrive quelque chose à l’un ou à l’autre, l’assurance prendra en charge 100% du crédit.
En revanche, si la maison appartient à hauteur de 10% à Mr et 90% à vous, en cas de succession, et même si c’est l’assurance qui a pris en charge le crédit, la maison reste à hauteur de 10% à monsieur et donc entrera dans la succession pour les enfants.
Cordialement
Assurance habitation en indivision : quelle répartition choisir ?
Bonjour, Ma conjointe et moi même achetons une maison en indivision (50/50) sur 25 ans. Nous avons respectivement 32 et 36 ans , sans problème de santé et nous sommes pacsé. Quelle est la meilleure solution pour s’assurer: 50 % chacun ou 100 % chacun ou autre…
Merci d’avance pour votre retour.
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement