L'assurance emprunteur souscrite en couple protège chaque co-emprunteur pour le prêt immobilier en cours. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l'un des partenaires. Entre les répartitions 100/100, 50/50 ou 80/20, le choix de la quotité détermine à la fois le coût de votre contrat et la protection du conjoint. Voici comment choisir la meilleure couverture pour un crédit signé à deux.
Ce qu'il faut retenir
- Chaque conjoint doit être assuré pour le prêt immobilier.
- La quotité définit la part du capital couverte pour chacun.
- La banque exige une couverture globale d'au moins 100 % (200 % maximum).
- La répartition dépend des revenus, du niveau de protection souhaité et du montage du projet.
- Beaucoup de couples optent pour du 50/50 par défaut, ce qui n'est pas toujours adapté à leur situation réelle.
Comment choisir l'assurance d'un prêt immobilier pour un couple ?
La souscription d'un prêt immobilier en couple donne à chacun le statut de co-emprunteur. La banque exige alors que chaque co-emprunteur soit couvert par une assurance emprunteur, individuellement ou sous le même contrat.
Vous avez aussi une obligation solidaire. Si l'un ne rembourse plus, la banque se tourne vers l'autre pour exiger le paiement total.
La plupart des banques imposent des garanties minimales :
- le décès ;
- la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) ;
- l'invalidité (IPT/IPP) ;
- l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
En général, le socle décès/PTIA est le minimum obligatoire, mais cela varie selon les banques et votre projet. Les co-emprunteurs déterminent ensuite la quotité qu'ils souhaitent appliquer.
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C'est quoi la quotité d'assurance emprunteur ?
La quotité est la part du capital emprunté couverte pour chaque garantie d'assurance emprunteur. C'est le pourcentage du prêt que l'assureur rembourse à votre place en cas de sinistre (décès, invalidité, incapacité).
La somme des quotités du couple doit toujours atteindre 100 % minimum et peut monter jusqu'à 200 %. On parle de pourcentage par tête. 100 % sur les deux têtes, 50 % par tête, 30 % et 70 %, etc. Trois cas de figure sont possibles :
- un seul conjoint assure l'intégralité du prêt : quotité de 100 % sur une tête ;
- les deux souscrivent chacun une assurance couvrant 100 % du prêt : 200 % au total ;
- le couple répartit la quotité librement, du moment que le prêt est protégé à 100 % minimum.
100/100, 50/50, 80/20 : comment choisir sa quotité en couple ?
Au-delà du minimum de 100 %, la répartition se détermine librement, souvent selon les revenus ou l'état de santé de chacun. Voici les principales options.
- 100 % sur deux têtes (200 % au total) : Chaque emprunteur est couvert à 100 %. En cas de décès ou d'invalidité de l'un, l'assureur rembourse la totalité du capital restant dû. Le survivant n'a plus rien à payer.
- 50 % sur chacun (100 % au total) : L'assurance prend en charge la moitié du capital restant dû si l'un des co-emprunteurs décède ou devient incapable de travailler. L'autre continue d'assumer la seconde moitié.
- 100 % sur une tête, 0 % sur l'autre : L'assureur prend en charge la totalité du crédit si le sinistre touche la tête assurée à 100 %. Mais si c'est l'autre qui est touché, aucune prise en charge.
- 80 % / 20 % (ou 70/30) : Répartition déséquilibrée, calée sur les revenus. L'assureur n'intervient qu'à hauteur de la quotité de la personne sinistrée.
Quelle que soit la répartition (30/70, 50/50, 100/100), l'addition des deux quotités doit représenter au minimum 100 % et au maximum 200 %.
Le détail des répartitions
| Quotité | Répartition | Détail |
|---|---|---|
| 100 % | E1 : 100 % / E2 : 0 % | Pour les couples dont un seul dispose de revenus. S'il décède, l'assureur rembourse le crédit, permettant à l'autre de conserver le bien. |
| 100 % | E1 : 50 % / E2 : 50 % | En cas de décès du conjoint, le prêt est remboursé à hauteur de 50 % du restant dû. |
| 100 % | E1 : 30 % / E2 : 70 % | Pour des revenus inégaux, la quotité suit les revenus de chacun. |
| 200 % | E1 : 100 % / E2 : 100 % | Chacun a une assurance individuelle. En cas de décès de l'un, le prêt est intégralement remboursé. |
Quelle quotité selon votre profil de couple ?
Il n'existe pas de quotité idéale universelle. La bonne répartition dépend de vos revenus, de votre projet et de votre tolérance au risque. Le tableau suivant donne des repères par profil.
| Quotité | Profil type | En cas de sinistre |
|---|---|---|
| 50 / 50 | Revenus équilibrés, sans enfants | L'assureur couvre 50 %, l'autre assume la moitié des mensualités |
| 70 / 30 | Revenus déséquilibrés | Quotité la plus haute sur la personne qui gagne le plus |
| 100 / 100 | Couple avec enfants, revenus interdépendants | Le prêt est soldé en totalité, quel que soit le sinistré |
| 100 / 0 | Un seul apporteur de revenus | Seul le conjoint actif est couvert |
Notre conseil :
Tenez compte de votre épargne dans votre décision. Un couple disposant d'une épargne de précaution solide peut absorber des mensualités en cas de coup dur. À l'inverse, un couple sans épargne a tout intérêt à choisir une quotité élevée.
Les conséquences d'une quotité mal calibrée
Le choix de la quotité détermine le coût de votre assurance, le niveau de protection du couple et la sécurité financière du conjoint survivant. Une quotité mal pensée a de lourdes conséquences :
- mal répartie, elle peut laisser l'un des conjoints avec une charge difficile à assumer ;
- trop élevée, elle augmente le coût de l'assurance sans réel besoin ;
- trop faible, elle expose le conjoint à des mensualités qu'il ne peut pas payer.
Posez-vous donc deux questions, dans les deux sens : en cas de décès, votre conjoint pourra-t-il rembourser le capital restant sans vos revenus ? En cas d'invalidité, la pension perçue suffira-t-elle à couvrir les mensualités ?
🔎 Exemple à 50/50 : Camille et Julien empruntent 300 000 € pour leur résidence principale, avec une quotité de 50 % chacun (100 % au total). Julien décède alors qu'il reste 180 000 € à rembourser. L'assurance intervient à hauteur de 50 %, soit 90 000 €. Camille doit assumer seule les 90 000 € restants. Avec une quotité de 100 % chacun, l'assurance aurait soldé l'intégralité des 180 000 € et Camille n'aurait plus rien eu à payer.
🔎 Exemple à 100/100 : Justine et Paul ont un prêt de 250 000 € couvert à 100 % chacun (200 % au total). Paul se retrouve en invalidité. La garantie IPT est inscrite au contrat, l'assurance rembourse tout le capital restant (90 000 €), Justine n'a plus rien à payer. Si cette garantie n'avait pas figuré au contrat, Justine aurait dû rembourser seule.
"Il m’est arrivé à de nombreuses reprises de voir des couples découvrir trop tard qu’une quotité mal calibrée pouvait mettre le survivant en difficulté. La quotité est souvent sous-estimée, jusqu’au jour où elle devient essentielle."
Peut-on choisir des assurances différentes pour un crédit à deux ?
Oui. Vous n'avez aucune obligation de choisir le même assureur. Les co-emprunteurs peuvent présenter des profils de risque différents (écart d'âge, santé, métier, sport). Deux choix s'offrent alors à eux :
- une assurance commune, avec un tarif unique malgré la différence de profil ;
- deux assurances individuelles, avec des garanties personnalisées tenant compte des risques de chacun. En cas d'écart de risque important, l'assurance individuelle est souvent plus intéressante.
Délégation d'assurance : payer moins cher
Quelle que soit la quotité, préférez la délégation d'assurance au contrat groupe de la banque : tarifs plus bas, garanties personnalisées, concurrence possible. Plusieurs lois le permettent.
| Situation du couple | Loi à solliciter | Avantage |
|---|---|---|
| Pas encore d'offre de prêt signée ni d'assurance | Loi Lagarde (2010) | Choisir librement une assurance personnalisée aux 2 profils ; la banque ne peut modifier le taux du prêt |
| Crédit déjà contracté avec assurance | Loi Lemoine (2022) | Résilier à tout moment ; la mise en concurrence génère de belles économies |
Assurance de prêt à deux : avantages et inconvénients
Avantages
- La banque prête davantage (deux salaires augmentent la capacité d'emprunt).
- Elle est plus encline à négocier pour sécuriser le prêt.
- Certains assureurs appliquent un rabais « couple » (par exemple 10 % d'abattement chez Swisslife).
Inconvénients
- S'assurer ensemble peut minimiser la personnalisation de la couverture.
- Les deux profils sont étudiés. Si l'un présente un souci de santé, la surprime peut se répercuter sur l'ensemble.
Séparation : quelles conséquences sur l'assurance de prêt du couple ?
Les conséquences dépendent de votre statut (mariage, PACS ou concubinage) et de la quotité choisie :
- Communauté légale : Vous pouvez demander la désolidarisation de celui qui part, mais la banque n'est pas tenue de l'accepter.
- Indivision (non-mariés, pacsés, concubins) : L'un peut vendre sa part à un tiers ou la faire racheter par l'autre.
- Côté assurance : À 100 % sur chaque tête, il suffit de résilier le contrat de celui qui part. Formalité rapide. À 50/50, la banque exige que celui qui garde le crédit augmente sa quotité à 100 %, ce qui accroît le coût de l'assurance (surprime).
FAQ sur l'assurance emprunteur en couple
Comment assurer un prêt immobilier en couple ?
Deux solutions : souscrire chacun une assurance distincte (chacun couvert à 100 %), ou souscrire ensemble et répartir la quotité. En cas de sinistre, vous êtes indemnisé selon votre pourcentage de quotité.
Quelle quotité choisir lorsqu'on est deux ?
Tout dépend de vos revenus et profils. Profils similaires : une répartition à parts égales convient. Revenus ou risques inégaux : une quotité 60/40 ou 70/30 est plus judicieuse, avec la part la plus haute sur la personne aux plus hauts revenus.
La quotité doit-elle obligatoirement atteindre 100 % ?
Oui, la somme des quotités doit atteindre 100 % minimum. Vous pouvez aller jusqu'à 200 % pour renforcer la protection du couple.
Peut-on modifier la quotité en cours de prêt ?
Oui, lors d'un changement d'assurance ou après un événement important (mariage, naissance, évolution des revenus), sous réserve de l'accord de la banque.
La banque peut-elle imposer une quotité précise ?
Elle exige une couverture minimale de 100 %, et peut demander davantage selon votre profil, vos revenus ou le risque du dossier. La répartition entre co-emprunteurs reste souvent négociable.
Contrat unique ou séparé pour assurance emprunteur ?
On hesite entre un contrat pour deux ou deux contrats séparés pour notre assurance emprunteur de couple. C’est quoi le mieu et le moins cher ?
Bonjour,
Merci pour votre message. Choisir entre un contrat d’assurance emprunteur commun ou deux contrats séparés dépend de votre profil de couple.
Un contrat commun est plus simple à gérer, parfois un peu moins cher en frais, mais les garanties sont partagées. Par exemple, si vous optez pour une couverture à 100 %, elle peut être répartie à 50 % chacun.
Deux contrats séparés permettent plus de souplesse : chacun peut adapter son niveau de couverture selon son âge, sa santé ou sa situation professionnelle. Cela peut revenir moins cher, surtout s’il y a une différence importante entre vous deux.
Le plus avantageux dépend donc de :
– vos âges respectifs
– vos états de santé
– la répartition du prêt entre vous
Pour y voir plus clair, vous pouvez comparer les offres avec ce lien : comparateur d’assurance emprunteur
Et si vous préférez en parler avec un expert, vous pouvez nous appeler gratuitement au 01 82 83 36 33.
Bonne réflexion pour choisir la solution la plus adaptée à votre projet.
Indemnisation et droits sur la maison en cas de séparation
Nous avons une maison en commun avec une assurance 100% sur chaque tête. J’ai fait une chute et je suis paraplégique, mon mari me quitte. Je souhaite conserver la maison et lui donner la soulte correspondante car pas de contrat de mariage. Mon mari a-t-il le droit de me réclamer la moitié de l’indemnisation que l’assurance me versé chaque mois..
Merci de me répondre svp car très très urgent.
Bonjour,
Dans votre situation, l’indemnité que vous percevez chaque mois de l’assurance correspond à un préjudice personnel (invalidité), et non à un bien commun. Même sans contrat de mariage, ce type d’indemnisation est en principe considéré comme propre à la personne qui a subi le dommage.
Votre mari ne peut donc pas réclamer la moitié de cette indemnité, sauf clause spécifique dans le contrat ou décision de justice contraire. Cela vaut aussi bien pour une rente que pour un capital versé en cas d’invalidité.
Concernant la maison, si vous souhaitez lui racheter sa part, la soulte devra être calculée selon la valeur actuelle du bien et les conditions du partage de communauté. Ce point doit être encadré par un notaire.
Je vous conseille vivement de consulter un notaire ou un avocat pour sécuriser vos démarches, surtout en cas de désaccord.
Je vous souhaite beaucoup de force dans cette période difficile.
"Résiliation d'assurance : délais et risques bancaires"
Bonjour,nous étions assuré 2 tête 100 pour cent l’assurance de mon mari à été résilier, que risque ton la banque me donne délai d’un mois pour retrouver assurance
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions.
Cordialement
Droits des héritiers sur un bien en cas de décès d'un co-emprunteur
Mon compagnon et moi avons un prêt assuré à 100% pour chacun.
En cas de décès de mon compagnon, sachant qu’il est à 10% sur le bien et moi à 90%, ses enfants sont-ils en droit de me réclamer les 10% de leur père à son décès ? Ou bien le bien m’appartiendra en totalité et le prêt sera remboursé entièrement ?
Merci pour votre réponse
Bonjour,
Vous mélangez deux choses : assurance emprunteur et répartition du bien.
Si vous avez pris une assurance décès, invalidité, ITT, à 100% chacun, alors s’il arrive quelque chose à l’un ou à l’autre, l’assurance prendra en charge 100% du crédit.
En revanche, si la maison appartient à hauteur de 10% à Mr et 90% à vous, en cas de succession, et même si c’est l’assurance qui a pris en charge le crédit, la maison reste à hauteur de 10% à monsieur et donc entrera dans la succession pour les enfants.
Cordialement
Assurance habitation en indivision : quelle répartition choisir ?
Bonjour, Ma conjointe et moi même achetons une maison en indivision (50/50) sur 25 ans. Nous avons respectivement 32 et 36 ans , sans problème de santé et nous sommes pacsé. Quelle est la meilleure solution pour s’assurer: 50 % chacun ou 100 % chacun ou autre…
Merci d’avance pour votre retour.
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement