L'assurance emprunteur pour un prêt immobilier en couple permet de protéger chaque co-emprunteur. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l'un des partenaires. Découvrez comment choisir la meilleure couverture.

Ce qu'il faut retenir

  • Chaque co-emprunteur doit être couvert par une assurance emprunteur.
  • La quotité d'assurance doit atteindre au minimum 100 %.
  • Les garanties minimales incluent décès, PTIA, IPT/IPP, ITT.
  • La répartition de la quotité dépend des revenus et de la santé.
  • La délégation d'assurance offre des économies et des garanties personnalisées.
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Comment assurer un prêt immobilier en couple ?

La souscription d’un prêt immobilier en couple donne à chacun le statut de co-emprunteur. Cela signifie que la banque exigera que chaque co-emprunteur soit couvert par une assurance emprunteur (de manière individuelle ou avec le même contrat).

Les profils de chaque co-emprunteur seront étudiés lors de la souscription d’une assurance de prêt en couple !

La plupart des banques imposent des garanties minimales telles que : 

Les co-emprunteurs devront alors déterminer la quotité de l’assurance de prêt en couple qu’ils souhaitent appliquer.  

Comment bien choisir sa quotité d’assurance de prêt en couple ? 

La quotité de l’assurance emprunteur de couple doit atteindre au minimum 100 % dans sa totalité. Au-delà de cela, la répartition de la quotité peut être librement déterminée, mais elle l’est généralement en fonction des revenus ou de l’état de santé de chaque co-emprunteur.

Voici plusieurs possibilités : 

  • avec une assurance prêt immobilier à 100% sur 2 têtes, soit 100 % pour chaque emprunteur, le montant restant dû sera entièrement remboursé par l’assureur, et vous serez automatiquement propriétaire du bien immobilier (par exemple en cas de décès ou d’invalidité du conjoint); 
  • avec une quotité à 50 % sur chacun, soit une quotité d’acquisition 50/50, l’assurance de prêt prendra en charge la moitié du capital restant dû si l’un des co-emprunteurs décède ou se trouve dans l’incapacité de travailler ; 
  • avec une assurance à 100% sur une tête et 0% sur l’autre, l’assureur prendra en charge la totalité du crédit restant si la quotité de 100 % était assignée au conjoint en perte d’autonomie ou décédé, mais vous devrez assumer seul la totalité des mensualités s’il avait une quotité à 0 % ; 
  • avec une répartition déséquilibrée de la quotité à 80 % sur l’un et 20 % sur le conjoint, l’assureur prend en charge uniquement les 20 % du conjoint en cas de sinistre. Vous devrez donc continuer à régler la partie de la mensualité restante jusqu’à la fin du crédit immobilier.
QuotitéEmprunteur 1Emprunteur 2Détail
100 %100 %0 %Pour les couples dont un seul des co-emprunteurs dispose de revenus et donc rembourse les mensualités du prêt. S’il décède, l’assureur remboursera le crédit à sa place, permettant au deuxième co-emprunteur sans revenus de conserver le bien.
100 %50 %50 %En cas de décès de l’un des emprunteurs du couple, le prêt sera alors remboursé par l’assurance à hauteur de 50 % du montant restant dû ;
100 %30 %70 %Lorsqu'un couple a des revenus inégaux, la formule proposée sera de répartir la quotité en fonction des revenus de chacun. En cas de décès de l’un des deux co-emprunteurs, l’assureur remboursera la part d’emprunt lui correspondant.
200 %100 %100 %Dans ce cas, le couple possède chacun une assurance individuelle. En cas de décès de l’un des deux co-emprunteurs, le prêt sera alors intégralement remboursé par l’assurance.

Quelle que soit la répartition choisie, 30/70, 50/50 ou 100 % sur chaque personne, l’addition des deux quotités devra faire au minimum 100 % et au maximum 200 %.

Lors de votre réflexion concernant la quotité d’assurance, il faut que vous et votre co-emprunteur ayez bien réfléchi aux conséquences de votre répartition :

  • en cas de décès (de l’un ou de l’autre), votre co-emprunteur sera-t-il en capacité de rembourser le capital dû restant sans l’apport des revenus du co-emprunteur décédé ?
  • en cas d’invalidité (de l’un ou de l’autre) ne permettant plus de continuer à percevoir un revenu, le montant de la pension perçue sera-t-il suffisant pour assumer les mensualités de l'emprunt ?

Selon la périodicité de votre prêt et de son assurance, plusieurs solutions s’offrent aux couples emprunteurs pour remettre en concurrence leur assurance de prêt immobilier. Pour gagner du temps dans vos recherches, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurances emprunteur du marché ! Notre outil, gratuit et anonyme, compare les meilleures offres du marché pour vous proposer, en quelques minutes, des devis adaptés à vos attentes et à votre budget.

Peut-on choisir des assurances emprunteur différentes pour acheter en couple ?

Oui, il est possible de choisir des assurances de prêt différentes pour un achat en couple. Vous n’avez donc aucune obligation de choisir le même assureur pour acheter en couple.

Quand les co-emprunteurs présentent des profils de risque différents (écart d’âge, problèmes de santé pour l’un et non pour l’autre, risques liés à son métier pour l’un et à une pratique sportive pour l’autre …), un premier choix s’offre à eux :

  • souscrire une assurance de prêt en commun : un tarif unique leur sera proposé, malgré leurs différences de profil ;
  • souscrire une assurance de prêt individuelle, soit choisir deux assurances de prêt différentes pour un couple : les co-emprunteurs bénéficieront d’un contrat aux garanties personnalisées, qui tiendra compte de leur profil de risque respectif. En cas de différence de risques importante, le recours à une assurance prise de manière individuelle, donc personnalisée, représente une opportunité financièrement parlant.

Quelle que soit la formule de quotité que vous choisissez, préférez la délégation d’assurance plutôt qu’un contrat groupe proposé par la banque ! En effet, les tarifs sont moins chers, les garanties sont personnalisées en fonction de chaque profil et vous pouvez faire jouer la concurrence. 

Plusieurs lois sur l’assurance de prêt immobilier vous permettent de déléguer votre assurance et ainsi faire des économies tout en étant aussi bien couverts !

Quelle loi solliciter ?Avantages
Couple n'ayant pas encore signé d'offre de prêt, ni souscrit d'assurance emprunteurLoi Lagarde - possibilité de choisir l'assurance de prêt de votre choix et de souscrire un contrat personnalisé à vos 2 profils d'emprunteur
- l'organisme prêteur ne peut modifier les conditions et le taux octroyé pour votre prêt
Couple ayant déjà contracté un crédit immobilier (avec assurance)Loi Lemoine- possibilité de résilier votre assurance de prêt quand vous le souhaitez,
- la mise en concurrence promet de belles économies à la clé

Assurance de prêt immobilier à deux : avantages et inconvénients

Avantages :

  • l'établissement prêteur accepte de vous prêter davantage (2 emprunteurs = 2 salaires généralement),
  • l'établissement prêteur est plus enclin à la négociation : il double le nombre de clients acquis,
  • nombreux rabais "couples" par les compagnies d'assurances (10 % d'abattement pour une assurance de prêt souscrit en couple par exemple chez Swisslife),

Inconvénients :

  • de nombreux couples choisissent de s'assurer ensemble et donc de minimiser le remboursement en cas de sinistre envers l'un deux,
  • les 2 profils d'assurés sont étudiés. Si l'un des deux présente des soucis de santé, la compensation du risque sera répercutée sur l'assurance de prêt du couple.

Séparation : quelles conséquences sur l’assurance de prêt immobilier du couple ?

En cas de séparation du couple, les conséquences sur l’assurance de prêt immobilier souscrite en commun peuvent être différentes : 

  • Sous le régime de la communauté légale : votre banquier vous proposera la désolidarisation de celui qui part et de faire prendre en charge le solde du prêt par une autre personne. Il n’est cependant en aucun cas tenu d’accepter qu’un des co-emprunteurs se désolidarise du prêt immobilier.
  • Dans le cas d’une indivision (entre deux personnes non mariées, pacsés ou vivant maritalement) : l’un des deux conjoints peut vendre la sa part à un tiers ou la faire racheter par son conjoint.
  • Assurance emprunteur : si la quotité est à 100 % sur chaque tête, il faut signaler à l’assurance que vous résiliez le contrat de l’emprunteur qui se sépare du bien immobilier. C’est une formalité rapide car c’est prévu dans les conditions générales. Si vous êtes à 50 %/50 %, la banque exigera que l’emprunteur qui garde le crédit immobilier augmente sa quotité pour être à 100%. Cela augmentera forcément le prix de l’assurance de prêt immobilier (surprime).

Si vous êtes encore en procédure de divorce et que vous souhaitez acquérir un bien immobilier (seul ou avec quelqu’un), sachez que l’accord de votre futur ex-conjoint sera requis !

FAQ

Comment assurer un prêt immobilier en couple ?

Si vous empruntez à deux, vous avez deux solutions concernant l’assurance de votre prêt :
– souscrire chacun une assurance emprunteur distincte (vous serez ainsi tout les 2 couverts à 100%) ;
– souscrire une assurance emprunteur ensemble et vous répartir la quotité. En cas de sinistre, vous serez indemnisé selon le pourcentage de quotité sur lequel vous êtes assuré.

Quelle quotité d'assurance de prêt choisir lorsqu'on est deux ?

Tout dépendra de vos revenus et de vos profils distincts. Si vous avez un profil similaire, alors nous vous conseillons de répartir la quotité à parts égales (50 % chacun). En revanche, si l’un des deux a de meilleurs revenus ou des risques plus importants, il pourra être judicieux d’une quotité à 60/40 voire 70/30. Nos conseillers vous aident à faire le meilleur choix !